Qu'est-ce que la banque en ligne ?

La réponse la plus simple est la version Internet de la gestion de l'argent par le biais de votre institution financière. Super évident, non ?

La réponse la plus complexe est que la banque en ligne est une expérience numérique qui offre aux titulaires de compte un accès à tous les aspects de leur argent tout au long de leur vie. Il s'agit de l'intégralité de votre historique financier :chaque dépôt, lecture de carte de débit, paiement de facture, chèque de paie, chèque, relevé, investissement, dépense et transaction depuis l'ouverture de votre premier compte jusqu'à ce que votre exécuteur ferme votre dernier compte. C'est beaucoup d'informations sur vous et votre argent.

Si vous êtes né après 2001, les services bancaires en ligne ont toujours fait partie de votre histoire financière. Si vous avez toujours utilisé le service bancaire en ligne de votre banque ou caisse populaire ou son application bancaire mobile, vous pensez peut-être que tout le monde l'utilise. Pas tout à fait.

La banque en ligne a complètement transformé l'industrie financière (vraiment, quelle industrie n'a pas été transformée par Internet ?), mais plus important encore, la banque en ligne place votre argent plus que jamais entre vos mains. Les services bancaires en ligne vous permettent de contrôler votre argent, alors couvrons - et découvrons - toutes les façons dont vous pouvez contrôler votre argent et tirer le meilleur parti des services bancaires en ligne.

Qu'est-ce que la banque en ligne ?

Alors que la première banque en ligne a fait ses débuts au début du 21e siècle, l'idée de la "banque à domicile" a commencé bien avant que quiconque ait un ordinateur à la maison. Au départ, et ironiquement, dans les années 1980, les gens pouvaient obtenir des informations sur leurs comptes en utilisant leur téléphone pour appeler leur banque et recevoir des informations de compte automatisées. Quel low-tech !

Aujourd'hui, la banque en ligne peut inclure l'accès à un ordinateur, mais aussi l'utilisation de la banque mobile. De nombreuses institutions financières utilisent encore des services bancaires commutés, mais les taux d'utilisation en ligne par rapport au mobile sont souvent considérés comme indépendants les uns des autres. De nombreux consommateurs utilisent les services bancaires exclusifs aux mobiles des néobanques, de sorte que même les services bancaires à domicile ne se limitent pas à votre domicile. De même, les applications mobiles peuvent ne pas inclure toutes les fonctionnalités de leurs homologues en ligne. Votre préférence peut donc dépendre de ce dont vous avez besoin autant que de l'appareil que vous utilisez.

Il n'est pas surprenant que la pandémie ait autant poussé les utilisateurs vers les services bancaires en ligne que toutes les améliorations technologiques des dernières décennies. Dans l'ensemble du secteur bancaire, 71 % des consommateurs ont utilisé les services bancaires en ligne et 43 % ont utilisé les services bancaires mobiles avant la pandémie. Les transactions en ligne dans certaines institutions financières ont bondi de plus de 200 %, ce qui pourrait être le plus grand bond de la courte histoire des services bancaires en ligne.

Revenons quelques années en arrière à une enquête de 2019 :34 % des titulaires de compte préféraient utiliser leur téléphone portable comme principal point d'accès à leurs comptes et moins de 25 % des Américains utilisaient les services bancaires en ligne comme principal moyen de gestion de compte. Lorsque vous considérez tous les avantages des opérations bancaires à domicile, il peut même être un peu surprenant que ces chiffres ne soient pas plus élevés.

Si vous utilisez quotidiennement l'accès à votre compte en ligne, vous utilisez peut-être de nombreuses fonctionnalités et vous rendez rarement dans une agence bancaire. Vous pouvez simplement vérifier votre solde et vous déconnecter. Mais si vous voulez vraiment découvrir ce qu'est la banque en ligne et ce qu'elle peut faire pour vous, explorez ces fonctionnalités.

Fonctionnalités bancaires en ligne standard

Lorsque vous vous connectez à votre compte en ligne ou à votre application mobile, vous pouvez considérer certaines des fonctionnalités standard comme allant de soi. Beaucoup sont devenus si omniprésents que nous ne nous rendons même pas compte à quel point ils sont transformateurs.

Sécurité

Les noms d'utilisateur et les mots de passe simples sont passés à l'authentification multifacteur (MFA) pour l'accès à votre compte, que nous utilisons également pour des dizaines de sites et d'applications. La sécurité était une préoccupation majeure avec le premier service bancaire en ligne. Aujourd'hui, la sécurité bancaire établit souvent la norme en matière d'accès à vos informations les plus personnelles.

De plus, une fois connecté à votre compte, vous avez la possibilité de mettre à jour votre adresse, votre numéro de téléphone portable (très important pour cette MFA) et même de renommer vos comptes si vous aimez cette option.

