L'accession à la propriété :des économies à long terme

À moins que vous ne connaissiez l'avenir, acheter une nouvelle maison peut sembler être un pari.

Vous pariez que vous aurez l'argent pour payer l'hypothèque chaque mois pendant des décennies. Vous pariez également que vous pouvez vous permettre les impôts, les primes d'assurance, et l'entretien de la maison.

Si quelque chose ne va pas et que vous ne pouvez pas payer, votre prêteur pourrait vous expulser et vendre votre maison à quelqu'un d'autre. Ou, si vous ne pouviez pas vous permettre de résoudre un problème majeur, votre maison pourrait perdre de la valeur ou devenir dangereuse.

Louer une maison semble beaucoup moins risqué.

Louer ou acheter :une comparaison

Tu devrais écouter ces peurs, vers un point. L'accession à la propriété est une grande responsabilité. Vous ne devriez pas acheter une maison sans d'abord considérer tous les coûts.

Mais pour la plupart des gens, À long terme, devenir propriétaire coûte moins cher que louer. A court terme, bien que, vous ne verrez peut-être que les coûts d'achat d'une maison :acomptes, les honoraires du prêteur, une inspection de la maison, évaluations, frais de clôture — ces frais créent des obstacles à l'accession à la propriété.

Éliminer ces obstacles en vaudra la peine si vous gardez la maison assez longtemps pour capitaliser sur votre investissement.

Combien de temps cela prend-il ? La réponse dépend de votre seuil de rentabilité.

Trouver votre seuil de rentabilité

Dans chaque transaction à domicile, il y a un seuil de rentabilité. Avant d'atteindre le seuil de rentabilité, il sera plus judicieux financièrement de louer. Après le seuil de rentabilité, vous économiserez plus en achetant, et votre épargne peut croître d'année en année.

Pour déterminer votre seuil de rentabilité, comparez vos coûts d'achat aux prix de location d'une maison comparable dans votre région.

Prenons un exemple :un 200 $, 000 maisons financées à 4 pour cent d'intérêt pendant 30 ans avec un acompte de 10 pour cent. Avec une telle maison, votre paiement mensuel serait d'environ 860 $. Nous ajouterons 100 $ pour l'assurance, 100 $ pour les taxes, et 60 $ pour les réparations pour obtenir votre paiement jusqu'à 1 $, 100.

Comparons cet achat à une maison similaire louée pour 1 $, 500 par mois.

Comme tu peux le voir, après la cinquième année dans cet exemple, vous commenceriez à économiser de l'argent en étant propriétaire de la maison. Avant la cinquième année, vous économiseriez en louant.

Nous avons volontairement gardé les choses simples pour cet exemple. En réalité, votre loyer augmenterait probablement plusieurs fois d'ici sept ans, rendant le coût total du loyer encore plus élevé. Également, dans la colonne du coût de l'acheteur, vous devrez peut-être envisager une grosse réparation domiciliaire ou une augmentation de l'impôt foncier.

Les seuils de rentabilité varient. Selon le montant des loyers de votre région ou le montant de votre acompte, vous pourriez atteindre le seuil de rentabilité dès la deuxième année. Dans d'autres cas, cela peut prendre 10 ans pour atteindre le seuil de rentabilité.

Si vous n'êtes pas sûr de vouloir rester longtemps dans la région, cela vaudra la peine de déterminer votre seuil de rentabilité avant d'acheter.

Un plus grand avantage de l'achat par rapport à la location

L'accession à la propriété finit par payer dans la plupart des marchés si vous prévoyez de rester dans la maison indéfiniment. Mais jusqu'à présent, nous n'avons parlé que des frais remboursables.

En plus d'économiser de l'argent à long terme lorsque vous achetez, vous pouvez également amplifier le pouvoir de l'argent que vous dépensez car une maison est un investissement :

• Valeur de la propriété: Historiquement, les prix de l'immobilier augmentent avec le temps. La valeur de votre maison devrait augmenter avec le marché global. Si vous gardez la maison pendant 40 ans, cela pourrait valoir beaucoup plus que ce que vous avez payé pour cela. Vendre la maison pourrait vous aider à financer votre retraite.
• Avantages de la propriété : En tant que propriétaire, vous pouvez vivre sans loyer, ou vous pouvez demander à quelqu'un d'autre de louer pour vivre dans votre maison. Lorsque vous aurez remboursé l'hypothèque, ces avantages seront surmultipliés car vous ne ferez plus de paiement pour la maison.

Lorsque vous louez, vos mensualités de loyer créent ces mêmes avantages pour quelqu'un d'autre :votre propriétaire.

