7 obstacles à la retraite (et comment les éliminer)

À quelle fréquence rêvez-vous de la retraite? C'est bien de penser au jour où tu pourras arrêter de répondre à un patron, et passez plutôt votre temps à vous détendre, en voyageant, et profiter pleinement de la vie. Bien, si tu veux que ce rêve devienne réalité, vous devrez peut-être apporter des changements importants à votre vie maintenant . Si vous êtes coupable des choses suivantes, vous pourriez finir par travailler bien au-delà de l'âge prévu de votre retraite. (Voir aussi :Combien auriez-vous dû épargner pour votre retraite avant 30 ans ? 40 ? 50 ?)

1. Vous ne mettez tout simplement pas assez d'argent de côté

La plupart des gens sous-estiment considérablement le montant qu'ils doivent mettre de côté pour leurs années d'or. Le problème vient du fait que de nombreux planificateurs financiers vous diront de consacrer entre 10 et 15 % de votre revenu à la retraite. Cependant, cela suppose que vous avez commencé à épargner dans la vingtaine.

Si vous avez maintenant 40 ans, et n'a commencé à mettre de l'argent de côté qu'il y a 10 ans, vous avez besoin d'un taux d'épargne plus élevé pour rattraper ces années manquantes. En réalité, vous devriez mettre environ 25 pour cent de votre salaire de côté chaque mois et travailler jusqu'à 70 ans pour compenser le manque à gagner. Et comme toujours, l'intérêt composé est la véritable clé de l'épargne. En ratant ces années dans la vingtaine, vous aurez considérablement impacté votre futur pécule. (Voir aussi :Comment commencer à épargner pour la retraite à 40 ans et plus)

2. Vous ne profitez pas de la correspondance 401(k) de votre employeur

Tout simplement, tout type de match que votre employeur vous donne est de l'argent gratuit, et il serait stupide de ne pas profiter de chaque centime. Le match moyen est de 3% de votre salaire, bien que les entreprises puissent varier considérablement sur ce qu'elles offrent. Cela signifie que si vous ne versez que 2 % de votre salaire, vous laissez 0,7 pour cent de votre revenu sur la table. Cela peut ne pas sembler beaucoup, mais cela peut vraiment s'accumuler avec le temps.

Si votre entreprise vous offre 50 % sur le dollar jusqu'à 6 % de votre salaire, vous devriez mettre 6 pour cent de côté. S'il s'agit d'une correspondance de montant en dollars, disons 2 $, 500 par an, assurez-vous de mettre au moins ce montant. (Voir aussi :5 Dumb 401(k) Erreurs que font les gens intelligents)

3. Votre plan n'est pas assez agressif

La plupart des régimes 401 (k) ont ce qu'on appelle une « date cible » qui est utilisée pour déterminer à quoi ressemblera votre portefeuille de retraite. Si vous avez 30 ans avant la retraite, vous voudrez certainement au moins un portefeuille modérément agressif. Il s'agira principalement de stocks, qui offrent des gains plus élevés, mais sont plus volatiles et peuvent perdre leur valeur rapidement. Cependant, le marché boursier se redressera toujours avec le temps, et si vous avez ce temps à perdre, c'est le plan que vous devez utiliser.

Si vous avez moins de temps pour aller à la retraite, votre portefeuille contiendra beaucoup moins d'actions, optant plutôt pour un pourcentage plus élevé d'obligations. Ceux-ci sont beaucoup plus sûrs, mais ils n'ont pas la capacité de gagner autant d'argent que les actions. Si vous avez pris l'habitude d'épargner tardivement, vous devriez parler à un professionnel de la façon d'organiser votre portefeuille. Vous n'avez peut-être tout simplement pas assez de temps pour gagner de l'argent avec un plan conservateur, mais pourrait aussi risquer de perdre de l'argent avec un modèle plus agressif. (Voir aussi :Commencez à planifier dès maintenant la fin de votre fonds à la date cible)

4. Vous dépensez trop de votre revenu disponible

Un café ici. Un magazine là-bas. Manger dehors chaque semaine. Ces petites dépenses s'additionnent vraiment, et au lieu d'économiser l'argent dont vous aurez besoin pour survivre après avoir cessé de travailler, ces achats frivoles font des trous dans votre poche.

