Refusé d'un compte bancaire? Lisez ceci avant de faire votre prochain pas

Se voir refuser un compte bancaire peut être une expérience frustrante, mais ça arrive. Heureusement, il existe un moyen de savoir pourquoi on vous a peut-être refusé, ainsi que quelques options alternatives que vous pouvez utiliser.

La première chose à faire si un compte bancaire vous a été refusé est d'examiner votre rapport ChexSystems. Voici ce que vous devez savoir sur votre rapport ChexSystems, ce qu'il peut te dire, et quelles options sont disponibles si vous ne pouvez pas ouvrir un compte courant ou un compte d'épargne.

• Qu'est-ce que ChexSystems ?
• Pourquoi on pourrait vous refuser un compte bancaire
• Comment voir votre rapport ChexSystems et quoi en faire
• Vos options si vous ne pouvez pas obtenir de compte bancaire
• La ligne de fond

Qu'est-ce que ChexSystems ?

ChexSystems est une agence d'information sur les consommateurs régie par la Fair Credit Reporting Act. Il fait la même chose pour les banques et les coopératives de crédit que les trois bureaux de crédit nationaux le font lorsque vous demandez des cartes de crédit et des prêts personnels et qu'ils effectuent une vérification approfondie de votre dossier de crédit. Dans ce cas, les banques demandent un rapport ChexSystems lorsque vous demandez un compte courant ou d'épargne.

Votre rapport ChexSystems contient un historique de vos comptes de dépôt auprès des banques et des coopératives de crédit. Vous y trouverez des informations sur certaines activités et les raisons pour lesquelles vos comptes ont été fermés dans le passé, le cas échéant.

Lorsque vous demandez un compte courant ou un compte d'épargne, la banque ou la coopérative de crédit qui l'offre exécutera votre rapport ChexSystems pour déterminer s'il faut approuver votre demande. Si vous avez eu des problèmes avec des comptes bancaires dans le passé - nous couvrirons les problèmes potentiels dans une minute - vous aurez peut-être du mal à obtenir un compte bancaire traditionnel.

ChexSystems existe pour la même raison que les bureaux de crédit :pour fournir aux institutions financières les informations dont elles ont besoin pour comprendre et gérer les risques. Si vous avez des informations négatives majeures sur votre rapport ChexSystems, vous pouvez être jugé trop risqué pour un nouveau compte.

Pourquoi on pourrait vous refuser un compte bancaire

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un compte bancaire peut vous être refusé en fonction de l'historique de votre compte. Et bien que les institutions financières ne soient généralement pas tenues de vous donner des détails, vous pouvez généralement trouver les informations dont vous avez besoin sur votre rapport ChexSystems.

Certains des éléments négatifs que vous pouvez trouver sur votre rapport ChexSystems peuvent inclure :

• Fermeture involontaire de compte : La banque ou la coopérative de crédit a fermé votre compte sans votre permission. Cela peut arriver si vous avez abusé du compte ou enfreint d'autres conditions générales.
• Soldes des comptes impayés : Si vous avez découvert votre compte ou si votre compte est devenu négatif en raison de frais impayés et que vous n'avez pas remboursé l'argent, cela pourrait entraîner une fermeture involontaire, un rapport déposé auprès de ChexSystems, et peut-être même le recouvrement de créances, ce qui pourrait également endommager votre pointage de crédit.
• Chèques sans provision et découverts : Si vous avez fait un découvert sur votre compte ou encaissé un chèque plusieurs fois alors que vous n'aviez pas suffisamment de fonds, il peut apparaître sur votre rapport.
• Compte, carte de débit, ou abus de guichet automatique : Cela peut inclure le dépôt d'enveloppes vides avec un montant en dollars via un guichet automatique, dépassement des limites de transfert, et actions similaires.
• Plusieurs nouvelles demandes de compte récentes : Demander plusieurs comptes bancaires sur une courte période peut être considéré comme un comportement à risque.
• Suspicion de fraude ou d'usurpation d'identité : Par exemple, fournir de fausses informations sur votre demande, dépôt de chèques frauduleux, et plus.

