5 questions clés à poser sur votre assurance vie

Vous avez peut-être acheté une assurance-vie il y a des années et n'avez jamais regardé en arrière. Riche Ramassini, directeur de la stratégie et de la performance des ventes de PNC Investments dit que c'est une grosse erreur.

« La vie est dynamique, " il dit. « Certaines des raisons pour lesquelles les gens ont une assurance-vie sont pour remplacer le revenu ou pour financer des objectifs que vous vous attendez à financer si vous vivez et travaillez. Mais quand tu meurs, ce revenu disparaît, tout comme l'argent pour financer certains de ces objectifs. »

Ramassini a cinq questions que chaque personne devrait poser au sujet de sa couverture d'assurance-vie :

Ai-je le bon type de couverture?

Il existe deux types d'assurance-vie :temporaire et permanente. Ramassini dit qu'avec l'assurance temporaire, il y a un échange égal. Vous payez une prime et si vous décédez dans un certain délai, une prestation de décès sera versée. Il note qu'une fois ce type d'assurance expiré, ça devient plus cher en vieillissant. L'assurance-vie permanente fournit généralement à la fois une prestation de décès et une valeur de rachat. Une partie de la prime ira sur le compte de caisse, tandis qu'une autre partie ira à une prestation de décès. La valeur de rachat peut être investie de différentes manières. Mais contrairement à l'assurance-vie temporaire, l'assurance permanente n'expire pas tant que vous continuez à payer les primes. Ramassini dit que vous devez tenir compte de votre santé lorsque vous décidez quel plan vous convient le mieux.

Est-ce que je paie un juste prix ?

Ramassini dit qu'il est préférable de souscrire une assurance-vie lorsque vous êtes plus jeune. Les primes sont plus raisonnables car votre risque de décès est moindre. Les primes sont basées sur des tables actuarielles, qui calculent le risque. Les tables actuarielles tiennent compte de la longévité et d'autres facteurs.

"Beaucoup de gens qui ont une assurance ne l'ont pas regardé depuis cinq ans, Dix, quinze ans ou plus, " il dit. « Les gens vivent plus longtemps. Les tables actuarielles ont changé et les polices sont peut-être plus abordables. Beaucoup de gens constatent qu'ils peuvent soit conserver le même niveau de couverture qu'ils ont et payer une prime inférieure. Ou ils peuvent continuer à payer la même prime et obtenir une couverture supplémentaire parce que les chiffres jouent davantage en leur faveur. »

Ai-je une couverture suffisante ?

Ramassini dit quand il s'agit d'assurance-vie, la plus grande erreur que les gens commettent est de croire que ce qu'ils ont au travail est suffisant. Les employeurs proposent souvent une police d'assurance-vie collective dans le cadre de leurs avantages sociaux. La politique sera probablement une sorte de multiple du salaire de l'employé. Il dit que les travailleurs ne font souvent pas le pas supplémentaire pour savoir si cette couverture est suffisante.

Ramassini dit qu'il existe cinq grandes catégories pour lesquelles les gens choisissent de souscrire une assurance-vie :

Rembourser la dette :Vous voudrez peut-être une assurance-vie pour rembourser une partie de vos dettes, comme votre hypothèque, prêts étudiants, cartes de crédit ou prêts automobiles.

Financer les besoins futurs : Les parents peuvent avoir pour objectif d'épargner pour les études collégiales de leur enfant. Maman et papa peuvent contribuer à un plan 529 et compter sur ces contributions au cours de leur vie. Ramassini dit que l'assurance-vie peut aider à couvrir ces dépenses futures.

Revenu pour les survivants :Ramassini dit lors de l'achat d'une assurance-vie, la plupart des gens se concentrent sur le remplacement du revenu qu'ils tirent de leur travail. Il dit que beaucoup de gens ne prennent pas en compte la valeur d'un conjoint qui reste à la maison. N'oubliez pas les coûts associés à la garde d'enfants et à l'exploitation d'une maison. Le conjoint survivant devra trouver un moyen de remplacer ce revenu.

Remboursez vos dépenses finales : Malheureusement, ce n'est pas bon marché de mourir. Vos funérailles doivent être payées. De l'argent peut également être nécessaire pour payer des choses que vous voudriez qu'il se produise en fonction de vos souhaits. Sans assurance-vie, Ramassini dit que vos proches finiront par payer les factures.

Laisser un héritage: Beaucoup de gens veulent laisser leur famille dans un meilleur endroit qu'avant. Ramassini dit que l'assurance-vie permet à certaines personnes de le faire.

« Pensez à tous ces divers facteurs et à la façon dont ils s'appliquent à vous, " il dit. « Quand vous faites le calcul et que vous le comparez à l'assurance-vie que vous avez et au produit de la prestation de décès, souvent, il y a un écart.

Ma police risque-t-elle de tomber en déchéance?

Les titulaires de polices temporaires sont tenus de payer leurs primes mensuellement ou annuellement. Si vous ne payez pas vos primes, vous n'obtenez pas l'avantage. Ramassini dit que les consommateurs doivent s'assurer que leurs primes sont à jour et que leur politique est à jour. L'assurance-vie permanente a une valeur de rachat et une prestation de décès à l'intérieur de la police. Lorsque la valeur de rachat devient suffisamment importante et génère des dividendes dans le cadre de la police, certaines personnes laisseront les participations de la police payer les primes. Attention :votre police risque de devenir caduque si votre valeur de rachat et vos participations ne suffisent pas à payer les primes.

Mon assurance vie soutient-elle mes objectifs ?

Au fur et à mesure que votre situation change, Ramassini dit qu'il est important de réévaluer votre besoin d'assurance-vie. Si vous décédez après que vos enfants aient terminé leurs études, vous n'aurez pas besoin de financer des besoins éducatifs. Si vous avez récemment payé votre maison, vos survivants n'auront pas besoin de l'argent de l'assurance pour rembourser l'hypothèque. Alors que nous poursuivons notre carrière, rassembler des actifs et réduire nos dettes, il dit que nous pouvons souvent répondre à tous les besoins avec les actifs existants ou d'autres ressources. Cela signifie que nos besoins en assurance-vie peuvent diminuer avec le temps.

« L'assurance-vie est un élément important d'une bonne planification financière, ", dit Ramassini. « Si vous ne tenez pas compte de l'assurance-vie dans votre plan financier, c'est incomplet. Faites-vous l'honneur de faire ce calcul et de comprendre vos besoins réels en matière d'assurance-vie. Déterminez si vous avez une couverture adéquate pour ces besoins. Passez en revue cette politique sur une base continue pour vous assurer qu'elle correspond à la nature dynamique de votre vie.

Linda Bell a rejoint FOX Business Network (FBN) en 2014 en tant que rédactrice de missions. Elle est une rédactrice primée de contenu commercial et financier. Vous pouvez la suivre sur Twitter @lindanbell.