Oui, les petits luxes de la vie sont importants pour votre moral et votre estime de soi de temps en temps, mais maîtrisez ces dépenses et budgétisez en conséquence. Vous constaterez peut-être que vous dépensez 40 $ par mois uniquement pour le café. C'est 480 $ par an. Disons que vous prévoyez prendre votre retraite dans 30 ans, et vous arrêtez de prendre ce café du matin pendant un an. Un bon taux de rendement sur les investissements de retraite est d'environ 8 pour cent. Trente ans plus tard, ces 480 $ deviendront presque 5 $, 000. Si vous coupez complètement votre café quotidien, cela ajoutera plus de 63 $, 500 à votre fonds de retraite sur une période de 30 ans. Maintenant, réfléchissez-y :ce « luxe » en vaut-il vraiment la peine ? (Voir aussi :7 façons simples d'éviter les achats impulsifs qui font exploser le budget)

5. Les prestations de sécurité sociale ne suffiront pas à elles seules

Il semble injuste que nous payions dans le système toute notre vie professionnelle, et quand vient le temps de prendre sa retraite, nous récupérons très peu. Mais, c'est simplement le résultat d'une population qui vit plus longtemps, encore prendre sa retraite au même âge de 65 ans. Il n'y a tout simplement pas assez d'argent dans la sécurité sociale pour vous soutenir totalement, à moins que vous n'ayez presque tout entièrement acheté et payé au moment de votre retraite, et même alors, ça va être dur.

À l'heure actuelle, les prestations pour les travailleurs retraités sont en moyenne d'environ 1 $, 374 par mois, ou un peu plus de 16 $, 400 par an. Quand on considère que le seuil de pauvreté fédéral est actuellement de 12 $, 060 pour un ménage d'une personne, c'est un peu trop près pour plus de confort.

Bien qu'il soit possible de survivre grâce à cela, tout juste, vous devez vous demander :voulez-vous vraiment passer les 20 dernières années de votre vie à gratter pour joindre les deux bouts ? (Voir aussi :6 façons intelligentes d'augmenter vos versements de sécurité sociale avant la retraite)

6. Vous utilisez votre maison comme un distributeur de billets

C'est tellement tentant de creuser dans la valeur nette de nos maisons, surtout lorsque le marché du logement est fort et que les taux d'intérêt sont si bas. Mais, chaque fois que vous refinancez votre maison pour retirer de l'argent, et commencer une autre hypothèque de 30 ans, vous impactez sérieusement la qualité de votre retraite.

Idéalement, au moment de votre retraite, vous voudrez que cette maison soit payée; il n'y a plus d'hypothèque, uniquement les taxes et l'entretien. Mais si vous avez 40 ans et que vous venez de refinancer sur 30 ans pour retirer de l'argent, vous vous êtes assuré de payer cette hypothèque jusqu'à ce que vous atteigniez 70 ans. Non seulement cela, mais à chaque fois que vous faites un refi de retrait, vous dépensez de l'argent en frais.

Si vous devez refinancer, envisagez plutôt de choisir un terme à taux fixe de 10 ou 15 ans. Obtenez ce prêt hypothécaire remboursé rapidement. Vous paierez également des milliers d'intérêts en moins sur la durée du prêt. (Voir aussi :3 fois qu'un refinancement est le mauvais choix)

7. Vous n'avez pas pour objectif de devenir millionnaire

Quand les gens commencent à mettre de l'argent de côté pour la retraite, ils ne considèrent pas vraiment le montant forfaitaire dont ils auront besoin lorsqu'ils cesseront de travailler. Et demandez à n'importe quel Joe moyen s'il sera millionnaire un jour, et ils se moqueront de vous et diront quelque chose comme, "Oui, droit!"

Mais, tout le monde devrait faire ce qu'il peut pour devenir millionnaire à la retraite. Bien qu'il ne soit peut-être pas possible d'atteindre ce chiffre exactement, vous devriez toujours viser le plus haut possible.

Il est généralement conseillé qu'au moment où vous atteignez l'âge de la retraite, tu aurais dû au moins 10 fois votre salaire actuel sur votre compte de retraite. Avec le revenu médian actuel oscillant autour de 60 000 $, cela signifie que vous devriez avoir un peu plus d'un demi-million de dollars dans votre fonds si vous prenez votre retraite cette année. Si vous avez un revenu plus élevé, disons que vous gagnez 120 000 $ par an, ce chiffre devrait dépasser le million. (Voir aussi:Voici jusqu'où 1 million de dollars iront réellement à la retraite)