Comptes du marché monétaire, comptes d'épargne, et les certificats de dépôt (CD) peuvent dynamiser votre épargne en rapportant des intérêts, tout en gardant votre argent en sécurité.
Comprendre le fonctionnement de ces comptes de dépôt rémunérés et les différences entre eux peut vous aider à faire le meilleur choix.
Un compte du marché monétaire est un produit d'épargne portant intérêt disponible dans la plupart des banques et des coopératives de crédit. Vous pouvez généralement faire des chèques et obtenir une carte de débit.
Un compte du marché monétaire est considéré comme un compte de dépôt en vertu de la réglementation D de la Réserve fédérale, donc le nombre de transactions, tels que les virements et les retraits, sont limités à six par mois. Il y a des transactions, y compris le retrait d'un guichet automatique ou d'un caissier de banque, qui ne compte pas comme l'une des six transactions. Il existe également des exceptions aux limites. Renseignez-vous auprès de votre banque pour connaître sa politique.
Les comptes du marché monétaire payaient plus d'intérêts que les comptes d'épargne classiques, mais dans le contexte actuel de taux d'intérêt historiquement bas, les rendements ne sont pas si différents. Si vous trouvez un compte du marché monétaire avec un rendement plus élevé, soyez prêt à maintenir un solde minimum plus élevé ou à respecter une autre exigence pour obtenir le meilleur rendement.
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Un compte d'épargne est le type de compte bancaire le plus basique conçu pour stocker votre épargne.
Lorsque vous ouvrez un compte d'épargne, vous déposerez de l'argent sur le compte. Vous pouvez ajouter de l'argent et retirer de l'argent selon vos besoins, mais vous n'aurez pas de chéquier pour accéder à l'argent. Au lieu, vous devrez compter sur des virements en ligne ou effectuer des retraits en personne à votre banque. Certaines banques vous permettront d'effectuer des retraits aux guichets automatiques si vous possédez une carte de débit liée à un compte courant.
Typiquement, les banques limitent le nombre de retraits que vous pouvez effectuer sur votre compte d'épargne à six par période de relevé. Le dépassement de la limite peut entraîner des frais, mettant l'accent sur la façon dont le compte est conçu pour le stockage à long terme de votre argent plutôt que pour des transactions fréquentes.
En échange de laisser la banque garder votre argent, la banque paiera des intérêts sur le solde de votre compte d'épargne. Chaque déclaration, la banque versera des intérêts sur votre compte d'épargne, aider votre équilibre à grandir.
Certaines banques ont des exigences de solde minimum et facturent des frais pour leurs comptes d'épargne. Gardez un œil sur ces types de frais, car ils peuvent réduire la valeur de vos économies au fil du temps.
Un certificat de dépôt (CD) est un compte que vous pouvez utiliser pour économiser de l'argent pendant une période déterminée.
Lorsque vous ouvrez un CD, vous devez décider combien d'argent mettre sur le compte et combien de temps vous voulez garder l'argent sur le compte. Par exemple, vous pouvez choisir d'ouvrir un CD d'un an. La durée du CD peut aller de quelques mois à cinq ans ou plus.
Une fois le compte ouvert, vous ne pouvez pas retirer votre argent tant que le délai choisi n'est pas écoulé. Si tu fais, vous devez généralement payer une pénalité. En échange de cette perte de flexibilité, les banques ont tendance à offrir des taux d'intérêt plus élevés sur les CD que sur les autres comptes.
La plupart des CD offrent des taux fixes pendant toute leur durée. Une fois votre taux d'intérêt bloqué, ça ne changera pas, faire des CD bons pour les épargnants qui veulent avoir la garantie que leur taux d'intérêt ne baissera pas. Cependant, si les taux du marché augmentent, l'argent dans le CD sera bloqué à un taux inférieur, ce qui peut faire des CD à long terme un risque.
Un compte du marché monétaire diffère d'un CD en ce qu'il possède des caractéristiques de compte courant. Par exemple, vous pouvez généralement faire des chèques à partir de celui-ci. Vous pouvez également obtenir une carte de débit. En outre, un CD est un compte à terme, alors qu'un compte du marché monétaire ne l'est pas.
Typiquement, un compte du marché monétaire paie moins qu'un CD car un CD vous oblige à conserver votre argent sur le compte pendant une période de temps définie. Certains des meilleurs comptes du marché monétaire gagnent jusqu'à 0,60 APY, selon Bankrate, tandis que certains CD de trois ans paient jusqu'à 1%. Les comptes du marché monétaire avec des rendements plus élevés vous obligent généralement à maintenir un solde plus élevé.
