8 façons de battre les faibles taux d'intérêt des comptes d'épargne

C'est une période difficile pour économiser de l'argent. Les taux d'intérêt sont bas depuis un certain temps, et malgré une augmentation au cours des dernières années, ils sont redescendus plus récemment. Et de nombreuses banques en profitent, payer aux épargnants des taux minuscules sur leurs comptes courants et d'épargne.

Sûr, ces comptes bancaires sont en sécurité, mais avec une moyenne nationale de seulement 0,1 % de rendement annuel en pourcentage (APY) sur les comptes d'épargne, il existe d'autres options pour augmenter vos revenus sans engager grand-chose, si seulement, risque.

Voici différentes façons d'obtenir un rendement plus élevé sur votre argent par rapport aux taux des comptes d'épargne offerts par de nombreuses banques traditionnelles.

8 façons de battre les taux bas des comptes d'épargne

1. Compte chèque à haut rendement
2. Compte du marché monétaire (MMA)
3. Certificat de dépôt (CD)
4. échelle de CD
5. Fonds du marché monétaire
6. Fonds indiciel S&P 500
7. Fonds indiciel de dividendes
8. Fonds de placement immobilier (FPI)

Vous pouvez trouver des taux d'intérêt plus élevés sur une variété d'alternatives au compte d'épargne traditionnel, si vous savez où chercher. Bankrate a rassemblé quelques options à considérer, y compris le risque et la récompense qui vient avec chacun. (Les tarifs indiqués ici sont corrects à la date de publication.)

1. Compte chèque à haut rendement

Les comptes chèques à haut rendement comprennent l'assurance FDIC et les avantages des comptes chèques standard, avec en prime des taux d'intérêt plus élevés.

Le risque: Presque rien, mais il y a des restrictions supplémentaires.

Le tableau des taux de contrôle à haut rendement de Bankrate met en lumière les programmes à haut rendement avec des taux d'intérêt de 1 % à 3,3 %. Cependant, ces comptes incluent généralement des exigences mensuelles telles que les dépôts directs et l'utilisation fréquente de cartes de débit pour obtenir des taux plus élevés.

La récompense: Un rendement annuel en pourcentage, ou APY, jusqu'à 3,3 pour cent.

Les clients qui ne parviennent pas à atteindre les minimums mensuels de compte courant peuvent toujours gagner de l'argent, mais c'est à un taux inférieur. Toujours, La vérification à haut rendement est une excellente option pour gagner un peu d'argent sur les fonds qui traînent sur votre compte.

[LIRE : Comparer les comptes courants :7 caractéristiques principales à rechercher]

2. Compte du marché monétaire (MMA)

La plupart des comptes du marché monétaire à haut rendement sont assurés par la FDIC, mais de nombreux comptes du marché monétaire à haut rendement incluent des soldes minimums et des exigences supplémentaires pour recevoir des taux d'intérêt plus élevés.

Le risque: Avant de rechercher des comptes du marché monétaire à haut rendement, pensez à vos habitudes de consommation. La réglementation D de la Réserve fédérale américaine limite le nombre total de retraits que vous pouvez effectuer sur votre compte de marché monétaire via les services bancaires en ligne et les services bancaires par téléphone à six transactions par mois. Cela peut ne pas être un inconvénient majeur pour vous, mais vous ne voulez pas enfreindre les règles.

La récompense: Des revenus supérieurs à la moyenne.

Les taux d'intérêt de certains comptes d'épargne en ligne peuvent se comparer à ceux des comptes du marché monétaire, et ils oscillent actuellement autour de 2%. Mais les marchés monétaires les plus compétitifs incluent des bonus supplémentaires.

En regardant les taux des comptes du marché monétaire de Bankrate, plusieurs banques proposent aux nouveaux comptes un taux de 2,05 %, tandis que quelques autres banques proposent des taux supérieurs à 1,8 %.

Utilisez le tableau de comparaison des comptes du marché monétaire de Bankrate pour trouver les meilleurs taux d'intérêt disponibles.

3. Certificat de dépôt (CD)

Un CD vous offre un rendement fixe en échange du blocage de votre argent pendant une période spécifique.

Le risque: Les banques facturent des pénalités de retrait anticipé si vous décidez de retirer votre argent avant l'échéance du CD. Des frais typiques peuvent être de trois mois d'intérêts, vous voulez donc être sûr que vous n'aurez pas besoin de l'argent que vous cachez dans un CD avant qu'il ne mûrisse.

La récompense: En acceptant de bloquer votre argent, vous serez en mesure de garantir un taux de rendement spécifique et d'obtenir généralement un taux plus élevé que ce que vous pourriez autrement avec des comptes garantis par la FDIC, surtout si vous achetez un CD à long terme.

