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Qu'est-ce qu'un compte d'épargne ?

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne ?

Un compte d'épargne est un type de produit financier de base qui vous permet de déposer votre argent et de gagner généralement un montant d'intérêt modeste. Ces comptes sont assurés par le gouvernement fédéral jusqu'à concurrence de 250 $, 000 par titulaire de compte et offrez un endroit sûr pour placer votre argent tout en gagnant des intérêts.

Vous pouvez trouver des comptes d'épargne dans les banques et les coopératives de crédit. Vous n'avez pas besoin d'une grosse somme d'argent pour ouvrir un compte d'épargne, et vous avez également un accès facile à votre argent.

Pourquoi avez-vous besoin d'un compte d'épargne

En raison de leur sécurité, fiabilité et liquidité, les comptes d'épargne sont de bons endroits pour garder de l'argent pour une date ultérieure, distinct des dépenses courantes en espèces. Ces comptes sont un excellent endroit pour constituer votre fonds d'urgence ou épargner pour un objectif à court terme, comme des vacances ou une réparation à domicile.

Par exemple, disons que vous voulez économiser 1 $, 200 pour des vacances. Vous pourriez ouvrir un compte d'épargne et cotiser 100 $ par mois pour atteindre votre objectif d'ici un an. Plus, vous gagneriez un peu d'intérêt sur votre solde.

Alternativement, disons que l'unité de climatisation de votre maison se brise au milieu de l'été. Si vous avez conservé votre fonds d'urgence sur un compte d'épargne, vous pourriez rapidement retirer une partie de cet argent pour payer la réparation.

Au-delà d'un accès rapide à votre argent quand vous en avez besoin, Les comptes d'épargne offrent souvent des taux d'intérêt plus élevés que les comptes chèques. Vous pourriez même trouver des comptes d'épargne avec un APY plus élevé que les comptes du marché monétaire. L'APY moyen sur les comptes d'épargne n'est que de 0,o6 %, mais vous pouvez trouver des comptes payant jusqu'à 0,5% ou plus.

Finalement, il existe de nombreuses possibilités d'ouvrir un compte d'épargne avec des frais peu élevés. Vous pouvez souvent trouver des options simples pour éviter les frais de maintenance embêtants.

Comment fonctionne un compte d'épargne ?

Vous ouvrirez un compte d'épargne dans une banque ou une coopérative de crédit. Vous pouvez ouvrir un compte en ligne ou en personne. Dans les deux cas, vous fournirez à l'institution des informations personnelles pour obtenir un compte. Puis, vous déposerez de l'argent sur le compte.

Le montant d'argent que vous devez mettre dans les comptes d'épargne varie selon l'institution financière. Mais votre argent est toujours en sécurité et assuré dans une banque ou une coopérative de crédit. L'argent conservé dans un compte d'épargne dans une banque ou une coopérative de crédit assurée par le gouvernement fédéral est assuré jusqu'à 250 $, 000 par titulaire de compte.

Le taux que vous gagnerez sur votre compte d'épargne varie également et peut changer à tout moment. Vous pouvez retirer de l'argent du compte quand vous le souhaitez, mais une loi limite le nombre de fois que vous pouvez le faire à six par mois.

Combien devez-vous conserver sur vos comptes d'épargne?

Le montant d'argent que vous devez conserver sur un compte d'épargne dépend en grande partie de votre objectif. Si vous l'utilisez comme fonds d'urgence, la plupart des conseillers financiers suggèrent que vous conserviez trois à six mois de frais de subsistance dans votre compte.

Par exemple, si vous dépensez en moyenne 3 $, 000 par mois sur des frais tels que votre hypothèque, paiement de voiture et nourriture, vous économiseriez à partir de 9 $, 000 à 18 $, 000 sur le compte.

Si vous épargnez pour un objectif précis, comme des vacances, l'achat d'une maison ou l'achat d'une voiture – vous en garderiez suffisamment sur votre compte pour payer cette dépense.

Vous pouvez utiliser un simple calculateur d'épargne pour calculer votre épargne et voir combien de temps il vous faudra peut-être pour épargner pour un objectif spécifique.

Peut-on perdre de l'argent sur un compte d'épargne ?

