Quand utiliser votre fonds d'urgence

Après avoir mis en place un filet de sécurité solide, vous devrez déterminer quand vous pouvez l'utiliser.

Dans certains cas, la décision peut être simple. Si vous perdez votre emploi pendant une longue période, si vous avez des factures médicales imprévues que vous avez du mal à payer ou si vous avez besoin d'une réparation urgente à la maison après une catastrophe naturelle, par exemple, vous pouvez être assuré que vous avez votre fonds d'urgence pour tomber de retour.

Mais toutes les "urgences" de votre vie ne seront pas aussi claires. Cela pourrait être une opportunité passionnante que vous devrez puiser dans des économies pour vous permettre ou une réparation automobile mineure que vous pourriez risquer de rembourser avec un prêt ou une carte de crédit.

Selon Greg McBride, CFA, analyste financier en chef pour Bankrate.com, vous pouvez utiliser votre dossier de diligence en matière d'épargne comme test décisif. Quelle est la probabilité que vous remplaciez l'argent une fois épuisé ?

"Si vous avez l'habitude d'épargner là où vous alimentez constamment ce compte avec chaque chèque de paie, il est plus facile de justifier le retrait de cet argent parce que vous savez que vous n'êtes qu'à un chèque de paie de le remettre", déclare McBride. . "Mais si vous n'avez pas cette contribution régulière, alors ce qui sort ne reviendra pas. Dans ce cas, vous devez être beaucoup plus strict avec vous-même."

Pour quoi devriez-vous utiliser votre fonds d'urgence ?

Vous devez faire preuve de discrétion avant de dépenser votre épargne d'urgence pour vous assurer que la réserve est disponible lorsque vous en avez besoin. Voici quelques exemples à considérer :

Difficultés financières

Alors que le taux de chômage monte en flèche et que la crise économique résultant de la pandémie de coronavirus se poursuit, les difficultés financières ne sont plus seulement une crainte pour de nombreux Américains, mais aussi une réalité croissante.

La pandémie actuelle est une crise unique, donc si vous avez récemment perdu vos revenus, que ce soit temporairement ou indéfiniment, votre première étape devrait être de demander de l'aide. Contactez vos agents de prêt, les émetteurs de cartes de crédit, le propriétaire et d'autres fournisseurs de services pour élaborer un plan d'abstention ou de difficultés afin d'alléger le fardeau.

Utilisez ensuite votre fonds d'urgence pour compléter les dépenses essentielles que vous devez encore payer. Vous pouvez utiliser tout l'argent que vous avez encore pour commencer à reconstituer l'épargne petit à petit. Mais concentrez-vous sur la satisfaction de vos besoins avec les économies dont vous disposez, puis reconstituez le fonds une fois que vous êtes de nouveau sur pied avec un revenu stable.

Facturations médicales d'urgence

Puisqu'il est difficile de prédire une fracture ou un diagnostic nécessitant des traitements coûteux, les coûts imprévus se présentent souvent sous la forme de factures médicales.

En fait, les recherches de Springer de 2019 révèlent qu'environ 137 millions d'Américains ont été confrontés à des difficultés (telles que des dettes médicales ou des difficultés financières du ménage) en raison de factures médicales au cours de l'année écoulée. Selon un rapport de 2016 de la Kaiser Family Foundation et du New York Times, environ 60 % des personnes ayant des difficultés à payer leurs factures médicales ont également eu du mal avec d'autres paiements en raison des factures médicales.

Il est essentiel de disposer d'un plan d'épargne en cas d'urgence médicale inévitable. Non seulement vous pouvez éviter un stress supplémentaire au cours d'une expérience déjà difficile, mais vous pouvez également protéger votre plan financier global contre les coûts supplémentaires.

Réparations automobiles ou domestiques

Les réparations automobiles et domestiques ne sont généralement pas aussi coûteuses ou durables que les urgences médicales, mais elles peuvent être tout aussi imprévisibles.

Sans fonds d'urgence, une réparation relativement modeste de 1 000 $ pourrait prendre des mois à être remboursée et entraîner des centaines de dollars d'intérêts supplémentaires si vous êtes obligé de la facturer sur une carte de crédit.

Au lieu de cela, votre fonds d'urgence peut être une excellente ressource pour les réparations nécessaires, même si vous devez vous abstenir d'y puiser pour de simples changements cosmétiques. Même si vous êtes encore en train de constituer votre fonds et que vous n'avez pas assez pour couvrir le coût total, compléter ce que vous avez à payer avec vos économies peut aider à alléger le fardeau.

Opportunités

En plus de votre fonds d'urgence, il est sage d'avoir des comptes d'épargne séparés pour les opportunités que vous pouvez planifier, comme des vacances ou un acompte sur une maison.

