Exigences minimales d'évaluation pour HELOC

Les prêteurs hypothécaires analysent la valeur de votre maison avant d'émettre une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Un HELOC fonctionne un peu comme une carte de crédit, rendre une partie de la valeur nette de votre maison disponible à utiliser sur une base renouvelable. Vous pouvez emprunter sur votre ligne de crédit disponible jusqu'à une certaine limite et rembourser le solde pour reconstituer votre crédit. Les prêteurs ordonnent des évaluations et établissent des normes d'inspection minimales pour les HELOC.

Type d'évaluation minimum requis

Votre maison sert de garantie pour un HELOC, par conséquent, les prêteurs doivent s'assurer que la valeur de votre maison est suffisante pour recouvrer tout solde impayé si vous n'effectuez pas vos paiements. Une évaluation permet aux prêteurs de « voir » votre maison et de déterminer si sa valeur et son état sont conformes aux directives de souscription HELOC. Les prêteurs peuvent demander une évaluation complète par une société d'évaluation certifiée ou agréée, une évaluation au volant ou une méthode d'évaluation informatisée appelée modèle d'évaluation automatisé, ou AVM. Le type d'évaluation minimum requis dépend du montant du prêt et de la préférence du prêteur.

Les montants monétaires comptent

La limite HELOC affecte les exigences d'évaluation minimales fixées par un prêteur. Par exemple, un HELOC de 250 $, 000 ou plus est considéré comme à haut risque. Les réglementations financières fédérales exigent que les prêteurs commandent des inspections d'évaluation intérieures et extérieures complètes pour les prêts à haut risque. Les HELOC de montants inférieurs qui ne nécessitent pas d'évaluations peuvent être admissibles au drive, expertises extérieures ou inspections au volant intérieures et extérieures, dans lequel un évaluateur visite la propriété mais inspecte de manière moins approfondie. HELOCs de moins de 250 $, 000 peuvent également bénéficier d'une AVM ou d'une évaluation "desktop", dans lequel un évaluateur estime la valeur en recherchant des valeurs de propriété comparables disponibles et des données de palais de justice.

Évaluation déterminée par les prêteurs

Les prêteurs choisissent la méthode d'évaluation préférée en fonction du montant du prêt, Coût, confort et confiance. Par exemple, un prêteur plus strict peut exiger une évaluation complète pour les montants HELOC de plus de 100 $, 000. Les petits prêts HELOC peuvent ne nécessiter qu'une évaluation au volant ou une AVM. Les HELOC ont généralement moins de frais de clôture et les prêteurs paient souvent pour les AVM, tandis que les emprunteurs paient pour les inspections au volant ou d'évaluation complète. Les AVM génèrent des résultats rapidement et ne coûtent qu'environ 30 $ à 50 $, alors que les évaluations complètes prennent plusieurs jours et coûtent 350 $ ou plus.

Un avertissement sur les AVM

L'option d'évaluation plus concise d'un AVM est généralement disponible uniquement pour les candidats HELOC, étant donné que les HELOC sont généralement obtenues par refinancement en tant que formes de financement secondaires et non en tant que prêts hypothécaires primaires, et pour de plus petites quantités. Cependant, "REALTOR Mag" rapporte que les AVM ont conduit à des écarts d'évaluation parce qu'elles manquent de la précision et des normes rigoureuses des inspections d'évaluation. Bien qu'ils puissent suffire pour les HELOCs, ils peuvent également donner lieu à des valeurs de plusieurs milliers de dollars. C'est parce que les AVM ne peuvent pas détecter les défauts de propriété tels qu'un mauvais toit ou des détails tels que le nombre de voitures qu'un garage détient.