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Avec une économie si incertaine, c'est une bonne idée de se concentrer sur quelque chose que vous pouvez contrôle — comme votre budget.
Et si vous avez déjà eu du mal avec les stratégies traditionnelles de gestion de l'argent, vous pourriez être prêt pour une méthode avec plus de rigueur et de responsabilité. C'est pourquoi 2022 pourrait être le moment idéal pour envisager une budgétisation à base zéro.
Lauren Greutman, coach professionnelle de la dette, dit que ZBB, comme on l'appelle, l'a aidée à rembourser 40 000 $ de dette et à redresser ses finances. Erin Lowry, auteur de la série de livres "The Broke Millennial", dit que c'est particulièrement bien pour les personnes dont les revenus ne sont pas constants.
Et l'une des applications financières les plus populaires et les mieux évaluées, appelée You Need a Budget, utilise ZBB comme base de son modèle.
Alors, qu'est-ce que la budgétisation à base zéro, et est-ce qu'elle vous convient ?
Avec la budgétisation à base zéro, votre revenu moins ce que vous dépensez et économisez chaque mois est égal à zéro. Pour cette raison, on parle également de budgétisation à somme nulle.
Greutman explique le système de cette façon :"La budgétisation à base zéro, c'est quand vous donnez à chaque dollar, chaque centime, un but tout au long du mois."
Avec un budget à base zéro, vous n'aurez pas d'argent supplémentaire qui traîne à la fin du mois. Mais cela ne signifie pas que vous dépensez tout - en fait, cela devrait être tout le contraire.
Rembourser vos dettes, épargner et investir sont des exemples de priorités que vous pouvez intégrer chaque mois à votre budget base zéro. Donc, si vous gagnez 3 000 $ par mois et que vous avez 2 000 $ par mois en dépenses fixes (loyer, primes d'assurance, etc.), il vous restera alors 1 000 $ à répartir entre vos dépenses variables. Ces 1 000 $ supplémentaires doivent être désignés pour tenir compte de tous vos besoins et désirs. Ainsi, chaque mois, vous prendrez des décisions sur l'endroit où vous souhaitez orienter intentionnellement vos dépenses.
Cette façon de gérer les finances peut accélérer les progrès vers vos objectifs. "L'un des grands atouts de la budgétisation à base zéro est que l'argent n'est pas gaspillé", déclare Greutman. Lorsque vos dollars n'ont pas de but, dit-elle, vous finissez par dépenser plus pour des choses qui n'ont pas d'importance.
Ce système ne consiste pas nécessairement à réduire vos dépenses ; il s'agit plutôt d'orienter vos dépenses vers vos priorités les plus élevées. Pour certains, ce changement de mentalité en fait un modèle plus durable.
Et parce que ce que vous dépensez est lié à ce que vous gagnez, votre budget mensuel est configuré pour être plus flexible, ce qui en fait une bonne option si vous avez des revenus imprévisibles. Lowry pense que la budgétisation à base zéro peut aider à stabiliser les revenus irréguliers lorsque vous la configurez de manière à dépenser le revenu du mois dernier sur les dépenses du mois en cours. Voici comment fonctionne l'application de budgétisation à base zéro You Need a Budget (nous en reparlerons plus tard).
C'est un engagement important de maintenir un budget base zéro précis, car vous devez suivre et enregistrer chaque dépense. Si cela semble misérable, Greutman vous encourage à trouver un autre moyen de limiter vos dépenses. Elle recommande d'utiliser des espèces ou un compte courant séparé pour les catégories de dépenses variables qui sont plus fastidieuses à suivre, comme les sorties au restaurant ou les courses.
De plus, pour qu'un budget base zéro fonctionne à long terme, il doit être flexible. Si vous n'êtes pas prêt à investir de l'énergie dans l'ajustement de votre budget chaque mois, c'est la recette de l'échec.
"En ce qui concerne la budgétisation, nous prétendons que nous devrions avoir cette boule de cristal et être parfaitement clairvoyants sur ce que nous pensons que nous allons dépenser ou sur ce qui va se passer autour de nous", déclare Jesse Mecham, fondateur et PDG de You Besoin d'un budget. "Nous ne savons tout simplement pas ces choses." Son approche consiste à vous considérer comme un entraîneur établissant un plan de match avec une marge d'ajustement, plutôt que comme un diseur de bonne aventure.
La priorisation est la clé de la budgétisation à base zéro. Reconnaissez que vos ressources ne sont pas infinies et utilisez votre argent pour les besoins et les désirs qui sont les plus importants pour vous.
