Prêteurs sur gages :risqués,

Le marché du crédit à la consommation étant désormais saturé par les prêteurs en ligne et sur salaire, ce n'était peut-être pas une surprise lorsque la société japonaise Speedloan Finance a soudainement annoncé qu'elle fermait les prêteurs sur gages Albermarle &Bond et Herbert Brown. La décision de fermer les 116 magasins britanniques serait due à des pertes importantes.

La fermeture est encore plus une mauvaise nouvelle dans ce qui a déjà été une année difficile pour l'industrie du prêt sur gage, avec The Money Shop annonçant également sa fermeture. Alors que le prêt sur gage était autrefois considéré comme une entreprise qui marchait toujours bien dans les moments difficiles, l'industrie a connu un déclin en grande partie en raison de la concurrence des prêteurs en ligne et sur salaire, qui offrent un accès facile au crédit à court terme (bien que généralement à un coût très élevé). La récente baisse de la valeur de l'or a également été un coup dur.

Bien que les prêteurs sur gages n'offrent pas les taux de crédit les plus compétitifs, et les clients courent le risque de perdre des objets précieux ou sentimentaux, la valeur qu'ils ont encore ne peut être négligée. Alors que les prêteurs sur gages peuvent sembler être une relique des jours passés, aujourd'hui, peut-être plus que jamais, ils donnent accès au crédit aux emprunteurs qui, autrement, ont du mal à accéder aux prêts traditionnels.

Simple et direct

Obtenir un prêt auprès d'un prêteur sur gage est simple, directe, et unique parmi la plupart des autres programmes de prêt. Les personnes souhaitant contracter un prêt donnent un objet de valeur (appelé « gage ») au prêteur sur gages. Les articles mis en gage peuvent être n'importe quoi, mais sont généralement des bijoux, vêtements ou antiquités.

Le prêteur sur gage évalue le gage et s'engage à prêter au client une partie de sa valeur (généralement environ la moitié de la valeur marchande) sur une période de temps convenue. Le client peut racheter le prêt à tout moment pendant la durée du prêt et se faire restituer sa caution.

Si le prêt n'est pas remboursé dans les délais, le prêteur sur gage peut vendre l'objet, restituer au client tout excédent de fonds au-dessus du montant impayé du prêt. Contrairement à un prêt sur salaire, ces prêts peuvent être réglés rapidement sans que les consommateurs accumulent des niveaux d'endettement impossibles.

Bien qu'emprunter à un prêteur sur gages soit rapide et pratique, ce n'est pas la forme de crédit la moins chère. Les intérêts courent quotidiennement, entre 5-10% par mois. Les grandes banques pourraient facturer le même taux sur un an. Cependant, les prêteurs sur gages offrent un bien meilleur taux que les prêteurs sur salaire, dont le taux d'intérêt annuel peut aller jusqu'à 100 %. Le principal avantage de faire appel à un prêteur sur gages est que, comme le prêt est garanti sur des biens, il n'y a pas besoin d'une vérification de crédit.

Au Royaume-Uni, Le prêt sur gage est réglementé par la Financial Conduct Authority (FCA). Cela signifie que les prêteurs sur gages doivent respecter et maintenir des normes strictes de solvabilité et de conduite, et que les consommateurs qui estiment qu'ils n'ont pas été traités équitablement ne sont pas laissés sans recours. Les consommateurs qui concluent un contrat de crédit avec un prêteur sur gages ont droit à un délai de réflexion de 14 jours – ce qui leur permet de changer d'avis et de se retirer du contrat sans pénalité jusqu'à 14 jours à compter de la signature – tout comme les emprunteurs de tout autre contrat réglementé. Entreprise.

Selon les règles de la FCA, tous les prêteurs autorisés offrant un accès non garanti aux espèces – que ce soit via une carte de crédit, prêt ou découvert – doit procéder à une évaluation de la solvabilité du client. L'évaluation est un élément clé du crédit responsable et est conçue pour garantir que les consommateurs n'empruntent pas plus qu'ils ne peuvent rembourser. Cependant, les prêteurs sur gages ne sont pas tenus de faire des évaluations de solvabilité car leur crédit est lié à un objet de valeur.

Les évaluations de solvabilité étaient auparavant effectuées via un entretien avec le directeur de la banque locale. De plus en plus, ces évaluations sont désormais menées en ligne à l'aide de logiciels très sophistiqués pilotés par l'intelligence artificielle (IA). Ces évaluations s'avèrent beaucoup plus précises que les modèles traditionnels pour prédire les défauts.

Les évaluations de l'IA peuvent prendre en compte des milliers de points de données sur un seul consommateur, récolter des informations non seulement à partir des relevés bancaires et des fiches de paie, mais aussi des réseaux sociaux, habitudes d'achat et historique de navigation en ligne. Parce que les algorithmes utilisés pour évaluer la solvabilité d'un consommateur sont générés par l'IA, très souvent, le prêteur lui-même ignore les critères utilisés pour évaluer un consommateur. La conduite de l'évaluation peut avoir un impact sérieux sur l'inclusion financière des consommateurs marginalisés.

Bien que la réglementation stipule qu'une évaluation de la solvabilité doit être effectuée, il n'y a pas de directives claires sur la façon dont l'évaluation doit être menée. Clairement, une évaluation approfondie de la situation financière d'un consommateur est importante non seulement pour protéger le consommateur et le prêteur, mais aussi pour éviter une répétition de la crise du crédit de 2007-2008 et de la crise financière qui s'en est suivie.

Cependant, des évaluations trop restrictives peuvent en fait fausser le marché en discriminant injustement certains groupes de consommateurs. Une évaluation basée sur l’historique financier documenté du client, en consultant les relevés bancaires et les fiches de paie, rejettera automatiquement les candidats qui n'ont jamais ou récemment ouvert de compte bancaire, ou ceux qui ne peuvent pas fournir la preuve d'un emploi stable.

Bien que ces demandeurs puissent représenter un risque élevé pour les prêteurs, ils peuvent en fait être à faible risque de défaut - certains peuvent avoir un faible historique de crédit parce qu'ils sont jeunes, un immigrant récent, ou employé sur une base zéro heure.

De nombreux prêteurs utilisent désormais un modèle de tarification en fonction du risque dans lequel le coût du crédit est lié au résultat de l'évaluation de la solvabilité. Même si un consommateur à haut risque est accepté pour un crédit, un taux d'intérêt plus élevé leur sera généralement facturé en raison du risque perçu résultant de l'évaluation. D'autre part, les consommateurs qui sont rejetés par les prêteurs traditionnels ont peu d'autres choix que d'emprunter à leurs amis et à leur famille, ou pour se passer des articles nécessaires.

C'est là que le prêt sur gage a un rôle crucial à jouer. Bien que cela coûte cher et comporte un risque de perdre des objets aimés ou sentimentaux, il offre également plusieurs avantages importants par rapport aux prêts sur salaire.

Pour les consommateurs dont les antécédents de crédit (ou leur absence) les excluraient des sources de crédit traditionnelles, comme ceux qui n'ont pas de compte bancaire, les prêteurs sur gages représentent une bouée de sauvetage en termes d'accès à un crédit abordable, en particulier lorsque ce crédit est utilisé comme moyen de lisser les flux de trésorerie à court terme.

L'un des critères propres à la FCA pour un marché du crédit fonctionnel est l'inclusivité. Loin d'être obsolète, le prêteur sur gages est essentiel dans la lutte contre l'exclusion financière. Si l'effondrement d'Albermarle et de Bond est un indicateur d'une industrie en déclin, les consommateurs exclus du crédit ordinaire auront moins d'alternatives que jamais.