Comment empêcher les économies automatisées d'entraîner des frais de découvert

Cela semble irrésistible :externalisez votre tâche bancaire vers une application afin que la tâche soit effectuée automatiquement.

Et ces dernières années, c'est une proposition que toutes sortes de services ont faite, y compris pour faire des économies. Au lieu de vous connecter à votre compte bancaire pour choisir un montant à transférer de temps en temps, une liste croissante d'applications mobiles se connecte à votre compte courant pour transférer régulièrement de l'argent en épargne en votre nom. En repensant l'épargne, ces services espèrent vous inciter à prendre une habitude à un moment où 23 % des Américains n'ont pas d'économies d'urgence.

Mais pour certains, le scénario ressemble à un risque d'obtenir des frais de découvert. À moins qu'il n'y ait des contrôles en place, l'application pourrait penser que vous pouvez vous permettre d'économiser, alors qu'en réalité, vous ne pouvez pas.

"Ça peut être dangereux, " dit Haroon Mokhtarzada, PDG de Truebill, une société de gestion d'argent numérique.

Qu'est-ce qui peut mal tourner avec l'épargne automatisée

Une partie de ce danger n'a rien à voir avec l'entreprise qui propose l'application. C'est la banque, pas l'application, vous pénaliser avec des frais de découvert pour les erreurs d'épargne automatisée. Pour vous, c'est cher. Les frais de découvert moyens sont de 33,23 $, selon une étude Bankrate.

Le problème s'élargit pour vous car le système de paiement américain ne fonctionne pas toujours rapidement. Donc, tandis que vous pouvez demander à l'application de retourner l'argent sur votre compte courant, le traitement du bouton d'annulation peut encore prendre quelques jours ouvrables. C'est un problème pour les moments où vous avez besoin des fonds plus tôt.

"De temps en temps, quelque chose d'inhabituel se produit et vous avez besoin d'un accès, " dit Corey Stone, un entrepreneur en résidence au Centre for Financial Services Innovation, une organisation à but non lucratif axée sur l'amélioration de la santé financière.

C'est particulièrement un risque pour les personnes qui établissent leur budget en fonction du montant d'argent sur leur compte courant - une pratique qui, selon Stone, n'est pas rare et qui entraînera des découverts si et quand quelqu'un navigue autour de zéro.

C'est une sorte de danger perpétuel, trop. C'est depuis longtemps un problème que les gens rencontrent lorsqu'ils automatisent leurs paiements de factures, et pour certains, cela peut très bien être une raison pour laquelle ils évitent d'externaliser la corvée.

Le risque de découvert soulève une grande tension liée à l'expérience bancaire numérique :d'une part, vous ne voulez pas qu'il soit trop facile de défaire une habitude d'épargne. D'autre part, vous ne voulez pas rendre la tâche trop difficile en cas d'urgence.

L'attrait de l'automatisation de l'épargne

Il existe de nombreuses raisons d'utiliser la technologie pour démarrer une habitude financière, y compris pour s'assurer que quelque chose est fait.

« L'automatisation de l'épargne est très prometteuse en prenant quelque chose qui peut être douloureux ou difficile à retenir et en faire quelque chose qui se passe pour vous, " dit Andrea Dinneen, chercheur principal en comportement au Common Cents Lab, un laboratoire de recherche financière à l'Université Duke.

Et encore, Dinneen dit que l'automatisation de l'épargne est quelque chose que certains consommateurs hésitent à essayer car ils craignent de ne pas avoir assez d'argent pour couvrir les transferts. Donc, Common Cents se prépare à aider à mener un certain nombre d'expériences pour voir ce qui pourrait éliminer une partie de la réticence et améliorer la capacité de quelqu'un à économiser. Dans une étude, il fonctionnera avec Earn pour tester ce qui se passe lorsque l'organisation à but non lucratif promet de payer les frais de découvert occasionnés par l'automatisation des transferts d'épargne.

