Dépôt d'une réclamation d'assurance habitation – 12 leçons apprises pour vous protéger et protéger votre maison

Cette histoire est au sujet de mon expérience personnelle dans le traitement d'une réclamation d'assurance habitation pour un remplacement de toit. Bien que pratiquement toutes les autres maisons de mon quartier aient subi les mêmes dommages (à cause d'une tempête de grêle anormale), ma réclamation d'assurance est devenue longue, affaire de longue haleine. Bien que les conditions de règlement soient hors de propos, J'espère que cette histoire aidera quelqu'un à relever les défis auxquels il pourrait être confronté s'il a affaire à une compagnie d'assurance particulièrement difficile.

Aussi, puisque cette histoire a fait l'objet d'un procès et d'un processus de règlement, Je suis lié par un accord de confidentialité. Par respect pour cet accord, cette histoire omettra volontairement quelques détails, mais tentera également d'être informatif. En d'autres termes, j'espère que c'est utile, mais pas si utile que cela me cause des ennuis.

Avis de non-responsabilité : Désolé, mais je dois mettre ça d'avance. Je suis un planificateur financier payant. Mon entreprise, Planification financière Westchase, est une société de conseil en investissement enregistrée dans l'État de Floride. Vous pouvez consulter mon document d'inscription (également appelé ADV) ici. Je ne suis pas un agent d'assurance agréé, et ne peut pas fournir de conseils spécifiques concernant les polices d'assurance. Mes clients reçoivent des conseils impartiaux basés sur mon analyse de leur situation particulière. Pourtant, si je fais une recommandation concernant la couverture d'assurance, Je dois référer ce client à un agent d'assurance agréé afin de mettre en œuvre cette recommandation. je ne reçois aucun frais, commissions, ou autre compensation pour de telles recommandations. Cet article ne remplace pas une discussion détaillée avec un professionnel de l'assurance ou de la planification financière.

Depuis le début

Nous avons acheté notre maison au printemps 2014, mais en raison de ma scolarité &PCS, nous n'avons pu y emménager qu'au milieu de l'été. A notre insu, il y a eu un orage de grêle pendant cette période. Cette tempête de grêle, un événement documenté, touché tous les toits de mon quartier. Pourtant, les dégâts n'étaient pas si graves qu'ils étaient immédiatement perceptibles.

Avance rapide d'un an (été 2015), et je fais maintenant partie du comité des modifications du HOA. Ce comité supervise les demandes d'améliorations extérieures de la maison, comme les remplacements de toiture. Nos applications de toiture ont pratiquement triplé (ou quadruplé), apparemment du jour au lendemain. Nos rencontres, qui prenait généralement environ 30 minutes, maintenant duré plus d'une heure ou une heure et demie. Beaucoup de ces applications semblaient provenir de mon quartier.

Après avoir parlé à quelques-uns de nos voisins, nous avons finalement appris l'existence de la tempête de grêle et avons décidé de faire examiner notre propriété par un couvreur.

Assurance habitation Leçon 1 :

Restez au courant des événements qui se déroulent dans votre quartier, surtout quand tu n'es pas en ville.

Avez-vous déjà quitté la ville pendant quelques semaines (ou mois) en été ? C'est incroyable comme on peut rater quelque chose, seulement pour que les gens disent, "Oh, tu ne savais pas ? J'ai juste supposé que tout le monde savait. Cela nous est arrivé.

En janvier 2016, nous avons fait venir trois couvreurs pour visiter notre propriété et nous ont donné des estimations. Mais chacun d'eux nous a demandé le nom de la compagnie d'assurance. Quand j'ai dit, « XXX Assurance, ” chaque couvreur a commodément trouvé une raison de reculer. L'un d'eux a dit, "si tu étais avec quelqu'un d'autre, Je vous aiderais tout au long du processus de réclamation, mais je sais que ces gars sont durs, et je ne suis pas sûr de pouvoir vous aider.

Pour un moment, cela nous a arrêtés. La seule entreprise qui aurait même pris la peine de nous aider était un chasseur de tempêtes qui a fini par être assez louche et n'a rien fait pour nous.