C'est toujours une bonne idée d'avoir de l'argent caché dans un compte d'épargne. Vous ne perdrez jamais l'argent que vous avez économisé - jusqu'à la limite d'assurance FDIC de 250 $, 000 par titulaire de compte dans les banques assurées par la FDIC. Mais l'argent de votre compte d'épargne peut perdre du pouvoir d'achat au fil du temps. Par exemple, si quelqu'un gagne 0,2 % APY sur son compte d'épargne et que l'inflation est à un taux annuel de 2 %, ils feraient face à une baisse de 1,8 % de leur pouvoir d'achat sur un an.

Selon les données de Bankrate, la moyenne des taux d'intérêt nationaux pour la semaine du 24 février ; 2021, est de 0,06. Malheureusement, il s'agit d'un rendement relativement faible sur vos fonds.

La bonne nouvelle est que vous pouvez ouvrir un compte d'épargne à haut rendement pour gagner un APY plus élevé. Mais vous passerez toujours à côté des retours sur investissement potentiels offerts par les investissements à haut risque, y compris les fonds communs de placement, actions et obligations.

Trouvez le bon solde de liquidités à stocker dans votre compte d'épargne. Vous voulez en avoir suffisamment à portée de main pour faire face à toute urgence. Mais vous ne voulez pas en faire trop et manquer l'opportunité de faire croître vos investissements sur le long terme.

Les comptes d'épargne en ligne sont-ils sûrs ?

Les comptes d'épargne en ligne sont tout aussi sûrs que les comptes d'épargne des institutions traditionnelles. Tant que l'institution qui propose un compte d'épargne est assurée, vos dépôts sont en sécurité. Recherchez des banques – à la fois des banques traditionnelles et des banques en ligne – qui sont assurées par la FDIC et les coopératives de crédit assurées par le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Les deux assurent des comptes d'épargne jusqu'à 250 $, 000 par déposant, par banque ou coopérative de crédit assurée et par catégorie de propriété.

Le principal avantage d'une banque en ligne est qu'elle peut généralement offrir des rendements plus élevés, car ses frais généraux sont bien inférieurs à ceux des banques traditionnelles.

Avantages et inconvénients des comptes d'épargne

Comme tous les produits financiers, Les comptes d'épargne comportent des avantages et des inconvénients.

Voici quelques-uns des avantages des comptes d'épargne :

  • Sécurité: L'argent conservé dans un compte d'épargne dans une banque assurée par la FDIC ou une coopérative de crédit assurée par la NCUSIF est assuré jusqu'à 250 $, 000 par titulaire de compte, garder vos économies en sécurité.
  • Croissance: Les comptes d'épargne portent généralement intérêt, ce qui signifie que vous gagnerez des intérêts sur l'argent que vous économisez dans le compte.
  • Liquidité: Bien que les comptes d'épargne offrent un endroit pour ranger de l'argent qui est séparé de vos besoins bancaires quotidiens, ils vous permettent toujours d'effectuer jusqu'à six retraits ou virements par cycle de relevé.

Voici quelques-uns des inconvénients des comptes d'épargne :

  • Des rendements plus élevés disponibles ailleurs : Le principal inconvénient est que les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne peuvent être inférieurs à ceux des autres produits d'épargne. Certificats de dépôt et comptes du marché monétaire, par exemple, peut payer des taux plus élevés.
  • Restrictions d'accessibilité : La réglementation fédérale limite le nombre de retraits ou de transferts que vous pouvez effectuer à partir d'un compte d'épargne à six par cycle de relevé.
  • Perte de pouvoir d'achat dans le temps : Si le rendement de votre compte d'épargne est inférieur au taux d'inflation, vous perdrez du pouvoir d'achat avec le temps.

Comment maximiser les revenus d'un compte d'épargne

Le taux d'intérêt moyen sur un compte d'épargne est faible. Heureusement, il existe plusieurs façons d'augmenter vos revenus.

Voici quelques façons éprouvées de gagner plus avec un compte d'épargne :

