Risque faible, rendements stables :6 meilleures façons de gagner des intérêts en 2022

Alors que le marché boursier connaît de la volatilité, que les prix de la cryptographie s'effondrent régulièrement et que l'inflation en hausse rend tout plus cher, de nombreux investisseurs se demandent s'il existe un meilleur moyen de faire travailler leur argent sans risquer de perdre de l'argent.

Pour certains, cela signifie revenir à l'essentiel :les comptes de dépôt portant intérêt et les obligations d'État, qui enregistrent des rendements plus élevés à mesure que la Réserve fédérale augmente les taux d'intérêt et que les institutions financières emboîtent le pas.

"Il y a beaucoup d'incertitude sur les marchés en ce moment, il est donc logique que certaines personnes recherchent des moyens relativement stables de gagner des intérêts", déclare Kevin L. Matthews II, ancien conseiller financier et fondateur du site Web d'éducation aux finances personnelles Building. Pain. "Nous n'avons pas vu ces types de hausses de taux depuis un moment, donc les épargnants ont le potentiel de bénéficier du climat actuel."

Si vous recherchez un petit coup de pouce pour votre épargne, ou si vous espérez un moyen assez sûr d'extraire un peu plus de rendement de votre portefeuille, voici quelques-unes des meilleures façons de gagner des intérêts au cours de l'année à venir avec peu de risques.

Comptes d'épargne à haut rendement

Les comptes d'épargne sont bien connus pour avoir de faibles rendements, selon Anthony Carlton, CFP, vice-président et conseiller en patrimoine de la société Farther. Cependant, grâce aux récentes hausses de taux de la Réserve fédérale, les rendements des comptes sont en hausse.

"Ce ne sont pas les mêmes taux que nous avons vus avant le krach boursier de 2008, mais ils sont à la hausse", déclare Carlton. "Ils sont susceptibles d'augmenter, donc c'est agréable à voir pour de nombreux épargnants."

Le rendement moyen national sur tous les comptes d'épargne est de 0,07 %, selon les données compilées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Cependant, un compte d'épargne à haut rendement, qui offre des taux d'intérêt beaucoup plus élevés, peut offrir un rendement annuel en pourcentage (APY) aussi élevé que 1 %, selon l'institution. En général, les comptes d'épargne à haut rendement sont associés aux banques en ligne et aux coopératives de crédit, par opposition aux banques plus traditionnelles.

Lors de la recherche de rendement, Carlton suggère de prêter attention aux banques et aux coopératives de crédit offrant un pourcentage de rendement annuel d'au moins 0,50 % et de sauter les institutions physiques qui offrent des comptes d'épargne standard avec des rendements beaucoup plus faibles.

Lorsque vous choisissez une banque ou une coopérative de crédit auprès de laquelle ouvrir un compte d'épargne, assurez-vous que l'institution financière est assurée par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou la National Credit Union Administration (NCUA) afin que vos dépôts soient protégés en cas de une faillite bancaire. Vous devriez également essayer de trouver un compte d'épargne sans frais mensuels ni exigences de solde minimum.

Comptes chèques à haut rendement

Les comptes courants sont des comptes bancaires conçus pour les transactions régulières et quotidiennes. Ils sont plus liquides que les comptes d'épargne, en ce sens qu'il n'y a pas de limites aux retraits mensuels et qu'ils permettent un accès facile à votre argent par le biais de cartes de débit et de privilèges d'écriture de chèques. Traditionnellement, les comptes d'épargne sont limités à six retraits par mois, bien que cette règle ait été suspendue en 2020. Elle pourrait cependant être rétablie, bien qu'il n'y ait pas de calendrier explicite.

Parce qu'ils sont plus accessibles que les comptes d'épargne, les comptes chèques ont souvent un rendement inférieur. La moyenne nationale des comptes courants portant intérêt est de 0,03 %, selon la FDIC, bien que certains offrent des rendements supérieurs à 1 %. Cependant, vous êtes plus susceptible de trouver des comptes chèques à haut rendement avec des taux d'intérêt compris entre 0,10% et 0,25%.

"De nombreux comptes chèques à haut rendement, comme l'épargne à haut rendement, vous imposent de nombreuses conditions pour obtenir les meilleurs taux", déclare Matthews. Par exemple, vous devrez peut-être maintenir un solde minimum ou effectuer un certain nombre de dépôts directs sur votre compte chaque mois. Il peut également y avoir des frais associés au compte.

