Qu'est-ce que le barattage des cartes de crédit ?

Le barattage des cartes de crédit est une stratégie consistant à ouvrir plusieurs comptes de carte de crédit afin d'accumuler des points bonus, des miles, des remises en argent et d'autres avantages. Cependant, ce passe-temps n'est pas sans risques, et il pourrait finalement nuire à votre pointage de crédit et à votre levier financier futur s'il est approché de manière imprudente.

À bien des égards, les cartes de crédit sont essentielles pour améliorer votre pointage de crédit et maintenir votre bien-être financier. Mais pour certaines personnes, les cartes de crédit sont plus qu'un outil; c'est un jeu.

De nombreux émetteurs de cartes de crédit offrent des bonus attractifs aux nouveaux clients. Qu'il s'agisse de miles, de points ou de remises en argent, tout ce que vous avez à faire est de postuler, d'être approuvé et de dépenser une somme d'argent prédéterminée sur une période de temps prédéterminée pour gagner des récompenses impressionnantes. Les débiteurs de cartes de crédit sont les clients qui passent d'une banque à l'autre, collectent des bonus et s'en vont - et ils en ont fait une science.

Définition de la rotation des cartes de crédit

Les émetteurs de cartes de crédit incitent souvent les nouveaux clients à postuler en offrant un bonus d'inscription ou de bienvenue particulièrement lucratif.

"Obtenez 300 $ de remise en argent lorsque vous dépensez 600 $ au cours des 90 premiers jours suivant l'ouverture du compte !"

"Gagnez 60 000 miles lorsque vous effectuez 4 000 USD d'achats au cours des six premiers mois !"

Le barattage des cartes de crédit fait référence aux personnes qui voient ces offres, mordent à l'hameçon (intentionnellement), puis annulent leur carte. Et ils le font encore et encore.

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L'objectif du barattage des cartes de crédit est de gagner autant de points, de miles ou de remises en argent que possible, et les baratteurs ouvrent généralement plusieurs cartes à la fois et/ou en succession rapide pour accomplir leur mission.

Pourquoi les gens rejettent-ils les cartes de crédit ?

Pour la plupart, le barattage des cartes de crédit est une sorte de passe-temps financier. Lorsqu'il est bien fait, il peut récolter toutes sortes de récompenses, des surclassements de vol aux séjours d'hôtel gratuits. Cependant, cela nécessite également une planification stratégique et des compétences organisationnelles pour utiliser plusieurs cartes de crédit simultanément et correctement.

Vous devez penser à vos habitudes de dépenses actuelles et aux avantages dont vous bénéficieriez le plus. Une fois que vous êtes approuvé pour une carte avec un bonus d'inscription lucratif, vous devez répondre à des exigences particulières, comme des dépenses minimales, afin d'obtenir réellement ce bonus. Vous devez également porter une attention particulière aux règles et réglementations spécifiques de l'émetteur de la carte. Combien de cartes pouvez-vous demander ? Comment échanger des points ou des miles ?

Il y a beaucoup d'informations à jongler, mais les baratteurs de cartes de crédit sont heureux de jouer le jeu.

Comment les banques réagissent-elles au barattage des cartes de crédit ?

Considérez comment les banques gagnent la majeure partie de leur argent :les frais et les intérêts. Les bons churners travaillent dur pour éviter ces frais, et ils repartent avec plus d'argent qu'ils n'en avaient au départ.

Dans l'ensemble, les deux ne s'entendent pas.

Si vous êtes intéressé par le barattage des cartes de crédit, sachez que les banques surveillent et qu'elles ont établi des règles dans le but d'empêcher les titulaires de carte de s'adonner à ce passe-temps. Par exemple, la plupart des titulaires de carte Citibank ne peuvent recevoir qu'un seul bonus de bienvenue pour une nouvelle carte de crédit sur une période de 24 mois. Pendant ce temps, les clients d'American Express sont limités à un seul bonus de bienvenue par vie !