Bien sûr, les critères d'approbation du compte peuvent varier, selon la banque ou la coopérative de crédit. Ainsi, bien qu'une institution puisse refuser votre demande, il peut être possible d'obtenir l'approbation d'un compte bancaire ordinaire ailleurs.

Mais avant de faire quoi que ce soit, il est important de vérifier votre rapport ChexSystems et de déterminer si vous devez d'abord prendre d'autres mesures.

Comment voir votre rapport ChexSystems et quoi en faire

En général, vous pouvez demander une copie de votre rapport ChexSystems gratuitement tous les 12 mois via le site Web de CheckSystems. Si on vous a refusé un compte bancaire, bien que, vous pouvez obtenir une copie gratuite qui ne compte pas dans cette limite de 12 mois.

Vous pouvez soumettre votre demande en ligne, par téléphone, par mail, ou par télécopieur. Après réception de votre demande par l'agence, vous devriez recevoir votre rapport dans les cinq jours ouvrables.

Une fois le rapport reçu, lisez-le pour identifier les problèmes potentiels qui pourraient nuire à vos chances d'obtenir un compte bancaire.

Que faites-vous une fois que vous obtenez votre rapport ChexSystems ? Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre score et vos chances d'être approuvé pour un compte bancaire à l'avenir :

1. Contester des informations incorrectes

Dans certains cas, il est possible que des informations inexactes aient été ajoutées à votre rapport. Si cela vous arrive, vous avez le droit de le contester. Le meilleur plan d'action est de déposer un litige directement auprès de la banque ou de la coopérative de crédit qui a fourni les détails. Mais si vous préférez, vous pouvez soumettre votre litige à ChexSystems, qui contactera la source en votre nom.

Après avoir déposé un litige, l'agence conclut généralement son enquête dans les 30 jours (21 jours si vous habitez dans le Maine). Cependant, si vous fournissez des documents supplémentaires pour étayer votre litige pendant l'enquête, il peut le retarder jusqu'à 15 jours, alors assurez-vous de partager toute votre documentation dès le départ.

Vous recevrez une lettre par la poste vous informant des résultats, qui peut inclure la révision ou la suppression des détails inexacts, une fois l'enquête terminée.

2. Rembourser les comptes à découvert

Si vous pouvez vous permettre de rembourser un compte à découvert, le faire rapidement. Après avoir remboursé la dette, vous pouvez demander à la banque ou à la coopérative de crédit de mettre à jour ses dossiers pour que le solde négatif impayé soit supprimé de votre rapport ChexSystems.

Alternativement, vous pouvez obtenir un reçu de l'institution et le soumettre directement à ChexSystems pour qu'il mette à jour votre rapport.

3. Soyez patient

Les éléments négatifs resteront sur votre rapport ChexSystems jusqu'à cinq ans. Cela signifie que si un compte bancaire vous a été refusé en raison de quelque chose que vous ne pouvez pas avoir supprimé par le biais d'un litige ou d'un paiement, vous devrez peut-être simplement attendre qu'il tombe de votre rapport avant de pouvoir demander un compte bancaire ordinaire.

Vos options si vous ne pouvez pas obtenir de compte bancaire

Heureusement, avoir un rapport ChexSystems moins que stellaire ne signifie pas que vous êtes sans options. Si vous avez résolu des problèmes que vous pouvez sur votre rapport et que vous ne pouvez toujours pas obtenir l'approbation d'un nouveau compte courant ou d'un compte d'épargne, vos deux options alternatives sont les comptes bancaires de la deuxième chance et les cartes de débit prépayées.

Comptes bancaires de la deuxième chance

Les comptes chèques et les comptes d'épargne de la seconde chance vous donnent la possibilité de reconstruire un historique bancaire positif pendant que vous attendez que les éléments négatifs soient supprimés de votre rapport ChexSystems. Pour la plupart, ils fonctionnent de la même manière que les comptes bancaires ordinaires, à quelques exceptions près.

Par exemple, vous pouvez rencontrer certaines des limitations suivantes avec les services bancaires de la deuxième chance :

• Des frais plus élevés
• Pas de protection contre les découverts
• Capable de déposer uniquement les chèques de banque et les mandats
• Autoriser uniquement les transactions par carte de débit

Bien sûr, les fonctionnalités que vous obtenez avec un compte bancaire de la deuxième chance peuvent varier, selon la banque ou la coopérative de crédit. Prenez votre temps et recherchez plusieurs options avant de vous décider pour une.

