5 jalons financiers à atteindre d'ici 40 ans

Il y a plusieurs objectifs financiers que les 20 et 30 ans devraient viser à atteindre.

Si vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine, la retraite peut sembler longue à l'avenir, il peut donc être plus facile et plus pratique de se concentrer sur d'autres objectifs financiers. Lorsque vous atteignez la quarantaine, vous êtes essentiellement à mi-chemin entre l'âge adulte et l'âge de la retraite. C'est donc une bonne idée de vous fixer des objectifs que vous souhaitez atteindre d'ici là.

1. Assez d'épargne-retraite -- ou au moins un plan pour y arriver

La règle empirique traditionnelle des conseillers financiers est qu'au moment où vous atteignez l'âge de 40 ans, vous devriez avoir trois fois votre salaire en épargne-retraite. Donc, si vous gagnez 60 000 $ par an, cela signifie que vous devriez avoir un total de 180 000 $ dans vos comptes 401 (k), IRA et autres comptes spécifiques à la retraite.

C'est absolument un bon objectif à viser. Cependant, si vous n'y êtes pas encore tout à fait, il est important de ne pas vous décourager. Après tout, lorsque vous atteignez 40 ans, vous êtes probablement à au moins deux décennies de la retraite, il est donc encore temps de vous mettre sur la bonne voie.

Assurez-vous de cotiser suffisamment au compte de retraite de votre employeur pour profiter pleinement des cotisations de contrepartie. Ne pas le faire, c'est littéralement refuser de l'argent gratuit. Et je suggère d'économiser un total de 10% de votre salaire pour la retraite - que ce soit dans le plan d'un employeur, dans un IRA ou dans une combinaison des deux. Et ce chiffre de 10 % s'ajoute à toutes les contributions de contrepartie que vous recevez.

2. Grand crédit

Vous pouvez construire un bon crédit assez rapidement, mais construire vraiment grand le crédit prend des années, ce qui en fait un bon objectif pour le 40e anniversaire.

Si vous n'êtes pas familier, les scores de crédit FICO vont d'un minimum de 300 à un maximum de 850. Le consommateur moyen a un score FICO® d'environ 700, et tout ce qui se situe dans les 600 supérieurs ou plus est généralement considéré comme un bon crédit.

Il n'y a pas de définition formelle d'un excellent crédit, mais un score de 760 ou plus vous qualifiera généralement pour les meilleurs taux d'intérêt de n'importe quel prêteur, c'est donc un bon objectif à viser. Certaines de nos stratégies de crédit préférées peuvent vous aider à y parvenir.

3. Un fonds d'urgence

Les experts suggèrent que vous ayez au moins trois à six mois de dépenses de côté dans un fonds d'urgence facilement accessible. Et c'est certainement une bonne idée - si vous perdez votre emploi ou avez une dépense imprévue majeure, un fonds d'urgence peut éviter la ruine financière.

Le problème est que lorsque vous avez entre 20 et 30 ans, constituer un fonds d'urgence aussi important peut sembler très intimidant. Vous n'avez pas besoin d'y arriver tout de suite - si vous pouvez même accumuler 1 000 $ dans un fonds d'urgence, vous serez mieux préparé à l'inattendu que la plupart des Américains. Mettre de côté seulement 50 $ ou 100 $ sur chaque chèque de paie est une excellente façon de commencer.

Cela fait de 40 ans un bon âge pour viser à constituer un fonds d'urgence sérieux. Épargner des sommes apparemment petites sur une base régulière pendant des années peut vous y amener.

4. Comptes d'épargne universitaire pour vos enfants

L'université coûtait cher quand j'y suis allée, et c'était il y a près de 20 ans. Aujourd'hui, l'université publique moyenne de quatre ans coûte 9 410 $ par an rien qu'en frais de scolarité, en plus de la chambre, de la pension, des livres et d'autres dépenses. L'école privée moyenne coûte plus de 32 000 $ par année en frais de scolarité. Si vous avez de jeunes enfants, on ne sait pas à quel point cela pourrait coûter plus cher au moment où vous recevez leur première facture de frais de scolarité.

Pour cette raison, c'est une bonne idée de mettre du temps (et des avantages fiscaux) de votre côté en démarrant un compte de plan d'épargne 529. Ces comptes offrent une variété d'options de placement et les retraits admissibles seront exempts d'impôt à 100 %, peu importe la croissance de votre placement. De plus, de nombreux États offrent une belle déduction fiscale pour 529 contributions.

Après avoir ouvert le compte, cotisez-y régulièrement. Ma femme et moi avons des transferts automatiques de nos comptes chèques vers les comptes 529 de nos enfants toutes les deux semaines. Je peux vous dire de première main que vous pourriez être surpris de la rapidité avec laquelle les comptes peuvent s'accumuler.

Pour être clair, il existe d'autres moyens d'économiser pour l'université. Vous pouvez utiliser un Coverdell ESA ou même un Roth IRA, pour ne citer que quelques exemples. La chose la plus importante est que vous commenciez le plus tôt possible - après tout, votre argent n'aura jamais autant de temps pour fructifier qu'en ce moment.

5. Un plan successoral

De nombreux Américains pensent que la planification successorale est quelque chose que seules les familles riches font. Bien que cela fasse certainement partie du vaste domaine de la planification successorale, il y a certaines choses que tous les adultes financièrement responsables devraient faire avant d'atteindre l'âge de 40 ans.

D'une part, vous avez besoin d'un testament. Si vous décédez intestat (sans testament), certains actifs comme le produit de l'assurance-vie et vos comptes de retraite peuvent faire l'objet d'une homologation, ce qui signifie qu'ils ne seront pas automatiquement transmis à un bénéficiaire. C'est surtout vrai si vous n'êtes pas marié.

Le processus d'homologation peut être long et coûteux, sans compter qu'il n'y a aucune garantie que votre argent et vos autres actifs iront où vous le souhaitez. Si vous êtes un parent, il est également important de mettre par écrit vos souhaits pour vos enfants si vous (et votre conjoint, le cas échéant) décédez de façon inattendue.

Vous devez également vous assurer que si le pire fait arriver, vous avez suffisamment d'assurance-vie en place. La question du montant d'assurance-vie dont vous avez besoin est toute une discussion en soi, mais la réponse courte est que vous devez maintenir suffisamment d'assurance-vie pour que la situation financière de votre famille ne souffre pas maintenant ou à l'avenir. En d'autres termes, si je meurs, je veux savoir que les frais de scolarité de mes enfants seront toujours payés et que ma femme n'aura pas à vendre notre maison pour des raisons financières, pour ne citer que quelques préoccupations.

Si vous avez un revenu élevé ou une valeur nette élevée, la planification successorale peut être beaucoup plus compliquée (et nécessaire), je vous conseille donc de parler à un avocat spécialisé dans le domaine.

Dans tous les cas, même s'il n'est jamais agréable de penser à sa propre mortalité, un testament et une analyse d'assurance-vie sont indispensables avant d'atteindre la quarantaine.

L'essentiel

Lorsque vous êtes dans la quarantaine, vous êtes essentiellement à mi-chemin entre l'entrée sur le marché du travail et l'âge de la retraite. À mesure que vous vieillissez et que vous approchez de la retraite, il devient de plus en plus difficile de réparer les erreurs financières que vous avez commises.

Par conséquent, lorsque vous atteignez cet âge critique, il est important de prendre du recul et de vérifier vos progrès financiers dans ces domaines, et si vous pouvez cocher toutes les cases que j'ai suggérées dans cet article, vous serez très bien forme à l'avenir.