Combattre l'écart de richesse raciale :7 mouvements d'argent pour les personnes de couleur

Pour les individus de couleur, même les finances personnelles peuvent être un rappel déchirant de l'inégalité raciale.

Presque n'importe quelle façon vous le coupez, Les ménages blancs ont amassé plus de richesses que leurs homologues de couleur, conduisant à un écart de richesse raciale. Les Américains blancs détiennent huit fois la richesse de la famille noire typique et cinq fois la richesse du ménage hispanique typique, la Réserve fédérale a estimé dans son enquête 2019 sur les finances des consommateurs. Les familles blanches avaient également le niveau de richesse médian le plus élevé à 188 $, 200, l'enquête a révélé, contre 24 $, 100 pour les familles noires et 36 $, 100 pour les familles hispaniques.

Au moment où les individus blancs atteignent la soixantaine, ils devraient avoir accumulé 1,1 million de dollars de plus que les Noirs américains, selon une analyse de l'Urban Institute.

Indéniablement, les individus de couleur finissent souvent par devenir moins riches parce qu'ils gagnent beaucoup moins que leurs homologues blancs. Les gains hebdomadaires médians des hommes blancs ont atteint 429 $ en 2020, tandis que les hommes noirs gagnaient en moyenne 321 $ par semaine de travail, selon les données du Bureau of Labor Statistics.

Que tout a un prix, affectant des choses comme l'accession à la propriété et le niveau de scolarité - les voies traditionnelles pour créer de la richesse. Le long du chemin, mesures financières prudentes, de l'épargne pour les urgences et la retraite à l'investissement, sont d'autant plus difficiles.

« Pour une personne de couleur, vous auriez toujours les mêmes défis que tout le monde :vivre selon vos moyens, gérer un budget, pensez à votre propre avenir financier et à celui de votre famille, " dit Stéphanie Yates, professeur de comptabilité et de finance à l'Université d'Alabama à Birmingham. « La différence, c'est vous devez le faire dans ce contexte de, 'D'ACCORD, Je ne suis peut-être pas toujours traité équitablement. Certaines opportunités peuvent ne pas être disponibles pour moi qui étaient disponibles pour d'autres. "Vous êtes juste retenu sur la ligne de départ par rapport à peut-être un homologue qui n'est pas une personne de couleur. "

Les experts disent qu'il est compliqué de déterminer la prévalence à long terme de l'écart de richesse aux États-Unis. Encore, alors qu'il n'y a pas de réponse unique pour éliminer le fossé, les individus peuvent encore prendre des mesures pour atténuer ces inégalités. Voici ce que vous devez savoir sur la lutte contre l'écart de richesse raciale, d'après les experts, afin que vous puissiez atteindre vos objectifs financiers.

De l'esclavage à la redlining :les causes de l'écart de richesse raciale

Les racines de l'écart de richesse raciale couvrent des centaines d'années d'événements sociaux et politiques - de l'esclavage, Les « codes noirs » de l'ère Jim Crow et le massacre de la course de Tulsa, à des choses comme l'assurance-vie fondée sur la race, projets de loi IG discriminatoires et redlining. Tous ont des opportunités limitées pour les Noirs américains d'accumuler de la richesse.

Encore pire, des politiques bien intentionnées destinées à combler le fossé ont parfois aggravé le problème, dit Yates. La loi sur la sécurité sociale de 1935, par exemple, exclu les travailleurs agricoles et les travailleurs domestiques de l'obtention de prestations, emplois qui comprenaient au moins 60 pour cent de travailleurs noirs, selon l'administration de la sécurité sociale.

« Si vous administrez un système de secours via un réseau qui présente déjà des disparités raciales, le résultat final va être plus de disparité raciale, ", dit Yates. « Vous devez comprendre comment nous sommes arrivés ici afin de trouver comment y remédier. »

Génération après génération, Les Américains de couleur jouent à un jeu de rattrapage

Ces événements sont tous importants car ils ont reculé les individus de couleur pendant des décennies. Cet écart s'est ainsi perpétué depuis des générations, au fur et à mesure que chaque individu essaie de rattraper son retard et d'augmenter son héritage.

