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Devriez-vous investir votre fonds d'urgence ?

La réussite financière demande un mélange de prudence et de courage. Vous ne pouvez pas développer votre richesse en la cachant dans un endroit sûr, mais vous n'aurez aucune richesse à développer si vous jetez constamment la prudence au vent. C'est une ligne fine, et la plupart des gens penchent dans un sens ou dans l'autre.

C'est pourquoi personne ne semble être d'accord sur la façon de gérer votre fonds d'urgence. Certains voient un compte d'épargne plein d'argent liquide comme une opportunité perdue, tandis que d'autres y voient une source de stabilité. À certains égards, cela se résume à la tolérance individuelle au risque, mais la réponse pour la plupart des gens est assez claire.

Donc, si vous laissez vraiment votre fonds d'urgence tranquille, ou faut-il l'investir ? Lisez ci-dessous pour savoir.

Pourquoi vous ne devriez probablement pas investir votre fonds d'urgence

Si votre fonds d'urgence est sur un compte d'épargne à 1% d'intérêt, il perd en fait de l'argent chaque année à cause de l'inflation, qui oscille autour de 3,22%. Certains consommateurs investissent leur fonds d'urgence pour éviter cela. La seule façon de vaincre l'inflation est de placer votre fonds d'urgence sur un compte où il peut gagner plus de 3,22 %. La plupart des options d'investissement répondent à ces critères.

Mais même si cela semble intelligent, cela va à l'encontre de l'objectif d'avoir un fonds d'urgence en premier lieu. Réfléchissez à ce qui pourrait arriver si le marché s'effondre et que vous avez besoin d'argent pour payer une urgence. Si vous aviez investi votre argent lors du krach de 2008 et que vous perdiez immédiatement votre emploi, non seulement vous seriez au chômage, mais vous survivriez avec un fonds d'urgence beaucoup plus petit.

Les experts ont tendance à s'accorder pour dire qu'un fonds d'urgence doit être un élément de stabilité, pas une autre quantité inconnue.

« S'il y a une chance que vous perdiez votre emploi en même temps que les marchés d'investissement se replient, cela pourrait être une recette pour un désastre financier, " a déclaré Ryan Inman, planificateur financier et un hôte du Podcast sur la résidence financière .

Investir votre fonds d'urgence est contre-intuitif. Vous ne devez jamais retirer d'argent d'un compte de placement lorsque le marché est en baisse, mais souvent, ce ralentissement pourrait être à l'origine de l'urgence même que vous avez besoin d'argent pour couvrir.

Lorsque vous investissez de l'argent dans un fonds d'urgence, vous devez souvent payer une pénalité ou des frais supplémentaires pour le retirer. Si vous retirez de l'argent d'un IRA traditionnel ou d'un 401k avant l'âge de 59 ans, vous devrez payer l'impôt sur le revenu ainsi que des frais de retrait supplémentaires de 10 %. Si vous investissez l'argent dans une obligation ou un CD avec une date d'échéance, vous devrez payer des frais pour le retrait avant la date d'échéance du compte. Les frais sont généralement de trois mois d'intérêt sur un CD avec une date d'échéance d'un an ou moins, et six mois d'intérêt sur un CD avec une date d'échéance de 12 mois ou plus. Si vous vous retirez suffisamment tôt, vous pourriez même perdre de l'argent sur le capital parce que le CD n'a pas eu assez de temps pour grandir.

Kirsty Peev, CFP® et gestionnaire de portefeuille chez Halpern Financial, pose le problème en termes plus simples.

"Le but d'un fonds d'urgence est la sécurité, pas la croissance, " elle a dit.

Quand est-il possible d'investir votre fonds d'urgence

Il existe de rares cas où investir dans un fonds d'urgence peut fonctionner. Les personnes déjà retraitées, vivant d'une pension du gouvernement ou qui ont le soutien d'un conjoint avec un emploi stable peuvent peut-être se permettre d'être plus agressifs.

David G. Metzger, CFA, CFP® de Gestion de patrimoine Onyx dit qu'il conseille aux clients de placer leur fonds d'urgence dans un Roth IRA, où ils peuvent mettre l'argent dans un CD, Fonds du Trésor américain ou compte du marché monétaire du dépositaire.

Les retraits d'un IRA peuvent être effectués en franchise d'impôt et sans pénalité avant l'âge de 59,5 ans si vous ne retirez que vos cotisations, pas vos gains. Avec la méthode de Metzger, les consommateurs peuvent choisir un investissement à faible risque pour leur fonds d'urgence afin de récolter les bénéfices de rendements plus élevés.

« D'un point de vue comportemental, Je trouve que cette approche contribue à augmenter la probabilité que les clients n'utilisent les fonds que pour de véritables urgences, puisqu'ils savent qu'ils se retirent d'un compte de retraite et qu'ils devront remplir des formulaires supplémentaires au moment des impôts pour déclarer la distribution - même si elle sera libre d'impôt, " il a dit.

Si vous êtes du genre à être toujours tenté de retirer de l'argent d'un compte d'épargne, investir votre fonds d'urgence pourrait en fait être mieux.

Un compromis entre un fonds indiciel détenu dans un IRA et un compte d'épargne est une échelle de CD. Une échelle de CD est une stratégie dans laquelle vous conservez de petites quantités de votre fonds d'urgence dans divers CD avec des dates d'échéance différentes. L'idée est d'échelonner les CD pour qu'ils mûrissent tous à des moments différents, vous permettant d'y accéder sans payer de frais. Cela vous évite d'avoir tout votre argent investi dans un endroit où il ne peut pas être touché sans pénalité.

L'inconvénient ici est que si vous avez besoin d'accéder à l'intégralité de votre fonds d'urgence, tout ne sera pas accessible sans payer de frais. Comme pour beaucoup de choses dans le monde financier, votre tolérance au risque devrait déterminer le meilleur coup ici.

Comment conserver votre fonds d'urgence

Si vous ne souhaitez pas investir votre fonds d'urgence, vous devez toujours être conscient de l'endroit où vous le mettez. L'endroit idéal est un compte épargne non connecté à votre compte courant courant, vous n'êtes donc jamais tenté d'y puiser pour les non-urgences.

Si vous avez déjà un compte d'épargne en place, vérifier son taux d'intérêt. Vous pourriez être surpris de trouver un écart énorme dans les taux d'intérêt offerts par les différentes banques. Les banques en ligne comme Ally ont certains des meilleurs taux d'intérêt, et les coopératives de crédit locales ont souvent un intérêt de 2 % pour les comptes d'épargne. Cela ne correspondra pas aux 7 % que vous pourriez apprendre dans un fonds indiciel S&P 500, mais votre argent sera assuré par la FDIC.

Assurez-vous d'avoir au moins 1 $, 000 économisés, mais trois à six mois de dépenses, c'est vraiment mieux. Si vous rencontrez des difficultés pour enregistrer, essayez de configurer des virements automatiques depuis votre compte bancaire tous les mois.

Les points de vue et opinions exprimés dans cet article sont ceux de l'auteur et ne reflètent pas nécessairement l'opinion ou le point de vue d'Intuit Inc, Monnaie ou toute organisation affiliée. Cet article de blog ne constitue pas, et ne doit pas être considéré comme un substitut à des conseils juridiques ou financiers. Chaque situation financière est différente, les conseils fournis se veulent généraux. Veuillez contacter vos conseillers financiers ou juridiques pour obtenir des informations spécifiques à votre situation.