Pourquoi les banques en ligne offrent les meilleurs taux d'épargne à intérêt élevé et comment choisir le bon

Les taux d'intérêt des comptes d'épargne sont en hausse. Mais à l'échelle nationale, ils sont encore extrêmement bas :les données les plus récentes montrent que le taux d'épargne national moyen n'est que de 0,08 %.

Mais ces types de rendements se retrouvent en grande partie parmi les comptes d'épargne traditionnels auprès de grandes banques nationales. En revanche, les comptes d'épargne à haut rendement des banques en ligne peuvent être très différents de nos jours. De nombreux comptes d'épargne en ligne figurant sur notre liste des meilleurs comptes d'épargne ont des taux dépassant désormais 1 % APY.

Il existe plusieurs raisons à la grande disparité entre les comptes d'épargne traditionnels et les comptes à haut rendement des banques en ligne, et nombre de ces raisons incluent des facteurs à prendre en compte lors du choix d'un nouveau compte d'épargne.

Voici ce qu'il faut savoir sur les comptes d'épargne en ligne, comment trouver un compte avec un taux d'intérêt élevé et d'autres différences entre l'épargne en ligne et l'épargne traditionnelle.

Banques en ligne vs banques physiques

Les banques traditionnelles, en particulier les grandes institutions financières nationales, ont généralement plusieurs emplacements physiques, tandis que les banques en ligne peuvent n'avoir aucun emplacement physique. Certains autorisent l'accès aux guichets automatiques avec des guichets automatiques partenaires, tandis que d'autres fonctionnent uniquement via un compte en ligne ou une application mobile.

Une grande différence entre les deux est le taux d'intérêt que vous pouvez marquer sur votre épargne. Les banques en ligne proposent souvent des options de compte d'épargne à haut rendement sans frais de maintenance mensuels ni exigences de dépôt minimum. Les banques physiques sont plus susceptibles de proposer des comptes d'épargne traditionnels, qui offrent la même sécurité pour votre argent mais avec des rendements bien inférieurs.

"Les plus généreuses des [banques en ligne] paient jusqu'à 1 % à 2 % de plus que les comptes bancaires classiques, une différence qui peut rapidement s'accumuler si vous disposez d'une somme importante", explique l'expert financier Steve Wilson, qui en est également le fondateur. d'un site d'information sur les banques et les coopératives de crédit appelé BankDash.

Le compte d'épargne moyen ne verse actuellement que 0,08% d'intérêt sur les soldes, selon les données de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Pendant ce temps, bon nombre des meilleurs taux de compte d'épargne en ligne sont actuellement supérieurs à 1 %, certains dépassant même 1,25 % APY.

Les banques en ligne sont idéales pour obtenir des rendements élevés avec un accès facile à votre argent sans être soumis à des frais mensuels ou à des minimums. Mais n'oubliez pas que si vous appréciez la commodité de vous rendre dans une agence bancaire ou même de déposer des chèques ou de l'argent en personne, une banque en ligne uniquement peut ne pas vous convenir.

Certains comptes d'épargne à haut rendement sont proposés par des divisions en ligne de grandes institutions financières, comme Capital One ou Citi, donc un compte hybride avec une banque comme celles-ci pourrait être une meilleure option.

Pourquoi les comptes d'épargne numériques offrent des taux plus élevés

Les banques en ligne peuvent payer des taux d'intérêt plus élevés sur les dépôts "puisqu'elles manquent de coûts d'infrastructure et d'administration considérables", explique Wilson.

Chaque succursale bancaire ouverte par une banque traditionnelle nécessite des coûts que les banques en ligne n'ont tout simplement pas - de l'entretien des bâtiments aux coûts de location pour les employés. Par conséquent, les banques en ligne n'ont pas à dépenser autant pour gérer leurs opérations et peuvent répercuter ces économies sur leurs clients sous la forme de taux d'intérêt plus élevés.

"Avant la pandémie, certaines banques en ligne payaient 2% à 3% d'intérêts", a récemment déclaré Delyanne Barros, experte en argent et fondatrice de Delyanne the Money Coach à NextAdvisor. "Il est difficile de dire si nous reverrons ces chiffres cette année, mais il est possible qu'ils reviennent éventuellement si la Fed continue d'augmenter les taux d'intérêt et que l'inflation n'est pas tempérée."

