Comment gagner 10 fois plus d'intérêts sur votre épargne avec un compte d'épargne à haut rendement

Que vous économisiez de l'argent pour une urgence inattendue ou des vacances de rêve, un compte d'épargne à haut rendement est un excellent moyen d'augmenter votre solde au fil du temps.

La plupart des gens qui épargnent de l'argent dans un compte d'épargne traditionnel ne gagnent pas beaucoup d'intérêts en ce moment, voire pas du tout. En fait, le compte d'épargne moyen offrait un rendement de seulement 0,07 % en mai 2022, selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Pour quelqu'un avec 10 000 $ dans un compte d'épargne pendant une année complète, gagner ce taux d'intérêt dérisoire ne rapporterait que 7 $ de croissance sur 12 mois. Dans cinq ans, ce taux de croissance ne rapporterait toujours qu'environ 35 $ si aucun autre argent n'était ajouté au compte.

C'est pourquoi les comptes d'épargne à haut rendement sont plutôt l'un des meilleurs endroits pour conserver votre épargne à court terme. Vous bénéficierez des mêmes protections et de la même sécurité de compte qu'un compte d'épargne traditionnel, mais vous pourrez gagner jusqu'à 10 fois la moyenne nationale sur votre solde.

Voici ce que vous devez savoir sur le fonctionnement de ces comptes à haut rendement et pourquoi vous voudrez peut-être en envisager un pour votre épargne à court terme :

Comprendre les comptes d'épargne à haut rendement

Les comptes d'épargne à haut rendement fonctionnent de manière très similaire à tout type de compte d'épargne traditionnel. La plus grande différence entre un compte à haut rendement et un compte d'épargne traditionnel est le taux d'intérêt, ou APY, que vous pouvez gagner sur votre solde.

De nombreux comptes à haut rendement sont proposés par des banques en ligne ou des divisions en ligne de banques physiques, et n'ont souvent pas de succursales physiques. Parce qu'elles peuvent économiser sur les coûts associés au maintien d'une succursale, les institutions financières en ligne sont en mesure d'offrir des rendements plus élevés (et souvent, de meilleures conditions) sur leurs comptes d'épargne et autres produits financiers.

En fait, les taux des comptes d'épargne des banques en ligne sont souvent 10 fois ou plus supérieurs à la moyenne nationale. De nombreuses banques offrant les meilleurs taux de compte d'épargne à haut rendement aujourd'hui ont des taux d'intérêt encore plus élevés, certaines dépassant même 1 % APY.

Il n'y a pas beaucoup d'inconvénients à choisir un compte d'épargne à haut rendement d'une banque en ligne plutôt qu'un compte d'épargne traditionnel, déclare le conseiller financier Jeff Rose de Good Financial Cents. Comme avec les institutions traditionnelles, votre solde d'épargne dans une banque en ligne peut être assuré jusqu'à 250 000 $ par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Et vous pouvez renoncer aux exigences de solde minimum ou aux frais mensuels avec de nombreux comptes en ligne.

Cependant, Rose souligne que vous êtes moins susceptible d'avoir accès à une assistance en personne si vous en avez besoin. Assurez-vous que vous êtes à l'aise pour gérer votre compte et transférer des fonds en grande partie en ligne ou via une application mobile avant de choisir une banque en ligne.

Taux d'intérêt moyens pour les comptes d'épargne à haut rendement

En général, les comptes d'épargne à haut rendement offrent des taux d'intérêt beaucoup plus élevés que la moyenne nationale. Mais les taux proposés par les banques peuvent fluctuer très fréquemment. En effet, les banques basent souvent les intérêts qu'elles paient (et les intérêts qu'elles facturent sur les prêts et les cartes de crédit) sur le taux des fonds fédéraux déterminé par la Réserve fédérale.

La Fed a commencé à relever ses taux plus tôt cette année dans le but de lutter contre l'inflation, et devrait continuer à le faire au cours des prochains mois. En conséquence, les banques continueront d'augmenter les APY qu'elles paient sur les comptes d'épargne pour faire face à leurs concurrents. De nombreux experts pensent que cela conduira à terme à des taux d'épargne supérieurs à 2 % d'ici la fin de 2022.

À l'heure actuelle, l'APY moyen des comptes figurant sur notre liste des meilleurs taux de compte d'épargne est de 0,96 %.

Combien pouvez-vous déposer sur un compte d'épargne à haut rendement ?

Comme un compte d'épargne ordinaire, un compte à rendement élevé n'a généralement aucune limite sur le montant d'argent que vous pouvez déposer. Cela dit, il peut y avoir certaines limites associées à votre compte que vous devez connaître.

Certains comptes à rendement élevé peuvent avoir des plafonds pour gagner des intérêts. Ces plafonds sont généralement très élevés (500 000 $ à 1 million de dollars), mais vous devez tout de même le noter dans les conditions de votre compte.

D'autres peuvent réduire votre APY après avoir atteint un certain équilibre. C'est l'une des raisons d'être prudent avant de souscrire à un compte d'épargne à haut rendement avec un APY beaucoup plus élevé que les types de comptes similaires.

Certains des taux annoncés les plus élevés ont des limites de dépôt maximales en place, déclare Robert Farrington, expert en argent du millénaire et fondateur de The College Investor. Par exemple, ils pourraient dire que vous pouvez gagner 4 % sur votre solde, mais seulement jusqu'à 5 000 $.

