Grandir dans un désert bancaire peut nuire à votre crédit pour le reste de votre vie

Le dossier de recherche est un bref aperçu de travaux universitaires intéressants.

La grande idée

Un désert bancaire est une zone dépourvue d'institutions et de services financiers traditionnels. Ils sont courants dans les zones rurales car les grandes institutions financières hésitent à opérer dans des zones moins peuplées et moins rentables. Deux collègues et moi avons découvert que les personnes qui grandissent dans un désert bancaire sur des réserves amérindiennes sont financièrement désavantagées tout au long de leur vie adulte. Ils sont moins susceptibles d'utiliser le crédit traditionnel, comme une carte de crédit ou une hypothèque. Quand ils le font, leurs paiements sont nettement supérieurs à la moyenne, et ils sont plus susceptibles de prendre du retard sur les paiements. Ces effets persistent même pour les personnes qui déménagent dans des zones avec plus de services bancaires.

Pourquoi est-ce important

Les jeunes adultes qui ont été exposés au système financier à un âge précoce – par exemple, lorsqu'un parent ouvre son premier compte d'épargne – sont plus susceptibles d'acquérir des compétences financières. Ceci est important car l'analphabétisme financier conduit à des erreurs coûteuses lors de la navigation dans les subtilités des produits financiers. Nos résultats soulignent l'importance d'apprendre des interactions avec les banques locales et de développer un historique de crédit à un jeune âge.

Comment nous faisons notre travail

Dans cette étude particulière, nous nous sommes penchés sur les déserts bancaires dans un cadre où l'accès aux services financiers est particulièrement limité :les réservations amérindiennes. Une étude de 2001 sur l'accès financier aux réservations a révélé que seulement la moitié des réservations avaient une banque dans un rayon de 30 miles. Bien qu'une analyse récente montre que l'accès aux services bancaires sur réservation s'est amélioré, une personne vivant dans une réservation doit parcourir en moyenne plus de 12 miles pour atteindre l'agence bancaire la plus proche.

Pour notre étude, nous avons utilisé les données du bureau de crédit d'Equifax pour observer les résultats en matière de crédit pour les personnes qui ont grandi dans les déserts bancaires amérindiens et les avons comparées à celles qui ont été élevées dans des réservations avec une succursale sur place. Bien que le simple fait de vivre dans une réserve ait été associé à la pauvreté et à des conséquences négatives pour les individus plus tard dans la vie, nous avons constaté qu'au moins pour les résultats du crédit, c'était le manque de services bancaires qui importait vraiment.

Nous avons également interrogé près de 1, 000 Amérindiens pour comprendre comment les déserts bancaires ont affecté leurs attitudes envers la finance. Nous avons appris que les Amérindiens qui ont grandi dans les déserts bancaires avaient moins de connaissances financières et faisaient moins confiance aux banquiers. Ces différences ont conduit les jeunes à développer des antécédents de crédit pires, un inconvénient qui dure toute une vie.

Ce qui n'est pas encore connu

Une question importante à laquelle on n'a toujours pas répondu est de savoir si la technologie peut aider à résoudre le problème. La banque en ligne s'est considérablement développée, avec de nombreuses applications qui facilitent la gestion de ses finances sans mettre les pieds dans une agence. En théorie, cela pourrait étendre l'accès financier aux personnes vivant dans les déserts bancaires. Cependant, nous avons constaté que les déserts bancaires ont des effets durables malgré la prolifération récente des services bancaires en ligne, suggérant que la banque en ligne ne remplace pas complètement la présence d'une banque locale à proximité.

Que se passe-t-il d'autre

Notre recherche sur les déserts bancaires amérindiens est liée à la recherche politique en cours qui cherche à comprendre comment les opérations bancaires peuvent être maintenues sur les réserves. Bien que nous nous concentrions sur la façon dont les gens sont affectés par le manque d'accès au financement, il existe également des lacunes importantes pour les petites entreprises qui ont besoin de crédit pour développer leurs activités.

Et après

Je suis généralement intéressé à comprendre comment les ménages accèdent et utilisent le crédit. Mes dernières recherches étudient comment le fait de recevoir d'importantes rentrées d'argent grâce à la découverte de gaz naturel de schiste affecte l'accès et l'utilisation du crédit par les ménages. Les paiements provenant des découvertes de gaz naturel de schiste peuvent souvent dépasser 100 $ US, 000. Nous espérons comprendre comment cet argent affecte le remboursement de la dette et les résultats du travail indépendant pour les ménages.

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