Les taux des prêts à la construction expliqués

Lorsque vous envisagez de construire votre propre maison, tu devras te renseigner taux de crédit à la construction au lieu des taux des prêts hypothécaires. Très peu de prêteurs accorderont une hypothèque permanente sur une maison qui n'a pas encore été construite. Les coûts de construction et la valeur finale de la maison sont trop incertains pour que cette structure de financement réussisse. Vous devrez probablement contracter deux prêts distincts :un pour la construction et un pour votre hypothèque permanente. Cela peut entraîner des risques importants pour vous.

Fond

Les prêts hypothécaires sont accordés en fonction de la valeur d'une garantie :la maison que vous achetez. Lorsque vous construisez une maison, cette garantie est absente. Un prêteur hypothécaire ne peut pas obtenir une garantie contre un prêt suffisamment important pour acheter la construction entière d'une maison. Par conséquent, vous devrez d'abord obtenir un prêt pour construire la maison. Il peut s'agir d'un prêt à la construction, un prêt relais ou un autre type de dispositif de prêt temporaire. Il est étendu en fonction de la valeur du bien lui-même, et il couvre le coût des coûts de construction initiaux.

Traiter

Pendant la durée du prêt, des inspections régulières peuvent avoir lieu pour estimer l'avancement du bâtiment et évaluer la nouvelle valeur de la propriété. La valeur augmentera après chaque étape. Il monte après que la cour est classée, après l'installation de la plomberie, après la fondation est coulée, etc. De nombreux prêts à la construction sont mis en place pour s'ajuster au fur et à mesure que ce processus se produit. Une forme d'ajustement est un taux variable. Les taux variables sont généralement fixés en deux parties :une partie est le taux d'intérêt initial, qui ne s'ajuste pas; l'autre partie est le taux variable, qui peut monter et descendre en fonction de l'évaluation du risque de prêt par le prêteur. Si le prêteur détermine que la valeur ne s'apprécie pas assez rapidement, il peut augmenter le taux d'intérêt, vous incitant à rembourser la dette plus rapidement.

Des risques

La plupart des prêts à la construction ne représentent qu'une petite fraction de la valeur totale de la maison et du terrain. Par exemple, si vous achetez un 200 $, 000 lots, vous pouvez recevoir seulement 100 $, 000 prêt de construction contre cette propriété pour vous aider à démarrer. Alors que vous continuez à augmenter la valeur de la propriété, vous pouvez recevoir plus de financement. Cela signifie que vous avez toujours un actif en jeu qui a beaucoup plus de valeur que le coût de votre prêt. Si vous êtes par défaut, vous perdez l'actif, ainsi que le gros acompte que vous avez personnellement placé pour l'acheter. Plus loin, un certain nombre de prêts à la construction ne sont pas amortissables. L'objectif est de rembourser éventuellement le prêt en une seule fois lorsque vous recevez un nouveau prêt hypothécaire. Par conséquent, toutes les dettes que vous payez en cours de route ne s'appliquent qu'au remboursement des intérêts et des frais de financement. Si vous devez abandonner le projet pour quelque raison que ce soit, vous aurez toute la dette qui pèse sur vous. Cette dette restera également impayée si vous ne parvenez pas à obtenir une hypothèque permanente une fois la maison construite.