9 conseils pour apprendre aux enfants à propos de l'argent

Repensez à votre formation en finances personnelles. Avez-vous appris la gestion de l'argent à la maison? À l'école? Par essais et erreurs ?

"Quand je parle aux gens de leur propre éducation financière, j'entends beaucoup parler de regret, de ne pas avoir appris les fondamentaux plus tôt", déclare Carrie Schwab-Pomerantz, CFP ^® . professionnel, président de la Fondation Charles Schwab, directeur général de Schwab Community Services et président du conseil d'administration de Schwab Charitable. "En effet, entrer sur le marché du travail avec une solide compréhension de la gestion de l'argent peut vous donner une réelle longueur d'avance à long terme."

Malheureusement, de nombreux jeunes ne reçoivent pas une formation sur les principes fondamentaux de l'indépendance financière, tels que la budgétisation, l'investissement et l'épargne. Selon le Council for Economic Education, seuls 21 États obligeaient les élèves du secondaire à suivre un cours de finances personnelles en 2020 ¹ .

"C'est vraiment à chacun de nous de veiller à ce que nos enfants soient prêts à s'épanouir à l'âge adulte", déclare Chris Kawashima, CFP ^® professionnel et analyste de recherche senior au Schwab Center for Financial Research. "Sinon, cela pourrait leur prendre des années pour le comprendre, tout en épargnant trop peu et en dépensant trop, ce qui est un énorme obstacle à la sécurité financière."

Ici, Carrie et Chris partagent leurs meilleurs conseils pour inculquer de saines habitudes financières à trois étapes cruciales de la vie de votre enfant.

Quand ils sont petits

1. Présentez la valeur de l'argent

Une allocation est un bon premier pas, surtout si vous en associez au moins une partie à des tâches qui enseignent la responsabilité et l'éthique du travail. Gagner une allocation initie les enfants à la valeur de l'argent et à faire des choix pour eux-mêmes. "En fait", dit Carrie, "les enfants trouvent souvent qu'ils font des choix différents avec leur propre argent et avec celui de quelqu'un d'autre."

2. Mettre l'accent sur l'épargne

À un moment donné, vos enfants voudront des choses qui dépassent leur allocation. Les encourager à épargner pour ces articles leur apprend les concepts de gratification différée et de compromis. Prenez l'habitude de mettre de côté une petite partie (par exemple, 10 %) de chaque dollar qu'ils reçoivent, y compris les allocations et les cadeaux.

3. Initiez-les à l'investissement

Une fois que vos enfants ont économisé de l'argent, vous pouvez envisager d'ouvrir un compte de courtage en dépôt pour eux ou les aider à acheter des fractions d'actions. En plus d'acquérir un sentiment d'appartenance, votre enfant peut apprendre l'importance de rechercher et de gérer ses actifs. Gardez à l'esprit qu'il peut y avoir des considérations fiscales uniques pour les comptes de garde, il est donc généralement préférable de travailler avec un conseiller pour s'assurer qu'ils conviennent à votre situation.

"Laissez-les choisir quelques actions dans lesquelles investir. Ensuite, organisez des réunions régulières pour examiner leurs performances", suggère Chris. "Vous pourriez être surpris de voir à quel point les enfants peuvent être engagés lorsqu'il s'agit d'investir dans une entreprise qu'ils connaissent et aiment."

En savoir plus sur les comptes de dépôt et les fractions d'actions.

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Quand ils sont adolescents

4. Encouragez un emploi d'été

« D'après nos recherches, nous savons que les jeunes qui ont un emploi sont plus susceptibles d'être de meilleurs épargnants à long terme », note Carrie. Assurez-vous donc que votre enfant économise une partie de chaque chèque de paie et demandez-lui peut-être même de participer à d'autres dépenses. "Il est parfaitement raisonnable de s'attendre à ce que les enfants paient eux-mêmes leur essence ou leurs sorties au cinéma", dit-elle.

5. Présentez-leur le crédit

À mesure que les adolescents deviennent plus indépendants et commencent à conduire eux-mêmes, il peut être utile d'inscrire votre enfant en tant qu'utilisateur autorisé sur l'une de vos cartes de crédit. "D'un point de vue pratique, avoir une carte de crédit pour faire face à des urgences comme des crevaisons est toujours une bonne idée", déclare Carrie. Plus précisément, votre adolescent peut apprendre à dépenser selon ses moyens, en supposant que vous lui demandiez de rembourser chaque dollar facturé.