Les principales différences entre les comptes du marché monétaire et les comptes d'épargne sont leur flexibilité et leurs structures de frais.
Les comptes d'épargne sont relativement flexibles mais ne sont généralement pas accompagnés de chéquiers et de cartes de débit comme les comptes du marché monétaire. Les comptes du marché monétaire sont explicitement conçus pour donner aux titulaires de compte un moyen facile de dépenser l'argent sur le compte. Les comptes d'épargne ne sont pas aussi flexibles, et vous devez prendre quelques mesures supplémentaires pour dépenser l'argent que vous avez dans le compte.
L'autre différence est que les comptes d'épargne sont généralement beaucoup plus faciles et moins coûteux à ouvrir. De nombreux comptes d'épargne ont des soldes minimaux faibles ou nuls et des frais allant de faciles à éviter à inexistants. De nombreux comptes du marché monétaire ont des exigences de solde minimum et des frais mensuels beaucoup plus élevés. Cela les rend plus populaires auprès des personnes qui ont des soldes plus importants et qui souhaitent avoir la possibilité de faire des achats importants.
Afin de comparer ces produits, il est important de comprendre leurs avantages et leurs inconvénients.
En général, les comptes du marché monétaire paient un APY plus élevé que les comptes d'épargne ordinaires. Vérifiez comment votre institution financière compose les intérêts. Vous êtes susceptible de voir une composition quotidienne, avec les intérêts payés mensuellement. En outre, vérifiez si les APY sont hiérarchisés. Souvent, vous aurez un APY inférieur jusqu'à atteindre un certain équilibre, puis l'APY augmente. Un solde de 100 $, 000 ou plus, par exemple, pourrait vous rapporter un taux d'intérêt plus élevé qu'un compte avec moins de 10 $, 000.
Les comptes d'épargne sans exigence de solde minimum rapportent actuellement environ 0,50% APY. Certains comptes d'épargne ont des exigences de solde minimum, mais ils sont généralement inférieurs à un compte du marché monétaire. Comme un compte du marché monétaire, bien que, les retraits sont limités.
Un CD est le plus restrictif de ces comptes d'épargne. Vous devez généralement engager un montant minimum d'argent pour ouvrir un certificat de dépôt, et l'argent est bloqué pendant un certain temps, selon le terme que vous choisissez. La durée du CD peut aller de quelques mois à cinq ans.
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Si vous retirez l'argent avant l'échéance du CD, s'attendre à payer une pénalité. Selon la taille du CD, vous pouvez gagner un APY plus élevé qu'avec un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire.
Voici une comparaison utile des fonctionnalités du compte. Vous pouvez voir les différences entre les différents types de comptes que vous pourriez voir dans une banque ou une coopérative de crédit.
Le choix du type de compte à ouvrir dépend de vos objectifs et de votre situation financière. Si vous n'avez pas beaucoup d'argent pour commencer, un compte épargne a du sens car il est possible de trouver des comptes qui ne nécessitent pas de minimum.
Si vous voulez gagner un APY plus élevé et que vous pouvez atteindre un minimum de compte plus élevé, un compte du marché monétaire est un bon choix. C'est un bon choix, trop, pour les personnes qui ont besoin d'un accès facile à leur argent.
Si vous savez que vous n'aurez pas besoin d'argent pendant un certain temps, et vous voulez gagner un APY encore plus élevé, un CD fonctionne bien. Cependant, vous ne devez engager que le montant dont vous savez que vous n'aurez pas besoin jusqu'à la fin de la durée du CD.
Chacun de ces comptes peut vous aider à épargner pour différents types d'objectifs. Vous pouvez utiliser ces comptes ensemble pour atteindre vos objectifs et maximiser vos revenus.
Bien que votre argent soit protégé des défaillances bancaires par l'assurance FDIC et des défaillances des coopératives de crédit par l'assurance NCUA, il y a d'autres risques à garder à l'esprit lorsque vous envisagez ces produits d'épargne :
Avec un CD, vous bénéficiez d'une certaine protection contre la volatilité des taux car vous verrouillez le taux pour la durée du CD. Mais si le CD arrive à maturité dans un environnement à faible débit et que vous renouvelez le CD, vous êtes coincé avec un rendement inférieur à celui que vous aviez auparavant.
De nombreux investisseurs choisissent de compenser le risque d'inflation en ayant d'autres investissements, tels que les actions.
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