Les bases de la souscription d'assurance

Assurance souscription est le processus de classification, évaluation, et la sélection des risques. En termes plus simples, c'est un processus de sélection des risques. Ce processus de sélection consiste à évaluer les informations et les ressources pour déterminer comment un individu sera classé (si un risque standard ou inférieur). Une fois cette procédure de classification terminée, la police est évaluée en fonction de la prime qui sera facturée au demandeur. La police est ensuite émise puis remise à l'acheteur par le producteur (plus communément appelé agent d'assurance).

Le travail du souscripteur consiste à utiliser toutes les informations recueillies auprès de nombreuses sources pour déterminer s'il convient ou non d'accepter un demandeur en particulier. Les particuliers qui demandent une propriété individuelle la vie et assurance santé font généralement l'objet d'un examen plus minutieux de la souscription que les membres titulaires d'un stratégie de groupe . En tant que tel, les concepts abordés dans cet article s'appliquent principalement à la souscription d'une couverture individuelle. Le souscripteur doit faire preuve d'un bon jugement basé sur ses années d'expérience pour aller au-delà des faits de base et obtenir une image fidèle du mode de vie du demandeur. Par exemple, le souscripteur recherchera tous les facteurs (tels que la profession, passe-temps dangereux, etc.) qui pourraient rendre le demandeur plus susceptible de mourir avant son espérance de vie naturelle, ou des raisons de prévoir que la personne pourrait tomber malade ou être impliquée dans un accident qui entraînera des dépenses médicales élevées. Bien sûr, le souscripteur ne peut certainement pas - et n'est pas censé - prévoir toutes les circonstances possibles. La fonction première du souscripteur est de protéger la compagnie d'assurance dans la mesure du possible contre Sélection adverse (risques très faibles) et les parties qui peuvent avoir une intention frauduleuse.

On peut dire qu'il existe une sélection adverse lorsqu'un risque (un individu) ou un groupe de risques qui sont assurés est plus susceptible que le groupe correspondant moyen de subir une perte. A titre d'exemple de base, disons que dans un groupe choisi au hasard de 1, 000 personnes de 25 ans, on peut s'attendre à ce que deux seulement meurent au cours d'une année donnée. Cependant, la nature humaine est généralement telle que de nombreux jeunes adultes de 25 ans en bonne santé ne considèrent généralement pas la nécessité de souscrire une assurance-vie, et préfèrent donc dépenser leur argent pour d'autres choses. Ce ne sont généralement que les jeunes de 25 ans qui sont malades ou qui travaillent peut-être dans des métiers dangereux qui sont susceptibles de souscrire une assurance. Le travail du souscripteur est de s'assurer qu'un nombre excessif de ces risques inférieurs à la moyenne ne sont pas acceptés, sinon la compagnie d'assurance perdra de l'argent.

Le souscripteur dispose d'un certain nombre de ressources auxquelles il peut faire appel pour fournir les informations nécessaires au processus de sélection des risques. Ces sources comprennent :

• L'application de la politique ;
• Antécédents médicaux et examens;
• Rapports d'inspection ;
• Le Bureau d'Information Médicale (MIB); et
• Le producteur ou l'agent d'assurance.

L'application

La demande est un document absolument crucial car elle est généralement jointe et intégrée comme partie intégrante du contrat d'assurance. Le producteur doit donc apporter un soin particulier à son exactitude dans l'intérêt tant de la compagnie d'assurance que de l'assuré. L'application est divisée en sections, chacun étant conçu pour obtenir des types d'informations spécifiques. Bien que la forme de la demande puisse différer d'une entreprise à l'autre, la plupart prévoient la soumission des données suivantes :Partie 1 (Informations générales), Partie 2 (Informations médicales), la déclaration ou le rapport de l'agent, et les signatures en bonne et due forme de toutes les parties contractuelles.

Partie 1 de la demande demande les données générales ou personnelles de l'assuré, tels que le nom et l'adresse, date de naissance, adresse professionnelle et profession, Numéro de sécurité sociale, état civil, et d'autres assurances qui peuvent être détenues. En outre, si le souscripteur et l'assuré ne sont pas la même personne, le nom et l'adresse du demandeur seraient également requis dans cette section.