« Les principaux facteurs contribuant à l'écart de richesse raciale commencent à s'endetter à la sortie de l'université, devoir aider financièrement sa famille au lieu que sa famille les aide financièrement, et surtout, un manque d'héritage, " dit Andrew Tudor, CFP, fondateur d'Alchemist Wealth, qui se spécialise dans l'aide aux familles noires à éliminer l'écart de richesse raciale. «La majorité de mes clients blancs ont d'autres membres de leur famille qui contribuent à leurs finances à partir de la vingtaine et de la trentaine. Pour mes clients noirs, c'est très, très rarement le cas.

Les données racontent également cette histoire. Parmi les ménages noirs et hispaniques moyens, seulement 10,1% et 7,2%, respectivement, reçu un héritage, selon la Fed. Cela se compare à 30 pour cent du ménage blanc moyen. Les perspectives semblent tout aussi sombres. Seulement 6 pour cent et 4,2 pour cent des ménages noirs et hispaniques, respectivement, espèrent acquérir un héritage, contre 17,1 % des Blancs, la Fed a également trouvé.

Pendant ce temps, Les diplômés universitaires noirs doivent 25 $, 000 de plus en prêts étudiants en moyenne que les étudiants blancs et en défaut à des taux plus élevés que leurs homologues blancs, selon les chiffres de 2021 de EducationData.org.

Lamar Watson, CFP et fondateur de Washington, Dream Financial Planning basé à Washington, a vu des vestiges de ce phénomène dans sa propre vie professionnelle. Le premier de sa famille à fréquenter un collège de quatre ans, Watson a déclaré qu'il avait été contraint de financer ses études collégiales avec des prêts étudiants sans savoir à quel point cela affecterait son avenir. Au cours de ses premières années de travail, il a dit qu'il avait regardé ses collègues les plus riches acheter des maisons alors qu'il était encore aux prises avec des dettes.

"Ma famille n'avait pas d'argent pour me faire étudier à l'université, ", dit Watson. « Vous avez cette éducation, mais il n'y avait pas beaucoup de richesse accumulée dans la famille, alors maintenant vous devez 60 $, 000 en prêts étudiants. Avec ce manque d'éducation, vous n'avez tout simplement pas conscience de l'impact que les prêts étudiants que vous contractez auront sur vous.

L'écart de richesse se perpétue en affectant les taux d'accession à la propriété, sécurité financière

Ces phénomènes pourraient être ce qui maintient les taux d'accession à la propriété des minorités si bas - et l'écart entre les Blancs si large. Seulement 44,6% des familles noires et 47,5% des familles hispaniques possèdent une maison, le plus bas de tous les groupes, selon le Bureau du recensement. Cela se compare à environ 74% pour les Blancs. Non seulement les personnes de couleur sont moins susceptibles de posséder une maison, mais leur logement vaut souvent moins, selon la Fed.

D'autres facteurs plus difficiles à quantifier sont en jeu, comme la discrimination, différences dans la qualité de l'école ou les opportunités de carrière, selon une analyse de 2017 sur l'écart salarial racial de la Federal Reserve Bank de San Francisco.

Tout cela se traduit par une insécurité financière et une impréparation aux événements majeurs de la vie, de la retraite à la couverture des dépenses imprévues. La famille blanche typique a plus de quatre fois plus d'argent liquide que le ménage noir ou hispanique typique, selon une étude de la Réserve fédérale de 2020.

Combattre l'écart de richesse raciale

Combattre l'écart de richesse raciale n'est pas une mince tâche, et l'élimination de ces disparités ne devrait pas être laissée aux individus qui les subissent.

Mais les experts disent que vous devriez vous concentrer sur ce que vous pouvez contrôler :utiliser judicieusement l'argent que vous gagnez et tirer parti de tous les outils dont vous disposez, des comptes de retraite sur le lieu de travail aux robots-conseillers et aux banques en ligne pour les opportunités d'investissement.

1. Augmentez votre littératie financière grâce à l'éducation

Autre obstacle majeur à l'enrichissement des ménages minoritaires :l'accessibilité aux services financiers. On estime que 13,8% des ménages noirs n'étaient pas bancarisés en 2019, avec 12,2 pour cent des ménages hispaniques, selon une enquête de 2019 de la Federal Deposit Insurance Corporation.

