NPS vs SIP :quel est le meilleur plan d'investissement ?

La planification de la retraite est un aspect essentiel de la vie de chaque individu. Cela implique une accumulation prudente de fonds qui vous fourniront les ressources financières nécessaires dont vous auriez besoin pour faire face à leurs dépenses après la retraite. L'aspect le plus important de la planification de votre retraite est de commencer tôt et d'investir dans des avenues qui offrent des rendements supérieurs à l'inflation.

Lorsqu'il s'agit de la retraite, il existe deux voies populaires que les individus recherchent; le Régime national de retraite et la mutuelle SIP. Dans ce blog, Je comparerai les deux plans sur divers paramètres afin que vous puissiez sélectionner celui qui vous convient le mieux. Continuer à lire!

Régime national de retraite

Le NPS ou National Pension Scheme a été introduit par le gouvernement en 2004. Initialement, il s'agissait d'un régime exclusif réservé aux employés du gouvernement.

Pourtant, en 2009, Le NPS en Inde a été mis à la disposition des employés en dehors du secteur public. Il vous permet d'investir dans le dispositif tout au long de votre emploi. Vous pouvez retirer jusqu'à 40 % du corpus accumulé à la retraite.

Une partie des 60% restants doit être réinvestie en rente et tandis que l'autre peut être créditée mensuellement.

Caractéristiques du NPS

1. Flexibilité d'investissement : L'un des avantages du Régime national de retraite est que vous pouvez décider d'investir quand vous le souhaitez selon votre convenance. Il n'existe aucune clause qui stipule que les individus doivent investir régulièrement dans le régime.
2. Faible risque: L'investissement NPS a une faible exposition aux actions. Le pourcentage maximum pouvant être investi dans des actions ou des actions est de 50 %. Donc, il aura une réponse moins volatile aux fluctuations du marché. Pourtant, ce facteur limite également la capacité de rentabilité du régime et n'apprécie que peu le capital.
3. Options d'investissement : Principalement, Le NPS en Inde propose deux types d'options d'investissement à ses investisseurs potentiels :l'investissement à choix actif et l'investissement à choix automatique. Dans la première option, vous pouvez décider d'investir dans les titres de votre choix. Il offre la liberté de choisir en fonction de vos objectifs d'appétit pour le risque et d'appréciation du patrimoine. Dans cette dernière option, le gestionnaire du programme choisit les titres à investir en votre nom en fonction de l'âge de l'investisseur. Puis, le facteur de risque de votre portefeuille serait inversement proportionnel à votre âge.
4. Retour: Comme NPS en Inde a une exposition limitée aux actions ou actions, leur potentiel de gains est limité. Dans la plupart des cas, Les fonds NPS génèrent des rendements annuels de l'ordre de 8 à 10 %. Pourtant, par rapport aux autres titres à revenu fixe, il offre des rendements plus élevés. Vous pouvez calculer vos rendements NPS à l'aide du calculateur NPS en ligne de Groww.
5. Part en capitaux propres : Comme mentionné précédemment, seuls 50 % des investissements du NPS peuvent être orientés vers l'achat de fonds d'actions. Cette proportion est encore réduite de 2,5 % par an lorsque vous atteignez l'âge de 50 ans.
6. Retrait anticipé : Avant l'échéance du régime ou votre retraite, il y a des règles strictes imposées sur le retrait. Vous ne pouvez retirer que 25% de votre corpus selon la finalité de votre retrait, tels que les dépenses occasionnées par les traitements médicaux de soi-même ou des membres de sa famille, l'éducation ou le mariage de l'enfant, acheter ou construire une maison, etc. La limite de ces retraits est de 3 fois pendant la durée du régime avec un écart minimum de 5 ans entre chaque retrait.

Plan d'investissement systématique

SIP ou Plan d'Investissement Systématique, d'autre part, est une façon d'investir dans des fonds communs de placement qui vous permet d'investir périodiquement dans un fonds spécifique et de profiter de dividendes sur vos investissements régulièrement.

Les fonds communs de placement sont des pools d'investissement qui accumulent des fonds de diverses personnes qui sont utilisés pour acheter des titres. Ces titres peuvent être soit des titres liés au marché, soit des titres à revenu fixe. Des exemples de titres liés au marché sont les actions et les actions ; obligations, obligations, les factures sont des exemples de titres à revenu fixe.

Compris entre Retours NPS et SIP , les gains à long terme de ces derniers ont tendance à être plus élevés. Si vous commencez à investir tôt dans un portefeuille d'actions diversifié via la voie SIP, vous seriez en mesure d'amasser un corpus confortable en raison de la puissance de composition que SIP exploite. La route SIP vous libère également des tracas du market timing. Vous pouvez également choisir d'investir dans des fonds à revenu fixe, c'est-à-dire des fonds de dette qui offrent des rendements considérables et impliquent un risque moindre par rapport aux fonds d'actions.

Caractéristiques du plan d'investissement systématique

1. Investissements périodiques : Dans le cas du SIP, vous devez investir périodiquement une somme d'argent fixe dans le fonds que vous avez choisi. Cela vous aide à devenir plus discipliné en tant qu'investisseur et rend vos dépenses plus cohérentes. Vous pouvez initier vos investissements avec un montant aussi bas que Rs. 500. Par conséquent, cela ne vous impose pas beaucoup de fardeau financier et vous aide à constituer facilement votre corpus post-retraite.
2. Composé : En cas de SIP, l'intérêt sur celui-ci est composé trimestriellement. La composante de composition augmente votre corpus de façon exponentielle.