"Mais si vous pouvez obtenir un peu de rendement supplémentaire d'un compte que vous utilisez régulièrement, il peut être judicieux de faire travailler votre argent pour vous", ajoute Mathews.

CD et échelles de CD

Les certificats de dépôt (CD) offrent également des taux d'intérêt plus élevés que ce qui a été observé ces dernières années. Le rendement moyen national pour un CD d'un an est de 0,21 %, tandis que le taux moyen national pour un CD de cinq ans est actuellement de 0,39 %. Cependant, différentes institutions financières peuvent offrir des taux de CD plus élevés, selon le montant que vous êtes prêt à conserver sur le CD.

Selon Parker West, vice-président de la stratégie, de l'analyse et de la tarification de la division des produits d'épargne de la Navy Federal Credit Union, une stratégie pour tirer parti de la hausse des taux consiste à construire une échelle de CD. Avec une échelle de CD, vous divisez votre argent en CD avec des dates d'échéance différentes. Lorsque le CD à court terme arrive à échéance, vous utilisez l'argent pour acheter un CD à plus long terme et profitez du taux actuel, qui peut être plus élevé.

Cependant, le principal inconvénient de cette approche est que l'argent est moins liquide, car vous faites face à une pénalité de retrait anticipé lorsque vous retirez l'argent avant l'échéance.

"Les gens sont de plus en plus à l'aise avec le blocage d'une partie de leur argent", déclare West. «Ces deux dernières années, de nombreuses personnes ont reçu de l'argent supplémentaire grâce aux [paiements] de relance et parce que les dépenses ont diminué pendant la pandémie. Maintenant, ils ont un peu d'argent en plus et pourraient se permettre de le placer sur un compte moins liquide. »

Comptes du marché monétaire (MMA)

Un compte du marché monétaire (MMA), à ne pas confondre avec un fonds commun de placement du marché monétaire, est parfois considéré comme un hybride entre un compte d'épargne et un compte courant. Vous avez accès à la rédaction de chèques et aux transactions par carte de débit, mais vous êtes toujours limité à six retraits par mois en temps normal. En général, les MMA offrent des taux d'intérêt échelonnés en fonction de votre solde. Comme pour les comptes d'épargne, pendant cette période où la limite de retrait est suspendue, certaines institutions financières peuvent encore facturer des frais supplémentaires si vous dépassez la limite de retrait.

"Certaines personnes aiment l'idée de transférer de l'argent sur des comptes du marché monétaire parce que les taux sont plus élevés, mais il y a plus de flexibilité qu'avec un CD", déclare West.

Le taux d'intérêt national moyen pour les MMA est de 0,08%, selon la FDIC. Cependant, comme pour les autres comptes, vous pourriez trouver un meilleur rendement lorsque vous visitez différentes institutions (ou banques en ligne) et pouvez maintenir un solde plus élevé. De nombreux MMA offrent des taux d'intérêt d'environ 0,80 %, ce qui peut être intéressant pour certains consommateurs qui souhaitent un compte offrant des transactions pratiques tout en offrant un rendement supérieur à celui d'un compte d'épargne ordinaire.

Obligations garanties par le gouvernement

Les obligations garanties par l'État sont considérées comme des titres à long terme, par opposition aux bons du Trésor (T-bills), qui sont des titres à court terme dont l'échéance est inférieure à un an. Les obligations pourraient sembler assez attrayantes pour certains investisseurs en ce moment, selon West.

"Historiquement, les bons du Trésor ont offert un rendement assez faible", déclare West. « Cependant, les I-bonds sont particulièrement attractifs en ce moment avec un rendement supérieur à 9 %. Les épargnants à long terme comme les obligations EE garantissent le double de la valeur nominale si vous les conservez pendant 20 ans. C'est bloquer votre argent, mais c'est assorti d'une garantie à long terme."

Lors de l'achat d'obligations d'État via Treasury Direct, des experts comme West et Matthews se concentrent généralement sur les I-bonds et les obligations d'épargne EE. Ils offrent un niveau de rendement garanti et sont soutenus par le gouvernement américain, ce qui signifie que de nombreux investisseurs les considèrent parmi les plus sûrs au monde.