Coûts initiaux d'achat d'une maison

Lorsque vous décidez d'acheter une maison, tenir compte des coûts initiaux. Ils semblent intimidants, mais les payer peut conduire à une plus grande stabilité financière à l'avenir si vous restez dans la maison assez longtemps pour encaisser.

Acomptes

Votre prêteur hypothécaire vous demandera probablement de dépenser une partie de votre propre argent en plus de l’argent que vous empruntez pour acheter votre maison. Les prêteurs appellent votre part un acompte.

Un prêt bonifié peut nécessiter seulement 3,5 pour cent du prix de la maison comme acompte. Pour 200 $, 000 maison, 3,5 % équivaudraient à 7 $, 000. Un prêt conventionnel peut nécessiter 10 à 20 pour cent de mise de fonds. Les vétérans peuvent généralement obtenir un prêt sans mise de fonds.

Le versement d'un acompte nécessite de l'argent de votre poche, mais l'argent s'applique directement à l'achat de votre maison, ce qui signifie que vous pouvez emprunter moins.

Il y a d'autres façons de trouver un acompte, ou des moyens de financer un pourcentage plus élevé, mais vous finirez par payer pour cela sur la route à un moment donné.

Honoraires du prêteur

Attendez-vous à payer des frais de montage de prêt d'au moins 1% du montant de votre prêt. En outre, votre prêteur peut exiger des frais pour évaluer la valeur de votre nouvelle maison. L'évaluation de la maison garantit que votre prêt ne dépasse pas la valeur de votre maison.

Contrairement à votre acompte, ces frais ne serviront pas à l'achat de votre maison.

Puis, il y a les frais de prêt les plus élevés de tous :vos frais d'intérêt. Les intérêts que vous payez sont ajoutés au paiement mensuel de la maison. Plus votre taux d'intérêt est élevé, plus vous paierez. Vous pouvez réduire vos frais d'intérêt en remboursant la maison plus tôt.

Honoraires de l'agent immobilier

Votre agent immobilier recevra une commission de vente qui est déjà incluse dans le prix de vente. Une commission typique est de 6% du prix de vente de la maison.

Après la vente de la maison, votre agent partagera la commission avec l'agent du vendeur. Si seul le vendeur a un mandataire, l'agent du vendeur pourrait réclamer la totalité de la commission. Si aucune des parties n'a d'agent, il n'y a pas de commission. Le vendeur gardera cet argent ou baissera le prix de vente, ce qui signifie que vous le garderez.

Un agent immobilier peut également vous demander des arrhes. Il s'agit d'un acompte qui indique au vendeur que vous envisagez sérieusement d'acheter la maison. L'argent gagné peut aller de 500 $ à quelques milliers de dollars. En fin de compte, il sert à l'achat de la maison.

Honoraires de l'inspecteur

Avant de finaliser votre achat, faites inspecter la maison du toit au sous-sol et partout entre les deux. Si la maison a des problèmes structurels ou de sécurité, vous voudrez le savoir avant de l'acheter.

Le coût d'une inspection de maison peut varier selon les marchés, et cela dépendra en partie de la taille de votre maison. Une inspection coûtera environ 500 $.

Frais de clôture

Vous devrez travailler avec un avocat pour finaliser l'achat de votre maison. Payer l'avocat pour son temps et pour d'autres frais juridiques tels que la recherche de l'acte de propriété ajoutera quelques milliers de dollars connus sous le nom de frais de clôture.

Parfois, l'acheteur et le vendeur se partagent les frais de clôture. Vous devrez régler cela lorsque vous signerez un contrat d'achat de la maison. En tant qu'acheteur, vous devez vous attendre à payer une partie sinon la totalité des coûts. Il est possible de financer les frais de clôture avec le prêt hypothécaire, mais cela ajoute à votre dette.

Dépenses courantes liées à l'accession à la propriété

Une fois que vous avez fermé la maison et commencé à effectuer des paiements, les coûts d'accession à la propriété commencent à s'équilibrer. Au fil des années, vous passerez le seuil de rentabilité. Posséder la maison aura de plus en plus de sens.

Mais vous aurez toujours des coûts à gérer :

Impôts fonciers

La plupart des comtés et des villes facturent des impôts fonciers en fonction de la valeur de votre maison. Les nouveaux propriétaires ajoutent souvent ce coût à leurs paiements mensuels en utilisant un compte séquestre géré par la société de prêt hypothécaire.

Les impôts que vous payez prennent en charge :

• La sécurité publique: La police de votre communauté, Feu, et le personnel médical d'urgence est probablement payé par le biais de vos impôts fonciers.
• Éducation publique: Même si vous n'avez pas d'enfants dans les écoles publiques de votre région, nous bénéficions tous d'une société mieux éduquée.
• Parcs publics : Les parcs de votre région et l'entretien des rues rendent votre quartier plus vivable et peuvent ajouter à la valeur de votre propriété.