• Leçon bonus :il n'est parfois pas préférable d'acheter la police d'assurance habitation la moins chère. Comme j'ai appris, vous obtenez souvent ce que vous payez.

Assurance habitation Leçon 2 :

Comprenez que vous pourriez vous battre. Ne le laissez pas vous arrêter.

Commencez par comprendre ce que couvre votre assurance habitation. Ensuite, soyez prêt à vous en tenir à vos armes pour vous assurer qu'ils donnent suite à votre accord. Comme vous le verrez, cela a pris BEAUCOUP de temps et beaucoup d'incertitude. Mais maintenant que nous sommes de l'autre côté de la bataille, ça valait la peine.

Stormchaser Inc. (nous les appellerons ainsi) était une entreprise qui suit les tempêtes. Après, ils enverront une équipe de personnes à travers les quartiers faisant du porte-à-porte, offrant de faire une inspection gratuite et d'aider avec la réclamation. En quelque sorte, ils ont réussi à faire signer à ma femme un morceau de papier qui ressemblait à un contrat – plus à ce sujet dans une minute.

Pendant ce temps, nous avons déposé la réclamation auprès de la compagnie d'assurance pour lancer le processus. Ce serait en février 2016.

Assurance habitation Leçon 3 :

Familiarisez-vous avec le processus d'assurance en vertu de la loi, et savoir qui est responsable de quoi.

La compagnie d'assurance l'avait confié à un expert externe, qui a inspecté le toit. Après son inspection, ils se sont arrangés pour qu'un ingénieur vienne également examiner le toit.

En vertu de la loi de Floride, le propriétaire a le droit d'être présent pour toutes les inspections. Par ailleurs, Stormchaser a promis d'avoir une personne sur place (en supposant que nous ayons fait des notifications à l'avance). Cela a bien fonctionné pour l'inspection de l'expert, bien que la personne Stormchaser ne semble pas aussi énergique que discuté à l'origine.

Pourtant, l'ingénieur a complètement ignoré l'heure du rendez-vous. Il a juste marché sur le toit alors que personne n'était à la maison, puis annulé le rendez-vous. Nous l'avons remarqué en voyant le toit marqué (comme Stormchaser nous a dit que l'ingénieur le ferait). Stormchaser était censé être présent pendant l'inspecteur pour garder l'ingénieur honnête… faire un drive-by a miné cela.

Lorsque nous avons mentionné cela, Stormchaser nous a dit que c'était une pratique courante, et que même si ce n'est pas légal, c'est assez difficile à appliquer.

Assurance habitation Leçon 4 :

Connaître la loi n'empêche pas l'autre partie de prendre des raccourcis. Soyez prêt.

Après un moment, la personne Stormchaser initialement affectée à « nous aider » avec notre réclamation a été réaffectée, puis son superviseur a été réaffecté, et bien… vous obtenez l'histoire. Il ne s'est jamais rien passé. Pourtant, par rapport à certaines histoires d'horreur de réparations de mauvaise qualité dans notre quartier, ce n'était pas si mal. Stormchaser vient de s'éloigner quand ils ont vu que l'argent n'allait pas venir facilement.

Pendant ce temps, environ un mois plus tard, nous avons reçu un paiement d'assurance… pour la réparation du toit. Ce qui était une fraction du remplacement de l'ensemble du toit, et ils en avaient retiré notre franchise, qui a réduit le paiement de moitié. En vertu de la loi de Floride, si les dommages au toit dépassent 25 %, l'entreprise doit remplacer ce. Par défaut, moins de 25 % signifie qu'une entreprise peut payer à réparation ce. Ce chèque indiquait la position de l'entreprise : Il s'agissait d'une réparation, pas un remplaçant.

Cela m'a plutôt bien plu, mais il n'y avait aucun recours directement avec l'entreprise. Ils m'ont référé au site Web de la Déclaration des droits des propriétaires de Floride. (consultez la liste des bureaux de réglementation des propriétaires par État pour trouver votre bureau d'État).

