Pourquoi le taux d'intérêt de mon compte d'épargne continue-t-il de baisser ?

Il ne sera pas aussi bas pour toujours, mais ne vous attendez pas à ce qu'il augmente de sitôt.

Si vous surveillez de près votre compte d'épargne, vous avez probablement remarqué que votre taux d'intérêt semble assez faible par rapport à ce qu'il était il y a encore six mois. Les meilleurs comptes d'épargne à intérêt élevé offraient 2 % d'APY ou mieux. Maintenant, vous avez de la chance si vous gagnez 1 %, et cela pourrait continuer à baisser.

Vous vous demandez peut-être si votre banque essaie de vous tromper, mais il s'agit en fait d'un problème à l'échelle de l'industrie. Malheureusement, cela ne va pas se résoudre de sitôt non plus. Voici un aperçu plus détaillé des raisons pour lesquelles les taux baissent et de ce que vous pouvez faire pour essayer d'obtenir un taux d'intérêt décent sur votre épargne dès maintenant.

APY des comptes d'épargne et taux des fonds fédéraux

Les taux d'intérêt que les banques fixent sur tout, des comptes de dépôt aux prêts et aux cartes de crédit, sont liés au taux des fonds fédéraux. Il s'agit d'une ligne directrice que la Réserve fédérale établit pour indiquer combien les banques devraient facturer les unes aux autres pour emprunter de l'argent. La loi fédérale exige généralement que les banques aient un certain montant d'argent en réserve chaque jour, et si elles ne peuvent pas le faire, elles doivent emprunter de l'argent à une banque qui en a un surplus. Cependant, cette exigence a été levée pendant la pandémie de COVID-19.

La Réserve fédérale a réduit le taux des fonds fédéraux à 0 %-0,25 % en réponse à la pandémie de COVID-19 et à la récession qu'elle a provoquée. Les banques augmentent et diminuent généralement leurs taux en réponse à ce que fait le taux des fonds fédéraux, donc une baisse comme celle-ci entraîne souvent une baisse des taux sur les prêts, les cartes de crédit et, malheureusement, les comptes d'épargne.

Les banques utilisent les fonds de votre compte d'épargne pour accorder des prêts aux clients. En échange de votre aide, les banques vous reversent une partie des intérêts perçus par les emprunteurs sous forme d'intérêts sur votre épargne. Mais comme les taux de prêt sont actuellement plus bas en raison des baisses de taux d'urgence, les banques gagnent moins d'intérêts, ce qui entraîne une baisse des APY sur les comptes d'épargne.

Nous avons vu cela se produire auparavant pendant la Grande Récession, et la bonne nouvelle est que ces taux plus bas ne sont pas permanents. Une fois que le taux des fonds fédéraux augmentera à nouveau, vous commencerez également à voir les taux des comptes d'épargne grimper. Mais pour le moment, nous n'avons aucune idée de quand cela va se produire. Pendant la Grande Récession, la Réserve fédérale a maintenu le taux des fonds fédéraux autour de zéro de 2008 à 2015, et il est peu probable qu'il le relève cette fois jusqu'à ce que l'économie commence à montrer des signes de reprise.

Que faire si vous ne gagnez pas autant autant d'intérêt que vous le souhaitez en ce moment

Vous pourriez être en mesure d'obtenir un meilleur taux d'intérêt dès maintenant simplement en recherchant un nouveau compte d'épargne. Cela est particulièrement vrai si vous utilisez toujours une banque physique, car celles-ci sont connues pour avoir de faibles APY tout le temps. Il est difficile de trouver un compte d'épargne à haut rendement qui peut faire mieux que 1 % APY en ce moment, mais il y en a quelques-uns. Et 1 % est toujours bien meilleur que l'APY moyen national du compte d'épargne de 0,06 %.

Un certificat de dépôt (CD) est une autre option. Ces taux d'intérêt ont également souffert à cause de la pandémie, mais les CD ont tendance à offrir des APY élevés. Les taux sont parfois plus élevés que les meilleurs comptes d'épargne en ligne, car vous vous engagez à laisser votre argent tranquille pendant un certain nombre de mois ou d'années. Cela donne à la banque une assurance supplémentaire que votre argent n'ira nulle part de sitôt, elle vous récompensera donc avec un taux d'intérêt plus élevé.

Les CD ont des durées allant d'un mois à court terme à 10 ans à long terme, la plupart allant de six mois à cinq ans. Si vous craignez de placer tout votre argent sur un seul CD à long terme, vous pouvez essayer une échelle de CD. C'est ici que vous divisez le montant que vous souhaitez investir en plusieurs CD de longueurs variables. Par exemple, vous pouvez utiliser un CD d'un, deux, trois, quatre et cinq ans. Lorsque la durée d'un an du CD expire, vous mettez ces fonds dans un nouveau CD de cinq ans et faites la même chose l'année suivante avec le CD de deux ans, et ainsi de suite. Cela vous permet de profiter des meilleurs APY sur les CD à plus long terme tout en vous donnant accès à une partie de votre argent chaque année.

Vous pouvez également essayer d'investir votre argent en bourse ou dans un compte de retraite, bien que ce ne soit une bonne idée que pour les fonds que vous ne prévoyez pas d'utiliser pendant des décennies. Les marchés ont été extrêmement volatils ces derniers temps et cela devrait continuer pendant un certain temps, ce qui signifie que ce n'est pas une bonne maison pour l'argent que vous pensez devoir retirer et dépenser bientôt.

Si aucune de ces options ne vous plaît, vous devrez peut-être simplement être patient. Les taux finiront par remonter, bien que cela puisse prendre plusieurs mois ou années avant que cela ne se produise.