Options d'épargne automatisées avec contrôles

D'autres entreprises ont déjà mis en place des contrôles dans leurs fonctions de sauvegarde automatisées.

Exemple concret :Truebill teste depuis octobre une idée d'économies automatisées avec un sous-ensemble de ses utilisateurs. Appelé Smart Savings, la fonctionnalité permet aux utilisateurs d'ajouter des paramètres pour éviter le risque de sur-économie. Donc, les utilisateurs se fixent des objectifs d'épargne tels que « vacances » et « jour de pluie ». Puis, ils indiquent à l'application à quelle fréquence ils souhaitent économiser pour atteindre leur objectif et quel montant ils souhaitent finalement atteindre. Ils peuvent également suspendre le service et définir un seuil de solde pour le compte courant afin que le service soit également suspendu s'il passe en dessous de ce nombre.

Chiffre, l'une des applications d'épargne automatisée les plus populaires, remboursera automatiquement les frais de découvert causés par l'application. Vous pouvez également faire une demande de remboursement et suspendre le service. En outre, vous pouvez définir un contrôle, afin que Digit retransfère automatiquement le montant pour vérifier si votre solde descend en dessous d'un certain montant. Vous pouvez également définir un plafond sur ce que Digit peut générer en économies.

Chez USAA, son outil d'épargne par SMS ne transférera pas d'argent en épargne s'il place le solde en dessous de 100 $. Wells Fargo, pour un autre, permet aux gens d'utiliser un outil pour transférer automatiquement 1 $ de leur compte courant vers leur compte d'épargne Way2Save lorsqu'ils paient pour certaines choses. Comme la plupart des banques, il leur permet également de configurer des transactions récurrentes. Surtout, la banque de San Francisco dit qu'elle ne déplacera pas les fonds du chèque vers l'épargne s'il n'y a pas assez de chèques pour couvrir le montant du transfert.

Plus de moyens de vous protéger des frais de découvert

Un jour, certains frais de découvert pourraient devenir illégaux. Actuellement, il y a une proposition qui interdirait les frais de découvert sur les retraits aux guichets automatiques et les transactions par carte de débit. Mais plutôt que d'attendre un jour qui n'arrivera peut-être jamais, vous pouvez prendre d'autres précautions pour améliorer vos économies sans vous soucier de vous faire ronger par des frais élevés.

Certains recommandent d'utiliser des services qui rendent le transfert d'argent en épargne conditionnel au montant des fonds sur votre compte. « Recherchez des services qui essaient de trouver le meilleur moment et le meilleur montant pour minimiser ce risque, », dit Stone de CFSI.

Vous pouvez également supprimer le risque de découvert en ouvrant un compte sans frais de découvert. Des banques comme Chase et KeyBank proposent des produits qui ne facturent pas de frais de découvert. Vous pouvez également vous inscrire à un service où vous payez pour la protection contre les découverts. Brigitte, par exemple, facture des frais d'abonnement pour obtenir des avances de fonds afin de garantir que vous ne serez pas à découvert.

Une autre précaution de sécurité que vous pouvez prendre est de configurer des alertes, afin que vous receviez des rappels sur les transferts d'épargne.

Mais si vos factures ne sont pas alignées sur vos revenus, vous voudrez peut-être retarder l'automatisation de vos finances. Au lieu, vous voudrez peut-être faire votre premier pas en contactant vos fournisseurs de factures pour demander une date d'échéance de facture différente. Une fois ces discordances supprimées, pensez à automatiser les paiements pour libérer de l'espace mental.

"Nous avons tous très occupé, des vies compliquées où l'on essaie de se souvenir et de jongler avec une tonne de choses, ", dit Dinneen de Common Cents. « Suis-je censé aller à l'épicerie ? Quand dois-je récupérer mes enfants où que ce soit ? Qu'est-ce que je vais cuisiner pour le dîner ? Et automatiser quelque chose comme le paiement de factures ou automatiser quelque chose comme l'épargne n'est qu'une chose que vous pouvez retirer de la liste et vous n'avez pas à y penser.