C'est aussi une bonne occasion de discuter de l'importance d'être responsable avec le crédit. Lorsque vous assumez la responsabilité de rembourser l'argent emprunté, les prêteurs peuvent vous faire davantage confiance lorsque vous devrez effectuer un achat important à l'avenir.

Chris souligne qu'il est tout aussi important d'expliquer les bases, telles que la différence entre les cartes de crédit et les cartes de débit. Et il est essentiel d'avertir les enfants des dangers des dettes à taux d'intérêt élevé et du crédit renouvelable. « Plus ils en savent sur la dette, plus ils sont susceptibles de la gérer de manière responsable », souligne-t-il.

6. Envisagez un Roth IRA

Une fois que vos enfants ont gagné un revenu, ils peuvent commencer à cotiser à un compte de retraite individuel (IRA). Chris suggère un Roth IRA pour la plupart des jeunes épargnants. « Les Roths sont financés avec des dollars après impôt, mais les retraits à la retraite peuvent être entièrement exonérés d'impôt », explique-t-il.2 bénéficier de décennies de croissance composée et de revenus non imposables à la retraite. »

Quand ils sont jeunes adultes

7. Aidez-les à établir un budget

Une fois que vos enfants ont accepté leur premier emploi après l'université, aidez-les à établir des budgets en fonction de leurs salaires et de leurs dépenses estimées. "Lorsque vous n'avez jamais vécu seul, il est facile de sous-estimer les dépenses courantes, telles que l'épicerie et les services publics", note Carrie.

C'est également une bonne idée d'examiner avec eux les avantages sociaux de leur employeur pour s'assurer qu'ils profitent pleinement de toutes les options disponibles, en particulier les cotisations de contrepartie aux comptes de retraite parrainés par l'employeur, tels que les 401 (k) s. "Il est important pour eux de comprendre la valeur de ces contributions de contrepartie", déclare Carrie. "C'est comme de l'argent gratuit !"

8. Encouragez-les à rester investis

Aidez vos enfants à comprendre que le temps est leur meilleur allié lorsqu'il s'agit d'investir. "Le vieil adage "Il vaut mieux passer du temps sur le marché que chronométrer le marché" ne peut pas être dit assez aux enfants", déclare Chris.

En ce qui concerne les investissements eux-mêmes, il existe littéralement des milliers de fonds indiciels à faible coût parmi lesquels choisir, ce qui peut être écrasant pour un novice. En cas de doute, choisir un produit qui alloue et investit leur argent pour eux pourrait être la meilleure approche.

L'une de ces options est un fonds à date cible, dont la répartition de l'actif devient plus prudente à mesure que la date cible approche. Une autre option serait d'envisager un robot-conseiller qui construit, surveille et rééquilibre un portefeuille diversifié de fonds négociés en bourse pour le compte d'un investisseur.

En savoir plus sur la gestion d'un portefeuille.

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9. Faites-leur savoir qu'ils ne sont pas seuls

Vous voulez que vos enfants soient des adultes totalement indépendants, mais vous devrez peut-être intervenir pour les aider à ne pas dévier de temps en temps. Après tout, prendre de mauvaises décisions financières peut être une expérience d'apprentissage coûteuse.

Et s'ils ont une question à laquelle vous ne pouvez pas répondre, Carrie suggère de les présenter à vos professionnels de la finance. "Vous voulez qu'ils prennent l'habitude de demander de l'aide s'ils en ont besoin, et pas seulement de vous", dit-elle. "Même les professionnels obtiennent de l'aide, je le sais."

Tout commence à la maison

Les gouvernements des États prennent des mesures pour soutenir la littératie financière dans les écoles. L'Arkansas, Hawaï et le Nebraska ont tous signé des projets de loi sur l'éducation financière cette année ³ . - mais il n'y a toujours pas de substitut pour montrer l'exemple. En montrant à vos enfants comment vous atteignez vos objectifs en établissant un budget, en épargnant et en investissant, vous leur donnerez l'assurance qu'ils peuvent faire de même.

¹ Enquête auprès des États 2020 , 02/2020.

² Si vous recevez une distribution des revenus du Roth IRA avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi et avant que le compte n'ait 5 ans, les revenus peuvent être soumis à des impôts et à des pénalités. Vous pourrez peut-être éviter les pénalités (mais pas les impôts) dans certaines situations. Si vous avez plus de 59 ans et demi mais que vous n'avez pas satisfait à l'exigence de détention de cinq ans, vos revenus peuvent être assujettis à des impôts, mais pas à des pénalités. Consultez les règles de l'IRS avant de contribuer ou de retirer de l'argent d'un Roth IRA.

³ NGPF FinLit BillTracker au 1er juin ^er , 06/01/2021.