Partie 2 de la proposition est conçue pour fournir des renseignements sur les antécédents médicaux de l'assuré, condition physique actuelle, et morale personnelle. Si la personne à assurer est tenue de subir un examen médical, La partie 2 est généralement complétée dans le cadre de l'examen physique. Après avoir pris connaissance des informations médicales contenues dans la demande et de l'examen médical, le souscripteur peut également demander une Déclaration du médecin traitant , ou APS , du médecin de la personne à assurer. L'APS est généralement utilisé pour obtenir des informations plus spécifiques sur un problème médical particulier.

Les Déclaration de l'agent , qui fait partie de la demande, exige que l'agent d'assurance fournisse certains renseignements concernant la personne à assurer. Cela comprend généralement des informations concernant la relation de l'agent avec l'assuré, des données sur la situation financière de la personne à assurer, habitudes, caractère général, et toute autre information pouvant être pertinente au risque assumé par la compagnie d'assurance.

Les Signature de l'assuré - et du preneur d'assurance s'il ne s'agit pas de la même personne - doit être obtenu aux endroits appropriés sur la proposition. Le producteur signe généralement également le document en tant que témoin des signatures des demandeurs. En outre, la proposition contiendra également des informations sur les choix du preneur en matière de mode de prime (mensuelle, semestriellement, annuellement, etc.), l'utilisation de tout dividende, et la désignation des bénéficiaires.

Examens médicaux

Examens et tests médicaux, lorsque requis par la compagnie d'assurance, sont effectués par des médecins ou des ambulanciers paramédicaux aux frais de l'assureur. De tels examens ne sont généralement pas requis pour l'assurance maladie (ce qui ne fait que souligner l'importance pour l'agent d'enregistrer avec précision les informations médicales sur la demande). L'exigence d'un examen médical est beaucoup plus courante pour la souscription d'assurance-vie que pour l'assurance-maladie. (En remarque, problème simplifié l'assurance-vie ne nécessite aucun examen médical et la demande ne pose que des questions de santé très élémentaires. Ce type de couverture n'est généralement disponible qu'à faible capitalisation afin de réduire l'assujettissement de la compagnie d'assurance au risque de sélection adverse.)

Rapports d'inspection

Pour compléter les informations sur l'application, le souscripteur peut demander un rapport d'inspection sur le demandeur à un cabinet d'enquête indépendant ou à une agence de crédit, qui fournit des informations financières et morales (ou choix de vie). Ces données sont utilisées uniquement pour aider à déterminer l'assurabilité du demandeur. Si le montant d'assurance demandé est moyen, l'inspecteur rédige généralement une description générale des finances du demandeur, santé, personnage, Occupation, passe-temps, et d'autres habitudes. Lorsque des montants de couverture plus importants sont demandés, l'inspecteur fournira un rapport plus détaillé. Ces informations sont basées sur des entretiens avec les associés du demandeur à domicile (y compris les voisins et amis), au travail, et ailleurs. Ces « rapports d'enquête sur les consommateurs » peuvent ne pas être faite à moins que le demandeur ne soit informé au préalable de manière claire et précise du rapport par écrit. Cette notification de rapport de consommateur fait généralement partie de l'application. Au moment où la demande est complétée, le producteur séparera la notification et la présentera au demandeur.

Le Bureau d'Information Médicale

Une autre source d'information pouvant aider le souscripteur à déterminer s'il doit souscrire ou non un risque particulier est la Bureau d'information médicale , ou MIB , qui est situé dans le Massachusetts. Le MIB est une association professionnelle à but non lucratif qui conserve des informations médicales sur les candidats à l'assurance-vie et à l'assurance-maladie. Il se compose de plus de six cents sociétés membres qui souscrivent plus de quatre-vingts pour cent de l'assurance-maladie et plus de quatre-vingt-dix-huit pour cent des polices d'assurance-vie aux États-Unis et au Canada.

Le MIB gère une vaste base de données d'informations médicales et de risques professionnels sur les candidats à l'assurance vie et maladie. Pour dix candidats à l'assurance, le MIB aura un dossier sur un ou deux d'entre eux. Les données du Medical Information Bureau sont transmises aux sociétés membres sous forme codée afin de préserver la confidentialité du contenu du dossier. La base de données ne contient aucun détail sur l'individu. Les codes alertent simplement les entreprises sur le fait qu'une entreprise membre a obtenu et signalé des informations sur une déficience médicale ou un risque professionnel particulier. Par ailleurs, le rapport ne divulgue aucune mesure prise par d'autres assureurs, il n'indique pas non plus le montant d'assurance qui a été demandé.