Cela pourrait être dû au fait que moins de banques desservent leurs régions. Dans les comtés à majorité blanche, il y a 41 institutions financières pour 100, 000 personnes, contre 27 dans les quartiers à majorité non blanche, selon une étude McKinsey &Co. de 2019.

Encore, cela peut aussi être dû au scepticisme. Environ 16,7 pour cent des ménages noirs non bancarisés, par exemple, a cité un manque de confiance dans les institutions financières comme ce qui les empêchait d'ouvrir un compte.

« Il est difficile pour une personne défavorisée ou maltraitée de se sentir à l'aise de demander un prêt ou une carte de crédit à quelqu'un qui ressemble un peu aux personnes qui l'ont maltraitée dans le passé, ", dit Yates. « Les personnes défavorisées ont du mal à croire que quelque chose va être à leur avantage. Ils ne s'inscrivent pas aux programmes, ne s'impliquent pas et ne profitent pas de ce qui est offert.

C'est là qu'interviennent l'éducation et la littératie financière, une part importante de la lutte contre les disparités de richesse. Commencez par explorer les ressources en ligne disponibles pour vous aider à augmenter vos connaissances en finances personnelles. Cela pourrait être par le biais d'organisations à but non lucratif, comme la Fondation nationale pour l'éducation financière, formation sur des sites de médias sociaux tels que LinkedIn ou des sites Web explicatifs tels que Napkin Finance et Bankrate.com. Apprendre les bases de la construction d'un budget, comment les taux d'intérêt sont calculés et comment les dépôts sont assurés au niveau fédéral par la FDIC.

Plus vous avez de connaissances, plus vous êtes susceptible de développer également votre confiance en vous, ce qui pourrait s'avérer utile sur toute la ligne, surtout si vous essayez de négocier un meilleur taux avec un prêteur.

« Le côté éducatif pour les consommateurs et les personnes de couleur consiste à comprendre pourquoi il est préférable d'avoir une relation bancaire que de garder de l'argent sous votre matelas et de comprendre ce que cela signifie financièrement de passer de la survie et de la réussite au quotidien à la prospérité et à la réflexion sur l'avenir. , ", dit Yates.

2. Automatisez votre épargne et n'ayez pas peur de commencer petit

Les écarts de richesse peuvent rendre impossible les économies, surtout lorsque les personnes de couleur sont aux prises avec un salaire inférieur à celui de leurs homologues blancs.

Encore, les experts disent que la constitution d'un fonds pour les jours de pluie peut vous aider à renforcer votre confiance et votre sécurité financières. Plus vous avez d'argent caché dans un compte d'épargne, plus vous éviterez de vous endetter.

N'ayez pas peur de commencer petit. N'importe quelle somme d'argent que vous cachez peut aller très loin. Vous pouvez également envisager d'automatiser vos transferts pour vous faciliter le processus, qu'il s'agisse de retirer de l'argent directement de votre chèque de paie ou de votre compte courant.

Une analyse approfondie de vos flux de trésorerie et l'élaboration d'un budget peuvent également vous aider à déterminer combien vous devez économiser. Vous pourrez également éliminer les dépenses non essentielles qui peuvent vous aider à libérer plus d'argent à remettre.

« L'épargne est l'un des moyens les plus importants (pour lutter contre l'écart de richesse raciale). Sans ça, il n'y a pas d'accumulation de richesse, " dit Maria Alcantara, coach en argent et auteur de « Millennial Money Queens ». « Même si vous commencez à 1 %, cela ne va pas grossir en quantités énormes, mais cela aidera à prendre l'habitude d'épargner, et si nous commençons avec de petits objectifs et que nous créons cette habitude, cela changera rapidement votre situation financière. Une fois que vous êtes confiant et que vous êtes responsabilisé, vous pouvez développer vos objectifs.

3. N'hésitez pas à investir

Une conséquence de l'écart de richesse raciale :beaucoup ne sautent pas sur l'investissement en bourse, malgré ses antécédents pour générer de la richesse et assurer aux Américains un avenir financier confortable.

Seulement 34 % des ménages noirs et 24 % des ménages hispaniques ont déclaré posséder des actions, contre 61 % des Blancs, selon la Fed.

