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Les taux des comptes d'épargne pourraient grimper à 2 % cette année avec les hausses des taux de la Fed, prédisent les experts. Voici ce que cela signifie pour votre argent

Les taux d'intérêt des comptes d'épargne commencent à montrer des signes de vie.

Issus des plus bas de l'ère de la pandémie, bon nombre des meilleurs comptes d'épargne à haut rendement offrent aujourd'hui bien au-dessus de 1% APY. Alors que la Réserve fédérale lutte contre l'inflation et continue d'augmenter son taux cible des fonds fédéraux, les taux des produits de prêt comme les prêts hypothécaires et les cartes de crédit augmentent. Pour les emprunteurs, cela signifie que ces produits ne font que devenir plus chers.

Mais il y a une doublure argentée pour les épargnants. Les intérêts que vous gagnez sur l'argent que vous gardez dans les produits de dépôt, y compris les comptes d'épargne, augmentent également. Selon les prévisions d'un expert, les taux d'intérêt sur certains comptes d'épargne pourraient atteindre 2 % d'ici la fin de l'année.

Voici ce qu'il faut savoir sur la hausse des taux d'intérêt et à quoi s'attendre à l'avenir :

Les taux des comptes d'épargne vont-ils augmenter à l'avenir ?

Certaines banques ont déjà commencé à lever des APY d'épargne, une tendance qui, selon les experts, se poursuivra dans un proche avenir.

"Les taux d'intérêt que les consommateurs peuvent obtenir sur un compte d'épargne... augmenteront à mesure que la Réserve fédérale continuera d'augmenter le taux d'intérêt cible des fonds fédéraux", déclare Kenneth Chavis IV, gestionnaire de patrimoine principal chez LourdMurray, un groupe de gestion de patrimoine basé en Californie.

Cependant, les taux augmenteront à des vitesses variables et vous ne verrez pas nécessairement une augmentation dans toutes les banques, selon Greg McBride, CFA, analyste financier en chef chez Bankrate. Comme NextAdvisor, Bankrate appartient à Red Ventures.

"En ce moment, c'est un parfait exemple de cela", dit-il. "Nous voyons des banques en ligne déjà engagées dans la course aux armements pour augmenter les taux sur les CD, les comptes d'épargne et les comptes de dépôt du marché monétaire." Les banques locales ont également été à l'avant-garde.

Astuce de pro

La rapidité avec laquelle votre banque augmente actuellement les taux des comptes d'épargne est le meilleur indicateur de la compétitivité future de ses taux.

Mais les experts s'attendent à encore plus d'élan. Au fur et à mesure que les banques déploieront ces rendements plus élevés, elles augmenteront automatiquement les taux pour les clients existants. Vous pouvez vous assurer de maximiser les revenus de votre épargne à court terme ou de votre fonds d'urgence en choisissant dès aujourd'hui un compte d'épargne à haut rendement compétitif.

"L'endroit où vous avez votre argent va être très important au cours des deux prochaines années", déclare McBride. « À la vitesse à laquelle les taux d'intérêt augmentent, certains comptes d'épargne vont rapporter 2 % à la fin de l'année; certains vont gagner 0,02 % à la fin de l'année. Lequel de ceux dans lesquels vous avez votre argent dépend entièrement de vous. »

Quels facteurs influencent les tarifs ?

Les APY des comptes de dépôt ne suivent pas toujours immédiatement les changements de taux de la Fed – et Chavis prédit que les taux des comptes d'épargne, ainsi que les taux des comptes du marché monétaire et les taux des CD, n'évolueront pas aussi agressivement que la fourchette cible de la Fed cette année.

Mais les taux d'épargne compétitifs ont tendance à suivre le taux des fonds fédéraux en général et continueront d'augmenter régulièrement à mesure que la Fed augmentera son taux d'intérêt de référence.

L'une des principales influences sur la hausse des taux est la forte inflation actuelle, qui est alimentée par tout, des pénuries de la chaîne d'approvisionnement à la guerre en Ukraine. L'inflation a un impact important sur la décision de la Fed d'augmenter les taux d'intérêt, ce qui, à son tour, affecte les taux d'intérêt du marché offerts par les institutions financières.

"Ce que la Réserve fédérale essaie de faire, c'est de ralentir l'économie dans le but de faire baisser l'inflation, et la façon dont elle le fait... augmente les taux d'intérêt de référence à court terme", explique McBride. "Comme laisser tomber un rocher dans un étang, qui ondule dans toutes les directions."

