8 façons d'épargner régulièrement avec des revenus irréguliers

Si vous êtes travailleur indépendant, un entrepreneur indépendant ou un employé horaire, vous ne savez jamais exactement à quoi vous attendre de votre emploi du temps. Peut-être aurez-vous un autre projet le mois prochain, ou peut-être que vous aurez moins d'heures. Cette charge de travail incertaine dans votre assiette se traduit par une somme d'argent incertaine dans votre poche.

Au milieu des défis financiers de COVID-19, ces incertitudes sont d'autant plus accablantes que de nombreux ménages ressentent la piqûre de petits chèques de paie. Un rapport d'avril du Pew Research Center a révélé que 43% des adultes américains ou un membre de leur ménage avaient perdu leur emploi ou subi une baisse de salaire. Certaines personnes souffrent plus que d'autres, trop. Une enquête de plus de 1, 400 travailleurs de concert menés par AppJobs ont constaté que près de 90 % des personnes interrogées cherchaient de nouvelles sources de revenus.

Si vous avez un revenu irrégulier ou si la pandémie a créé des problèmes pour mettre de l'argent de côté, Voici huit façons de vous assurer que l'épargne peut faire partie intégrante de votre routine.

1. Calculez vos factures

Avant de pouvoir commencer à économiser, vous devez savoir combien vous dépensez et créer un budget basé sur vos revenus irréguliers. Peter Bielagus, conférencier financier et auteur de trois livres sur la gestion de l'argent, dit que toute personne qui ne peut pas contrôler ses revenus devrait se concentrer sur le contrôle de ses dépenses.

« Vous avez des dépenses fixes où vous recevez une facture chaque mois, mais vous avez aussi des variables comme sortir manger et acheter des vêtements, ", dit Bielagus. « Essayez de transformer ces variables en [coûts] fixes en vous donnant un montant de dépenses fixe pour chacune d'entre elles. Puis, c'est un peu plus facile de gérer les hauts et les bas du côté des revenus.

2. Envisagez une budgétisation base zéro

Si vous voulez trouver des moyens d'économiser plus d'argent, vous voudrez peut-être donner un emploi à chaque dollar qui entre sur votre compte. Cette approche est communément appelée budgétisation base zéro, et l'objectif correspond au nom :obtenez votre budget à zéro au cours de chaque période de budgétisation. Par exemple, disons que vous gagnez 3 $, 000 ce mois-ci. Avec une budgétisation base zéro, vous devez penser à où tout cet argent va jusqu'au dernier dollar. Vous le partagerez entre vos dépenses fixes, vos frais de plaisir et vos différents objectifs d'épargne jusqu'à ce qu'il ne reste plus rien.

Le mois prochain, tu recommences. Peu importe ce que vous faites, vous travaillez toujours avec ce décompte final de zéro. Cela demande un travail supplémentaire et une concentration supplémentaire, mais cela peut représenter une différence significative pour vos économies.

3. Construisez un tampon

Bielagus dit que toute personne ayant des revenus irréguliers devrait créer ce qu'il appelle "un fonds tampon". Ce n'est pas un fonds d'urgence - bien qu'il dise que vous devriez en avoir un, aussi - mais c'est une partie des économies sur lesquelles vous pouvez compter si vous rencontrez des périodes de travail plus lentes.

« Vous avez une ligne de dépenses uniforme, et une ligne de revenu qui monte et descend, ", dit Bielagus. « Si le revenu passe en dessous de la ligne de dépense, vous pouvez tirer du compte tampon.

Bielagus dit qu'il est important de reconstituer ce compte lorsque vos revenus augmentent. La taille de votre compte tampon dépend de ce que vous faites dans la vie. Par exemple, Bielagus souligne qu'un chauffeur Uber pourrait avoir une journée lente, mais il ou elle peut travailler plus longtemps pour compenser les petits gains. Dans d'autres emplois, bien que, il pourrait être plus difficile de créer plus de revenus rapidement.

4. Rendre le retrait difficile

Votre compte d'épargne n'augmentera pas si vous le considérez comme une extension de votre compte courant. Bielagus recommande de placer le compte tampon dans un compte bancaire séparé avec un « facteur difficile à obtenir ».

"En le gardant dans un compte séparé, retirer de l'argent sera une décision consciente, " il dit. "Cet obstacle rend les dépenses plus difficiles."

