Leçons financières à apprendre pendant que vous ne pouvez pas quitter la maison

Pendant que vous vous éloignez socialement, voici quelques clés leçons financières que vous pouvez apprendre.

Alors que le nouveau coronavirus menace des vies, les Américains de tout le pays pratiquent la distanciation sociale pour ralentir ou arrêter la propagation du virus. Cela a laissé de nombreuses personnes avec du temps libre.

Si vous cherchez quelque chose à faire pour passer ces jours difficiles tout en améliorant votre situation financière à long terme, le moment est peut-être idéal pour apprendre les concepts clés liés à la gestion de l'argent et augmenter votre valeur nette.

Vous ne savez pas par où commencer ? Voici six concepts à découvrir.

1. Construire un budget

Il existe différents types de budgets, notamment :

• Budget traditionnel  :Cette méthode vous oblige à calculer vos revenus, à additionner vos dépenses, puis à allouer une certaine somme d'argent à des dépenses spécifiques et à l'épargne.
• Budget proportionnel  : Avec cette méthode, vous limitez différents types de dépenses à différents pourcentages de votre revenu. L'approche la plus courante est la règle 50-20-30, dans laquelle vous allouez 50 % de votre argent à vos besoins, 20 % à vos économies et 30 % à vos désirs.
• Budget à base zéro : Avec cette approche, vous donnez un emploi à chaque dollar, vous budgétisez donc chaque centime que vous gagnez, en allouant de l'argent à l'épargne, aux investissements, aux comptes de retraite, etc. Vous voudrez que vos dépenses et vos économies prévues correspondent exactement à votre revenu, donc si vous avez 2 400 $ par mois, vous prévoirez un budget pour chaque dollar de ces 2 400 $. Par exemple, votre budget pourrait être de 800 $ pour le loyer ; 400 $ pour la nourriture, 480 $ pour les économies ; 200 $ pour le paiement d'une voiture ; 100 $ pour les services publics de gaz 100 $ pour le gaz ; 100 $ pour l'assurance; 50 $ pour les vêtements; et 170 $ pour le divertissement.
  
• Budget basé sur la valeur : Avec cette approche, vous établirez une liste des choses auxquelles vous accordez le plus de valeur, puis allouerez une partie de votre revenu chaque mois aux choses que vous appréciez le plus.
  
  

Peu importe le type de budget que vous prévoyez d'établir, vous devez :

• Suivre les dépenses pour savoir par où commencer
• Travailler avec d'autres membres de votre foyer, comme votre partenaire ou vos enfants
• Choisir la méthode de budgétisation la plus appropriée
• Établissez votre budget sur papier, sur une feuille de calcul ou à l'aide d'une application telle que Mint
• Suivez vos progrès pour voir dans quelle mesure vous respectez votre budget
  
  

Vous pouvez en savoir plus dans notre guide sur comment vous pouvez établir un budget que vous êtes capable de respecter .

2. La méthode boule de neige 

Si vous êtes endetté, la boule de neige de la dette est une méthode de paiement populaire. Le principe est que marquer des gains rapides vous aide à rester motivé pour continuer à rembourser vos dettes. Voici comment :

• Déterminez laquelle de vos dettes a le solde le plus bas.
• Effectuez d'abord des paiements supplémentaires sur la dette dont le solde est le plus bas.
• Effectuez des paiements minimums sur le reste de vos dettes.
• Après avoir remboursé votre dette au solde le plus bas, appliquez le montant supplémentaire que vous payiez à la dette avec le solde le plus bas suivant.
  
  

Regardons un exemple. Supposons que vous payez 100 $ par mois sur votre carte de crédit avec le solde le plus bas et 75 $ par mois sur la carte avec le solde le plus bas suivant. Après avoir remboursé la première carte, vous ajouterez ces 100 $ aux paiements de la deuxième dette, en payant au moins 175 $ chaque mois sur cette dette. Vous continuerez jusqu'à ce que toutes vos dettes aient disparu.