"Après cela, le taux chute", explique Farrington. "Vous voulez vous assurer que, quel que soit le compte que vous choisissez, ce n'est pas seulement le meilleur taux, mais le meilleur taux pour le solde que vous prévoyez de déposer."

Une autre limite de solde à considérer est le montant jusqu'auquel votre compte est assuré. Avant d'ouvrir un nouveau compte d'épargne, vous devez vous assurer que le compte est assuré par la FDIC ou la National Credit Union Administration (NCUA). Ces institutions protègent jusqu'à 250 000 $. Si votre compte est couvert par la FDIC, cette assurance est par déposant, par banque assurée par la FDIC pour chaque catégorie de propriété. Pour les comptes de coopérative de crédit assurés par la NCUA, les membres de la coopérative de crédit ne peuvent recevoir que ce montant de couverture dans tous leurs comptes conjoints combinés.

Les comptes à haut rendement présentent-ils un risque plus élevé ?

Les comptes d'épargne à haut rendement auprès des banques en ligne sont un endroit sûr pour stocker votre argent. Et choisir un compte avec la protection FDIC ou NCUA peut garder votre solde assuré en cas de fermeture de banque ou autre problème avec l'institution.

Les comptes d'épargne à haut rendement sont également à l'abri des fluctuations du marché qui peuvent affecter les comptes de placement plus risqués. Bien que les fonds indiciels ou les fonds communs de placement puissent avoir un rendement potentiellement plus élevé à long terme, ils sont plus sensibles aux variations à court terme du marché.

Par conséquent, les comptes d'épargne à haut rendement sont les meilleurs pour l'épargne à court terme ou les fonds d'urgence auxquels vous pourriez avoir besoin d'accéder à court terme. Cependant, pour les investissements à long terme et l'épargne-retraite, il est judicieux de diversifier avec un compte d'investissement comme un Roth IRA.

Qui propose des comptes d'épargne à haut rendement ?

Vous êtes plus susceptible de trouver des comptes d'épargne à haut rendement compétitifs auprès des banques en ligne. Cependant, certaines banques qui offrent des rendements généreux sur les produits d'épargne ont des emplacements physiques. Il s'agit souvent de divisions en ligne d'une banque plus traditionnelle.

Barclays, CIT Bank, Marcus by Goldman Sachs et Ally sont des exemples de banques en ligne qui offrent des rendements exceptionnels sur leurs produits bancaires. Capital One est un bon exemple d'un hybride entre les deux :ses économies Performance 360 sont disponibles en ligne, mais c'est aussi une grande banque nationale avec des succursales physiques que vous pouvez visiter.

Comment choisir et ouvrir un compte d'épargne à haut rendement

Avant d'ouvrir un compte d'épargne en ligne, assurez-vous qu'il est assuré par la FDIC ou la NCUA. À partir de là, vous voudrez comparer les comptes d'épargne en fonction des taux qu'ils proposent.

« Plus le taux d'intérêt est élevé, plus votre argent fructifie », dit Rose.

Astuce de pro

Méfiez-vous des comptes d'épargne en ligne qui offrent des taux exceptionnellement élevés mais qui limitent le montant que vous pouvez déposer. Par exemple, certains peuvent annoncer jusqu'à 4 % d'APY, mais uniquement sur les premiers 5 000 $ que vous déposez. Si vous avez beaucoup plus dans votre compte d'épargne, vous pourriez être mieux avec un APY légèrement inférieur sans maximum.

Il existe d'autres fonctionnalités qui peuvent également vous aider à affiner vos choix. Par exemple, si l'accessibilité est importante pour vous, recherchez une banque qui vous permet d'effectuer des retraits via un guichet automatique. Ou si vous préférez utiliser votre téléphone pour effectuer des modifications et des virements sur votre compte, assurez-vous que la banque que vous choisissez dispose d'une application mobile robuste, plutôt que d'un simple accès au navigateur en ligne.

« Sauter à travers des cerceaux pour effectuer un retrait en cas d'urgence financière est le dernier mal de tête auquel vous voulez faire face », déclare Rose.

D'autres éléments à rechercher incluent les frais mensuels, si le compte a une exigence de dépôt minimum ou si vous devez maintenir un certain solde pour gagner des intérêts ou garder le compte ouvert.

Heureusement, l'ouverture d'un compte d'épargne à haut rendement est simple une fois que vous avez trouvé celui que vous voulez. Il vous suffit de sélectionner l'option d'ouverture de compte en ligne et de fournir des informations personnelles telles que votre nom, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale et des informations de contact supplémentaires. À partir de là, vous pouvez approvisionner votre compte d'épargne en ligne en transférant des fonds depuis un autre compte bancaire.

Conclusion

En fin de compte, il existe aujourd'hui de nombreux comptes d'épargne à haut rendement qui peuvent vous aider à gagner un excellent APY sans facturer de frais cachés ou de minimum coûteux. La chose la plus importante est de commencer simplement à économiser. Choisissez un compte avec les fonctionnalités et l'APY qui vous conviennent, et prenez l'habitude d'augmenter régulièrement votre solde.

Vous pouvez également configurer des dépôts directs chaque mois dans votre compte, afin de pouvoir effectuer des contributions de manière passive. Même si vous ne pouvez économiser que quelques dollars à la fois, votre solde global peut s'accumuler rapidement.