La Banco Popular du Costa Rica montre comment les banques peuvent être démocratiques,

Une décennie après la crise financière mondiale de 2007-08, la majorité des banques privées ont très peu changé. La plupart restent uniquement soucieux de maximiser leurs rendements, tandis que les objectifs durables ou sociaux y restent subordonnés. Pour les économistes conventionnels, tout le reste reste un rêve impossible ou lointain.

Mais il y a de l'espoir pour un autre type de banque - une banque gérée de manière démocratique et basée sur des principes durables. La coopérative Costa Rica Banco Popular and of Communal Development (ou BPDC) illustre une alternative viable et souhaitable à la banque privée moyenne. Bien que non sans ses propres défis, il offre un certain nombre de leçons pour le reste du monde.

Banco Popular a été créé en 1969 par le gouvernement du Costa Rica pour promouvoir le développement économique. La banque est née d'une tradition de solidarité, et continue de le refléter aujourd'hui. Sa mission est de servir le bien-être social et durable des Costariciens.

BPDC est une marque distinctive, banque coopérative de type public détenue et contrôlée par les travailleurs. Tout travailleur titulaire d'un compte d'épargne depuis plus d'un an a le droit d'en partager la propriété. Il combine des fonctions commerciales et de développement avec des clients qui incluent des travailleurs, paysans, micro-, petites et moyennes entreprises, ainsi que communale, coopérative, et les associations municipales de développement.

Depuis 2000, la banque est devenue un grand conglomérat financier (troisième banque du Costa Rica), offrant toute la gamme des services bancaires, Pension, bourse, services d'investissement et d'assurance. Elle compte 103 succursales dans tout le pays et emploie 4, 300 personnes. Les actifs ont dépassé les 5,4 milliards de dollars US en 2016 avec un revenu net de 68 millions de dollars US. Son rendement des actifs est en moyenne d'environ 1,5%, affichant des rendements élevés pour une banque de détail.

La banque bénéficie d'une forme unique de capitalisation permanente :les employeurs y cotisent 0,5% et les salariés 1% de leur salaire mensuel. Après un an, 1,25 % de cette « épargne obligatoire » est reversée à la caisse de retraite individuelle de chaque travailleur. La BPDC conserve les 0,25% restants à titre d'apport en capital.

La BPDC diffère qualitativement des banques privées classiques. Son mandat actuel intègre un triple résultat :l'économique; l'environnement; et le social. Gagner des rendements financiers est placé sur un pied d'égalité avec servir le bien environnemental et social.

Prise de décision démocratique

La BPDC est peut-être la banque la plus démocratique du monde. Il a une assemblée des travailleurs comme organe directeur le plus élevé qui représente les 1,2 million de travailleurs-épargnants desservis par la banque (20 % de la population). L'assemblée est composée de 290 représentants choisis dans un large éventail de secteurs sociaux et économiques. Il donne une orientation stratégique au conseil d'administration de la banque, qui est composé de quatre membres de l'assemblée et trois du gouvernement.

La consultation populaire est un élément crucial du processus décisionnel de la banque. Son plan stratégique 2017-2020 s'est appuyé sur une consultation nationale sur trois ans, qui a atteint près de 1, 500 participants dans 11 régions.

La banque met également l'accent sur l'équité entre les sexes. Donc au moins 50% du conseil d'administration de la banque doit être des femmes, ce qui a valu à la banque la distinction d'être la première organisation publique d'Amérique centrale à intégrer au moins 50 % de femmes dans ses organes de décision. La banque dispose également d'une Commission permanente des femmes qui fait de l'égalité des sexes une priorité dans l'ensemble du conglomérat.

Ce qu'est le BPDC a beaucoup à voir avec sa composition.

Agir sur la durabilité

Le Banco Popular n'a pas démarré très vert. Mais c'est devenu une caractéristique déterminante depuis 2014, lorsque le Parti d'action citoyenne de gauche est arrivé au pouvoir et s'est concentré sur la promotion du bien social et environnemental par l'économie, par opposition au profit pur.

La banque a depuis développé des produits de crédit spécialisés, comme les éco-épargnes et les éco-crédits pour aider les entreprises à financer des projets plus respectueux de l'environnement. Par exemple, plus tôt cette année, la banque a aidé à financer l'achat et l'installation de panneaux solaires résidentiels.

Côté développement, le BPDC soutient les associations communales locales pour fournir des systèmes d'approvisionnement en eau durables. Il travaille également avec des coopératives énergétiques régionales pour tout financer, de la production d'énergie hydroélectrique à la rénovation énergétique, aux projets de conservation impliquant des zones naturelles vulnérables.

La banque a également commencé à se mettre au vert. Il suit sa propre consommation d'énergie, élabore des stratégies pour réduire son impact carbone, et en fait rapport chaque année à la suite de la conférence internationale, Global Reporting Initiative indépendant. Le pôle retraites de la banque est certifié « carboneutre » depuis quatre années consécutives.

Marge d'amélioration

Clairement, il y a beaucoup à recommander à la Banco Popular en tant que modèle de banque alternative. Mais ce n'est pas parfait. Depuis sa création il y a près de 50 ans, la banque a été l'objet d'intenses luttes pour le pouvoir politique et a failli s'effondrer dans les années 1980. Les appels à sa privatisation sont omniprésents.

La lutte pour un contrôle effectif fait rage. Si la BPDC s'oriente vers un contrôle total des travailleurs sur son conseil d'administration ou maintient une surveillance gouvernementale continue, mais avec une plus grande représentation populaire ? Le problème va au cœur de la manière dont l'intérêt public peut et doit être représenté démocratiquement dans la banque.

Opérationnellement, le portefeuille vert de la Banque doit être élargi pour être plus durable. Cela exigera une réflexion innovante autour de projets verts qui ont une sorte de retour financier. Mais la façon dont son impact vert est mesuré dans la pratique n'a pas encore été résolue.

Finalement, il y a des questions stratégiques brûlantes. Le BPDC est relativement rentable. Dans une perspective de solidarité, est-ce socialement justifiable ? Toujours, obtenir de bons rendements permet à la banque de financer davantage de projets sociaux à travers sa filiale Banque sociale. Certains pourraient soutenir que l'ensemble des opérations de la banque est orientée vers cela.

Ces problèmes de gouvernance, le vert et la socialité sont importants, mais la beauté du BPDC est qu'ils peuvent être résolus dans le cadre des processus démocratiques de la banque et de la société costaricienne. Pour ceux qui misent sur des alternatives au dogme privé de maximisation des profits de la plupart des banques, le Banco Popular offre espoir et direction.