Ai-je besoin d'un budget :l'année où Jesse a cessé de faire un budget

À un moment donné, vous pourriez vous demander :"Ai-je besoin d'un budget ? Je veux dire, le suis-je vraiment ? Si je paie mes factures et que j'économise de l'argent, je vais bien, n'est-ce pas ? »

Et, écoutez, je comprends que vous pourriez être sceptique quant à l'idée d'obtenir des conseils objectifs sur ce sujet de la part d'un type qui a lancé une entreprise qu'il a nommée Vous avez besoin d'un budget. Le fondateur de YNAB, Jesse Mecham, a clairement des idées fortes sur la budgétisation et tellement d'expérience dans ce domaine que c'est probablement une seconde nature pour lui maintenant.

Que s'est-il donc passé lorsqu'il a délibérément décidé de ne pas établir de budget pendant un an ? Avait-il – un gars financièrement stable qui avait construit de solides habitudes de dépenses après des années de budgétisation – vraiment besoin d'un budget ?

Découvrons.

Si vous préférez écouter plutôt que lire, consultez Épisode "Après des années d'expérimentation, Jesse réalise l'impensable" du podcast Vous avez besoin d'un budget.

Ai-je vraiment besoin d'un budget ?

Nous sommes maintenant depuis trois ans dans une expérience de budgétisation massive et continue menée dans la maison Mecham pour les auditeurs de podcasts du monde entier.

Première année :budgétisation simple vanille (2018)

Nous avons lié nos comptes bancaires à notre budget YNAB, en saisissant les transactions sur notre téléphone, nous avons eu des réunions budgétaires mensuelles. Nous cliquons. Ça marche.

Deuxième année :budgétisation d'hyper sensibilisation (2019)

En 2019, j'ai commencé à penser que je voulais vraiment tester l'hyper conscience totale de notre argent. Alors qu'est-ce que je fais? J'ai commencé un tout nouveau budget, déconnecté tous les comptes bancaires, créé un budget et nous sommes passés au manuel complet pour toute l'année 2019, à fond.

J'ai mis à jour chaque transaction manuellement, chaque matin. Je me suis réconcilié, chaque matin. Je ne sais pas si j'ai fait ça le samedi ou pas parce que ça fait un moment, mais en gros, j'ai réconcilié les deux comptes (nous en avons deux, un chèque et une carte de crédit) tous les jours. Je savais tout sur notre budget… tout. J'ai juste eu ce sentiment alors.

J'ai remarqué que parce que j'étais tellement conscient de nos finances, notre compte courant n'a jamais vraiment baissé en 2019. Heureusement, il ne descend jamais vraiment trop bas. Vous faites un voyage ou quelque chose comme ça, vous voyez des entrées, tout s'équilibre. Mais nous sommes bénis. Nous gagnons beaucoup d'argent et avons des dépenses prévisibles, pour la plupart, donc c'est assez ennuyeux et c'est ainsi que vous voulez vos finances. Vous voulez qu'ils soient ennuyeux. C'était ennuyeux. Tout manuel… très ennuyeux.

Troisième année :l'année sans budget (2020)

À un moment donné au début de 2020 (je ne sais pas quand - je pense que 2020 est un flou pour la plupart d'entre nous), j'ai eu une idée. Et si nous allions dans la direction totalement opposée ? Et si au lieu d'être hyper conscients, nous faisions comme le disent les opposants au budget :payez-vous d'abord, placez de l'argent dans un compte d'épargne, puis le reste vous appartient ? Voilà. Facile.

Cela ne fonctionne pas parce que nous ignorons la volatilité des sorties réelles dans la vie, cependant, c'est un refrain courant dans l'espace des finances personnelles. Je n'ai pas besoin d'un budget car je me paie d'abord et je ne m'occupe pas du reste. Bien. Testons-le.

Comment ça a marché

Je voulais aussi tester à quoi ressemblerait un budget très approximatif. Donc, nous avions trois catégories :la dîme, Noël et les flux nets. Tout dans un groupe de catégories.

