Ce que j'ai appris en travaillant dans une banque

Mon patron m'a demandé lors de mes deux dernières évaluations de rendement ce que j'apprécie dans mon travail et à chaque fois, Je dis qu'avoir ce travail me rendra 10 fois plus riche dans ma vie personnelle. Je ne veux pas dire que je fais un salaire ridicule. (Peut-être un jour...) Je veux dire que regarder les emprunteurs toute la journée vous permet de voir toutes sortes de tranches de vie - et, espérons-le, d'apprendre d'eux.

Depuis le peu de temps que j'occupe mon travail, J'ai vu toutes sortes d'états financiers d'emprunteurs :emprunteurs prudents et emprunteurs à effet de levier; ceux qui se sont enrichis en investissant dans l'immobilier et ceux qui ont hérité de l'argent. Ceux qui travaillent pour l'entreprise de leurs parents et les parents qui travaillent pour leurs enfants. Voici quelques-unes des meilleures leçons que j'ai tirées de mon travail dans une banque. (Voir aussi :10 leçons de vie et d'argent apprises de parents immigrants)

N'achetez pas une maison que vous ne pouvez pas vous permettre. N'achetez pas deux maisons que vous ne pouvez pas vous permettre.

Ne lève pas les yeux au ciel; Je sais que tout le monde le dit dans cette économie. Mais j'ai vu des gens qui se sont évertués même dans cette économie, pensant qu'ils pouvaient se permettre cette maison géante parce que leurs revenus augmenteraient certainement à l'avenir. Ou leurs enfants ont besoin d'un endroit à la campagne pour profiter pendant qu'ils sont encore jeunes. Ou ils peuvent vendre quand le marché reprend, faire profit, et obtenez un autre endroit agréable. Ce n'est jamais une bonne idée !

Ceux qui survivent et prospèrent à long terme sont ceux qui s'en tiennent à l'ancienne règle d'un prêt hypothécaire égal ou inférieur à 2,5 fois leur revenu, et 15-20% vers le bas. Et cette résidence secondaire en Arizona que vous avez achetée parce que c'était une vente à découvert ? Si vous pouvez vous permettre de le garder, alors bien. Si non, bien, comme on dit dans mon département :L'espoir n'est pas une stratégie.

Si vous gagnez 1 million de dollars par an, avoir au moins quelque chose à montrer.

Non, Je ne parle pas de jouets. Bien qu'ils soient amusants, et génial, et te donne l'air cool, Je peux vous dire quand quelqu'un indique 450 000 $ de meubles et d'automobiles sur son état financier, Je vois un gros Zero. C'est-à-dire, la dépréciation des actifs ne signifie rien quand il s'agit de votre valeur nette.

Faites-moi une faveur :si vous gagnez le prochain jackpot du loto de 64 millions de dollars, au moins garder un maigre 1% ou plus de l'argent après impôt dans des CD ou des bons du Trésor. J'ai vu une fois un gars qui a gagné près de cent millions de dollars en un an, qui avait environ 24 000 $ en espèces. Vrai, il aurait pu mentir sur sa déclaration, mais réellement? Comme ça aurait été bien s'il avait économisé 10%, surtout parce qu'il a perdu presque le même montant l'année suivante ?

Ne pariez pas la ferme.

Celui-ci est un peu déchirant, mais je le vois tout le temps. Tom a eu un petit, restaurant à succès depuis 25 ans. Il fait, dire, 100K$ par an. Pas une mauvaise affaire. Mais Tom voit d'autres faire beaucoup d'argent dans l'investissement immobilier, alors il met deux et deux ensemble et décide de construire un énorme, restaurant gastronomique dans la ville voisine. Il peut alors doubler son chiffre d'affaires et posséder son propre bien immobilier d'investissement ! Il procède à la construction de son restaurant de 5 millions de dollars, en utilisant tous les 300 000 $ qu'il a économisés pour la retraite, gage de sa maison en garantie d'un prêt bancaire et emprunt d'un million de dollars à des amis et à la famille.

Tu peux deviner ce qui arrive ensuite. À moins que le restaurant de Tom fonctionne à merveille (ce que les restaurants ne font jamais), il est DOA. Il a tout perdu, y compris sa retraite, sa maison et probablement ses amis et sa famille. (Coté moral :n'investissez pas dans des transactions comme celle-ci, personnes!)

Les risques calculés sont OK. Investir votre argent de retraite dans une entreprise bien pensée lorsque vous avez 30 ans est acceptable. Mettre en gage votre maison en garantie d'un prêt est acceptable. Toutes ces choses séparément, c'est OK, mais pas tout à la fois. Tu n'as nulle part où aller, et je le vois tout le temps. J'ai même vu des parents donner leur maison en garantie d'un prêt d'enfant adulte. ça va mal, et grand-mère et grand-père sont sans abri à la retraite.

Alors voilà :les principales choses que j'ai apprises en travaillant dans une banque jusqu'à présent. Bien que je sois étonné chaque jour des mauvais choix financiers que font certaines personnes, Soyons clairs :j'en vois au moins autant (et probablement beaucoup plus) qui prennent de bonnes décisions et augmentent leur valeur nette année après année. Avec une foule d'exemples, maintenant je sais comment éviter les pièges, trop.

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