Ce qu'il faut considérer avant de prendre le montant forfaitaire

Si vous avez la possibilité d'obtenir un chèque de pension à vie ou d'obtenir une somme forfaitaire, quelle est la meilleure affaire? Obtenir une rente mensuelle a certainement un certain attrait – vous obtenez un salaire régulier à vie.

Mais obtenir une somme forfaitaire peut être une option plus attrayante si vous gérez bien l'argent. Pourquoi? Le plus gros inconvénient d'un paiement de rente est que les pensions sont rarement indexées sur l'inflation. À un taux d'inflation annuel de 3 %, un chèque mensuel d'une valeur de 2 $, 000 aujourd'hui vaudrait 1 $, 488 en 10 ans, et 1 $, 107 en 20 ans. C'est une énorme réduction du pouvoir d'achat.

Aussi, ce n'est pas le meilleur moment pour prendre des dispositions pour un chèque de pension parce que les calculs de paiement de rente sont basés sur les taux d'intérêt en vigueur. Dans un environnement de taux d'intérêt bas comme celui que nous connaissons actuellement, obtenir une rente impliquerait de bloquer un faible taux de rendement pour le reste de votre vie.

Certains économistes prévoient une augmentation de l'inflation dans un avenir proche. L'une des causes de l'inflation, ce sont les taux d'intérêt, ainsi, prendre la rente à taux fixe offerte par la plupart des régimes de retraite d'entreprise peut vous laisser inutilement à court. Prendre le montant forfaitaire vous permet d'investir l'argent à court terme jusqu'à ce que les taux d'intérêt soient plus favorables.

Considérez ces autres questions avant de prendre le montant forfaitaire.

Assurer contre la longévité

Si les membres de votre famille vivent longtemps – jusqu'à 90 ou même 100 ans – le versement du montant forfaitaire vous donne plus de flexibilité et le pouvoir d'investir de manière agressive pour faire durer votre argent plus longtemps. « Vous avez à votre disposition tous les investissements du monde et vous pouvez allouer l'argent comme vous le souhaitez, " dit Louis Scatigna, un planificateur financier agréé de Howell, NEW JERSEY.

Le revers de la médaille, bien sûr, est qu'une stratégie agressive est risquée, vous risquez donc une perte de capital dans un environnement de marché incertain, et cela peut prendre de nombreuses années pour que votre portefeuille rebondisse. Si vous payez quelqu'un d'autre pour gérer votre argent, il n'y a toujours aucune garantie que vous gagnerez de l'argent chaque année. Et vous payez substantiellement pour le service. Des frais de 1,5 % basés sur l'actif siphonnent 7 $, 125 annuellement à partir d'un 475 $, 000 somme forfaitaire.

Bien sûr, vous n'avez pas à toucher à vos investissements si vous ne le souhaitez pas. Tant que vous avez d'autres ressources, vous pouvez laisser l'argent reposer pendant les années où il y a des pertes ou des rendements très faibles.

Avantages fiscaux

Vous devrez payer des impôts fédéraux sur chaque versement mensuel de pension. Mais avec une somme forfaitaire, vous n'avez pas à payer le fisc si vous n'avez pas besoin d'argent. Si vous transférez le montant forfaitaire dans un IRA, vous ne serez imposé que sur l'argent que vous choisissez de retirer chaque mois. À partir de 70 ans et demi, l'IRS insiste pour que vous retiriez un certain montant et payiez des impôts dessus, mais parce que les distributions minimales requises sont faibles, l'impôt dû serait probablement inférieur à celui d'une pension mensuelle.

Avantages pour les bénéficiaires

Quand tu meurs, l'argent qui reste va à vos héritiers. La rente d'entreprise prend fin au décès de vous et/ou de votre conjoint. Vos enfants n'en reçoivent rien. Si vous prenez le morceau, votre conjoint reçoit l'argent après votre décès, et quand elle meurt, vos héritiers obtiennent ce qui reste.

Quand les forfaits ne sont pas avantageux

Dans certaines situations, bien que, prendre la somme forfaitaire vous obligerait à laisser de l'argent sur la table. Par exemple, de nombreuses entreprises subventionnent la retraite anticipée afin d'inciter les travailleurs à quitter leur emploi. Ils ne sont pas tenus de prendre en compte la valeur de la retraite subventionnée lorsqu'ils calculent le montant de l'option forfaitaire que certaines entreprises proposent aux retraités. Ils doivent informer les participants au régime de la valeur relative d'une prestation subventionnée par rapport au paiement forfaitaire.

Il peut être difficile de lire l'explication requise, mais obtenir de l'aide. Parfois, l'obtention de l'avantage subventionné donne aux participants à la rente viagère anticipée de l'entreprise jusqu'à 50 % de plus, souligne le Centre des droits à la pension.

Aussi, les sommes forfaitaires peuvent être difficiles à gérer, même chez des investisseurs chevronnés. Les personnes âgées courent le risque d'une mauvaise gestion en raison d'une mauvaise santé, en particulier si la maladie d'Alzheimer devient un problème.

« Les roues commencent à se détacher à mesure que les gens vieillissent. Lorsque vous souffrez de démence, tu ne sais pas que tu tombes d'une falaise, " dit Robert Katch, président de Manchester Financial, basé à Westlake Village, Californie. "Les gens font des erreurs qu'ils ne savent pas qu'ils font et ils finissent dans le pétrin."

Et certaines personnes, même avec tous leurs sens intacts, ne parviennent pas à s'accrocher à l'argent pour sauver leur vie.

Les compromis entre un chèque de pension mensuel ou un montant forfaitaire doivent être analysés en détail. Si vous vous trouvez dans cette situation, assurez-vous d'embaucher un planificateur financier qualifié pour vous aider à calculer les chiffres et à envisager divers scénarios avant de prendre une décision finale.

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