6 meilleures façons d'assurer les dépôts excédentaires

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Si vous avez plus de 250 $, 000 en dépôt dans une banque assurée par le gouvernement fédéral, c'est une bonne idée de savoir si tout votre argent est protégé. La Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) assure les dépôts jusqu'à 250 $, 000 par déposant, par banque assurée par la FDIC, par catégorie de propriété de compte. Si vos dépôts dépassent cette limite, vous pourriez avoir des ennuis si votre banque fait faillite.

Il y avait 14,4 billions de dollars de dépôts nationaux dans les banques assurées par la FDIC au 31 mars. 2020. Environ 8 200 milliards de dollars sont assurés, ce qui signifie que 6 200 milliards de dollars ne sont pas assurés. Quand les banques font faillite, ce qui est rare, les clients ayant des dépôts non assurés peuvent devoir attendre des années pour récupérer ne serait-ce qu'une partie de leurs fonds non assurés et rien ne garantit qu'ils le feront.

Heureusement, il existe des moyens d'assurer au niveau fédéral les dépôts au-delà de 250 $, 000 Limite FDIC.

1. Comprendre les limites actuelles de la FDIC

D'abord, discutez avec votre banque du statut d'assurance de vos dépôts et de vos options pour protéger l'ensemble de votre épargne en interne. Si vous avez 300 $, 000 en CD et autres comptes d'épargne à votre nom uniquement dans la même banque assurée par la FDIC, 50 $, 000 n'est pas assuré. Mais si vous avez 250 $, 000 dans votre compte personnel et 50 $, 000 dans un compte joint à titre distinct avec votre conjoint, vous êtes couvert.

Essentiellement, vous devez placer votre argent sur des comptes dans différentes catégories de propriété - et utiliser plusieurs banques assurées par la FDIC, si nécessaire - pour maximiser votre protection d'assurance FDIC pour les montants de dépôt supérieurs à 250 $, 000. La FDIC l'explique avec ce graphique interactif.

Vous pouvez déterminer le montant assuré en utilisant l'estimateur d'assurance-dépôts électronique de la FDIC. L'outil permet de calculer la couverture d'assurance des comptes chèques, comptes d'épargne, comptes de dépôt du marché monétaire et certificats de dépôt. Il est à utiliser uniquement pour les produits de dépôt, pas des investissements, comme les actions et les obligations.

2. Utilisez CDARS ou d'autres réseaux pour répartir de l'argent dans plusieurs banques

Si vous souhaitez répartir votre argent sur divers CD ou comptes du marché monétaire mais que vous ne voulez pas faire le travail, il existe quelques réseaux bancaires qui le feront pour vous.

Le plus connu est peut-être le service d'enregistrement des certificats de compte de dépôt, ou CDARS. Vérifiez si votre institution financière fait partie du réseau CDARS. Fonds dépassant 250 $, 000 sont déposés sur des CD dans d'autres banques du réseau. Le système est censé garantir que l'argent est réparti entre les banques non liées, mais il est intelligent de s'en assurer.

Si vous préférez ne pas immobiliser votre argent dans des CD, Réseau Interfinancier Promontoire, le créateur de CDARS, propose un produit appelé Assured Cash Sweep, qui couvre l'épargne et les comptes courants.

De la même manière, CDC Dépôts Corp., un réseau de près de 200 banques assurées par la FDIC, offre une protection grâce à son programme axé sur les comptes du marché monétaire.

Il y a un énorme facteur de commodité à demander à quelqu'un d'autre de répartir votre argent pour le protéger. Vous recevez également des relevés de compte et un formulaire 1099 pour vos impôts.

Une autre option est le Fonds d'assurance des déposants, un assureur des dépôts excédentaires basé au Massachusetts. Tout montant supérieur au plafond de couverture de la FDIC est garanti. Il n'y a pas de formulaires à remplir, et aucun titre séparé des comptes n'est nécessaire. Si vous ne vivez pas dans le Massachusetts, vous n'êtes pas en reste :beaucoup de ces banques autorisent les comptes hors de l'État.

