Comment fonctionne le financement propriétaire ?

Trouver un vendeur coopératif est essentiel pour obtenir un financement propriétaire pour un achat. Aussi connu sous le nom financement vendeur ou un prêt de report vendeur , cette forme de financement non conventionnelle peut profiter à la fois à l'acheteur et au vendeur. Parlez à un avocat spécialisé en immobilier pour vous assurer que toutes les conditions générales du prêt sont énoncées dans votre contrat. Aussi, assurez-vous que vous pouvez vous permettre les paiements de financement du propriétaire. Le défaut peut conduire à la forclusion, comme avec un prêteur institutionnel.

Raisons du financement du propriétaire

Vous pourriez avoir besoin de l'aide d'un vendeur pour acheter une maison lorsque le crédit est insuffisant, le revenu, fonds ou un autre aspect de votre situation financière vous empêche d'obtenir un prêt hypothécaire traditionnel ou des conditions de prêt raisonnables. Un vendeur peut accepter de financer un acheteur si une faible valeur d'expertise ou des conditions de marché l'empêchent d'obtenir le prix souhaité. Les vendeurs peuvent financer un acheteur qui a obtenu un crédit immobilier classique, en le complétant par un deuxième prêt pour le montant de l'acompte ou plus. Les vendeurs peuvent également financer la totalité du prix d'achat. Ils pourraient choisir de le faire s'ils sont propriétaires de la maison sans hypothèque et si leur situation financière le permet.

Sécurisation du remboursement

Un contrat de financement par le propriétaire stipule généralement que le prêt doit être remboursé dans un certain nombre d'années. Cela peut nécessiter un remboursement important à la fin de la durée de remboursement, connu comme un paiement de ballon , plus les mensualités hypothécaires avec intérêts. Comme les prêts hypothécaires traditionnels, le financement du propriétaire implique un billet à ordre , qui est une reconnaissance de dette juridiquement contraignante qui énonce les conditions de remboursement. La maison sert de garantie, garantir le remboursement du prêt. Selon l'état, le document, ou instrument de sécurité, utilisé est appelé une hypothèque ou un acte de fiducie .

Lorsque la maison fait l'objet d'une hypothèque de premier rang détenue par un prêteur institutionnel, le prêt financé par le propriétaire prend une position subordonnée, ce qui signifie qu'il a moins de priorité de remboursement que l'hypothèque traditionnelle.

Travailler la logistique

En tant qu'acheteur, la durée de remboursement vous donne suffisamment de temps pour obtenir un prêt traditionnel pour rembourser la maison. Cela peut également laisser suffisamment de temps pour que les conditions du marché changent et que la valeur de la maison augmente. Un prêt financé par le propriétaire peut avoir un taux d'intérêt plus élevé que les taux du marché, habituellement de 8 à 15 pour cent. Le délai de remboursement est court, comme cinq ans, mais les paiements du prêt peuvent être amortis, ou allongé, sur une plus longue période, comme 30 ans, les rendant plus abordables. Les conditions précises sont facultatives et négociables entre un acheteur et un vendeur.

Obtenir de l'aide professionnelle

La plupart des vendeurs ne sont pas disposés à fournir un financement au propriétaire en raison de problèmes juridiques potentiels, conséquences financières et logistiques. Pour réduire les risques de financement propriétaire, les deux parties devraient consulter des experts fiscaux, agents immobiliers expérimentés dans les transactions financées par le vendeur et avocats immobiliers. Vous devez également demander à votre prêteur hypothécaire s'il peut financer une partie du prix d'achat, sous réserve de financement du propriétaire. Certains prêteurs ne le permettent pas, et ceux qui le font peuvent exiger un acompte important. Aussi, le vendeur doit obtenir l'autorisation de son prêteur pour fournir un financement vendeur.