Les CD sont généralement disponibles en termes de trois mois à cinq ans avec des taux d'intérêt aussi élevés que 2 à 3 pour cent pour les CD de cinq ans. Les clients concernés par les pénalités de retrait pourraient envisager un CD sans pénalité, bien que les taux d'intérêt soient généralement inférieurs à ceux des CD standard.

Alors que certaines banques proposent des programmes sans pénalité, Greg McBride, CFA, Analyste financier en chef de Bankrate, avertit que ces taux peuvent être nettement inférieurs à ceux des CD traditionnels.

"Assurez-vous de ne pas trop abandonner en amont juste pour avoir la possibilité d'augmenter le taux, ", dit McBride.

Utilisez l'outil de comparaison de CD de Bankrate pour trouver les meilleurs taux de CD.

4. Echelle CD

L'échelonnement CD répartit votre argent sur une gamme de certificats de dépôt avec des conditions différentes et des taux d'intérêt fixes. Ainsi, une échelle de CD fait la moyenne du taux d'intérêt de vos CD et vous donne un accès à votre argent, car tout n'est pas lié au même mandat.

Le risque: S'enfermer dans des taux bas.

Construire une échelle de CD lorsque les taux sont bas peut laisser une partie de votre argent bloquée à long terme, certificat de dépôt à taux réduit. Si vous possédez un CD à long terme et que les tarifs augmentent, vous pourriez gagner beaucoup plus avec de nouveaux CD.

Mais en possédant une gamme de CD dans une échelle, vous ne maximiserez pas non plus votre intérêt, comme si vous possédiez des CD à long terme, qui paient généralement les intérêts les plus élevés.

La récompense: La diversification vous permet de profiter de taux d'intérêt variés.

Dans une échelle de CD, vous investissez une partie de votre argent aux taux les plus élevés disponibles tout en gardant une partie de vos fonds dans des CD plus facilement accessibles à des termes plus courts. Cette méthode permet de conserver à tout moment une partie de vos fonds investis dans les taux d'intérêt les plus élevés du marché.

McBride offre des conseils simples aux débutants pour l'échelonnement de CD dans le climat à faible taux d'aujourd'hui, en leur demandant de se concentrer sur les CD avec des durées plus courtes. Lorsque les taux d'intérêt recommencent à grimper, McBride dit que les épargnants devraient étendre leurs échelles à plus long terme pour augmenter leur APY.

Si vous n'êtes pas sûr de l'échelonnement, vous pouvez estimer vos gains avec le calculateur d'échelle CD de Bankrate.

5. OPC monétaire

Offert dans les sociétés de bourse et certaines banques, les fonds communs de placement du marché monétaire ne sont pas assurés, investissements à court terme dans des titres à risque relativement faible tels que les bons du Trésor américain et les certificats de dépôt bancaires.

Le risque: Perte potentielle du capital.

Alors que les investisseurs dans les fonds du marché monétaire visent à maintenir un solde qui ne descend jamais en dessous de 1 $ par action, ces fonds ne sont pas assurés par la FDIC. Les nouvelles règles de la SEC pour les fonds du marché monétaire établissent un plus grand degré de protection pour votre argent, mais une baisse rapide des taux peut entraîner des pertes pour les fonds du marché monétaire.

La récompense: Paiements de dividendes mensuels avec des taux d'intérêt généralement supérieurs à ceux des comptes d'épargne. Certains fonds monétaires sont également exonérés d'impôt, ce qui laisse l'IRS hors de l'équation.

Les fonds du marché monétaire peuvent offrir d'autres avantages tels que des privilèges d'écriture de chèques et des espèces facilement disponibles via l'accès aux guichets automatiques. Quand les taux remontent, les fonds du marché monétaire peuvent offrir une alternative compétitive aux autres options de compte à faible risque.

Banques, les maisons de courtage et les sociétés de fonds communs de placement offrent des fonds communs de placement du marché monétaire.

6. Fonds indiciel S&P 500

Si vous recherchez un rendement en espèces et êtes prêt à supporter plus de risques, alors vous pourriez envisager un fonds basé sur l'indice Standard &Poor's 500 (S&P 500). Cet indice est une collection de centaines d'actions des plus grandes entreprises américaines, et il rapporte actuellement un rendement en espèces de 1,85 %, le mettre en ligne avec certains des meilleurs comptes d'épargne.

Le risque: Perte potentielle du capital.