Il existe une autre approche budgétaire appelée l'avalanche de dettes, qui fonctionne de manière similaire. Au lieu de commencer avec le solde le plus bas, vous commencez par la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé et vous la remboursez en premier, même si le solde est plus important. Il faudra plus de temps pour marquer une victoire, mais cette approche est la plus efficace en termes de payer moins d'intérêts.

Vous pouvez également consulter notre guide des neuf façons de rembourser vos dettes pour en savoir plus.

3. Intérêt 

L'intérêt est le coût d'emprunt, ou le montant que vous recevez lorsque vous investissez votre argent auprès d'une institution financière. Il est exprimé en pourcentage du montant du prêt ou du montant du dépôt. Par exemple, vous pourriez devoir payer 6 % d'intérêts sur un prêt, ce qui signifie que vous payez 6 % du solde du capital chaque année pour emprunter.

Les prêteurs fixent les taux d'intérêt en fonction de votre profil d'emprunteur si vous empruntez, toujours entre un minimum et un maximum. Par exemple, un prêteur personnel peut annoncer des taux entre 7 % et 15 %, les emprunteurs qui ont les meilleures cotes de crédit et un revenu suffisant pour rembourser le prêt étant éligibles au taux le plus bas. Lorsque vous empruntez, des taux d'intérêt plus bas sont toujours préférables à des taux plus élevés, car un taux plus bas réduit le montant que vous devez rembourser.

Si vous avez emprunté à un taux élevé, vous pouvez parfois refinancer pour rembourser votre dette. Par exemple, il est courant de contracter un prêt personnel, qui a tendance à avoir un taux inférieur, et d'utiliser le produit du prêt pour rembourser une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé.

Vous pouvez en savoir plus dans notre guide sur le fonctionnement des intérêts sur les cartes de crédit.

4. Comprendre votre pointage de crédit

Vous avez de nombreuses cotes de crédit différentes, mais la plupart sont sur une échelle de 300 à 850. Les cotes supérieures à 670 sont considérées comme bonnes, très bonnes ou excellentes. Pendant ce temps, les scores inférieurs à 670 sont considérés comme passables ou médiocres. Les facteurs clés qui déterminent votre score sont les suivants :

• Historique des paiements : C'est le facteur le plus important. Si vous avez eu 30 jours ou plus de retard sur un paiement, ou si vous avez des jugements ou des retards de paiement, cela se traduira par un score inférieur
• Utilisation du crédit  : Il s'agit du montant de crédit que vous avez utilisé par rapport au crédit dont vous disposez. Cela doit être inférieur à 30% pour éviter de nuire à votre score, et les emprunteurs avec les meilleurs scores le maintiennent généralement en dessous de 10%. Si vous avez une limite de crédit de 1 000 $, cela signifie que vous n'utilisez pas plus de 100 $ de crédit.
• Durée de l'historique de crédit : Il s'agit de l'âge moyen de vos comptes. Plus vos comptes sont ouverts depuis longtemps, plus votre pointage de crédit est élevé.
• Combinaison de types de crédits : Il est généralement préférable d'avoir différents types de crédit, y compris les cartes de crédit et les prêts à tempérament. Il s'agit de prêts que vous remboursez selon un échéancier défini au fil du temps, tels que des prêts personnels ou des prêts hypothécaires.
• Nombre de nouvelles demandes de crédit : Lorsque vous faites une demande de crédit, vous obtenez parfois une enquête sérieuse sur votre dossier de crédit. Un trop grand nombre peut nuire à votre score.

Si votre pointage de crédit a besoin d'être amélioré, vous pouvez en savoir plus dans les guides suivants :

• Comment est calculé votre pointage de crédit
• Comment reconstruire votre crédit  

5. Calcul de votre valeur nette

Votre valeur nette correspond à la valeur totale de vos avoirs. Il est calculé par :

• En additionnant la valeur de chaque actif que vous possédez, y compris votre maison, vos véhicules, vos comptes de placement et vos biens personnels
• En soustrayant tous les passifs, y compris les hypothèques, les dettes de carte de crédit et les autres dettes.