Mais certaines opportunités sont plus difficiles à planifier, comme un déménagement à l'étranger ou un voyage unique dans une vie.

"Ceux qui sont des épargnants disciplinés peuvent être en mesure d'utiliser cette épargne d'urgence pour plus que de simples urgences", déclare McBride. «Ils peuvent être en mesure d'utiliser cela pour des opportunités. Si vous voulez investir dans une entreprise, c'est peut-être un moment où vous êtes content d'avoir des économies.

Bien que vous deviez être sélectif et avoir un plan pour remplacer votre fonds d'urgence, vous pouvez décider qu'une opportunité inattendue vaut la peine de prendre de l'argent.

"Cela vous permet de profiter d'une opportunité qui pourrait autrement vous échapper", déclare McBride.

Astuce de pro

Votre fonds d'urgence est là pour être utilisé si vous en avez besoin. Ne vous endettez pas et n'empruntez pas d'argent pour des dépenses essentielles que votre fonds d'urgence pourrait couvrir.

Réapprovisionner votre fonds d'urgence

Après avoir épuisé votre fonds d'urgence, assurez-vous d'avoir un plan de réapprovisionnement ; chaque fois que vous retirez de l'argent, sachez comment vous allez le remplacer.

Revoyez votre budget pour trouver où vous pouvez commencer à compléter votre fonds d'urgence. Si vous avez détourné de l'argent supplémentaire chaque mois vers un autre objectif après avoir entièrement stocké votre épargne, recommencez à l'affecter à votre épargne jusqu'à ce que vous ayez restauré votre fonds ou atteint un nouvel objectif d'épargne.

Utilisez les leçons que vous avez apprises et les stratégies qui fonctionnaient le mieux pour vous auparavant, telles que les transferts automatisés ou les révisions régulières, pour rendre l'épargne encore plus simple cette fois.

Épargner pour les urgences en cas d'urgence

Épargner peut être difficile dans le meilleur des cas, mais lorsque vous avez déjà perdu votre emploi ou que vous vous noyez sous des dettes imprévues, c'est encore plus difficile.

Avant tout :connaissez vos priorités.

"Si vous avez perdu vos revenus, vous essayez simplement de faire payer les factures, donc l'épargne est une bataille à mener un autre jour", déclare McBride. "Si vous n'avez pas de revenu, vous n'avez pas de revenu à épargner."

Il existe des moyens de commencer un petit coussin même lorsque votre urgence est déjà arrivée, en particulier compte tenu des ressources et de l'assistance disponibles pendant la crise actuelle.

"Si vous n'avez pas créé de fonds d'urgence, il peut sembler impossible d'en créer un maintenant", déclare Brian Madgett, responsable de l'éducation des consommateurs pour la New York Life. "Commencez par ce que vous pouvez économiser maintenant et évaluez les opportunités de suspendre certaines des dépenses discrétionnaires que vous engagez régulièrement. Comme la plupart des gens restent à l'intérieur, envisagez de rediriger les frais de transport et autres fonds sociaux vers votre compte d'épargne d'urgence."

Et même si vous ne pouvez pas faire grand-chose aujourd'hui, commencez à élaborer votre plan d'action lorsque votre situation financière s'améliorera, afin de réduire les effets des difficultés futures.

Votre fonds d'urgence est le fondement de votre fondation financière », explique Liz Plot, CFP, planificatrice financière associée chez Ballast Point Financial Planning à Columbia, Maryland. "Bien qu'il s'agisse d'un événement unique dans une vie, les urgences continuent de se produire."

"J'encourage les gens à proposer un plan pour quand tout sera fini", dit Plot. "En ce moment, c'est très difficile pour beaucoup de gens, mais une fois que nous serons de l'autre côté et que vous recommencerez à travailler, le fonds d'urgence pourrait passer à une priorité inférieure, mais gardez-le à l'esprit."

Restez discipliné

Il est presque aussi important que d'avoir un fonds d'urgence en premier lieu d'être suffisamment discipliné pour le réserver aux urgences.

Soyez intelligent lorsque vous utilisez votre fonds d'urgence, mais souvenez-vous également qu'il est là pour vous en cas d'urgence. Ne contractez pas de nouvelles dettes pour des choses que votre fonds d'urgence pourrait couvrir.

« Vous voulez être le plus autonome possible », déclare McBride. "Utilisez cette épargne d'urgence pour des choses importantes comme une perte de revenu, une réduction des heures de travail ou une perte d'emploi pure et simple - des choses qui perturbent non seulement financièrement, mais du point de vue du mode de vie."