Comment puis-je rendre ma maison à la banque ?

Vous pouvez rendre votre maison à la banque par le biais d'un processus volontaire appelé « acte tenant lieu de forclusion ». Les propriétaires qui se rendent compte qu'ils ne peuvent plus se permettre leur maison choisissent souvent cette voie au lieu de permettre à la banque de saisir la propriété. La banque en profite en économisant sur les frais juridiques nécessaires à une forclusion forcée. Avec un acte tenant lieu de forclusion, vous transférez volontairement tous les droits sur la propriété à la banque. La banque annule alors le solde restant de votre hypothèque, et vous repartez sans autre responsabilité pour la maison.

Étape 1

Mettez votre maison sur le marché. La banque sait que si elle prend votre propriété, il va falloir le vendre. Avant que cela n'arrive, la banque aimerait vous voir essayer. Mettre la maison en vente sera un signal important pour la banque que vous faites tout votre possible pour échapper à l'hypothèque.

Étape 2

Vérifiez votre relevé hypothécaire. Il est peu probable que la banque vous prenne au sérieux ou considère votre demande d'acte tenant lieu de forclusion, à moins que vous ne soyez en retard dans vos versements hypothécaires. Après tout, si vos paiements sont tous à jour, la banque peut décider que vous vous débrouillez très bien pour gérer vos versements hypothécaires. Généralement, vous devenez candidat à la forclusion lorsque vous avez plus de 30 jours de retard, et la pression de la banque devient plus intense à mesure que vous prenez du retard. La Federal Trade Commission dit que c'est à ce moment-là que les banques envisageront un acte tenant lieu de demande de forclusion.

Étape 3

Appelez votre banque. Parlez à un agent de crédit hypothécaire et dites-lui que vous avez pris du retard dans vos paiements et que vous ne pouvez plus vous permettre de payer votre maison. Dites-lui que vous souhaitez céder le titre à la banque par le biais d'un acte tenant lieu de forclusion. La banque peut proposer des alternatives, y compris les programmes de modification de prêt qui pourraient réduire vos paiements mensuels.

Étape 4

Écrivez une lettre à votre société de prêts hypothécaires pour réitérer la discussion que vous avez eue au téléphone avec l'agent de crédit. Présentez des arguments solides en faveur d'un acte tenant lieu de forclusion en expliquant pourquoi cette option est la meilleure pour vous et la banque. Faites la liste de toutes les difficultés qui vous empêchent de payer votre hypothèque. Les possibilités comprennent le chômage de longue durée, des factures médicales catastrophiques ou un handicap. Terminez votre lettre en demandant un rendez-vous pour parler face à face.

Étape 5

Rencontrez votre agent de crédit hypothécaire et exposez à nouveau votre cas. Attendez la décision de la banque. Si la décision est « oui, " vous recevrez des papiers à signer et un calendrier de déménagement.

Conseil

Un acte tenant lieu de forclusion a moins de conséquences fiscales et est moins dommageable pour votre crédit qu'une forclusion forcée.

Avertissement

Selon la Commission fédérale du commerce, un acte tenant lieu de forclusion peut ne pas être possible si vous avez des privilèges fiscaux sur la propriété, ou vous avez des prêts sur la maison, y compris des prêts sur valeur domiciliaire ou des deuxièmes ou troisièmes hypothèques. Les privilèges et les prêts tueraient l'affaire, parce que la banque exigerait que votre maison ait un titre clair avant d'aller de l'avant. Aussi, la banque n'est pas obligée d'accepter cela et pourrait demander une forclusion régulière si vous ne remboursez pas votre prêt.