10 erreurs d'argent que je vois trop souvent en tant que CFP®

Il existe des centaines d'erreurs financières potentielles que les gens peuvent commettre, mais je les vois beaucoup trop souvent. Source de l'image :Getty Images.

Tout le monde fait des erreurs d'argent de temps en temps. Même en tant que Certified Financial Planner®, il y a des situations où je dépense plus que je ne le devrais pour certains achats et je ne magasine pas autant que je le devrais pour trouver la meilleure offre.

Personne n'est parfait en matière de finances personnelles, mais il est important d'essayer d'éviter de commettre certaines des erreurs financières les plus courantes et les plus coûteuses. Dans cet esprit, voici 10 erreurs financières que je vois bien trop souvent, et quelques suggestions qui peuvent vous aider à les éviter.

1. Étendre la définition de "l'abordabilité" lors de l'achat d'une maison

Il est possible d'obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire qui se traduit par un ratio dette / revenu (DTI) de 45%, voire plus dans certains cas. En d'autres termes, si vous gagnez 5 000 $ par mois avant impôt, un prêteur peut vous approuver pour un prêt hypothécaire qui se traduit par une dette mensuelle totale de 2 250 $.

Cependant, juste parce que vous pouvez obtenir une approbation pour un certain montant ne signifie pas que vous devez dépenser ce montant. Établissez votre budget en fonction d'une maison qui répondra à vos besoins et à ceux de votre famille, et non en fonction de ce à quoi la banque vous dit que vous pouvez prétendre.

2. Dépenser un remboursement d'impôt de manière irresponsable

Pour être juste, la plupart Les Américains qui obtiennent un remboursement d'impôt l'utilisent de manière responsable. Rembourser une dette, épargner en cas d'urgence, investir et épargner pour la retraite sont des utilisations courantes des remboursements d'impôt. Cependant, trop de gens utilisent leurs remboursements d'impôt pour des choses comme des vacances et des virées shopping.

Votre remboursement d'impôt n'est pas de l'"argent gratuit", alors ne le considérez pas comme tel. Il s'agit de l'argent que vous avez gagné tout au long de l'année et qui a été retenu sur votre salaire. Apporteriez-vous tout votre chèque de paie au centre commercial et le dépenseriez-vous ? Heureusement non. Traitez votre remboursement d'impôt avec le même respect que vous accordez au reste de l'argent que vous gagnez.

3. Attendre trop longtemps pour épargner pour la retraite

L'une des choses les plus frustrantes que je rencontre, c'est lorsqu'un jeune dans la vingtaine me dit :"Je n'ai pas encore commencé à épargner pour ma retraite. J'aurai tout le temps de m'en occuper plus tard."

C'est une terrible logique. En fait, c'est dans votre jeunesse que vous en avez le plus pour votre argent en matière d'épargne-retraite. Selon un taux de rendement annualisé de 7 %, chaque tranche de 100 $ que vous mettez de côté à 25 ans pourrait atteindre près de 1 500 $ à 65 ans et prêt à prendre votre retraite. À 35 ans, on peut raisonnablement s'attendre à ce que chaque tranche de 100 $ représente environ la moitié de ce montant.

Le point - commencer tôt peut faire épargner pour la retraite beaucoup plus facile qu'il ne le sera si vous attendez.

4. Payer beaucoup d'intérêts de carte de crédit

L'APR moyen des cartes de crédit aux États-Unis est actuellement d'environ 18 %. Cela signifie que si vous avez une dette de carte de crédit de 10 000 $ au taux d'intérêt moyen, vous payez 1 800 $ en intérêts annualisés juste pour le privilège de devoir de l'argent. C'est fou.

Il est particulièrement idiot de payer beaucoup d'intérêts sur une carte de crédit compte tenu des alternatives sur le marché. Un prêt personnel peut vous permettre de rembourser vos cartes de crédit et de bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas pendant des années. Et, avec la concurrence entre les émetteurs de cartes de crédit à un niveau record, il existe d'excellentes offres APR à 0 % pour les transferts de solde et les nouveaux achats.

5. Mauvaises compétences en matière d'achat de voitures

L'une des astuces préférées des vendeurs de voitures consiste à commencer le processus de négociation en disant "combien pouvez-vous vous permettre par mois ?"

Vous ne devez en aucun cas répondre à cette question. En nommant le paiement mensuel souhaité, vous autorisez le vendeur à vous facturer ce qu'il veut pour la voiture, à vous payer ce qu'il veut pour votre échange et à vous donner le taux d'intérêt et les conditions de prêt qu'il souhaite, tant que le paiement mensuel qui en résulte tombe sous votre plafond. C'est ainsi que les acheteurs se retrouvent enfermés dans des prêts automobiles de 84 mois (voire plus) et paient des milliers de dollars de plus que nécessaire.