Lorsque la Réserve fédérale augmente son taux d'intérêt de référence, cela entraîne une hausse des taux d'intérêt sur tout le reste, des rendements des obligations d'État aux taux d'emprunt des cartes de crédit. À mesure que le coût de l'argent augmente, les consommateurs constatent également des versements plus élevés sur les comptes d'épargne.

Qu'est-ce que le taux des fonds fédéraux ?

Le taux des fonds fédéraux est le principal taux d'intérêt de référence de la Réserve fédérale que les banques utilisent pour se facturer les prêts au jour le jour afin de maintenir un solde minimum dans leurs comptes, comme l'exige la Fed.

Lorsque la Fed modifie le taux cible des fonds fédéraux, cela peut avoir un effet sur tout, des taux hypothécaires aux rendements des comptes d'épargne et aux intérêts des cartes de crédit.

Les taux ont atteint des niveaux historiquement bas depuis le début de la pandémie, la Fed ayant maintenu son taux cible proche de zéro. "Cela a très bien fonctionné", déclare McBride. "Nous avons vu des marchés financiers très vifs [et] un rebond de l'activité économique. L'emploi a très fortement rebondi. Malheureusement, l'inflation a également rebondi très fortement.

Au cours des derniers mois, la Fed a régulièrement commencé à augmenter sa fourchette cible de fonds fédéraux. Plus récemment, la Fed a augmenté son taux cible de trois quarts de point de pourcentage, à une fourchette de 2,25 à 2,50 %.

La Fed devrait poursuivre ses hausses de taux, et assez rapidement – ​​les économistes de JP Morgan, par exemple, ont prévu neuf hausses de taux cette année.

Les taux d'intérêt plus élevés affecteront-ils les comptes d'épargne ?

Avec la hausse des taux d'intérêt, les comptes d'épargne devraient suivre. Certains comptes augmentent déjà les APY.

Lorsque les taux d'intérêt augmentent, les banques ont tendance à commencer à augmenter les taux sur les comptes d'épargne pour attirer de nouveaux clients. Ceci, à son tour, crée un environnement concurrentiel, incitant davantage de banques et d'institutions financières à suivre.

"Lorsque les comptes d'épargne et les taux de CD sont plus élevés, plus de gens sont plus enclins à garder peut-être un peu plus d'argent dans leur compte d'épargne ou à mettre quelque chose dans le CD", explique Chavis. "[Cela] finit par ralentir ou réduire la quantité d'argent circulant dans l'économie, ce que veut la Fed."

Cependant, toutes les banques n'ont pas la même motivation pour inciter les clients à épargner davantage avec des taux plus élevés. En fait, le taux d'intérêt national moyen sur l'épargne n'est encore que de 0,10 %, selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Les comptes d'épargne à rendement plus élevé avec certains des taux les plus compétitifs disponibles aujourd'hui - certains même supérieurs à 1% APY - proviennent généralement de banques en ligne, de coopératives de crédit ou de banques locales.

Comptes d'épargne vs investissement

Même dans un environnement de taux élevés, vous ne trouverez pas le même rendement des comptes d'épargne que vous investirez votre argent.

Parmi les comptes d'épargne à haut rendement, bon nombre des meilleurs APY se situent actuellement entre 1% et 2%. Le rendement historique moyen du S&P 500, en revanche, est d'environ 10 %. Et étant donné que le taux d'inflation était de 9,1 % en juin, on peut dire sans se tromper que les consommateurs perdent de l'argent en le gardant sur un compte d'épargne.

Cependant, les comptes d'épargne jouent toujours un rôle clé dans votre portefeuille financier.

Les experts s'accordent sur les avantages d'un fonds d'urgence avec au moins trois à six mois de dépenses. Votre épargne d'urgence doit être très liquide et à l'abri des risques de fluctuations du marché. C'est pourquoi c'est une bonne idée de garder cet argent dans un compte d'épargne assuré par la FDIC. Avoir cette assurance signifie que les fonds seront en sécurité même si la banque fait faillite.

«Le taux est vraiment une considération secondaire, car ce dont vous avez besoin par-dessus tout avec votre fonds d'urgence, c'est l'accès», déclare McBride. "Nous devons être en mesure d'obtenir l'argent à tout moment, quand c'est nécessaire."

Lorsqu'il s'agit d'argent pour des objectifs à plus long terme, comme la retraite, il est sage de l'investir dans un portefeuille diversifié de fonds indiciels ou de FNB plutôt que de le conserver dans un compte d'épargne où il ne grossira pas autant. Vous prendrez plus de risques et ferez l'expérience d'une grande volatilité du marché à court terme, mais en échange, vous pourrez obtenir des rendements beaucoup plus élevés sur ces investissements à long terme.