Les banques ont également mis en place des règles qui empêchent les clients de soumettre plusieurs demandes de carte de crédit ou d'être approuvés pour plusieurs cartes sur une courte période. Par exemple, les clients de Chase Bank sont limités par la règle Chase 5/24, qui stipule que tout client approuvé pour cinq cartes de crédit ou plus au cours des 24 derniers mois ne sera pas approuvé pour une autre carte Chase.

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Dans l'ensemble, les banques ne sont pas fans du barattage des cartes de crédit et elles travaillent dur pour créer un langage dans leurs applications qui empêche cette pratique. Si vous êtes pris en flagrant délit, ils pourraient fermer votre compte et révoquer vos récompenses, alors assurez-vous de bien vous renseigner sur les politiques bancaires avant de demander votre prochaine carte.

Risques de rotation des cartes de crédit

Dommage sur la cote de crédit

Avis de non-responsabilité :le crédit est complexe. Oui, le barattage des cartes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit. Mais cela pourrait aussi aider votre pointage de crédit.

Tout d'abord, lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, vous générez une forte pression sur votre dossier de crédit. Cela fait chuter votre score de quelques points, ce qui n'est pas trop catastrophique... jusqu'à ce que vous commenciez à demander plusieurs cartes à la fois.

Des détails comme la durée de votre historique de crédit ont également un impact sur votre score, donc si vous ouvrez et fermez constamment des cartes, cela pourrait nuire à votre crédit. Sans oublier que jongler avec plusieurs cartes à la fois pourrait entraîner un paiement manqué ici et là, ce qui pourrait sérieusement nuire à votre score.

Cependant, même avec tout cela dit, avoir plusieurs cartes de crédit a également le potentiel d'améliorer votre pointage de crédit.

Les trois principaux bureaux de crédit - Experian, Equifax et Transunion - s'appuient sur cinq catégories pour calculer votre pointage de crédit, et l'une des catégories les plus cruciales est votre taux d'utilisation du crédit. Il s'agit du montant d'argent que vous devez sur tous vos produits de crédit, divisé par votre limite de dépenses combinée pour ces produits. Une règle générale consiste à maintenir le ratio en dessous de 30 % (plus il est bas, mieux c'est).

Si vous n'avez qu'une seule carte de crédit avec une limite de dépenses de 10 000 $ et que vous dépensez 3 000 $ chaque mois sur la carte, vous êtes déjà à 30 % d'utilisation du crédit. Mais si vous obtenez une autre carte avec une limite de 5 000 $, votre limite de crédit combinée est maintenant de 15 000 $, ce qui réduit votre utilisation à seulement 20 %. Par conséquent, l'ajout d'une nouvelle carte de crédit à votre portefeuille améliorera votre taux d'utilisation du crédit, améliorant ainsi votre pointage de crédit.

Collecte des frais annuels

Il n'est pas difficile de trouver des cartes de crédit qui offrent des bonus de bienvenue aux nouveaux clients. Cependant, il vaut la peine d'ajouter une exigence secondaire pour les cartes que vous demandez :aucune (ou faible) cotisation annuelle. Les frais croissants rongent vos récompenses, ce qui va à l'encontre de l'objectif du barattage des cartes de crédit.

Paiements par carte manquants

En ce qui concerne le barattage des cartes de crédit, les paiements par carte manquants sont la fausse pause ultime. Ashley, une infirmière diplômée de 25 ans, a commencé à vendre des cartes de crédit après l'université. "[J'ai] été élevée pour travailler plus intelligemment, pas plus dur", dit-elle. "[Je cherche] toujours à répartir un peu plus mon dollar."

Cependant, il est difficile d'étirer vos dollars si vous manquez également des paiements par carte. Tout comme c'est le cas avec les frais annuels, les intérêts accumulés sur votre ou vos cartes de crédit rendent obsolète la raison du barattage des cartes de crédit. Ashley prévient :« Les cartes avec des bonus de bienvenue élevés ont généralement les taux d'intérêt les plus élevés. Payer des intérêts fait que le bonus de bienvenue n'en vaut pas la peine."

Dépenses excessives pour atteindre les minimums

Pour gagner le bonus de bienvenue d'une carte de crédit, vous devrez satisfaire à une exigence de dépenses minimales, généralement dans les premiers mois suivant l'ouverture de votre compte. Si vous savez que vous dépenserez déjà cet argent, quelle que soit la récompense, il est logique d'utiliser la carte de crédit pour le faire.

