Vous avez l'impression que chaque jour est le jour de la marmotte financière ? Voici comment échapper au cycle de la dette

Êtes-vous coincé dans un cycle perpétuel d'endettement et avez-vous l'impression que vous n'avancerez jamais? Suivez ces conseils pour vous réveiller avec un avenir meilleur. Source de l'image :Getty Images.

Alors que Bill Murray se réveiller le jour de la marmotte et revivre les mêmes événements encore et encore a peut-être été drôle dans les films, il n'y a rien de drôle à se sentir comme si on ne pouvait pas avancer dans la vraie vie. C'est pourquoi se retrouver pris au piège d'un cycle d'endettement peut être si frustrant.

Un cycle d'endettement fonctionne généralement comme ceci :vous essayez vraiment de rembourser vos dettes. Une grande partie de votre argent est consacrée aux intérêts, vous faites donc des progrès lents, voire nuls. Ensuite, une urgence financière se produit, et vous finissez par recharger vos cartes à nouveau, et vous êtes de retour là où vous avez commencé.

Si cela ressemble à votre vie, vous n'êtes pas seul. Des millions d'Américains sont piégés dans un cycle d'endettement dont ils ne peuvent pas sortir. Mais vous n'avez plus besoin d'être l'un d'entre eux. Vous pouvez échapper au cycle pour de bon et vous réveiller avec une nouvelle journée où vous n'aurez plus de dettes - et vous pouvez le rester.

Comment pouvez-vous faire en sorte que cela se produise? Suivez simplement ces quatre étapes.

1. Économisez un fonds d'urgence avant de payer un supplément pour vos dettes

Lorsque vous essayez d'échapper à un cycle d'endettement, la tendance naturelle est de consacrer autant de votre argent disponible que possible au paiement de la dette - et c'est une bonne impulsion. Le problème est que si vous envoyez tout votre argent aux créanciers, vous n'aurez pas d'argent en banque pour couvrir les frais imprévus.

Des dépenses surprises arrivent à tout le monde, et les urgences financières sont extrêmement courantes, les enquêtes Pew révélant que plus de 60 % des Américains en ont eu une au cours de la dernière année. Si vous n'avez pas épargné pour une urgence parce que vous vous êtes concentré sur le remboursement de vos dettes, vous devrez probablement sortir les cartes de crédit ou obtenir un prêt lorsque la malchance frappera votre foyer.

Si vous rechargez toujours vos cartes après les avoir remboursées, vous ne pourrez jamais vous sortir de vos dettes et vous risquez de perdre votre élan. Pour vous assurer que cela ne se produise pas, donnez la priorité à l'épargne d'un petit fonds d'urgence. Selon le revenu de votre ménage, cela peut aller de 400 $ à 2 000 $ ou plus.

Alors que votre objectif ultime devrait être de mettre de côté suffisamment de fonds pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance, il est logique de commencer par ce mini-fonds d'urgence, puis de passer au remboursement de la dette.

2. Refinancer votre dette à un taux d'intérêt inférieur

Si vous voulez échapper au cycle de la dette, trouver un moyen d'affecter une plus grande partie de votre argent de paiement au principal est l'une des meilleures approches. Vous pouvez généralement le faire en consolidant et en refinançant la dette.

Si vous devez de l'argent sur des cartes de crédit, des prêts sur salaire ou des prêts médicaux, il y a de fortes chances que vous payiez beaucoup d'intérêts. Un transfert de solde vers une carte de crédit avec un APR de 0% pourrait permettre de réduire ce taux d'intérêt à rien - au moins pour une période d'introduction qui durera probablement entre six et 15 mois. Alternativement, vous pourriez contracter un prêt personnel, ce qui pourrait réduire votre taux et vous donner un échéancier fixe pour rembourser ce que vous devez.

Vous aurez besoin d'un crédit raisonnable pour obtenir l'approbation d'un prêt personnel ou d'une carte de transfert de solde, mais si vous êtes admissible, faites-le dès que possible pour rembourser vos prêts à taux d'intérêt plus élevé et réduire le montant que vous devez rembourser.

