5 façons d'utiliser votre courtage comme un compte d'épargne

Alors que la frontière entre les comptes de courtage et les comptes bancaires continue de s'estomper, il est important que les épargnants se souviennent qu'ils n'ont pas à transférer leur argent sur des comptes bancaires pour obtenir la sécurité et les rendements d'un compte bancaire. Les épargnants peuvent obtenir des types de rendements à faible risque similaires à ceux offerts par les banques et les produits bancaires traditionnels sans jamais quitter leurs comptes de courtage.

Alors que les comptes de courtage et les comptes bancaires commencent à se ressembler, les épargnants peuvent souvent faire plusieurs des mêmes choses dans chaque compte. Dans les comptes de courtage, non seulement vous pouvez investir dans des actions, obligations et fonds, vous pouvez souvent utiliser le compte comme un compte financier omnibus. En d'autres termes, vous pouvez faire des chèques et payer des factures avec votre compte, souvent lors de la collecte des intérêts, trop.

Comment utiliser une maison de courtage pour vos besoins d'épargne

1. Conservez votre dépôt en espèces chez votre courtier

Les épargnants peuvent mettre leur argent dans une maison de courtage et accumuler des intérêts dans un fonds du marché monétaire, bien qu'il puisse être minime de nos jours. En règle générale, les maisons de courtage transfèrent tout excédent de liquidités dans un compte du marché monétaire de base, vous permettant de collecter des pièces supplémentaires.

Par exemple, TD Ameritrade offre 0,01 % sur les soldes d'un compte protégé par la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), ce qui signifie que votre compte est protégé jusqu'à 250 $, 000. Pendant ce temps, Charles Schwab propose un compte FDIC aux investisseurs avec un rendement de 0,05 %.

Ces options ne sont pas mauvaises, bien qu'ils ne vous rapportent pas beaucoup plus d'intérêts qu'un compte courant de base dans l'une des plus grandes banques. Mais si vous regardez les meilleurs comptes d'épargne en ligne, vous pouvez en trouver certains offrant un meilleur taux en ce moment.

2. Acheter un ETF d'obligations d'État à court terme

Si vous souhaitez que le solde de votre compte fonctionne à un taux encore plus élevé, alors vous pourriez envisager d'acheter un fonds négocié en bourse (FNB) composé d'obligations à court terme du gouvernement fédéral.

Ces ETF offrent un rendement en ligne avec les taux d'intérêt à court terme, et les obligations du fonds sont à court terme, durée généralement inférieure à un an. (Les obligations à court terme sont moins risquées en raison d'une moindre exposition au risque de taux d'intérêt.) Les obligations sont garanties par le gouvernement fédéral, ce qui signifie que les obligations n'ont pratiquement aucune chance de faire défaut. Cependant, vous n'êtes pas assuré de ne pas perdre de l'argent.

Si vous êtes intéressé par ce type d'investissement, vous pouvez l'acheter comme vous le feriez pour une action ou un autre titre, en passant un ordre auprès de votre courtier en utilisant le symbole boursier du fonds. Vous paierez des frais appelés ratio des dépenses en fonction du montant que vous avez investi dans le fonds.

Par exemple, l'un de ces fonds est le Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year ETF (GBIL). Le fonds suit les taux d'intérêt à court terme, alors qu'ils montent et descendent, le rendement du fonds le fait aussi. Environ les trois quarts des obligations du fonds arrivent à échéance en moins de six mois, et comme ce sont des obligations américaines, ils sont considérés comme aussi sûrs qu'un investissement l'est.

L'inconvénient est qu'actuellement, le ratio des frais du fonds est de 0,12 - soit environ 12 $ par an pour chaque 10 $, 000 investis - c'est plus que les intérêts que vous gagnerez sur les actifs, à environ 0,06 pour cent. Et ce fonds est généralement à un prix raisonnable, mais les taux d'intérêt ne sont tout simplement pas assez élevés maintenant.

Un fonds est une meilleure option lorsque les taux sont plus élevés qu'ils ne le sont aujourd'hui. Vous pouvez transformer votre ETF en espèces chaque jour d'ouverture du marché, c'est donc de l'argent comptant.

3. Acheter un fonds commun de placement du marché monétaire

Utiliser un FNB est une façon d'utiliser les fonds pour faire ressembler votre compte de courtage à un compte bancaire. Une autre façon consiste à acheter un fonds commun de placement du marché monétaire adossé à des obligations du gouvernement fédéral. Les deux atteignent des objectifs similaires avec des risques similaires (très limités). Vous pouvez donc opter pour ce type de fonds commun de placement, ou choisissez-le lorsque l'accès à un ETF n'est pas disponible.