Pourquoi ai-je fêté Noël là-dedans ? Je voulais m'assurer que nous mettions réellement de l'argent de côté pour Noël. C'est dire à quel point les vacances sont importantes ici à la maison Mecham.

Alors, comment cela a-t-il fonctionné ? Je réconcilierais mensuellement. Je cliquerais sur le bouton Rapprocher dans le coin supérieur droit de l'application Web et YNAB me dirait :"Est-ce votre solde bancaire ?"

Non, ce n'est pas mon solde bancaire car je n'ai pas saisi une seule transaction pour tout ce mois. Alors je dirais:"Non, ce n'est pas le cas." Ensuite, YNAB, très utilement, disait :« Voulez-vous que nous fassions un ajustement ? Faire une transaction d'ajustement ? » et je dirais oui, je le fais, donc ça le ferait.

Cette transaction enregistrerait essentiellement les flux nets, soit une entrée ou une sortie, pour le mois. C'est ça. Je n'avais pas de carte de crédit connectée là-bas, juste le compte courant, car le compte courant paie la carte de crédit, donc tout va bien.

Maintenant, je sais que 2020 était bizarre, alors vous pensez probablement que ce n'est pas une expérience très scientifiquement valable. D'accord, oui, vous avez raison, mais je vais vous dire certaines choses que j'ai apprises.

Résultats :comment était la vie sans budget ?

Premièrement, nous n'avons eu que 11 transactions. Nous avons eu une transaction de départ, puis une transaction pour chaque mois de 2020 où nous l'avons fait. Maintenant, depuis deux ou trois ans, le solde de notre compte bancaire est resté à peu près le même. S'il plonge, il a tendance à remonter puis à atteindre ce pic, sans le dépasser. Il reste juste dans cet espace ennuyeux.

Pour 2020, et rappelez-vous que c'était sans aucun voyage car nous étions en 2020, notre compte bancaire a commencé une baisse progressive. À tel point qu'un mois, je serais comme, oh, c'est net négatif. D'accord, je suppose que c'est bien. Ce mois-ci est ainsi, le mois prochain sera positif. Oh regarde, nous sommes de retour là où nous avons commencé! Oh, non, pas tout à fait. Puis le mois suivant, le compte bancaire est à nouveau négatif, et peut-être encore le mois d'après, mais je le justifierais. Je me disais des raisons, comme, oh ouais, nous avions ceci ou cela.

Qu'est-ce que je faisais? J'essayais de tout garder dans ma tête. Ce que le budget ne pouvait pas me dire, j'essayais de m'expliquer avec tous ces chiffres dans la tête, comme des plaques de chiffres tournantes, essayant juste de garder le tout en équilibre. Cela n'a pas très bien fonctionné et vous pouvez justifier presque n'importe quoi. « Eh bien, ce mois-là était une exception. Eh bien, ce mois-ci est une exception.

En fin de compte, le solde de notre compte bancaire a baissé en 2020 et je ne peux pas vraiment vous dire pourquoi, à part un manque de sensibilisation. Avons-nous mangé plus? Non. Vous voyagez plus ? Non, absolument pas. Alors, qu'est-ce-qu'il s'est passé? Je ne sais pas. Je ne peux pas mettre le doigt dessus. Je ne peux pas ouvrir un placard, un garage ou la porte d'une maison au bord du lac et indiquer quoi que ce soit à l'intérieur comme cause. Je n'ai rien. Je ne peux pas vous donner un événement légitime que je pourrais pointer et dire:"Oh oui, c'est la raison pour laquelle nous avons eu des flux nets qui ne se sont jamais rétablis, jamais, en 2020."

On vient de se lâcher. Le budget s'est relâché et nous nous sommes relâchés. Et je ne veux pas dire que le budget est lâche d'une manière qui signifie que vous êtes limité sur un budget; que vous ne pouvez pas dépenser. Je veux juste dire que nous n'avions aucune clarté. Le budget ne nous donnait pas de clarté, et donc ici je suis assis devant vous aujourd'hui, cher ami invisible, je suis assis ici devant vous manquant de clarté pour ce qui était déjà une année déroutante. Je ne peux pas vous dire pourquoi nous nous sommes retrouvés avec une importante sortie nette combinée pour l'année. Je ne peux pas comprendre.

