Besoin d'emprunter plus d'argent ? Voici ce qu'il faut considérer en premier

Passez en revue ce système en quatre étapes pour évaluer s'il est préférable d'emprunter davantage. (iStock)

La décision de s'endetter ne doit pas être prise à la légère, mais avec un taux de chômage actuellement légèrement supérieur à 8%, de nombreux Américains ont du mal à payer leurs factures. Pour beaucoup, un crédit supplémentaire provenant de cartes et de prêts peut être le seul moyen de garder les lumières allumées et de mettre de la nourriture sur la table.

Heureusement, pour ceux qui ont un crédit décent, il existe une variété d'options de finances personnelles pour un financement supplémentaire. Des sites Web tels que Credible, proposer un certain nombre de cartes de crédit et de prêts personnels de différents prêteurs, mais aussi des options pour restructurer la dette et refinancer les prêts étudiants et les hypothèques afin de réduire les taux d'intérêt et d'avoir un impact sur les résultats financiers du ménage.

Si vous vous demandez si plus de dettes est la bonne option, voici ce que vous devez faire en premier.

1. Réduisez votre budget
2. Faites le point sur votre situation actuelle
3. Explorer les options de refinancement
4. Envisagez un prêt de consolidation de dettes
5. Envisagez une carte de crédit avec transfert de solde

1. Réduisez votre budget

Avant de s'endetter davantage, réduisez votre budget familial à l'essentiel :nourriture, logement, et utilitaires. Suspendez temporairement les services d'abonnement et les paiements aux régimes de retraite. Pour les emprunteurs étudiants, la loi CARES prévoit un allègement jusqu'à fin décembre 2021; zéro intérêt sur la dette en cours et une suspension des paiements, ce qui libère de l'argent supplémentaire chaque mois.

2. Faites le point sur votre situation actuelle

Selon votre situation financière, s'endetter peut être inévitable. Mais si vous pouvez vous en tirer sans vous endetter davantage, prendre une pause.

Voici pourquoi :en raison des intérêts composés, s'endetter pour effectuer des paiements dans le présent ne fait que retarder l'inévitable. Finalement, vous vous retrouverez avec le double des paiements et le double des intérêts et vous vous efforcerez toujours de respecter les minimums mensuels plus élevés. La meilleure approche consiste à parler directement avec votre prêteur des options de remboursement et d'abstention.

3. Explorez les options de refinancement

Il existe une idée fausse commune selon laquelle le refinancement de la dette sert uniquement à réduire un taux d'intérêt, mais le refinancement peut aussi réduire la mensualité totale d'une dette, ce qui pourrait être la clé pour rester à flot sans emprunter plus d'argent.

Le refinancement n'est pas un produit financier universel. La baisse de votre mensualité dépendra de vos conditions et de votre taux d'intérêt, et ceux-ci varient selon le prêteur.

Pour évaluer les options de refinancement des prêts étudiants, vous pouvez facilement magasiner plusieurs taux et prêteurs en visitant Credible pour plus d'informations.

Vous pouvez également explorer les options de refinancement hypothécaire et comparer les taux et les prêteurs à l'aide des outils en ligne gratuits de Credible.

4. Envisagez un prêt de consolidation de dettes

Un prêt de consolidation de dettes est la seule option de « dette » qui n'ajoute en fait aucune dette supplémentaire à votre résultat net. Au lieu, la consolidation de dettes vous permet de rembourser plusieurs comptes de dettes avec un seul prêt, et ensuite payer sur ce prêt chaque mois.

Si vous décidez que la consolidation de dettes est la bonne étape, il est important de rechercher le meilleur type de prêt personnel, tarifs et modalités. Heureusement, Credible permet de comparer facilement les taux de prêt et les entreprises.

Vous pouvez également profiter d'un calculateur de prêt personnel en ligne pour déterminer les coûts.

La consolidation de dettes est une option populaire pour les étudiants emprunteurs qui ont plusieurs prêts avec différents agents, mais cela peut aussi fonctionner pour les dettes à intérêt élevé comme les cartes de crédit.

Les avantages de la consolidation de dettes comprennent la facilité, mais la consolidation peut également offrir aux emprunteurs un taux d'intérêt combiné plus faible, une mensualité plus compétitive, et prolonger la durée de leur prêt s'ils ont besoin de plus de temps pour rembourser.

4. Envisagez une carte de crédit avec transfert de solde

Si vous manquez d'options, une carte de transfert de solde peut être celle qu'il vous faut. Une carte de transfert de solde peut prolonger la durée pour laquelle vous devez rembourser la dette et garantir que votre solde existant ne génère pas plus d'intérêts dans l'intervalle. Avec de nombreuses cartes offrant des soldes promotionnels entre 12 et 18 mois, c'est une grande période de temps, d'autant plus que les effets (et la durée) de la pandémie de coronavirus sont encore inconnus.

Comparez côte à côte certaines des principales cartes de transfert de solde et choisissez celle qui vous convient sur le marché multi-prêteurs de Credible.

Cependant, les cartes de crédit sont assorties de taux d'intérêt élevés, c'est pourquoi l'option « transfert de solde » est la dernière de cette liste. Les transferts de solde devraient être la dernière option que vous étudiez avant de vous endetter davantage.

Une offre de transfert de solde à 0 % peut sembler attrayante à première vue, mais après la période promotionnelle, les tarifs remontent, souvent au-dessus de la moyenne actuelle de 14,52%.

Si vous devez vous endetter, obtenir le taux d'intérêt le plus bas devrait être la priorité absolue. Pour vous assurer d'obtenir le tarif le plus compétitif, assurez-vous d'obtenir des devis d'au moins trois prêteurs. Vous pouvez appeler ou envoyer un e-mail aux prêteurs individuellement ou facilement acheter des tarifs auprès de plusieurs prêteurs via Credible.