Exemple: M. A décide d'investir Rs. 500 par mois via SIP dans un fonds ELSS 14% à l'âge de 40 ans. Il envisage de prendre sa retraite à l'âge de 60 ans. Donc, il profite de 20 ans pour son investissement. Au bout de 20 ans, son montant total d'investissement s'élèverait à Rs. 1.2 Lakh et ses retours de la même chose seraient près de Rs. 6,5 lakh. En 20 ans, ses investissements se sont appréciés de près de six fois.

1. Coût moyen de la roupie : En SIP, vous pouvez bénéficier de la moyenne des coûts en roupies. Cette fonction vous permet d'acheter plus d'unités d'un fonds dans lequel vous investissez pendant une récession boursière et de vendre les mêmes lorsque le marché est à son apogée. Il réduit considérablement le coût par unité de fonds et vous permet de réaliser une marge bénéficiaire plus élevée.
2. Des rendements plus élevés : Si vous comparez NPS et Fonds communs de placement SIP , ces derniers offrent des rendements beaucoup plus élevés. NPS a une exposition limitée aux actions et actions, tandis que les fonds communs de placement peuvent être utilisés pour acheter une plus grande proportion d'actions. Les fonds d'actions ont la réputation d'offrir des rendements de l'ordre de 14 % à 18 % à long terme. Pourtant, il répond à la volatilité des marchés avec une intensité plus ou moins similaire et est donc également soumis à des risques plus élevés.
3. Plusieurs options : Les fonds communs de placement offrent un large éventail d'options de placement. En fonction de votre appétence au risque et de votre horizon temporel, vous pouvez soit décider d'investir dans des fonds d'actions, ELSS, fonds de dette, fonds hybrides, fonds de fonds, etc. Les fonds d'actions et ELSS sont utilisés pour acheter des actions et des actions; les fonds de dette sont utilisés pour acheter des instruments à revenu fixe; les fonds hybrides sont utilisés pour acheter une combinaison d'instruments d'actions et de titres à revenu fixe ; fonds de fonds sont utilisés pour investir dans d'autres fonds communs de placement. Les fonds hybrides sont idéaux si vous cherchez à diversifier votre portefeuille de placements ainsi qu'une appréciation substantielle de votre patrimoine pour votre retraite.
4. Processus d'investissement simple : Le processus d'investissement dans SIP est pratique. Vous pouvez lier votre compte bancaire à travers lequel vous décidez de faire l'investissement avec votre agrégateur et accepter d'automatiser les paiements. Les investissements seraient automatiquement débités de votre compte à la date d'échéance.
5. Retrait: Placements en fonds communs de placement, sauf pour ELSS, les fonds peuvent être retirés à tout moment pendant la durée de l'investissement. Vous pouvez également démarrer un plan de retrait systématique après avoir accumulé un corpus de retraite suffisant, qui vous servira de source de revenu mensuel.

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Implications fiscales sur le NPS et le SIP

En cas de Fonds communs de placement SIP , les dividendes qui en résultent sont exonérés d'impôt. D'autre part, les plus-values ​​sur celles-ci sont imposées selon la durée de l'investissement. Les plus-values ​​sont classées en deux catégories :les plus-values ​​à long terme et les plus-values ​​à court terme. Selon le type de fonds commun de placement, la durée est déterminée.

S'il s'agit d'un fonds d'actions ou d'un fonds de capital orienté actions, les gains qui en découlent seront classés en plus-values ​​à long terme si la durée de l'investissement dépasse 1 an.

De la même manière, s'il s'agit d'un fonds de dette, fonds hybride orienté dette, ou fonds ELSS, elle sera alors classée en plus-value à long terme si la durée dépasse 3 ans. Le tableau suivant illustre les incidences fiscales des gains en capital.

Détails Impôt sur la plus-value à long terme Impôt sur la plus-value à court terme Fonds d'actions 10 % sur le montant dépassant Rs. 1 Lakh15% Fonds de dette20% Taxé selon le taux de dalle applicable Fonds ELSS10 % sur le montant dépassant Rs. 1 Lakh15%Fonds hybrides axés sur les actions Selon la fiscalité des fonds d'actions Selon la fiscalité des fonds d'actionsFonds équilibrés axés sur la dette Selon la fiscalité des fonds de dette Selon la fiscalité des fonds de dette

NPS, d'autre part, est exonéré d'impôt à hauteur de 60% du montant du corpus. Le reste 40%, qui doit être réinvesti en rente, est imposable selon la tranche d'imposition applicable de l'individu.

Les deux NPS et SIP pour ELSS, bénéficiez d'avantages fiscaux u/s 80C.

Le revenu brut du NPS est exonéré d'impôt jusqu'à Rs. 1,5 Lakh u/s 80CCE. Vous pouvez également bénéficier d'une exonération fiscale pouvant aller jusqu'à Rs. 50, 000 sur le montant de l'investissement NPS u/s 80CCD.

De la même manière, Le montant de l'investissement u/s 80C dans les fonds ELSS est exonéré jusqu'à concurrence de Rs. 1,5 Lakh en un an.

Conclusion

L'essentiel pour choisir la bonne option de placement dépend de la vitesse à laquelle vous souhaitez prendre votre retraite, quelle est la durée de votre horizon d'investissement, la quantité de corpus que vous souhaitez accumuler et in fine votre profil de risque. Si la flexibilité et la liquidité sont un aspect important pour vous, la voie SIP pour investir dans des fonds communs de placement vaut certainement mieux que le NPS. Si vous investissez en actions via la voie SIP, vous pouvez même prendre une retraite anticipée et commencer à percevoir un montant mensuel grâce à un plan de retrait systématique, ce qui n'est pas le cas du NPS. Alors pesez le pour et le contre des deux options et sélectionnez celle qui correspond le mieux à vos besoins.

Bon investissement !

Avis de non-responsabilité :les opinions exprimées dans cet article sont celles de l'auteur et non celles de Groww