3. Ouvrir des comptes dans plusieurs banques

La banque numérique permet de trouver les meilleurs taux sur les CD et les comptes du marché monétaire et d'ouvrir des comptes en ligne assez facilement. Si vous êtes prêt à consacrer du temps et êtes suffisamment organisé pour garder un œil sur vos comptes, vous pouvez facilement rester dans les limites d'assurance par banque de la FDIC tout en profitant de certains des meilleurs taux actuellement proposés sur les CD. Vous pouvez même envisager d'utiliser plusieurs banques pour créer une échelle de CD.

4. Envisagez les comptes de courtage

Si vous avez plus de 250 $, 000 sauvés, il y a de fortes chances que vous ayez également un compte de courtage auprès d'une institution telle que Fidelity ou Charles Schwab. Les maisons de courtage proposent généralement des CD de différentes banques à travers le pays dans le cadre de leurs gammes de produits et vous offrent la commodité d'un guichet unique.

Sachez que vous êtes responsable de vous assurer que votre argent est réparti entre des banques non liées afin de maximiser votre assurance FDIC.

5. Déposez les fonds excédentaires dans une coopérative de crédit

Le National Credit Union Administration Share Insurance Fund est l'assureur des dépôts dans les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral. Le fonds d'assurance est là pour les déposants en cas de faillite d'une coopérative de crédit.

Tout comme la FDIC, le Fonds d'assurance des actions assure les comptes individuels jusqu'à 250 $, 000. Le Share Insurance Fund protège également séparément les comptes de retraite IRA et Keogh jusqu'à 250 $, 000 et assure séparément les comptes en fidéicommis révocables et irrévocables.

Si vous n'êtes pas certain que tous vos actifs dans une coopérative de crédit seraient couverts, utilisez le Share Insurance Estimator pratique de la NCUA.

L'assurance NCUA est soutenue par la « pleine foi et crédit » du gouvernement américain, dans le cas improbable où le fonds d'assurance s'assécherait.

Les coopératives de crédit sont une bonne option pour les dépôts qui ne sont pas assurés par la FDIC. Vous devez devenir membre d'une coopérative de crédit, mais les conditions d'adhésion sont souvent assez clémentes, étendue à la famille et aux amis.

6. Autres moyens d'assurer les dépôts excédentaires

Wintrust Financial a un modèle commercial qui fonctionne bien pour la couverture des dépôts excédentaires. La société possède 15 banques communautaires à charte distincte dans la grande région de Chicago et du Wisconsin. Il propose ce qu'il appelle son compte MaxSafe, par lequel un individu peut assurer jusqu'à 3,75 millions de dollars en répartissant son argent dans les banques à charte de Wintrust.

Avec divers titres de propriété de compte, ce montant en dollars peut aller considérablement plus haut. Par exemple, un couple marié et leur enfant d'âge universitaire peuvent ouvrir des comptes MaxSafe intitulés séparément pour élargir considérablement leur protection financière.

Wintrust a toujours offert ce service aux habitants de Chicago et de Milwaukee. Les clients MaxSafe reçoivent des relevés de compte et un formulaire 1099, trop.

En bout de ligne

Tout individu ou entité qui a plus de 250 $, 000 en dépôts dans une banque assurée par la FDIC devraient veiller à ce que tous les fonds soient assurés au niveau fédéral. Ce ne sont pas seulement les épargnants diligents et les particuliers fortunés qui pourraient avoir besoin d'une couverture supplémentaire de la FDIC. Sociétés, fondations familiales, les gouvernements et les organisations caritatives utilisent également les réseaux bancaires pour répartir leur argent et bénéficier d'une protection d'assurance supplémentaire.

Image présentée par Issa Bin Saleh AlKindy de Getty Images.