Vous pouvez vérifier auprès des coopératives de crédit locales, banques communautaires, banques nationales pour les options bancaires de la deuxième chance. Il existe même maintenant des options bancaires en ligne et des produits financiers qui entrent dans la catégorie de la deuxième chance.

Voici quelques exemples de sociétés financières qui proposent des comptes de la seconde chance :

• Carillon ¹
• Wells Fargo
• Point vert (via GoBank)
• Boussole BBVA
• Banque de rayon

Gardez à l'esprit que certaines institutions qui offrent des services bancaires de la deuxième chance peuvent toujours examiner votre rapport ChexSystems pendant le processus de demande, et il n'y a aucune garantie que vous serez approuvé. Mais ces institutions financières sont plus susceptibles de négliger certaines choses que les banques traditionnelles ne feraient pas, et certains peuvent ne pas examiner du tout votre rapport ChexSystems.

Cartes de débit prépayées

Les cartes de débit prépayées sont similaires à une carte de débit traditionnelle, mais ils ne sont pas liés à un compte courant. Par conséquent, les émetteurs de cartes prépayées n'utilisent pas votre rapport ChexSystems lorsque vous postulez, vous n'avez donc pas à vous soucier de vos antécédents bancaires qui vous rattrapent.

Contrairement à un compte bancaire traditionnel, les cartes prépayées vous permettent généralement d'utiliser uniquement l'argent que vous avez chargé sur la carte. Mais contrairement à l'argent liquide, vous pouvez utiliser des cartes prépayées pour faire des achats en ligne, ainsi qu'en personne. Dans certains cas, vous pouvez avoir la possibilité d'opter pour la protection contre les découverts, mais ce n'est pas une caractéristique universelle.

Les meilleures cartes de débit prépayées facturent des frais peu élevés et offrent des fonctionnalités intéressantes, tels que les sous-comptes pour les membres de la famille, protection des achats, un compte d'épargne attaché, et plus. Vous pouvez même obtenir une carte de débit prépayée avec des remises en argent.

Gardez à l'esprit, bien que, que même les meilleures options peuvent toujours facturer des frais mensuels. Vous pouvez également être limité à certaines options de rechargement sans frais sur la carte. Dans la plupart des cas, recharger en espèces chez un détaillant peut vous coûter de l'argent. Et si vous déposez des chèques via une application mobile, cela peut prendre jusqu'à 10 jours pour accéder à votre argent, sauf si vous voulez payer des frais.

Cependant, vous pouvez généralement obtenir des recharges gratuites via le dépôt direct, virements à partir d'autres comptes bancaires (par exemple, si vous avez un membre de la famille avec un compte), et parfois même des virements depuis un compte PayPal.

Un autre inconvénient de l'utilisation d'une carte de débit prépayée est que l'émetteur de la carte ne signalera pas l'activité positive de votre compte à ChexSystems, vous n'aurez donc pas la chance de reconstruire votre historique bancaire.

La ligne de fond

Se faire refuser un nouveau compte bancaire peut ressembler à une attaque personnelle, mais ce n'est pas. Tout comme les prêteurs et les émetteurs de cartes de crédit vérifient vos antécédents de crédit avant d'approuver un compte, les banques et les coopératives de crédit utilisent les rapports ChexSystems pour gérer leurs risques. Si vous avez fait des erreurs ou avez été victime d'informations inexactes ou même de fraude, vous pouvez être jugé trop risqué pour être embauché en tant que titulaire de compte.

La bonne nouvelle est que vous n'êtes pas sans options. Demandez une copie de votre rapport ChexSystems dès que vous découvrez le refus et déterminez comment traiter les informations qu'il contient.

Si vous pouvez mettre votre rapport à jour en contestant des informations erronées ou en payant un solde négatif, cela peut suffire pour vous permettre de postuler à nouveau avec succès. Mais sinon, comparez les comptes bancaires de la seconde chance et les cartes de débit prépayées pour trouver la solution qui vous convient jusqu'à ce que vous puissiez faire une nouvelle demande auprès de l'une de nos meilleures banques à l'avenir.