Assurance habitation Leçon 5 :

Prenez le temps d'apprendre vos droits. Ne comptez pas sur la compagnie d'assurance pour vous aider à le comprendre.

Quand Stormchaser s'éloigna, nous aurions pu être paralysés par le « contrat », ’ et n’a jamais fait un autre pas en avant. Pourtant, au cours d'une des conversations, il a été question d'embaucher un expert en sinistres pour venir aider à effectuer une évaluation. Nous avons décidé de parler avec l'expert et de le faire sortir. Avant qu'il ne le fasse, bien que, J'ai revu notre « contrat ».

Ce morceau de papier indiquait que si nous recevions un quelconque produit, alors nous leur assignerions le travail. Ma femme l'a signé, mais il n'y avait pas de contresignature, Pas d'offre, et aucune considération. En d'autres termes, PAS UN CONTRAT !

Soyons clairs ici… Je ne suis pas avocat. Pourtant, de nombreuses références soulignent que sans considération, il n'y a pas de contrat. La considération est lorsque chaque partie à un contrat accepte de renoncer à quelque chose sur lequel elle a un droit légal ou de céder ces droits à une autre partie. Par example, une partie peut échanger 500 $ contre 10 heures de travail effectué par un CPA. Sans que chaque partie offre une certaine considération, il est difficile de voir un tribunal appliquer cela.

De la même manière, si ton oncle riche promet de te donner 10$, 000 par écrit, c'est génial. Mais ce n'est pas un contrat. Vous pouvez lire cet article de NOLO pour plus d'informations sur le rôle de la contrepartie dans un contrat.

En substance, ma femme avait signé un morceau de papier disant "Gribouillis, griffonner, griffonner, ” sans aucune considération de Stormchaser. Qu'ils s'en prennent à moi… ils n'ont aucun cas, et ils le savent.

Assurance habitation Leçon 6 :

Bien que vous deviez vous méfier de conclure des « contrats », Ne soyez pas intimidé si vous vous retrouvez peint dans un coin. Plus souvent qu'autrement, vous avez des options si vous trouvez de l'aide professionnelle.

Au départ, nous voulions éviter d'engager un expert en sinistres, à cause des coûts. Nous avions entendu dire qu'un expert en sinistres coûterait 20 % du produit de l'assurance. Pourtant, nous avons finalement décidé que 80 % d'un règlement était meilleur que 100 % de ce que nous avons obtenu.

L'expert est sorti et a marché sur le toit. Il nous a dit qu'il y avait deux ou trois choses de notre côté :

1. La compagnie d'assurance nous a payé quelque chose. Même s'ils l'ont classé comme un remplacement d'étau de réparation, le fait que nous ayons reçu un chèque indiquait qu'il y avait eu des dommages. Cela signifiait que le vrai défi serait de déterminer combien l'entreprise se contenterait, ne pas avoir à prouver le dommage.
2. Les marques de l'ingénieur ont prouvé notre cas. L'expert pourrait dire, juste en regardant comment l'ingénieur a balisé le toit, qu'il y avait des dommages de grêle assurables.
3. La compagnie d'assurance pariait que nous prendrions l'argent et que nous nous enfuirions. L'expert en sinistres avait travaillé 20 ans pour une compagnie d'assurances et a pris le temps de souligner toutes les astuces de la compagnie d'assurances. Pourtant, ils avaient une mise perdante et espéraient que nous ne suivrions pas leur bluff.

Assurance habitation Leçon 7 :

Si les faits sont de votre côté, n'ayez pas peur d'appeler un bluff.

L'estimation de l'expert est revenue après quelques semaines. Nous sommes maintenant en juin. Ma première réaction a été qu'il était aussi ridiculement élevé que celui de la compagnie d'assurance était bas. L'estimation de l'expert comprenait le remplacement de la toiture, gouttières, fascia, repeindre les murs, plafonds, et des espaces qui n'ont pas été affectés. Je crois que l'estimation totale est d'environ 45 000 $, même si un nouveau toit coûte généralement entre 12 000 $ et 14 000 $ dans notre région. J'ai pensé que c'était juste une partie du jeu, mais la vérité est toujours au milieu.