Lorsque vous configurez votre budget base zéro, vous pouvez personnaliser les catégories que vous suivez pour qu'elles soient aussi détaillées ou aussi larges que vous le souhaitez. Vous voulez juste être sûr que vous ne manquez rien et que vous vous préparez à l'inattendu.
Définissez votre budget chaque mois en fonction de vos revenus. Si vous êtes un employé salarié, il s'agit de votre salaire après déductions telles que les impôts, l'assurance maladie et les cotisations de retraite avant impôts. N'oubliez pas d'inclure également tout argent que vous recevez d'autres sources, y compris les activités secondaires, les investissements ou l'aide gouvernementale. Si vous êtes indépendant ou saisonnier, fixez vos revenus en fonction d'une moyenne des derniers mois.
Dès le sommet de votre revenu, vous affecterez des fonds pour couvrir vos dépenses mensuelles fixes, comme le loyer, Internet et le paiement de votre voiture. Pour vous assurer de ne manquer aucune transaction, examinez les relevés de carte de crédit ou de compte bancaire des derniers mois.
L'examen de vos dépenses passées vous aidera également à estimer combien vous dépensez pour l'autre grande catégorie :les dépenses variables. Cela inclut des choses comme les sorties au restaurant, les divertissements et même des produits essentiels comme l'épicerie qui fluctuent d'un mois à l'autre.
Étant donné que chaque dollar de votre revenu doit être affecté à quelque chose en vertu des règles ZBB, vous devez également prévoir des dépenses irrégulières et imprévues. Les dépenses irrégulières, qui sont fixes mais peuvent ne pas frapper tous les mois, comprennent les taxes foncières, les abonnements annuels et les frais d'immatriculation des véhicules.
Il est également important de mettre de côté des fonds pour les dépenses imprévues telles que les réparations de véhicules, l'entretien de la maison, les frais médicaux ou d'autres dépenses imprévues. Si vous avez déjà constitué un fonds d'urgence, ces surprises peuvent également y être comptabilisées.
Donner la priorité à vos objectifs à long terme est ce qui fait vraiment briller la budgétisation à base zéro. Plutôt que d'attendre la fin du mois et d'espérer qu'il vous restera quelque chose à investir dans votre avenir, vous planifiez ces investissements dès le premier jour.
Sous ZBB, le financement de votre retraite, l'épargne pour l'éducation de votre enfant, le remboursement de la dette et la constitution d'un fonds d'urgence peuvent tous être ajoutés à votre budget, tout comme les autres dépenses. Vous ne pourrez peut-être pas hiérarchiser tous ces objectifs en même temps ou aux niveaux que vous souhaitez, mais vous pouvez toujours commencer à les atteindre.
Pour simplifier votre processus de budgétisation à base zéro, vous avez le choix entre de nombreux outils. Vous pouvez créer votre propre feuille de calcul ou simplement un "modèle de budget à base zéro" de Google pour trouver des options gratuites que vous pouvez télécharger.
Si vous cherchez à automatiser votre budget, You Need a Budget (YNAB) est une application de budgétisation à base zéro bien connue. Avec YNAB, vous pouvez suivre automatiquement vos dépenses en reliant vos comptes financiers. Si vous ne vous sentez pas à l'aise de donner vos informations de connexion, vous pouvez saisir manuellement vos dépenses.
Mecham pense que l'essentiel pour maintenir un budget réussi est de ne travailler qu'avec l'argent que vous avez déjà reçu, et non avec ce que vous vous attendez à gagner, et son équipe a conçu YNAB pour faire exactement cela. Cela vous aide à prendre de meilleures décisions en vous rendant plus conscient de vos limites financières.
Vous pouvez essayer YNAB gratuitement pendant 34 jours; après l'essai gratuit, il en coûte 11,99 $ par mois ou 83,99 $ par an. Si cela vous semble trop bizarre d'essayer d'économiser de l'argent en payant pour une application de budgétisation, vous pouvez essayer EveryDollar de Dave Ramsay. Il utilise un modèle de budget à base zéro et propose des options gratuites ou payantes. L'inconvénient est que vous ne pouvez synchroniser vos comptes avec l'application qu'avec la version payante, qui coûte 129,99 $ par an. N'oubliez pas que vous pouvez également développer votre propre système à l'aide de Google Sheets, d'Excel ou de tout autre système qui vous convient le mieux.
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