C'est peut-être un tournant, avec 29% des investisseurs noirs de moins de 40 ans dans une enquête de Charles Schwab rapportant qu'ils se sont lancés sur le marché pour la première fois en 2020. Mais une enquête Bankrate de mars suggère qu'il reste encore du travail à faire, 56 % des investisseurs et 41 % des non-investisseurs considèrent que le marché boursier est truqué.

Pas besoin d'être riche pour investir. En réalité, il peut être plus facile pour les débutants en bourse de démarrer leurs investissements s'ils commencent avec une modeste somme d'argent, comme une tâche difficile pour les nouveaux investisseurs est de déterminer comment le marché évolue. Et parce que vous construisez de la richesse, combien d'argent vous commencez est moins important que combien d'argent vous cotisez à votre compte au fil du temps.

La présence de courtiers en ligne, dont beaucoup ne facturent aucune commission pour l'exécution de transactions sur actions et ETF, a également rendu le processus moins cher que jamais.

Avec une vision à long terme et une allocation d'actifs diversifiée, un conseiller financier peut vous aider à choisir un portefeuille qui convient à votre situation personnelle. Et la bonne nouvelle, c'est il existe toutes sortes de façons d'investir pour votre appétit pour le risque individuel, qu'il s'agisse d'investir dans des certificats de dépôt (CD) historiquement sûrs ou des choix à risque plus élevé tels que les fonds indiciels.

"Cela vient en grande partie d'un manque de confiance, », déclare Watson de Dream Financial Planning. « Il s'agit de leur montrer les avantages d'essayer de ne pas entrer et sortir du marché, qui est un destructeur de retours.

4. Utilisez la technologie à votre avantage

La technologie peut être votre meilleur allié pour lutter contre l'écart de richesse raciale dans votre propre vie. Historiquement, les banques des quartiers à prédominance noire ont exigé un solde minimum plus important pour éviter certains frais de service que celles des quartiers blancs (871 $ contre 626 $, selon McKinsey).

Pouvoir faire le tour d'une banque en ligne, où vos économies seront toujours assurées par la FDIC, peut vous aider à trouver le bon compte pour votre situation individuelle, vous n'êtes donc pas résigné aux frais bancaires propres à votre région. Vous pourriez également être en mesure d'obtenir un rendement plus élevé en cours de route.

Même lorsqu'il s'agit d'investir, la technologie est de votre côté, que ce soit en utilisant des comptes de courtage en ligne et des robots-conseillers ou des applications d'investissement individuelles.

« Si nous tirons parti de la technologie pour nous aider à atteindre nos objectifs, ils suppriment tous les filtres sociétaux qui empêchent les différentes races d'atteindre leurs objectifs comme le ferait le système financier traditionnel, ", dit Alcantara.

5. Envisagez de créer une entreprise ou une activité annexe

Parfois, les communautés de couleur peuvent être intéressées à trouver leur propre chemin vers la liberté financière, en particulier en créant leur propre entreprise ou une activité annexe.

C'est devenu un effet secondaire de la pandémie, avec la création d'entreprises appartenant à des Noirs en 2020 dépassant celle des Américains blancs et asiatiques. En moyenne, 380 sur 100, 000 adultes noirs sont devenus de nouveaux entrepreneurs, contre 240 au cours des deux années précédentes, selon le Los Angeles Times qui a rendu compte d'une étude annuelle de la Kauffman Foundation.

"Vous avez plus de liberté et d'options plus vous pouvez gagner d'argent, ", dit Watson. "Et plus vous pouvez économiser et investir, cela va vous mettre, vous et votre famille, dans la meilleure position à long terme.

6. Poursuivre une éducation, qui peut vous aider à augmenter vos revenus

L'éducation a longtemps été considérée comme la voie vers l'obtention de plus de richesses et d'opportunités. Les données suggèrent que poursuivre des études peut au moins augmenter les revenus nets des personnes de couleur.

Noirs américains titulaires d'une maîtrise ou d'un diplôme supérieur, par exemple, gagnent deux fois plus que ceux qui n'ont jamais terminé leurs études secondaires, selon le Bureau du recensement. Les gains augmentent également selon le niveau de scolarité atteint.

