3 fois où vous ne devriez pas créer un fonds d'urgence

Les fonds d'urgence sont essentiels aux finances personnelles… à moins que vous ne vous trouviez dans les situations suivantes.Source de l'image :Getty Images.

Que feriez-vous si vous vous trouviez dans une situation d'urgence qui vous obligeait à apporter immédiatement 1 000 $ en espèces ?

Des dépenses médicales aux problèmes de voiture, ces types d'urgences mineures sont très courantes. Pourtant, près des deux tiers des Américains auraient du mal à grappiller ces 1 000 $ en cas d'urgence.

Ne pas être en mesure de trouver l'argent dont vous avez besoin pour couvrir des dépenses imprévues peut avoir des conséquences assez désastreuses. Au mieux, vous vous retrouverez plus profondément dans le trou financièrement parce que vous vous retrouverez avec des retards de paiement ou serez obligé de contracter une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé, ce qui peut être très difficile à rembourser. Au pire, vous ne pourrez pas du tout couvrir l'urgence.

C'est pourquoi il est si important d'avoir un fonds d'urgence. Économiser un peu d'argent maintenant peut vous faire économiser beaucoup d'argent à long terme.

Cela étant dit, aucune règle en matière de finances personnelles n'est unique, et ce n'est peut-être pas le meilleur moment pour épargner. Voici trois situations dans lesquelles vous ne devriez probablement pas créer un fonds d'urgence.

1. Vous ne pouvez pas payer vos factures

Le coût d'une urgence que vous ne pouvez pas couvrir financièrement est élevé, mais le coût de ne pas payer vos factures est plus élevé. Si mettre de l'argent de côté pour une urgence potentielle vous empêche de payer vos factures, ce n'est pas le bon moment pour commencer à économiser.

Considérez que le fait de manquer un paiement pourrait nuire considérablement à votre pointage de crédit et entraîner des frais de retard, vous plongeant encore plus dans le trou. Si vous continuez à être incapable de payer vos factures et les frais de retard que vous avez accumulés, vous pourriez voir vos services interrompus, perdre votre maison de location ou faire envoyer vos factures aux recouvrements. L'envoi d'une facture aux recouvrements peut vraiment détruire votre crédit, et en plus de cela, ils pourront saisir votre salaire, saisir vos biens personnels et placer un privilège sur votre compte bancaire. Ces conséquences peuvent prendre des années à se remettre financièrement.

Il est toujours important que vous construisiez un fonds d'urgence, mais assurez-vous d'abord que toutes vos factures sont payées. Envisagez de rechercher des concerts parallèles ou de trouver un moyen de générer des revenus supplémentaires que vous pourrez investir dans vos économies.

2. Vous remboursez une dette à taux d'intérêt élevé

Si vous remboursez actuellement une dette à taux d'intérêt élevé, comme une dette de carte de crédit, cela devrait être votre priorité. Alors que vous ne devriez probablement pas vider votre compte d'épargne d'urgence pour rembourser votre dette , ce n'est pas non plus le meilleur moment pour recommencer à zéro.

Les urgences ont le potentiel d'affecter vos finances, mais les taux d'intérêt sont garantis pour affecter vos finances. Et si vous remboursez une dette à un taux annuel de 17 %, vous devez consacrer chaque centime de votre revenu disponible à cette dette si vous voulez éviter de payer des milliers de frais d'intérêt. Considérez le tableau ci-dessous qui montre le montant des intérêts que vous finirez par payer sur un solde de 8 000 $ avec un TAP de 17 % compte tenu de divers paiements mensuels.

Source des données :calculs de l'auteur.

Comme vous pouvez le constater, même l'augmentation de vos paiements de 150 $ par mois à 300 $ par mois vous permet d'économiser près de 5 000 $ en intérêts et vous permet de rembourser votre solde presque six ans plus tôt. Il est difficile de discuter de la valeur de mettre ces 150 $ supplémentaires par mois dans un fonds d'épargne d'urgence, même si ce n'est que pour un an ou deux, quand vous voyez l'effet que les intérêts composés ont sur votre dette de carte de crédit.

3. Vous préférez investir et disposer de beaucoup de liquidités

Décider du meilleur endroit pour garer votre argent est une décision personnelle. Vous voulez être prêt pour les urgences, mais vous voulez aussi que votre argent travaille pour vous.

Si vous êtes en bonne position financièrement, que vous avez un revenu élevé et beaucoup d'actifs liquides, vous préférerez peut-être investir cet argent supplémentaire plutôt que de le placer dans un compte d'épargne. Taux d'épargne, même avec un compte d'épargne à haut rendement , ne vous rapportera jamais beaucoup d'argent. Même les meilleurs comptes n'offrent qu'un APY de 1,85 %. Le taux moyen est plus proche de 0,01 %, ce qui est inférieur au taux d'inflation.

En revanche, un bon compte de placement peut facilement vous rapporter 5 % ou plus. Donc, vous perdez ce coût d'opportunité en n'investissant pas vos économies.

Gardez à l'esprit que la fonction d'un fonds d'urgence est de vous protéger en cas d'urgence, cependant, et non de vous fournir des rendements élevés… ou des rendements du tout. Si vous vous sentez à l'aise financièrement, vous voudrez peut-être placer votre fonds d'urgence dans un portefeuille à très faible risque et facile à liquider. Un 401(k), par exemple, ne peut pas servir de fonds d'urgence car vous ne pouvez pas accéder facilement à l'argent qu'il contient. Assurez-vous que partout où vous placez votre argent, vous pouvez y accéder si vous en avez besoin.

Quoi que vous décidiez de faire, ne sous-estimez pas l'importance de constituer un fonds d'urgence. Si vous n'êtes pas en mesure de le faire pour le moment, concentrez-vous sur le fait d'y arriver le plus rapidement possible.