"Si vous envisagez de faire un achat important (meubles, nouvelles technologies, voyages)", déclare Ashley, "c'est probablement le bon moment pour ouvrir une carte de crédit avec un bonus de bienvenue élevé."

Cependant, le barattage des cartes de crédit est une pente glissante. Il est facile de prendre l'habitude de dépenser trop pour respecter les dépenses minimales de bonus d'inscription. À ce stade, vous ne gagnez pas vraiment d'argent. Vous gaspillez il.

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Conseils pour le barattage des cartes de crédit

Demander des cartes qui rapportent des points transférables

Une façon de maximiser vos gains consiste à rechercher des cartes de crédit qui vous permettent de transférer des points vers d'autres programmes de récompenses. Il s'agit d'un conseil particulièrement utile pour les consommateurs intéressés par les primes de voyage, qui représentent une grande partie de la communauté des utilisateurs de cartes de crédit.

Si vous avez collecté de modestes bonus d'inscription sur deux cartes de crédit, mais que les bonus sont destinés à deux programmes de récompenses différents, vous devrez généralement échanger ces bonus distincts contre deux prix relativement petits. Mais si les points d'une carte sont transférables au programme de récompenses de l'autre carte, vous pouvez simplement regrouper les points pour un plus gros jackpot.

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Profitez d'offres ciblées

Les offres ciblées peuvent être exemptées de certaines restrictions imposées par les émetteurs de cartes de crédit, et parfois elles offrent des bonus encore plus importants que les offres régulières du marché de masse accessibles à tous.

Cependant, avant de poursuivre une offre ciblée, assurez-vous que vous êtes le destinataire prévu. Si vous essayez de profiter d'une offre qui ne vous était pas destinée, la banque peut annuler votre compte et peut-être même saisir les points ou les miles que vous avez gagnés.

Respecter les dépenses minimales

Avant de vous engager dans une nouvelle carte, assurez-vous que l'exigence de dépenses est une réalisation réaliste pour vous, en fonction de vos habitudes de dépenses actuelles. Si vous postulez pour plusieurs cartes à la fois, ce conseil est encore plus impératif.

Certains churners atteignent leur minimum de dépenses en utilisant une carte de crédit pour les dépenses importantes, comme les impôts ou le paiement du loyer. Mais ces types de paiements peuvent parfois entraîner des frais de traitement tiers élevés, alors assurez-vous de lire nos guides sur le paiement des impôts avec une carte de crédit et le paiement du loyer avec une carte de crédit avant de miser sur cette stratégie.

Réfléchissez à deux fois avant d'annuler

Il peut sembler intuitif pour un nouveau baratteur d'annuler une carte de crédit peu de temps après avoir obtenu le bonus de bienvenue, mais la fermeture d'une carte peut augmenter votre utilisation du crédit et nuire à votre pointage de crédit. Si l'annulation d'une carte fait grimper votre utilisation au-dessus de 30 %, il est probablement préférable de garder la carte ouverte à la place, même si vous ne prévoyez pas d'effectuer d'achats avec.

Ou, plutôt que de demander des cartes qui offrent peu de valeur à long terme après le versement du bonus, envisagez de ne demander que des cartes avec des fonctionnalités permanentes qui correspondent à vos habitudes de dépenses générales et à votre style de vie.

"Trouvez une carte de crédit qui vaut la peine d'être conservée en fonction de vos catégories de dépenses les plus élevées", explique Ashley. «Pour moi, c'est l'épicerie, l'essence et les restaurants / restaurants. Mon portefeuille magique est la Capital One Savor Card (3 % de remise sur les courses), Chase Sapphire [Preferred] (5X points de remise sur les voyages via Chase Ultimate Rewards®), Chase Freedom [Flex] (3 % de remise sur les restaurants, 1,5 % sur tout le reste), et Chase Amazon Prime (5 % de retour sur Amazon, 2 % de retour sur l'essence).