  • Découvrez la communauté et les banques en ligne : Les grandes banques traditionnelles n'offrent généralement pas les rendements de ces institutions. Banques en ligne, en particulier, ont tendance à offrir de meilleurs rendements :ils n'ont pas les coûts associés aux banques traditionnelles et ont tendance à répercuter ces économies sur leurs clients. Voici les meilleurs taux pour les comptes d'épargne.
  • Obtenez un bonus d'inscription : Certaines banques offrent des bonus en espèces lorsque vous ouvrez un nouveau compte d'épargne. Ces bonus peuvent aller jusqu'à plusieurs centaines de dollars. Cela vaut la peine de garder un œil sur les meilleurs bonus de compte bancaire et de vous inscrire à un compte avec un excellent bonus et un excellent taux.
  • Magasinez dans les coopératives de crédit : Une coopérative de crédit peut vous offrir un meilleur rendement que celui que vous pouvez trouver ailleurs. Ces organisations à but non lucratif appartiennent à leurs membres et ont tendance à offrir des tarifs élevés et des frais peu élevés.
  • Fiez-vous à la pouvoir des intérêts composés : Les comptes d'épargne offrent des liquidités, mais votre argent augmentera plus vite moins vous toucherez à votre argent. Vous pouvez utiliser un calculateur d'intérêts composés pour voir comment les petits dépôts sur un compte d'épargne s'accumulent rapidement au fil du temps.
  • Attention aux frais : Certains comptes d'épargne affichent un taux attractif, mais ils viennent avec des frais qui peuvent gruger votre taux d'intérêt. Faites ce que vous pouvez pour éviter de payer des frais sur votre compte d'épargne. Mieux encore, magasinez pour un compte avec très peu de frais.

Globalement, il vaut la peine de magasiner. Vous pouvez commencer en comparant les meilleurs comptes d'épargne à haut rendement.

Comment ouvrir un compte d'épargne

Commencez par réfléchir à vos objectifs et aux raisons pour lesquelles vous avez besoin d'un compte d'épargne. Par exemple, vous voudrez peut-être créer un fonds d'urgence, ou peut-être voulez-vous économiser pour des vacances. Connaître votre objectif pour le compte vous aidera à décider quel compte d'épargne vous convient le mieux.

Prochain, assurez-vous de comparer les prix dans plus que de grandes banques. Gardez à l'esprit que les banques en ligne, les coopératives de crédit et les banques communautaires ont tendance à offrir des taux d'intérêt plus compétitifs que les grandes institutions de détail. Mais assurez-vous de comparer plus que le taux d'intérêt. Jetez un œil aux frais de maintenance mensuels, les exigences de solde minimum et les frais de transaction. Assurez-vous également que le compte dispose de toutes les fonctionnalités dont vous avez besoin, comme une application mobile.

Finalement, vérifiez que le compte d'épargne que vous envisagez est assuré par la FDIC s'il s'agit d'une banque ou la NCUSIF s'il s'agit d'une coopérative de crédit.

Après avoir choisi un compte d'épargne, la façon dont vous le configurez variera selon la banque ou la coopérative de crédit. Certaines institutions vous obligent à ouvrir un compte en agence, tandis que d'autres peuvent vous obliger à tout configurer en ligne. Dans les deux cas, vous devrez fournir des documents et informations générales, y compris un permis de conduire ou une pièce d'identité d'État, votre numéro de Sécurité Sociale, adresse, date de naissance et autres informations personnelles. L'institution vous fournira des instructions sur la façon d'approvisionner votre compte. Prêt à ouvrir un compte d'épargne ? Voici un guide étape par étape.

Autres types de comptes d'épargne

Les comptes d'épargne ne sont pas votre seule option lorsqu'il s'agit d'endroits assurés par le gouvernement fédéral pour garder votre argent. Il existe d'autres produits d'épargne offerts par les banques et les coopératives de crédit qui sont à faible risque, liquide et portant intérêt.

  • Comptes du marché monétaire : Les MMA peuvent offrir des taux plus élevés que les comptes d'épargne, mais ils peuvent avoir des exigences de solde minimum plus élevées. Comme un compte d'épargne, les retraits et les transactions sont limités à six par cycle de facturation. Ces comptes peuvent être accompagnés d'une carte ATM et de chèques.
  • Certificats de dépôt : Les CD sont des comptes à terme. Ils détiennent votre argent pendant une période de temps spécifique. En échange, ils paient un rendement garanti généralement supérieur à celui des comptes d'épargne ou du marché monétaire. Le compromis pour le rendement plus élevé est qu'il n'y a pas de liquidité (sans pénalité) pendant une période de temps convenue, qui peut aller de quelques semaines à plusieurs années. Sauf si vous avez un type spécial de CD, vous devrez garder votre argent sous clé pendant toute la durée du terme. Si vous retirez de l'argent plus tôt, vous pouvez être frappé d'une pénalité qui peut gruger tous vos intérêts gagnés et une partie de votre capital.

Vous voulez comparer vos options ? Explorer les comptes du marché monétaire, certificats de dépôt, et les comptes d'épargne aujourd'hui.

Apprendre encore plus:

  • Comment ouvrir un compte d'épargne
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