Les stocks ne sont pas garantis contre les pertes par le gouvernement, et ainsi la valeur de votre capital pourrait baisser considérablement, même si vous recevez toujours votre paiement en espèces régulier. Alors qu'un indice aide à diversifier votre risque en détenant de nombreuses actions différentes, il baissera encore si les stocks dans leur ensemble diminuent. Ce fonds, cependant, devrait se redresser à mesure que l'économie se redresse, donc si vous pouvez investir pendant au moins trois à cinq ans, vous pouvez souvent surmonter la volatilité associée aux actions.

La récompense: Paiements de dividendes trimestriels qui augmentent généralement avec le temps et gains en capital.

Les sociétés composant le fonds S&P 500 sont parmi les meilleures au monde, et ils ont tendance à augmenter leurs dividendes au fil du temps. Le dividende du fonds devrait donc également augmenter avec le temps, trop. Si vous conservez le fonds pendant des années, on pourrait s'attendre à ce que le paiement en espèces augmente également.

En plus du paiement, la valeur du fonds peut également augmenter au fil du temps, donc la valeur totale de votre capital grimpe. Historiquement, le S&P 500 a augmenté d'environ 10 % par an.

7. Fonds indiciel de dividendes

Un fonds indiciel de dividendes est encore plus axé sur la fourniture de revenus de dividendes que le fonds indiciel S&P 500. Un fonds de dividendes tel que le Vanguard High Dividend Yield Index Fund ETF contient bon nombre des mêmes sociétés que ce dernier fonds, mais il peut les posséder dans des proportions plus élevées afin d'obtenir un rendement en espèces plus élevé. Par exemple, ce fonds Vanguard rapporte 3,16 %.

Le risque: Perte potentielle du capital.

Les fonds de dividendes sont généralement composés d'un ensemble diversifié de sociétés solides, et ils peuvent être un peu moins risqués qu'un fonds indiciel standard tel que le S&P 500, parce que les actions à dividendes sont généralement moins volatiles. Mais ils peuvent baisser considérablement dans le cadre d'un ralentissement plus large du marché. Pour surmonter ces ralentissements, les investisseurs devraient pouvoir détenir le fonds pendant au moins trois à cinq ans.

La récompense: Augmentation des paiements de dividendes trimestriels et des gains en capital.

Les sociétés de ce fonds versent de solides dividendes, et bon nombre d'entre eux continueront d'augmenter leurs paiements au fil du temps. Ainsi, le rendement actuel du fonds pourrait augmenter considérablement au fil du temps. Si vous êtes en mesure de conserver le fonds pendant de nombreuses années, vous aurez probablement un paiement beaucoup plus élevé à l'avenir.

En plus du paiement en espèces, vous pouvez également profiter d'un solde de capital croissant tant que la valeur des actions du fonds augmente. Mais pour profiter de cette augmentation, vous devrez être capable de surmonter certaines fluctuations, peut-être même importants, dans le prix de marché des fonds.

8. Fonds de placement immobilier (FPI)

Fonds de placement immobilier, ou FPI, sont une sorte de société qui possède et gère des biens immobiliers, et ils sont bien connus pour verser des dividendes substantiels. De nombreuses actions de FPI se négocient en bourse comme une société cotée en bourse.

Le risque: Perte potentielle du capital.

Comme toute action, un FPI n'est pas garanti contre les pertes par le gouvernement, et le succès de l'investissement repose sur la compétence de l'équipe de direction de l'entreprise ainsi que sur la performance globale du marché boursier. Si l'équipe de gestion fait de mauvais investissements ou si le marché global décline, votre investissement principal dans le FPI pourrait diminuer.

La récompense: Dividendes élevés et croissants plus gains en capital.

Les FPI peuvent verser des dividendes substantiels – 3 à 5 % et parfois plus – de la possession et de la gestion de biens immobiliers. Ils peuvent développer leurs exploitations et leurs opérations, et au fil du temps, les FPI les mieux gérées augmenteront régulièrement leurs dividendes en espèces.

Les investisseurs peuvent également profiter de plus-values, à mesure que le stock augmente grâce à des décisions de gestion intelligentes. Les FPI dans leur ensemble ont de solides antécédents, mais vous devrez en sélectionner un bien géré, ou envisager une alternative telle qu'un fonds indiciel REIT, qui vous offre une participation dans de nombreuses sociétés différentes et contribue à diversifier votre exposition.

[LIRE: 5 façons d'investir dans les FPI ]

En bout de ligne

Vous disposez de nombreuses possibilités pour obtenir un rendement supérieur à ce qu'un compte bancaire classique peut offrir. Vos options couvrent toute la gamme, des options sans risque ou à très faible risque dans une banque aux options à rendement plus élevé (mais à risque plus élevé) sur le marché boursier. Vous voudrez examiner attentivement la façon dont vos besoins et vos objectifs s'alignent sur les risques et les avantages des options de placement que vous sélectionnez.