Après notre conversation, l'expert en sinistres nous a référés à un cabinet d'avocats réputé avec lequel il avait fréquemment fait affaire. C'est après une conversation avec le cabinet d'avocats que tout a commencé à se mettre en place.

À ce point, nous avions appris plusieurs choses qui nous faisaient savoir que nous étions sur la bonne voie :

1. Bien que l'expert en sinistre reçoive 20 % du produit négocié, ils ne sont pas payés à moins que nous ne le fassions. Cette fois, J'ai regardé le contrat (valide), et il y avait un langage clair. C'était cohérent avec d'autres accords que j'avais vus pour les experts en sinistres.
2. Dans l'état de Floride, la compagnie d'assurance paie tous les frais juridiques. En d'autres termes, la compagnie d'assurance n'a aucune incitation à maintenir cette durée si un propriétaire intente une action en justice. Cet arrangement garantit qu'une compagnie d'assurance paiera un règlement raisonnable si cela a plus de sens commercial que d'aller en justice.

L'avocat a décrit le processus comme suit :

• Conclure un accord juridique avec un cabinet d'avocats
• Le cabinet d'avocats utilise l'estimation de l'expert pour entamer le processus préalable (essentiellement des négociations pour parvenir à un règlement)
• La compagnie d'assurance dépose une demande de documents de découverte (tout e-mail ou correspondance sur des choses comme des réparations d'urgence ou toute autre chose qui pourrait avoir un impact important).
• Discutez d'un numéro négocié et atteignez-le (espérons-le). Si non, amusez-vous au tribunal, mais rappelles-toi, si la compagnie d'assurance est incitée à ne pas en tenir compte, ce sera. Si vous êtes déraisonnable, ils peuvent décider de riposter.
• Le chèque de règlement est libellé au nom du propriétaire, ajusteur, et société de prêts hypothécaires.
• Chèque envoyé au cabinet d'avocats.
• Le propriétaire envoie le paiement de 20 % (à l'intention de l'expert en sinistres) au cabinet d'avocats. C'est ainsi que l'expert est payé. Ensuite, ils signent le chèque et le remettent au propriétaire.
• Le propriétaire contacte la société de prêt hypothécaire pour déterminer son processus de libération.
• Le propriétaire reçoit le produit (peut-être). Cela dépend de la façon dont la société de prêts hypothécaires gère son processus de libération de signature. Plus de détails ci-dessous.

Assurance habitation Leçon 8 :

Si vous faites intervenir des avocats, avoir un numéro d'urgence établi. En avance. Ne le changez pas. Et n'en faites pas un montant ridicule.

Sans tant de mots, l'avocat a indiqué qu'il s'agissait d'un bon dossier et que la compagnie d'assurances avait intérêt à payer jusqu'à ce que cela disparaisse. Bien qu'il ne puisse pas simplement déclarer catégoriquement que nous pourrions porter cela devant les tribunaux, il m'a dit qu'il s'agirait très probablement d'une décision commerciale prise par l'entreprise.

L'avocat m'a dit que la négociation prendrait quelques mois. Finalement, en septembre, la compagnie d'assurance a proposé un règlement que nous avons accepté. Bien que je ne puisse pas divulguer de détails, Je dirai que je suis content que nous nous en tenions à nos armes.

Assurance habitation Leçon 9 :

Parfois, les avocats sont limités dans ce qu'ils peuvent vous dire directement. Reconnaître quand vous avez besoin de prendre un indice.

Pourtant, ce n'est pas la fin de l'histoire.