Vérifier le solde de votre compte

Dès que vous vous connectez, le voilà directement sur la page de destination :le solde de votre compte. Il est presque impossible d'imaginer une époque où cette information vous était inconnue. Vous deviez vous rendre dans une banque, puis utiliser un guichet automatique, pour savoir combien d'argent se trouvait sur votre compte courant ou votre compte d'épargne.

Il est facile de rester au courant de la somme d'argent que vous avez sur chacun de vos comptes en vérifiant votre solde en ligne, et si vous ouvrez un nouveau compte, il s'y affiche également.

Historique du compte

Depuis le solde de votre compte, vous êtes à un clic de l'activité de votre compte. Chaque transaction de votre compte, que ce soit depuis un guichet automatique, le passage de votre carte de débit ou la paie de vos employés. Vous pouvez découvrir quels chèques ont été compensés et rechercher des paiements spécifiques. Vous pouvez voir si des frais imprévus ont été encourus et vous pouvez voir quand l'argent est déposé.

Cela peut sembler évident de dire chaque transaction, mais sans les services bancaires en ligne ou une visite réelle à votre institution financière, vous ne sauriez ce qui a été entrant ou sortant qu'une fois par mois. L'examen des paiements et des dépôts passés peut être facilité en les triant et en les catégorisant.

Vous pouvez accéder aux relevés mensuels via votre service bancaire en ligne (et la plupart des applications bancaires mobiles), ainsi que consulter vos frais et dépôts par date et montant lorsque vous êtes connecté à votre compte. Si vous n'avez qu'un compte d'épargne en ligne, vos relevés peuvent être disponibles trimestriellement plutôt que mensuellement.

Toutes les transactions ne seront pas visibles dans l'historique de votre compte, mais lorsque vous téléchargerez vos relevés électroniques, vous collecterez un historique au jour le jour de vos dépenses pour toute votre vie, directement dans votre banque en ligne.

Transférer des fonds entre comptes

Les transferts les plus simples sont lorsque vous transférez votre propre argent, par exemple de votre compte courant vers votre compte d'épargne. Ces transactions se produisent en temps réel car elles restent au sein de la même banque ou coopérative de crédit. Les transferts peuvent être ponctuels, récurrents ou même automatisés.

Cela peut s'appliquer à la fois au transfert d'argent entre différents types de comptes, comme les chèques et les comptes d'épargne, et au transfert d'argent sur les comptes d'autres personnes au sein de la même banque. De nombreux remboursements de prêts internes peuvent être effectués par le biais de ce même processus.

Une fois que l'argent est transféré de votre banque ou coopérative de crédit vers une autre institution financière, ce qu'on appelle un transfert externe, le moment et le processus peuvent être différents selon votre banque ou coopérative de crédit et l'institution financière qui reçoit l'argent.

Paiement de facture

Nous devons tous payer des factures, mais le paiement de factures en ligne rend l'ensemble du processus beaucoup moins pénible. Vous aurez besoin du nom, de l'adresse et du numéro de compte de l'entreprise que vous souhaitez payer, mais une fois que vous avez entré les informations, elles sont enregistrées. Les entreprises nationales ou régionales, telles que les sociétés de téléphonie mobile ou de services publics, préfèrent ces paiements électroniques et mettent en place des transferts électroniques de fonds (TEF) pour déplacer l'argent encore plus rapidement.

Vous pouvez même payer des particuliers ou de petites entreprises, comme votre jardinier ou votre neveu, et votre banque ou coopérative de crédit enverra un chèque papier, dont beaucoup peuvent même être suivis jusqu'au bureau de poste local où il est envoyé. De plus, tout chèque de votre compte, qu'il soit envoyé par votre banque en paiement de facture ou que vous l'ayez rédigé vous-même, peut être consulté — recto et verso — dans l'historique de votre compte. Certaines images de chèques peuvent être petites, mais elles constituent un excellent moyen de vérifier que vos paiements ont bien été reçus.

Selon le système financier utilisé par votre banque ou votre coopérative de crédit, vous devrez peut-être faire une demande en ligne pour activer le service de paiement de factures en ligne, mais c'est gratuit et beaucoup plus pratique que d'écrire des chèques ou de retourner des coupons de paiement. Vous pouvez également programmer des paiements à l'avenir et organiser des paiements récurrents pour simplifier le processus.

Vérifiez également votre application mobile. Vous pourrez peut-être prendre des photos de vos factures et faire ajouter automatiquement les informations à votre liste de bénéficiaires de factures.