Une valeur nette élevée signifie que vous avez des actifs qui dépassent largement la valeur de vos passifs. Une valeur nette négative se produit lorsque vous avez plus de dettes que d'actifs. Votre valeur nette change tout au long de votre vie à mesure que vous remboursez des dettes et acquérez des biens et des investissements. Lorsque votre valeur nette est suffisamment élevée, vous êtes considéré comme riche.

6. Prêts hypothécaires 

Les hypothèques sont utilisées pour acheter des maisons, car peu de gens peuvent les payer en espèces. Il s'agit d'une dette garantie, ce qui signifie qu'il existe un actif garantissant le prêt que le prêteur peut saisir si vous n'effectuez pas vos paiements. La maison est l'actif qui garantit votre hypothèque.

Les prêts hypothécaires peuvent être à taux fixe ou ajustables, auquel cas le taux change périodiquement.

• Avec un prêt à taux fixe, votre paiement reste le même pendant toute la durée du remboursement de la maison. Avec un prêt hypothécaire à taux variable, ou ARM, il change périodiquement.
• Les ARM portent des noms tels que "5/1" ou "7/1 ARM", le premier chiffre faisant référence à la durée pendant laquelle le taux est initialement fixé et le second à la façon dont souvent le taux pourrait changer. Ainsi, un ARM 5/1 a un taux fixe pendant cinq ans, et le taux peut ensuite être ajusté une fois par an. Un 7/1 a un taux fixe pendant sept ans et un taux qui peut changer une fois par an.

Il existe d'autres types de prêts hypothécaires, tels que les prêts hypothécaires à intérêt uniquement ou les prêts hypothécaires avec paiement forfaitaire, qui représentent une grosse somme forfaitaire que vous payez en une seule fois. Ceux-ci doivent être évités dans presque tous les cas.

Les hypothèques sont généralement remboursées sur une longue période :une hypothèque sur 30 ans est la plus courante, bien que certaines personnes contractent des hypothèques sur 15 ans qui s'accompagnent de mensualités plus élevées mais coûtent moins cher. au total. Si vous détaillez vos impôts, les intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire peuvent être déductibles d'impôt.

Se qualifier pour un prêt hypothécaire nécessite souvent de nombreux documents financiers, y compris la documentation de vos revenus et la preuve que vous n'avez pas trop de dettes. Vous aurez besoin d'au moins une bonne cote de crédit pour obtenir un prêt de la plupart des prêteurs, bien qu'il existe certains prêts avec une garantie gouvernementale - comme un prêt FHA ou VA - que vous pouvez obtenir avec une cote aussi basse que 500 en certaines circonstances.

Les prêteurs souhaitent généralement que vous versiez un acompte de 20 % sur la maison pour obtenir un prêt hypothécaire. Si vous achetez une maison de 300 000 $, cela représenterait un acompte de 60 000 $. Cela protège le prêteur si vous ne pouvez pas payer vos factures, car si le prêteur devait saisir et vendre la maison, il devrait récupérer suffisamment pour rembourser le prêt. Bien que vous puissiez être admissible à un prêt avec beaucoup moins - aussi peu que 3,5% dans certains cas - cela signifie souvent que vous devez payer une assurance hypothécaire privée (PMI) pour protéger le prêteur contre les pertes.

Prenez le temps d'améliorer vos connaissances financières

L'impact du nouveau coronavirus sur vos finances est susceptible d'être profond pour de nombreuses personnes. Bien que vous puissiez avoir des difficultés à établir un budget au milieu d'une pandémie, vous pouvez utiliser le temps que vous passez chez vous pour en apprendre davantage sur ces concepts financiers clés afin d'être mieux préparé à la gestion de l'argent lorsque la vie reviendra à la normale.