Les assureurs utilisent le MIB en comparant son dossier aux informations contenues dans la proposition de l'assuré potentiel. Si le fichier MIB contient un code pour une condition qui devrait être répertoriée sur l'application mais ne l'est pas, le souscripteur se renseignerait alors plus précisément sur ce domaine. Par exemple, un fichier MIB peut contenir un code indiquant qu'un demandeur souffre d'un taux élevé de cholestérol, tandis que la demande indique qu'il ou elle n'a pas de problèmes de santé en cours. Cet écart inciterait le tarificateur à enquêter pour savoir si le demandeur a fait une fausse déclaration sur son état de santé, ou peut-être alternativement s'est complètement remis de la condition.

En plus du suivi des informations médicales et professionnelles, le MIB rapporte également le nombre de fois que des informations ont été demandées sur un individu au cours des deux années précédentes. Ce rapport est connu sous le nom de Indice d'activité d'assurance (IAI) , et c'est utile pour deux raisons importantes. La première est qu'elle permet aux compagnies d'assurance d'identifier les personnes qui remplacent fréquemment leurs polices d'assurance. Étant donné que la plupart des coûts associés à l'émission d'une police surviennent au cours de la première ou des deux premières années de couverture, les compagnies d'assurance veulent identifier les personnes susceptibles de résilier leurs polices dans ce délai.

Seconde, l'IAI peut également aider à repérer les situations dans lesquelles une personne accumule une couverture d'assurance en souscrivant à de nombreuses polices plus petites qui pourraient passer sous l'écran radar pour d'autres exigences de souscription. En achetant plusieurs polices de petite et moyenne taille, une personne peut tenter d'éviter d'attirer l'attention sur l'accumulation d'une prestation de décès extrêmement importante. Cette situation s'est produite à plusieurs reprises dans le cadre de plans criminels de « meurtre à but lucratif ».

Bien qu'utile à des fins de souscription, un assureur ne peut refuser d'accepter un risque sur la seule base des informations contenues dans un rapport MIB. Il doit y avoir d'autres facteurs justificatifs qui conduisent à la décision de refuser la couverture au demandeur. Par ailleurs, le MIB doit fournir des explications aux demandeurs qui se voient refuser la couverture, permettant aux consommateurs de contester des informations éventuellement inexactes sur leurs antécédents médicaux.

Souscription sur le terrain

Un élément clé du processus de souscription est le rôle du producteur d'assurance, ou mandataire. On peut même soutenir que le producteur est la partie la plus importante du processus de sélection des risques. Cela est dû au fait que le producteur est en mesure de voir et de parler réellement à l'assuré proposé, de poser les questions contenues dans l'application et de jauger les réponses, et d'enregistrer de manière précise et complète les réponses à ces questions. Ainsi, l'une des fonctions les plus importantes du producteur est de superviser l'achèvement de la demande d'assurance. Une grande partie des informations rapportées sur le document devient la base sur laquelle accepter ou rejeter le risque proposé. Par ailleurs, comme indiqué précédemment, une copie signée et attestée de la demande fait également partie de la police, le contrat légal entre l'assureur et l'assuré.

L'élément le plus essentiel de ce processus pour le producteur est l'affichage de l'exactitude, minutie, et l'honnêteté au moment de remplir la demande. Les réponses aux questions doivent être enregistrées avec exactitude et totalité, avec franchise et sincérité. Le producteur ne peut omettre des informations pertinentes ou les rapporter de manière inexacte afin de faciliter l'émission de la police. La conduite éthique du producteur en ce qui concerne le processus de souscription doit être, dans tous les cas, au-dessus de tout reproche. En outre, le producteur peut également aider à accélérer le processus de souscription en soumettant rapidement la demande, en programmant le candidat pour tous les examens physiques nécessaires, et en aidant le souscripteur du bureau à domicile avec d'autres exigences (telles que l'obtention d'une déclaration du médecin traitant), comme requis.

Finalement, si le demandeur est évalué ou refusé pour la couverture, c'est le rôle du producteur en tant que souscripteur terrain d'expliquer les raisons de l'action de souscription. Il est rare qu'un individu refuse totalement l'assurance-vie, mais il arrive qu'il soit classé comme inférieur aux normes et reçoive ainsi une évalué (ou de qualité inférieure) à la place de celle demandée à l'origine. Lorsque cela se produit, le producteur doit être prêt à expliquer non seulement les raisons de la notation inférieure aux normes, mais aussi à expliquer la politique de notation avec laquelle l'entreprise s'est opposée.