Chèques de dépôt

Lorsque les téléphones à clapet ont combiné pour la première fois les appareils photo et les téléphones, la banque a vraiment franchi le pas avec le dépôt mobile. Ne pas avoir à se rendre à la banque ou même à un guichet automatique pour déposer un chèque a rendu beaucoup plus facile le dépôt d'argent sur votre compte. Oui, il y a des limites et des retenues en place, mais lorsque vous êtes assis à la plage en train de déposer votre chèque de fin d'études, c'est une commodité moderne qui est vraiment pratique.

Envoyez un message à votre banque

Souvent négligée, mais importante, votre banque ou coopérative de crédit vous permet d'envoyer des messages au sein de votre banque en ligne. Ce niveau de service client vous permet de partager en toute sécurité des informations spécifiques, telles que des numéros de compte et des informations sur les transactions. Cela évite le risque de partager des informations par e-mail, mais vous donne également la possibilité de contacter votre institution financière pour des demandes liées au compte après les heures d'ouverture.

Politiques et directives

Ce n'est peut-être qu'un avantage jusqu'à ce que vous en ayez besoin, mais les conditions d'utilisation des services bancaires en ligne de votre banque ou caisse populaire sont également disponibles dans les services bancaires en ligne. Ils sont tenus de les fournir à tous les titulaires de compte, il est donc obligatoire de les avoir disponibles avec vos comptes.

Extras bancaires en ligne

Gardez à l'esprit que ce que vous pourriez considérer comme standard, quelqu'un d'autre pourrait envisager un supplément, comme le dépôt mobile. Mais de nombreuses fonctionnalités sont développées et ajoutées aux sites bancaires en ligne au fur et à mesure qu'elles sont développées et améliorées, ou même demandées par les titulaires de compte.

Si vous pensez qu'une fonctionnalité spécifique serait bénéfique, demandez à votre banque ou caisse populaire. Parfois, ces fonctionnalités sont peut-être déjà en cours d'élaboration et cela confirme qu'elles vous offrent le niveau de service client que vous et les autres souhaitez.

Ouverture de compte

Avez-vous besoin d'un nouveau compte d'épargne pour votre petite-fille, d'un prêt personnel pour votre prochain mariage ou d'une nouvelle carte de crédit pour votre petite entreprise ? De plus en plus d'options sont disponibles pour démarrer et terminer le processus en ligne. Vous devrez peut-être télécharger des documents via un site Web sécurisé, alors gardez à l'esprit que vous pouvez démarrer le processus sur un appareil et suivre avec un autre.

P2P

Souvent appelés services de personne à personne ou peer-to-peer, les services P2P vous permettent d'envoyer de l'argent à quelqu'un qui ne fait pas affaire avec vous.

Les paiements P2P [LIEN :nouvel article de blog] ne sont qu'une autre forme de virement externe, mais ils peuvent être configurés différemment d'une institution financière à l'autre. Certains utilisent des SMS ou des e-mails pour alerter le destinataire du paiement entrant, mais ils sont conçus pour transférer de l'argent entre les comptes plutôt que pour verser de l'argent à un bénéficiaire, comme une entreprise.

Alertes et notifications

Les notifications sont conçues pour vous informer du solde de votre compte, par exemple en vous envoyant un message une fois par jour ou une notification mensuelle du montant d'argent dans votre fonds d'urgence. Celles-ci sont particulièrement utiles si vous avez configuré des transferts automatiques et que vous souhaitez garder cet effort hors de vue, mais pas entièrement hors de votre esprit.

Les alertes de compte sont le moyen le plus intelligent de suivre vos mouvements d'argent et de rester au courant des modifications apportées à votre compte. Une alerte peut vous informer lorsque votre dépôt direct est dans votre compte, ou lorsqu'un retrait ou un débit se produit. Plus important encore, vous pouvez être alerté si votre mot de passe ou votre adresse est mis à jour, afin que vous puissiez garder une trace de vos informations personnelles.

Avec des alertes et des notifications, vous pouvez savoir quand le solde de votre compte tombe en dessous d'un certain niveau afin que vous puissiez transférer de l'argent pour éviter les frais de découvert. En bref, c'est votre banque en ligne qui vous contacte pour vous informer de ce qui se passe dans votre compte.

Transferts externes

Chaque fois que vous transférez de l'argent de votre banque ou coopérative de crédit vers un compte auprès d'une autre institution financière, ces transactions sont considérées comme un transfert externe. Le délai pour les livrer et pour les déduire de votre compte variera en fonction des politiques de l'établissement d'origine et de l'établissement d'accueil.

Les virements externes vous permettent de transférer de l'argent sur un compte IRA, de déposer de l'argent dans votre portefeuille numérique Google Pay ou d'envoyer de l'argent à votre fille à la banque ou à la coopérative de crédit où elle vit.