Par exemple, si vous placez de l'argent sur un compte d'épargne en ligne, les retraits peuvent nécessiter un transfert de fonds en ligne qui prend quelques jours ou quelque chose de potentiellement plus long, comme un virement bancaire ou une demande de chèque. Cette étape supplémentaire peut vous obliger à réfléchir à deux fois avant d'accéder à votre argent.

5. Faire des économies un paramètre par défaut

Alors que retirer de l'argent devrait être difficile, investir de l'argent ne devrait nécessiter aucun travail.

« Automatisez au maximum votre épargne, ", dit Bielagus. « Même le fait d'avoir un seul transfert de compte de 20 $ chaque mois sur votre compte d'épargne est un excellent endroit pour commencer à transformer des revenus irréguliers en une routine d'épargne régulière. »

6. Utilisez un outil technologique pour vous aider à atteindre vos objectifs à court et à long terme

Votre compte bancaire vous permet probablement d'automatiser votre épargne, mais il existe de nombreuses autres solutions qui peuvent vous aider à augmenter ces montants automatisés. Par exemple, Chiffre, une plateforme à 5 $ par mois, fonctionne sur un algorithme qui identifie quand vous avez des opportunités d'économiser plus d'argent.

"L'algorithme est conçu pour apprendre vos revenus, stable ou non, et vos habitudes de consommation au fil du temps, ", dit Jenna Tunick, marketing produit et défenseur des consommateurs chez Digit. « Cela fonctionne tout le temps en arrière-plan. »

L'algorithme vise à optimiser votre épargne en identifiant quand transférer de l'argent sur un compte séparé. Par défaut, Les membres Digit ont un fonds pour les jours de pluie, mais ils peuvent également créer des objectifs personnalisés pour tout, de l'achat d'une voiture à la naissance d'un bébé. Depuis la création de la plateforme en 2015, près de 120, 000 membres ont collectivement économisé plus de 88 millions de dollars pour des objectifs d'achat de maison, et près de 20, 000 d'entre eux ont réussi à mettre de côté plus de 7 millions de dollars pour le collège.

En plus de ces objectifs à long terme, Tunick dit que Digit envoie des notifications par SMS, ce qui, selon elle, peut être très utile pour les pigistes et les travailleurs horaires.

« La plupart de nos membres les reçoivent quotidiennement, " elle dit. « Nous vous enverrons la mise à jour de votre solde de contrôle tous les matins. Cela aide les gens à comprendre où ils se trouvent actuellement afin que vous puissiez prendre de bonnes décisions ce jour-là. »

Autres outils – Stable, Carillon et Qapital, pour n'en nommer que quelques-uns - tous offrent des solutions technologiques pour une meilleure gestion de l'argent.

7. Économisez pour vos impôts, trop

Avec un revenu irrégulier, vous devez toujours payer une facture régulière au gouvernement. Une partie de votre plan d'épargne devrait inclure ces dépenses pour éviter toute surprise. Bielagus recommande un compte bancaire séparé pour mettre de l'argent de côté pour payer le gouvernement.

« Mettez de côté entre 20 et 25 % de vos revenus, " il dit. « En prenant ce pourcentage dès le début, vous devriez en avoir assez pour effectuer des paiements trimestriels estimés et éviter toute pénalité.

Si vous ne voulez pas faire le calcul, vous pourrez peut-être ouvrir un compte bancaire qui le fera pour vous. Certains services bancaires tels que PNC's indi ont été spécialement conçus pour les travailleurs aux revenus irréguliers afin de les aider à calculer les impôts estimés.

8. Voyez si quelqu'un d'autre économise votre argent

Vous essayez de trouver plus d'argent à ajouter à votre compte ? Vous pouvez avoir de l'argent avec votre nom dessus - littéralement. Bielagus conseille aux gens de visiter le site Web de la National Association of Unclaimed Property Administrators à unclaimed.org. Le répertoire comprend un guide État par État pour rechercher tout, des dépôts de garantie non retournés aux polices d'assurance-vie héritées. Chaque année, les États restituent plus de 3 milliards de dollars de biens non réclamés.

En bout de ligne

Avoir un revenu irrégulier signifie que vous pourriez avoir des heures d'ouverture inattendues et des jours d'ouverture sur votre emploi du temps. En identifiant des moyens d'économiser plus d'argent lorsque vous travaillez, vous pourrez profiter de ces pauses au lieu de vous demander quand votre prochain chèque arrivera.