Voici le conseil. Ces trois choses doivent chacune être séparées négociation :

• Combien allez-vous payer pour la voiture que vous achetez ?
• Combien le concessionnaire vous donne-t-il pour votre échange, le cas échéant ?
• Quel TAEG obtenez-vous pour votre financement ? (Conseil bonus :faites une demande de prêt automobile auprès de votre banque avant d'entrer chez le concessionnaire. Vous pouvez l'utiliser comme outil de négociation, et si le financement du concessionnaire n'est pas excellent, il peut vous offrir une meilleure option.)

6. Rembourser les mauvaises dettes plus tôt

Cela me fait secouer la tête d'incrédulité lorsque j'entends parler de quelqu'un qui paie un supplément pour son hypothèque ou qui emprunte chaque argent alors qu'en même temps, il a une montagne de dettes de carte de crédit à taux d'intérêt élevé. Je conseille généralement aux gens de ne pas payer plus pour les dettes à faible taux d'intérêt qu'ils ne le doivent, indépendamment de la présence d'une dette de carte de crédit, mais je comprends certainement que beaucoup de gens n'aiment tout simplement pas avoir de dettes sous quelque forme que ce soit. Même ainsi, il n'y a absolument aucun moyen de justifier le paiement d'une dette à faible taux d'intérêt tant que vous n'avez pas remboursé vos dettes à taux d'intérêt plus élevé.

7. Prendre des décisions d'investissement basées sur les performances du marché à court terme

Il est de notoriété publique que l'objectif central de l'investissement est d'acheter bas et de vendre haut.

Malheureusement, les êtres humains sont des créatures émotionnelles, et nous sommes câblés pour faire exactement le contraire.

Pensez-y de cette façon :lorsque nous voyons les prix monter et monter et que tous nos amis gagnent de l'argent, c'est à ce moment-là que nous voulons jeter notre argent (acheter au prix fort). Pensez à la bulle du bitcoin et de la crypto-monnaie de fin 2017 par exemple. D'un autre côté, lorsque les marchés s'effondrent, les gens ont tendance à paniquer et à vendre avant que les prix n'aient une chance de baisser davantage (vendre à bas prix).

J'ai parlé avec de nombreuses personnes qui ont paniqué et vendu leurs investissements lors du krach boursier de 2008 et 2009. Eh bien, le S&P 500 a plus que triplé à partir du bas, et les personnes qui ont vendu dans la panique ont raté le rallye.

Le point? Investissez avec le long terme à l'esprit. Vendez vos investissements parce que vous avez besoin d'argent pour aider à payer les frais de scolarité de vos enfants ou parce que vous êtes à la retraite et que vous avez besoin d'argent, et non à cause de l'évolution du marché.

8. Traiter une carte de crédit comme un fonds d'urgence

Si vous comptez sur les cartes de crédit pour payer des dépenses imprévues, vous n'êtes pas seul. Environ la moitié des Américains ne pourraient pas couvrir une dépense imprévue de 500 $ sans vendre quelque chose ou s'endetter.

Le problème est que cela crée un cycle d'endettement dont il peut être difficile de sortir. Au moment où vous rembourserez votre carte de crédit, vous aurez probablement dépensé des centaines de dollars en intérêts et vous devrez à nouveau utiliser du plastique lorsqu'une autre dépense surviendra.

Si vous n'avez pas de fonds d'urgence, c'est le moment d'en créer un. Les experts suggèrent généralement un objectif de six mois de dépenses réservées, mais cela peut être beaucoup d'argent et vous n'avez pas besoin d'y aller tout de suite. Mettre de côté même 20 $ sur chaque chèque de paie dans un compte d'épargne dédié et facilement accessible peut constituer un bon coussin assez rapidement.

9. Budgétisation trop stricte

J'ai des sentiments mitigés en ce qui concerne la budgétisation. Je suis d'accord que les budgets peuvent certainement être utiles, mais il est également important d'être réaliste.

Par exemple, beaucoup de gens commettent l'erreur de ne pas budgétiser tout des dépenses discrétionnaires que ce soit ou un budget pour une somme d'argent irréaliste destinée à l'épargne. Des choses comme celle-ci ne sont pas durables sur de longues périodes. Lors de la formulation d'un budget, il est important de définir des attentes réalistes quant au montant que vous allez dépenser et économiser, et il est également important de prévoir de l'argent qui vous est réservé pour faire ce que vous voulez.

10. Lésiner sur l'assurance

Comme dernier conseil financier, ne lésinez pas sur les assurances. Tous les succès financiers et la budgétisation intelligente du monde ne sont pas une grande réussite lorsque vous n'êtes qu'à un événement malheureux d'être anéanti, ou que votre famille ne pourrait pas continuer à vivre sans vous.

Il existe de nombreux domaines des finances personnelles où il est logique d'acheter "juste assez", mais l'assurance n'en fait pas partie. Obtenez suffisamment d'assurance-vie pour que votre famille soit bien pourvue. Conservez suffisamment d'assurance automobile et habitation pour couvrir les dommages matériels et la responsabilité dans pratiquement toutes les situations imaginables. Vous pouvez même obtenir une police d'assurance parapluie qui peut vous couvrir pour des millions de dollars en responsabilité supplémentaire si une situation particulièrement coûteuse se présente.