Cela ne veut pas dire que cela éliminera entièrement les écarts de richesse. Parmi ceux qui ont obtenu des diplômes supérieurs, Les Noirs américains gagnaient 82,4 cents et les Hispano-américains 90,1 cents pour chaque dollar gagné par les Blancs, selon une analyse de 2019 de l'Institut de politique économique de gauche. Compte tenu de l'écart salarial entre hommes et femmes, le tableau est encore pire pour les femmes noires et hispaniques.

Calculez soigneusement les coûts de votre diplôme universitaire souhaité ainsi que vos données de salaire et de revenu attendues pour vous assurer que le programme que vous poursuivez est adapté à votre situation financière individuelle.

7. Planifiez votre retraite

Mais même au-delà des salaires, parfois, les postes hautement qualifiés peuvent vous offrir des avantages sociaux précieux qui ne sont pas toujours glanés en regardant vos informations salariales, comme la possibilité d'investir dans des régimes de retraite en milieu de travail.

Les familles noires et hispaniques sont beaucoup moins susceptibles d'avoir des comptes de retraite, Les données de la Fed montrent. Même parmi les familles d'âge moyen, 65% des familles blanches ont au moins un compte de retraite, contre 44 pour cent des familles noires et seulement 28 pour cent des familles hispaniques.

Cela équivalait à ce que certains experts appellent une crise de la retraite pour les personnes de couleur, les ménages noirs et hispaniques ayant également une épargne-retraite moins importante que les blancs. Pour les familles de travailleurs qui ont de l'argent sur leurs comptes de retraite, la famille blanche typique a environ 50 $, 000 sauvés, deux fois et demie le montant économisé par les familles noires ou hispaniques typiques, qui ont environ 20 $, 000 épargnés sur des comptes de retraite, selon la Fed.

« Vous pourriez avoir une histoire où les membres de votre famille n'ont jamais épargné pour la retraite ou n'ont jamais pris leur retraite, ", dit Watson.

C'est peut-être pourquoi les écarts de richesse entre les familles blanches et non blanches se creusent avec l'âge, Les données de la Fed montrent. Pendant ce temps, l'une des raisons pour lesquelles la richesse des familles blanches est plus élevée que celle des communautés minoritaires est qu'elles sont plus susceptibles de transmettre un héritage.

Tout cela démontre pourquoi assurer un avenir financier confortable est d'autant plus important pour lutter contre l'écart de richesse raciale.

En bout de ligne

L'écart de richesse raciale est un problème compliqué, et il n'y a pas de remède ou de solution facile. Les ménages de couleur peuvent sans aucun doute avoir l'impression que le poids du monde repose sur leurs épaules, une fois qu'ils considèrent que leurs décisions peuvent finir par affecter leurs descendants pendant des générations. Cependant, ne sous-estimez jamais le pouvoir des petits pas.

« Développez des compétences précieuses, connaître votre valeur et être prêt à vous battre pour elle, " dit Tudor d'Alchemist Wealth. « S'attendre à sauver toute votre famille peut aussi être une recette pour le stress financier. Tout comme un tutoriel de sécurité en avion, nous devons sécuriser complètement notre masque avant de pouvoir aider une autre personne, ou nous étouffons tous.

Même le simple fait de prendre des mesures financières pourrait augmenter votre confiance en vous avec de l'argent, ce qui pourrait être la moitié de la bataille, dit Alcantara, s'appuyant sur ses propres expériences de déménagement au Canada depuis le Brésil lorsqu'elle était enfant en 2001.

"Même quand j'obtiendrais l'éducation, pour moi d'avoir la confiance nécessaire pour négocier, avoir envie d'aller créer une entreprise, me sentir en confiance dans une société où je suis différent, ce sont vraiment de gros défis. Si vous êtes constamment inquiet pour votre argent, il est très difficile pour vous de vous concentrer sur autre chose, " elle dit. « J'aime me concentrer sur l'autonomisation financière, donc nous n'attendons pas que le gouvernement règle ces problèmes. Nous prenons des cours et obtenons les outils pour aller là-bas, augmenter vos revenus, apprendre à gérer son argent, donc vous n'êtes pas submergé.