• I-bonds sont des obligations indexées sur l'inflation avec deux parties au taux d'intérêt. La première partie est un taux fixe, tandis que la seconde partie est un taux variable lié à l'inflation. Les taux d'intérêt sont fixés deux fois par an. Le rendement actuel d'une I-bond achetée en mai 2022 est de 9,62 %.
• Obligations d'épargne EE ont un taux fixe, basé sur le moment où vous les achetez. Pour les obligations d'épargne EE achetées en mai 2022, le taux fixe est de 0,10 %. Cependant, si vous conservez la caution pendant 20 ans, vous recevez le double de la valeur nominale.

Les obligations d'épargne EE et les obligations I doivent être détenues pendant au moins un an avant de pouvoir les encaisser. Si vous les encaissez entre un an et cinq ans, vous perdrez les trois derniers mois d'intérêts à titre de pénalité. Si vous les encaissez après cinq ans, il n'y a pas de pénalité.

Astuce de pro

N'oubliez pas que les I-bonds peuvent être attrayants maintenant, mais le taux n'est bon que pendant six mois à la fois et le rendement pourrait chuter de façon spectaculaire si l'inflation baisse.

"Il est important de faire attention à ne pas s'enthousiasmer pour les I-bonds en ce moment", prévient Matthews. « Vous êtes limité à 10 000 $ par an en achats, et le taux change tous les six mois. Si l'inflation disparaît, le rendement aussi. Mais ceux-ci peuvent toujours être de bons investissements pour quelqu'un qui veut protéger une partie de son portefeuille de l'inflation."

Bons du Trésor

Les bons du Trésor, ou bons du Trésor, sont vendus aux enchères et sont considérés comme des placements à court terme. Vous pouvez les acheter avec des échéances de quatre, huit, treize, vingt-six et cinquante-deux semaines. Les adjudications ont lieu toutes les semaines, sauf pour les échéances de 52 semaines, qui ont lieu toutes les quatre semaines.

Lorsque vous achetez des bons du Trésor, vous les achetez généralement à un prix inférieur à la valeur nominale ou à la valeur déclarée du billet. Par exemple, vous pourriez acheter un bon du Trésor de 100 $ avec une échéance de 26 semaines pour 96 $. Lorsque cette facture atteint la date d'échéance, vous recevez 100 $. Le bénéfice de 4 $ est considéré comme votre intérêt.

Comprendre le rendement peut être un peu délicat, puisque le Trésor le répertorie comme «l'équivalent du coupon». Fondamentalement, c'est un terme qui vous permet de comparer ce que le rendement pourrait être si le bon du Trésor était une obligation. Voici quelques gammes d'équivalents de coupons récents issus d'enchères récentes :

• Quatre semaines :0,39 % - 0,67 %
• Huit semaines :0,68 % - 0,79 %
• Treize semaines :0,91 % - 1,03 %
• Vingt-six semaines :1,45 % - 1,48 %
• Cinquante-deux semaines :1,97 % - 2,07 %

Il est important de noter que les échéances de vingt-six et cinquante-deux semaines ont évolué en sens inverse des échéances plus courtes. Avec ces échéances plus longues, l'équivalent du coupon a baissé ces dernières semaines, contrairement aux échéances plus courtes, où il a augmenté.

"Pour de l'argent à court terme, il peut être judicieux de le mettre dans un bon du Trésor", déclare Carlton. «Ce billet à court terme peut se retourner plus rapidement à mesure que les taux d'intérêt augmentent. Si vous obtenez une caution de 20 ans, vous pourriez être coincé. »

Conclusion

Pour certains, il pourrait être plus logique d'envisager de rembourser une dette à taux d'intérêt élevé plutôt que de rechercher le rendement, selon West.

« L'épargne d'urgence et l'épargne-retraite sont essentielles, dit-il. "Une fois que vous avez les bases, plutôt que de renforcer ces comptes, vous voudrez peut-être explorer l'opportunité de rembourser cette dette à taux d'intérêt élevé, qui ne fera que devenir plus chère à mesure que les taux augmentent."

En fin de compte, Matthews suggère de tenir compte de votre propre tolérance au risque et de votre besoin de liquidités avant d'immobiliser de l'argent au nom des revenus d'intérêts.

"Nous sommes dans une situation intéressante en ce moment, et il est tentant d'enfermer votre argent dans quelque chose de sûr avec un rendement attractif", souligne Matthews. "Cependant, n'oubliez pas de vous pencher sur les actions si vous avez un horizon à long terme. Le moment est peut-être venu pour vous d'acheter des actions supplémentaires, surtout si vous n'aurez pas besoin de cet argent pendant plus d'une décennie."