• La réception des documents de règlement écrits a pris quelques semaines
• Puis, nous devions signer, authentifier, et retourner les documents à la compagnie d'assurance (via notre avocat).
• Le chèque a mis quelques semaines à sortir.
• Pourtant, À ce point, nous avions refinancé, ce qui signifiait que nous avions besoin d'un nouveau chèque pour refléter la nouvelle société de prêt hypothécaire (rappelez-vous, le chèque reflète le propriétaire, ajusteur, ET société de crédit immobilier).
• La compagnie d'assurance a insisté pour émettre un nouveau contrat de règlement.
• Puis signé ¬arié.
• Revenu.
• Puis déposé.
• Puis un nouveau chèque émis.

Nous étions maintenant en décembre 2016. Oui… 4 mois à partir du moment où tout le monde se serre la main jusqu'au moment où l'entreprise envoie le chèque.

Assurance habitation Leçon 10 :

La fin est toujours au coin de la rue, mais jamais tout à fait là. Soyez prêt pour un long processus.

Mais attendez, Il y a plus. Nous avons envoyé un chèque au cabinet d'avocats (à l'ordre de l'expert), puis l'expert nous a remis le chèque. Ça sonnait pourri, mais ensuite j'ai réalisé que nous payons l'expert pour le travail qu'il a effectué il y a quatre mois. Voilà comment cela fonctionne.

Tout le monde dans mon quartier est passé par ce processus. Bien que chaque état diffère, une garantie similaire existe partout pour s'assurer que tout le monde est payé correctement.

Assurance habitation Leçon 11 :

Dans un règlement ou un jugement, vous devrez probablement verser les 20 % de l'expert en sinistres avant de voir votre produit. Préparez-vous en conséquence.

À ce point, l'ajusteur, cabinet d'avocats, et la compagnie d'assurance sont complètement hors de cause. Il n'y a que la société de prêts hypothécaires et nous.

La société de crédit hypothécaire a un privilège sur les biens assurés. Dans la plupart des États, ce processus est en place pour s'assurer que les sociétés de prêts hypothécaires peuvent établir une certaine responsabilité. Cela évite le scénario dans lequel un propriétaire dépose une réclamation, empoche un chèque substantiel, puis s'en sort indemne alors que la société de prêts hypothécaires ne sait rien pendant des mois ou des années. Cela s'est produit beaucoup en 2008 et a contribué à la crise hypothécaire.

Dans notre cas, la société de prêts hypothécaires a simplifié les choses. Nous avons envoyé une copie du rapport de l'expert, ainsi que le chèque, à la société de crédit hypothécaire. Ils créent un fichier (à des fins de suivi), signez-nous le chèque, et renvoyez-le. La seule chose dont nous sommes responsables est d'envoyer un rapport d'inspection à la fin de la toiture.

Pourtant, J'ai entendu dire que certaines sociétés de prêts hypothécaires détiennent les fonds sous séquestre, puis scruter le travail, microgérer le décaissement des fonds, et envoyer des inspecteurs pour évaluer le travail.

Assurance habitation Leçon 12 :

Assurez-vous de connaître le processus de la société de prêt hypothécaire. Planifiez en conséquence.

En tant que propriétaire, vous avez besoin de certains types d'assurance. Vous espérez ne pas avoir à faire de réclamation. Comme j'ai appris, et ont partagé avec vous aujourd'hui, le processus peut être compliqué. Comprenez ce que votre assurance habitation couvre et ne couvre pas. Connaissez vos droits selon les lois de l'État. Et n'ayez pas peur d'engager un avocat pour vous aider à parvenir à un règlement si nécessaire. Soyez prêt pour un processus de longue haleine si vous devez faire une réclamation d'assurance habitation. Et comprenez ce que vous devrez peut-être traverser pour voir le processus se terminer.

Conclusion

C'était un LONG, processus ardu. Pourtant, J'ai beaucoup appris. Spécifiquement, en tant que planificateur financier, J'ai l'impression de pouvoir m'identifier plus étroitement à des personnes qui vivent une expérience similaire.

Avant de, J'aurais peut-être appris un peu plus sur ma connaissance du livre. Maintenant que j'ai suivi le processus, Je peux certainement m'identifier aux montagnes russes émotionnelles que les gens traversent.

Après tout, la vraie planification financière, c'est quand la connaissance s'arrête, et la prise de main commence.