3. Effectuez des paiements supplémentaires sur votre dette

Si vous voulez vraiment mettre fin au cycle de la dette, vous devrez également payer plus que le minimum sur ce que vous devez.

Si vous avez consolidé vos dettes et que vous n'avez qu'un seul gros prêt à rembourser, consacrez le plus d'argent possible au remboursement anticipé du prêt. Si vous obtenez une augmentation ou une prime au travail, ou un cadeau en espèces, détournez automatiquement l'argent pour rembourser immédiatement la dette. Engagez-vous à payer chaque mois un montant supérieur au minimum mensuel. Même si ce n'est que 10 $ de plus, vous vous débarrasserez plus rapidement de vos dettes et économiserez sur les intérêts.

Si vous n'avez pas consolidé vos dettes, vous devrez décider quelles dettes rembourser en premier. Vous pouvez adopter une approche d'avalanche de dettes ou de boule de neige de dettes.

Une avalanche de dettes consiste à effectuer des paiements minimaux sur toutes les dettes, puis à envoyer d'abord tous les paiements supplémentaires à la dette présentant le taux d'intérêt le plus élevé. Ensuite, lorsque cela est remboursé, ajoutez le montant que vous payiez pour la dette à intérêt le plus élevé au paiement mensuel de votre dette avec le taux le plus élevé suivant, et ainsi de suite jusqu'à ce que toutes les dettes aient disparu. Cette approche est la plus logique sur le plan financier, car l'élimination de votre dette à intérêt le plus élevé en premier vous fera économiser le plus d'argent. Cependant, si vos dettes à taux d'intérêt élevé sont assez importantes, vous pourriez vous sentir découragé.

Entrez dans la boule de neige de la dette. Cela fonctionne de la même manière que l'avalanche de dettes, sauf que vous commencez par rembourser la dette avec le solde le plus bas . Vous pouvez payer plus d'intérêts, car la dette avec les plus petits soldes peut ne pas avoir les taux les plus élevés - ce qui signifie que vous finissez par payer le taux élevé plus longtemps. Mais de nombreux experts pensent que cette approche est la plus efficace, car vous effacerez plus rapidement vos petites dettes, ce qui vous donnera un certain élan avant de vous concentrer sur vos plus gros soldes.

Que vous optiez pour la boule de neige ou l'avalanche, envoyez simplement des paiements plus importants chaque mois, puis ajoutez-y vos rentrées d'argent, et vous serez libéré de vos dettes en un rien de temps.

4. Vivre avec un budget

Vivre avec un budget pendant que vous remboursez vos dettes peut vous aider à libérer de l'argent pour le paiement de vos dettes. Si vous continuez à vivre avec un budget une fois que toutes vos dettes ont été remboursées, vous éviterez de vous retrouver dans le cycle de la dette.

Votre budget doit préciser combien vous dépensez pour vos besoins et vos désirs, ainsi que combien vous économiserez. Vous pouvez être aussi détaillé que vous le souhaitez, en plafonnant les dépenses dans des catégories spécifiques, telles que l'épicerie, l'essence et le loyer. Ou, vous pouvez simplement allouer 50 % de votre argent aux besoins, 30 % aux désirs et 20 % aux économies dans ce que l'on appelle un budget 50-30-20.

Quelle que soit l'approche que vous choisissez, assurez-vous que vous économisez quelque chose pour les urgences jusqu'à ce que votre fonds d'urgence soit entièrement financé et que vos dépenses soient inférieures à votre revenu mensuel afin de ne pas vous retrouver à nouveau endetté.

Commencez dès aujourd'hui pour un avenir meilleur

C'est beaucoup de travail pour échapper au cycle de la dette et passer de votre propre jour de la marmotte financière. Mais en suivant ces conseils simples, vous pouvez y arriver. Lorsque vous vous réveillez en ce beau jour où vous ne devez plus d'argent, vous serez heureux d'avoir fait l'effort.