Restez organisé

Si vous êtes intéressé par le barattage des cartes de crédit, vous devrez suivre les exigences et les règles uniques de chaque carte pour tirer le meilleur parti des avantages offerts. Si vous vous trompez et confondez les directives d'une carte avec celles d'une autre, vous pourriez passer à côté d'avantages potentiels, dépenser de l'argent dont vous n'aviez pas besoin ou accumuler des frais d'intérêt.

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Savoir quand éviter le barattage des cartes de crédit

N'oubliez pas que les banques n'aiment pas voir des titulaires de carte sporadiques. Si vous ouvrez des comptes à gauche et à droite, puis que vous les fermez peu de temps après, les prêteurs deviendront méfiants. Dans cet esprit, évitez les problèmes de carte de crédit si vous envisagez de demander un prêt (en particulier un prêt hypothécaire) dans un proche avenir.

FAQ

Qu'est-ce que la carte de crédit ?

Le barattage des cartes de crédit consiste à demander plusieurs cartes de crédit dans le seul but de gagner le bonus de bienvenue, puis à annuler la carte avant que les intérêts ne courent ou que des frais annuels ne soient dus.

Le barattage des cartes de crédit est-il illégal ?

Techniquement, non. Le barattage des cartes de crédit n'est pas illégal.

Cependant, de nombreuses banques ont inclus dans leurs applications un langage qui empêche le barattage des cartes de crédit. Donc, avant de demander une autre carte, assurez-vous d'avoir fait vos recherches et vérifié les petits caractères.

Qu'est-ce que la règle Chase 5/24 ?

La règle Chase 5/24 empêche les clients qui ont été approuvés pour cinq cartes de crédit ou plus au cours des 24 derniers mois d'être approuvés pour une autre carte de crédit Chase.

Que se passe-t-il si quelqu'un demande plusieurs cartes en peu de temps ?

Lorsque vous faites habituellement une demande pour plusieurs cartes de crédit à la fois, les émetteurs de cartes de crédit peuvent interpréter votre comportement comme un indicateur d'instabilité financière et vos demandes de carte de crédit peuvent être refusées.

Par conséquent, le barattage des cartes de crédit pourrait non seulement endommager votre pointage de crédit, mais aussi vous empêcher d'être approuvé pour de futures cartes de crédit. Essayez d'attendre environ six mois entre les demandes de carte de crédit.

Combien de cartes de crédit devez-vous demander en même temps ?

Étant donné que les prêteurs limitent souvent le nombre de demandes de carte de crédit que vous pouvez soumettre, le nombre de cartes pour lesquelles vous pouvez être approuvé et le nombre de primes de bienvenue auxquelles vous êtes admissible au cours d'une période donnée, vous voudrez faire attention à leurs règles spécifiques pour déterminer le nombre de cartes que vous devez demander à la fois.

Il est assez courant que les baratteurs de cartes de crédit aient au moins deux ou trois cartes de crédit à la fois, et de nombreux baratteurs parcourent leurs cartes tous les quelques mois (puisque la plupart des bonus de bienvenue nécessitent de conserver une carte pendant quelques mois).

En fin de compte, cependant, la question que vous devriez vous poser est la suivante :"Combien de cartes puis-je gérer ?" Mieux encore, "Combien ai-je besoin?" Les bonus d'inscription sont formidables, mais le barattage des cartes de crédit n'est pas sans risques, alors assurez-vous de ne pas vous engager plus que ce que vous pouvez gérer.

Résumé

Le barattage des cartes de crédit est la pratique consistant à ouvrir et à fermer plusieurs cartes de crédit à la fois, dans le but de gagner des bonus d'inscription. Les churners remplissent les conditions minimales d'une carte pour accumuler des points, des miles, des remises en argent et d'autres cadeaux, puis annulent la carte avant de payer des intérêts ou des frais annuels.

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Bien que cette tactique ait certainement le potentiel de vous rapporter de grandes récompenses, elle comporte également des risques, notamment des dépenses excessives pour respecter les minimums de carte de crédit et endommager votre pointage de crédit. Si vous souhaitez essayer de baratter une carte de crédit, assurez-vous d'avoir effectué des recherches approfondies sur la ou les cartes souhaitées et de rester organisé en cours de route.

En savoir plus :

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