Maintenant, était-ce bien de n'avoir qu'une seule transaction par mois ? Ouais. Ai-je dû faire défiler le registre de mon compte ? Non, je n'ai jamais eu à faire défiler. Il s'adaptera facilement à 10 ou 11 transactions, absolument.

Ai-je fait beaucoup de budget? Non. Quand les flux nets devaient être renforcés, je retirais de Noël. Je m'assurerais de toujours mettre l'argent dans la dîme, et je n'aurais jamais eu à devenir négatif là-bas. Je m'assurerais que nous étions couverts. Mais c'était tout. Ce sont les deux seuls endroits où je me suis assuré de ne pas perdre de clarté :la dîme et Noël.

Je sais qu'en fin de compte, le solde du compte bancaire a baissé en 2020 et ne s'est pas rétabli.

Qu'avons-nous appris sans budget ?

Pourquoi ai-je fait cette expérience ? Curiosité, vraiment. En tant que couple, nous budgétisons religieusement ensemble depuis 17 ans. Nous avons développé des habitudes financières et des habitudes de dépenses. Nous savons combien nous dépensons. Nos finances sont ennuyeuses. Dans ce monde dynamique, nous sommes à peu près aussi statiques que possible - nous n'avons rien à craindre. On peut avoir un budget spongieux. Nous pouvons nous assurer que nous économisons juste en haut. Nous n'avons aucune dette à rembourser. Cela semblait être une expérience assez sans risque… sauf que l'argent a disparu et que je n'ai pas de bateau à vous montrer. Heck, je n'ai même pas un bel outil pour le magasin de bois à vous montrer. Je n'ai rien à vous montrer, juste moins d'argent et ça dérange vraiment ce comptable en convalescence.

Alors, qu'avons-nous appris ?

Que vos muscles budgétaires s'atrophient rapidement. Oui, ce serait peut-être bien de ne pas avoir à suivre vos dépenses - c'était bien de ne pas classer correctement les transactions Amazon ou d'enregistrer les transactions chez Costco ou ailleurs - mais à quel prix ?

Et si les résultats étaient différents ? Et si notre solde bancaire était resté le même et que le manque de clarté ne nous avait pas affectés ? Aurions-nous alors besoin d'un budget ?

Eh bien, si vous avez des enfants dans votre foyer, il est utile de modéliser les habitudes de budgétisation pour eux. Un jour, ils auront besoin d'un budget. Donc pour nous, la réponse est oui, nous avons besoin d'un budget. Pour de nombreuses raisons différentes.

Mais notre plus grande raison ? Clarté.

Nous avons raté la clarté

Nous avons dépensé plus – et pour des choses que je ne peux même pas indiquer. Que vous dépensiez un dollar ou 1 000 $, il y a de la valeur là-dedans… tout est significatif. Ça fait du bien quand l'argent pour lequel vous travaillez si dur correspond à ce qui vous tient vraiment à cœur. C'est la clarté qu'apporte la budgétisation. (tirez les guillemets)

Lorsque nous manquions de clarté, nous avions l'impression de gaspiller une bénédiction ou de ne pas être de bons intendants. Je ne dis pas que vous devez être parfait ou que vous devez maximiser. Je ne veux certainement pas dire que vous devez, à tout prix, tirer chaque dollar de chaque opportunité. Ce n'est pas ma façon préférée de vivre. Mais je pense qu'il vaut la peine de reconnaître qu'il y a là une bénédiction, et la budgétisation est un moyen de le reconnaître. Entre cela et la modélisation pour nos enfants, ces deux raisons nous suffisent.

Je sais que j'ai dit que ces expériences étaient pour toi, mais elles étaient vraiment pour moi.

Après un an sans budget, je suis plus convaincu que jamais que le monde a besoin d'un budget.

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