De nombreuses plates-formes bancaires en ligne incluent des fonctionnalités qui vous permettent de configurer ces transferts dans leurs services en ligne après avoir confirmé de petits transferts (moins de 1 $) vers le compte destinataire. Ces services peuvent uniquement autoriser l'envoi de fonds, mais pas leur réception.

Recherche, tri, filtrage et création de rapports

Dans le cadre de l'historique de votre compte, vous avez la possibilité de rechercher des transactions spécifiques par montant ou par date, des fourchettes de montants en dollars, uniquement des dépôts ou uniquement des retraits, uniquement des chèques, ou même un tri par mots-clés tels que "point de vente" ou par son abréviation "POS."

Vous pouvez également télécharger des données à partir de l'historique de votre compte en exécutant des rapports. Vous n'avez pas besoin d'attendre que vos relevés électroniques soient disponibles si vous souhaitez obtenir un saut sur votre comptabilité personnelle, mais vous pouvez également utiliser ces fonctionnalités pour créer une impression si jamais vous avez besoin de vérifier les paiements effectués à une entreprise ou à un particulier. sur une période de temps spécifique.

Les possibilités varient en fonction de vos besoins, mais bon nombre de ces trucs et astuces sont souvent négligés et étonnamment utiles lorsque vous en avez besoin.

Services de cartes

Si vous avez une carte de débit, de nombreuses plateformes bancaires en ligne vous permettent de configurer des contrôles de carte via votre ordinateur ou votre application mobile. Cela peut inclure l'activation et la désactivation de votre carte (comme lorsque vous la laissez accidentellement dans votre restaurant préféré), son utilisation dans des régions géographiques spécifiques ou le blocage de catégories d'achat, telles que les magasins de jeux sur les achats en ligne, ou même les transactions internationales.

Si vous avez également une carte de crédit auprès de votre banque ou coopérative de crédit, ces fonctionnalités peuvent également s'étendre à votre carte de crédit. Vous pouvez même placer des alertes de voyage ou informer votre institution financière de votre prochain voyage afin que les transactions qui pourraient autrement apparaître comme éventuellement frauduleuses n'interfèrent pas avec vos achats à l'extérieur de la ville.

De nombreux comptes d'entreprise offrent ces mêmes contrôles afin que vous puissiez gérer quels achats peuvent être effectués par quels titulaires de carte dans votre organisation.

Notes de crédit

De nombreuses institutions financières reconnaissent que leurs titulaires de compte souhaitent disposer d'informations à jour sur leur solvabilité et s'associent aux principaux bureaux de crédit pour fournir des informations précises sur le pointage de crédit au sein de leur plateforme bancaire en ligne. Si vous envisagez d'acheter une future voiture ou une maison, surveiller votre pointage de crédit est un bon moyen de savoir si vous êtes sur la bonne voie pour vos projets futurs.

En ligne contre mobile

Dans l'ensemble, ce que vous pouvez faire en ligne et sur une application mobile est assez similaire, mais les appareils eux-mêmes peuvent se prêter à être plus utiles via Internet ou l'application mobile de votre banque.

En matière de sécurité, les services d'identification tactile et d'identification faciale sont courants dans les applications mobiles. De plus, l'utilisation de l'appareil photo de votre téléphone facilite grandement les dépôts mobiles et les paiements de factures avec photo.

Les liens bancaires en ligne sont toujours au premier plan du site Web de votre banque ou de votre caisse populaire. Par conséquent, si vous achetez un nouvel ordinateur, vous n'avez pas à rechercher vos anciens signets. Lorsque vous souhaitez utiliser leur application mobile, vous devrez la télécharger depuis l'App Store comme n'importe quelle autre application sur votre téléphone.

Alors que de nombreuses banques et coopératives de crédit proposent des versions de leurs applications permettant aux petites entreprises d'utiliser des services professionnels, de nombreuses fonctionnalités avancées ne sont accessibles, et souvent plus faciles à utiliser, que via la version en ligne.

L'avenir de la banque en ligne

Vous découvrirez peut-être à partir de cette liste que de nombreuses fonctionnalités que vous pourrez utiliser à l'avenir sont déjà disponibles aujourd'hui. Les institutions financières veillent à ce que les services bancaires en ligne soient sûrs et vous trouverez généralement qu'ils sont également assez intuitifs.

Votre banque ou coopérative de crédit peut fournir des didacticiels, des trucs et astuces et des aperçus de ce qui s'en vient sur son site Web. Ils peuvent également présenter des fonctionnalités sous-utilisées sur leurs réseaux sociaux, alors suivez-les et obtenez un aperçu de ce qui est à votre disposition. Si vous voulez en savoir plus sur ce qui est disponible ou ce qui s'en vient, demandez. Ils veulent s'assurer que vous savez ce qui est déjà disponible et utiliser ces services pour vous permettre de mieux contrôler votre argent.