Cela dit, vous ne devriez pas vous contenter de la première banque en ligne que vous rencontrez. Après tout, diverses banques numériques et institutions financières se font concurrence, elles peuvent donc avoir de meilleurs taux que d'autres ou des promotions spéciales qui changent avec le temps. Ils ont également différents niveaux de service, des capacités en matière de services bancaires mobiles ou d'accès aux guichets automatiques, et d'autres options de compte que vous voudrez peut-être envisager.

Avant d'ouvrir un nouveau compte, assurez-vous que les détails et les conditions du compte correspondent à vos objectifs financiers.

Les comptes bancaires en ligne sont-ils sûrs et dignes de confiance ?

Les comptes d'épargne ne sont pas soumis aux fluctuations du marché comme les comptes de placement. En conséquence, ils ne gagnent pas un rendement potentiel aussi élevé, mais ils sont beaucoup plus sûrs que les comptes plus rémunérateurs sur le marché boursier.

Et les banques en ligne assurées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) offrent le même niveau de protection que les banques traditionnelles. Avec l'assurance FDIC, le compte de chaque client - jusqu'à 250 000 $ par type de compte - est couvert en cas de faillite bancaire.

Lorsque vous comparez les banques en ligne, Wilson recommande d'utiliser l'outil BankFind de la FDIC pour vérifier que toute banque que vous envisagez est assurée par la FDIC. Pour référence, chacune des banques dont les comptes figurent sur notre liste des meilleurs comptes d'épargne à haut rendement est assurée par la FDIC.

En attendant, vous pouvez également vérifier la crédibilité des banques en ligne en faisant des recherches auprès du Better Business Bureau (BBB) ​​et en lisant des critiques sur des sites Web comme Trustpilot et Consumer Affairs.

Astuce de pro

Si vous envisagez d'ouvrir un compte d'épargne à haut rendement auprès d'une coopérative de crédit, recherchez plutôt une assurance de la National Credit Union Administration (NCUA). L'assurance de cette agence fonctionne de la même manière que la FDIC, mais protège les soldes des comptes des clients des coopératives de crédit.

Choisir le bon compte d'épargne en ligne

Les taux d'intérêt sont à la hausse cette année, ce qui signifie que vous verrez une augmentation similaire des taux des comptes d'épargne offerts par les banques en ligne, déclare Julian Morris de Concierge Wealth Management, un conseiller financier à Boston. Si votre objectif est de profiter de taux d'intérêt plus élevés au cours des prochains mois, recherchez des comptes qui augmentent déjà les taux et qui continueront probablement à augmenter les taux pour faire face à la concurrence.

Mais les tarifs ne sont pas le seul facteur à prendre en compte. Parmi les autres détails qui en font un excellent compte d'épargne en ligne, citons l'absence de frais mensuels, des minimums de compte peu élevés et une accessibilité facile pour les retraits et les virements.

C'est particulièrement vrai si vous recherchez un compte d'épargne pour conserver votre fonds d'urgence :"Vous ne voulez pas être dans un compte qui limite vos retraits, si vous avez besoin de capital en cas d'urgence", déclare Morris.

Il peut également être utile de rechercher une banque disposant d'une application mobile robuste ou d'une interface en ligne facile à utiliser. Enfin, n'oubliez pas de vérifier si une banque en ligne que vous envisagez est assurée par la FDIC, afin que vous sachiez que vos fonds seront protégés contre tout risque de faillite bancaire.

Comment ouvrir un compte d'épargne en ligne

L'un des principaux avantages des comptes d'épargne en ligne est leur facilité d'ouverture.

Une fois que vous décidez d'ouvrir un compte auprès d'une banque en ligne, préparez-vous à soumettre des informations telles que votre nom, votre adresse, votre numéro de téléphone et votre numéro de sécurité sociale dans votre demande en ligne.

Vous devrez peut-être également inclure les numéros de routage et de compte d'un compte bancaire existant sur votre demande. Ce sera le compte à partir duquel vous pourrez transférer votre dépôt d'ouverture vers votre nouveau compte d'épargne en ligne.

Cependant, chaque compte d'épargne en ligne et chaque banque en ligne peuvent avoir des exigences différentes. Assurez-vous de lire les conditions du compte et les détails complets de la demande avant de soumettre vos informations en ligne.

Une fois que vous avez partagé les informations pour ouvrir votre compte et transférer de l'argent pour le financer, vous devriez être configuré avec votre compte d'épargne en ligne. À partir de là, vous pouvez configurer le dépôt direct pour les virements automatiques réguliers ou transférer manuellement de l'argent afin que le solde de votre compte puisse augmenter au fil du temps.