Votre voiture est-elle sur-assurée ?

La dernière fois que vous avez rencontré votre agent d'assurance automobile, vous aviez beaucoup de choses en tête :votre prochain rendez-vous, votre liste d'épicerie, vos travaux de jardinage. Alors vous avez hoché la tête alors qu'il parlait de franchises peu élevées et d'extras d'assistance routière et a signé le contrat avant de se précipiter vers la porte. Mais maintenant, il est temps de renouveler votre police, et alors que vous parcourez vos documents, vous commencez à vous demander si ces primes mensuelles élevées ne sont pas le résultat d'une trop grande assurance sur votre véhicule. Mais comment savoir si vous êtes sur-assuré ?

Avant de commencer, rappelez-vous que conduire une voiture sur-assurée est préférable à ne pas être assuré. Tous les États, à l'exception du New Hampshire, exigent que les conducteurs souscrivent une assurance responsabilité civile, qui paie les blessures aux passagers et les dommages aux autres véhicules et aux biens lorsqu'ils causent un accident. Certains États exigent des formes de couverture supplémentaires pour prendre la route légalement. Le non-respect de ces montants minimums d'assurance peut entraîner des pénalités allant de défauts sur votre dossier de conduite à des amendes en passant par des peines de prison, et provoquer un accident sans assurance peut être financièrement paralysant.

Cependant, le montant de la couverture responsabilité que la loi vous oblige à porter peut être inférieur au montant que vous payez chaque mois. Par exemple, la Floride exige que ses conducteurs détiennent une couverture responsabilité civile pour blessures corporelles d'une valeur de 20 000 $ et une couverture responsabilité civile pour dommages matériels d'une valeur de 10 000 $, ce qui signifie que la compagnie d'assurance paie ces montants pour les réclamations résultant d'un accident que vous avez causé [source :Florida Department of Highway Safety et véhicules à moteur]. Si vous êtes assuré pour 300 000 $ de responsabilité civile en cas de dommages corporels et 50 000 $ de dommages matériels, vous pouvez réduire votre couverture et probablement payer une prime moins élevée.

Mais que ce soit ou non une bonne idée dépend de votre situation financière. Si vous causez un accident et que les dommages dépassent votre couverture, une poursuite pourrait cibler vos actifs financiers - votre maison, votre salaire et certains investissements - pour combler la différence. Cependant, si vous gagnez un salaire modeste et que vous avez peu ou pas d'actifs, vous pouvez généralement vous débrouiller avec moins de couverture [source :SmartMoney.com].

Quels sont les autres types de couverture dont vous pourriez ne pas avoir besoin pour votre voiture ? Lisez la suite pour le savoir.

Dois-je supprimer une partie de ma couverture ?

En plus d'avoir moins de couverture responsabilité civile, vous pouvez éviter que votre voiture ne soit sur-assurée en éliminant les redondances dans votre police d'assurance. Par exemple, couverture de protection contre les blessures personnelles (PIP) rembourse les frais médicaux et funéraires résultant d'accidents d'automobile, quel que soit le responsable, et n'est obligatoire que dans une poignée d'États. Mais si vous et vos passagers avez déjà des polices d'assurance maladie, vie et invalidité - et que vous savez qu'elles couvriront probablement ces dépenses - vous devez acheter le montant minimum de couverture PIP requis ou envisager de l'abandonner si la loi de votre état le permet [source :SmartMoney.com]. Votre assureur peut également vous inciter à souscrire à des services supplémentaires tels que le remorquage et l'assistance routière, mais si vous êtes membre de l'American Automobile Association (AAA) ou d'un groupe similaire, ces services sont déjà couverts.

Si vous conduisez une voiture plus ancienne et que votre police d'assurance couvre les collisions et tous les risques, vous pourriez envisager de les abandonner. L'assurance collision paie les dommages causés à votre voiture lors d'un accident, quelle que soit votre responsabilité; une couverture complète paie les réparations résultant du vandalisme, des pare-brise fissurés et d'autres forces de non-collision. Ces formes d'assurance peuvent être utiles pour les modèles plus récents, et si vous louez votre voiture, elles peuvent même être nécessaires. Mais un assureur ne vous remboursera que les frais jusqu'à la valeur du Kelley Blue Book, qui diminue considérablement en quelques années. Si vous décidez de conserver cette couverture, prenez une franchise plus élevée - le montant que vous devez payer de votre poche avant que l'assureur ne vous indemnise pour les dommages - afin de réduire votre prime. Et selon SmartMoney.com, si le coût de cette couverture totalise plus de 10 % de sa valeur et que vous pouvez payer des dommages-intérêts si vous causez un accident, vous devriez envisager d'abandonner complètement cette couverture [source :SmartMoney.com].

Il est également possible d'être sur-assuré lorsque l'on est au volant d'un véhicule de location. Consultez la police d'assurance de l'entreprise de location et comparez-la avec votre police d'assurance automobile personnelle. Il y a de fortes chances que vous n'ayez pas besoin de la couverture supplémentaire que le greffier essaie de vous vendre, et vous pourriez même être couvert par votre police d'assurance automobile personnelle ou par l'intermédiaire de la société de carte de crédit que vous utilisez pour réserver et payer la location [source :Deane] . Confirmez votre statut d'assurance à l'avance et, si vous n'êtes pas sûr, achetez quand même une couverture de location. Comme nous l'avons déjà dit, être sur-assuré vaut mieux que de conduire sans assurance du tout.