Comme le fonds obligataire ETF, ce type de fonds commun de placement du marché monétaire investit dans des obligations à très court terme du gouvernement fédéral, généralement avec une échéance moyenne de 30 à 60 jours. Le fonds suit donc les taux à court terme, et comme ils montent et descendent, le rendement du fonds changera également. De nouveau, ces obligations sont garanties par le gouvernement fédéral, ils n'ont donc pratiquement aucune chance de faire défaut. Toujours, vous n'êtes pas assuré de ne pas perdre de l'argent.

Le Vanguard Federal Money Market Fund (VMFXX) est un exemple de fonds commun de placement du marché monétaire. Depuis juillet 2021, il offrait un rendement de 0,01 %, et la maturité moyenne d'un avoir n'était que de 39 jours. Le fonds facture un ratio de frais de 0,11 pour cent, ou un coût de 11 $ annuellement pour chaque 10 $, 000 investis.

Comme ces ETF à court terme, le taux de frais peut être supérieur au taux d'intérêt actuel, ce qui en fait un meilleur choix lorsque les taux sont plus élevés. Mais vous pouvez transformer ce fonds en argent chaque jour où le marché est ouvert.

Si vous êtes intéressé par ce type d'investissement, vous pouvez l'acheter comme vous le feriez pour n'importe quel fonds commun de placement. Cela signifie qu'il y a généralement un investissement minimum pour l'achat initial - le fonds Vanguard a un minimum initial de 3 $, 000, par exemple, mais vous pouvez ensuite ajouter à votre position de manière incrémentielle. De nouveau, recherchez un faible ratio de dépenses afin que vous puissiez garder plus de cet intérêt dans votre poche.

4. Achetez un CD négocié

Si vous recherchez une option d'épargne à haut rendement au sein de votre maison de courtage, pensez à vous tourner vers un certificat de dépôt. Oui, vous pouvez acheter un CD négocié à partir de votre compte de courtage. Un CD négocié est comme un CD bancaire en ce sens qu'il paie un taux d'intérêt garanti par contrat. D'autre part, un CD négocié diffère d'un CD bancaire, surtout dans la façon dont il est acheté et vendu.

Un CD négocié présente plusieurs différences clés que tout investisseur potentiel devrait connaître. Les CD négociés peuvent être achetés en tant que nouveau numéro via un courtage en ligne, et aura généralement une petite commission. Ils sont généralement disponibles avec un investissement minimum de 1 $, 000 et sont disponibles en $1, 000 incréments. Certains produits CD négociés peuvent ne pas offrir la protection FDIC, il vaut donc la peine de vérifier avant d'acheter.

Si vous devez fermer le CD pour une raison quelconque, vous devrez le vendre sur le marché, comme vous le feriez avec une obligation ou une action. Par conséquent, il se peut que vous ne receviez pas la valeur totale du CD, si les taux d'intérêt ont augmenté. D'autre part, si les taux ont baissé, vous pouvez réaliser un gain plus élevé que prévu.

Mais si vous tenez à maturité, vous recevrez les paiements convenus contractuellement et la pleine valeur. Ceux qui achètent un CD négocié voudront examiner les commissions afin de minimiser les coûts.

5. Configurer un compte de gestion de trésorerie chez un robo-advisor

Si vous possédez déjà un compte robo-advisor ou recherchez un compte de gestion de trésorerie à haut rendement, puis se tourner vers un robot-conseiller pourrait être une excellente option. Deux des plus grands robo-conseillers indépendants – Wealthfront et Betterment – ​​réclament tous deux de nouveaux dépôts et offrent des rendements supérieurs à la moyenne.

Depuis juillet 2021, Wealthfront offre 0,10% sur les soldes de trésorerie, tandis que Betterment paie 0,30 pour cent. Ceux-ci se comparent à la moyenne nationale de 0,06 %. Plus, avec l'un ou l'autre robo-advisor, vous ne paierez pas de frais de conseil sur l'argent et bénéficierez d'une couverture FDIC jusqu'à 1 million de dollars en dépôts en espèces.

Vous pouvez créer un compte rapidement, et transférer facilement de l'argent vers différents comptes. Ensuite, si vous êtes prêt à investir avec le robo-advisor, vous pouvez transférer de l'argent sur un compte de placement payant et commencer. Un robo-conseiller est un excellent choix pour économiser de l'argent.

En bout de ligne

Si vous cherchez à obtenir le rendement d'un compte d'épargne à haut rendement avec la (presque) sécurité d'une banque, vous avez plusieurs options pour le faire fonctionner avec votre compte de courtage. L'utilisation d'un compte de courtage pour effectuer vos opérations bancaires peut également vous aider à consolider votre vie financière avec un seul fournisseur, et il peut offrir d'autres avantages en termes de simplicité et de commodité.