L'assurance habitation

Vos primes d'assurance habitation peuvent également être ajoutées à vos mensualités.

Obtenir une assurance est une évidence lorsque vous êtes propriétaire d'une maison. Pour quelques milliers de dollars par an, vous pouvez acheter une protection pour remplacer toute votre maison ou réparer des dommages importants causés par des tempêtes ou des incendies.

Réparations domiciliaires

En tant que propriétaire, vous ne pouvez pas appeler le propriétaire lorsque la climatisation tombe en panne ou que l'évier ne se vide pas.

Pour préparer une réparation majeure, vous devriez ouvrir un compte d'épargne et mettre de côté 100 $ par mois environ. Vous pouvez également emprunter de l'argent pour des réparations à domicile, mais payer directement vous donne plus de contrôle.

Certains propriétaires utilisent les garanties résidentielles pour contrôler les coûts de réparation, en particulier pour les appareils électroménagers et les grands systèmes. Mais les contrats de garantie peuvent être déroutants et frustrants. Si le vendeur offre une garantie, c'est génial. Mais vérifiez-le attentivement afin de savoir exactement à quoi vous attendre.

Pour une grosse réparation, rénovation, ou addition, envisager un prêt sur valeur domiciliaire. Les prêts sur valeur nette vous donnent accès à la valeur de votre maison sans que vous ayez à vendre la maison. Donnez-vous quelques années pour vous constituer un capital avant d'envisager ce type d'emprunt.

Entretien de la maison

En tant que propriétaire, vous êtes également responsable de l'entretien de la maison, à l'intérieur et à l'extérieur:

• L'entretien des pelouses: Embaucherez-vous une entreprise d'entretien de pelouse? Même si vous ne le faites pas, vous devrez acheter votre propre tondeuse et d'autres équipements.
• Antiparasitaire: Dans les climats plus chauds, payer une entreprise de lutte antiparasitaire professionnelle pourrait être une bonne idée.
• Nettoyage professionnel : Vous pouvez économiser de l'argent en nettoyant vous-même la maison, mais si tu n'as pas le temps, un service professionnel peut vous aider. Certains propriétaires font appel à des professionnels une ou deux fois par an pour que tout soit désinfecté et étincelant.

Combien devriez-vous dépenser pour une maison?

Tous les frais liés au logement — l'hypothèque, les impôts, et assurances, l'entretien et les réparations — seront plus élevés lorsque vous achetez une maison plus grande ou plus précieuse.

L'emplacement de votre maison déterminera la valeur de votre maison, mais la taille de votre maison et de votre terrain aura également un impact sur le prix.

Pendant que vous magasinez, recherchez une maison suffisamment grande pour répondre à vos besoins dans votre fourchette de prix. La sagesse conventionnelle dit que vous ne devriez pas payer plus de 25 % de votre budget mensuel pour les frais de logement.

Vous devrez peut-être ajuster cette règle générale en fonction de la réalité de votre vie :

• Autres dettes importantes : Si vous avez beaucoup de dettes de prêt étudiant supplémentaires, ou si vous payez une pension alimentaire pour enfants ou des frais de scolarité dans une école privée, vous devrez peut-être dépenser moins pour le logement.
• Quelques autres engagements : Quelqu'un avec très peu de factures peut être en mesure de consacrer plus d'argent au logement.
• Investissement basé sur des objectifs : Si vous êtes déterminé à acheter une maison dans une zone spécifique parce que vous vous attendez à une augmentation de la valeur marchande, vous pourriez être prêt à dépenser plus.

Trouver une maison dans votre budget augmentera votre capacité à garder, maintenir, et améliorez votre propriété, ce qui rentabilisera votre investissement.

Conclusion :une maison et un atout

L'accession à la propriété n'est pas pour tout le monde. Les résidents temporaires devraient presque toujours louer. Si vous ne savez pas combien de temps vous vivrez dans une ville, trouvez votre seuil de rentabilité afin d'avoir une meilleure idée des coûts de location par rapport à l'achat.

Mais si vous envisagez de vivre dans la région dans un avenir prévisible, l'achat d'une maison peut augmenter considérablement votre argent mensuel pour le logement. Au fur et à mesure que les années passent et que vous continuez à effectuer des paiements, vous vous rapprocherez de la propriété de la maison.

Quand tu y arrives, vous aurez votre propre maison et un gros actif financier sur lequel bâtir à l'avenir.