Quand faire une demande de Sécurité Sociale ?

Quand faire une demande de Sécurité Sociale ?

La planification de la retraite est compliquée, en commençant par la décision de commencer à percevoir vos prestations de sécurité sociale. D'une part, si vous avez besoin d'argent et ne vous attendez pas à vivre jusqu'à 80 ans, il est tentant de prendre la Sécurité sociale le plus tôt possible - à 62 ans - pour bénéficier du flux de revenus. D'autre part, vous pouvez augmenter considérablement votre mensualité en attendant jusqu'à 70 ans. La plupart des gens sous-estiment combien de temps ils vont vivre.

« J'aime encadrer la discussion sur la question des prestations de sécurité sociale avec mes clients en proposant une définition de celle-ci comme une rente réversible et protégée contre l'inflation soutenue par le gouvernement américain, " dit Tim Kober, un planificateur financier certifié avec Cedar Financial Advisors à Portland, Minerai.

« Cela fournit un contexte pour la question « quand réclamer », " il dit. « La valeur actuelle des paiements de la sécurité sociale est égale sur votre durée de vie prévue, peu importe quand vous le réclamez. Si, comme dirait Clint Eastwood, « Vous vous sentez chanceux, ’ prétendre en retard a du sens.

Les différences de prestations peuvent être substantielles

Comme première étape de cet exercice de planification de la retraite, découvrez approximativement le montant d'une prestation mensuelle que vous obtiendrez selon différents scénarios. Utilisez le calculateur de sécurité sociale de Bankrate pour obtenir une estimation; les avantages réels dépendront de vos antécédents professionnels. Pour une idée plus précise, le site de la Sécurité sociale propose un calculateur d'estimation de retraite sécurisé.

Par exemple, le tableau ci-dessous illustre la prestation mensuelle due à un travailleur fictif à différents âges. Si le travailleur attend jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein, son revenu mensuel sera d'environ 63 % plus élevé que s'il commençait à toucher des prestations à 62 ans, sa première opportunité. Si le travailleur attend jusqu'à 70 ans, son revenu mensuel de la Sécurité sociale sera plus du double du montant perçu à 62 ans.

ÂgeAvantage mensuel62$1, 10067 (âge de la retraite complète)1 $ 79170$2, 369

Épargne-retraite, les avantages influencent la décision

Les prestations de sécurité sociale ne sont qu'une pièce du puzzle du revenu de retraite. Vous devez également prendre en compte combien vous - et votre conjoint, si vous êtes marié — avez une épargne-retraite, si vous avez des prestations de retraite et si vous avez des prestations de retraite d'entreprise. Comptez le revenu dont vous pensez avoir besoin, dit Michael Kay, CFP, CPA et planificateur financier avec Financial Focus à Livingston, NEW JERSEY.

« Il faut regarder vos besoins de trésorerie, " il dit. « Dans quelle mesure est-il important pour votre survie financière ou vos plans de trésorerie d'avoir cet argent tôt à la retraite plutôt que plusieurs années plus tard ? »

Plus compliqué pour les couples mariés

Lors de la planification de la retraite, les couples mariés ont deux décisions à prendre. Il est logique d'exécuter les calculatrices pour les deux conjoints, en examinant les différents scénarios et combinaisons de revenus qui pourraient résulter de la demande de prestations de sécurité sociale à différents intervalles, dit Kay.

"Il est logique de jouer à des jeux de simulation pour voir comment cela fonctionnera sur une base de trésorerie et sur une base fiscale, " il ajoute.

Dans certains cas, où, par exemple, une femme était restée à la maison avec les enfants et ne gagnait pas autant d'argent que son mari, Les prestations de sécurité sociale peuvent être nettement inférieures, dit Kober. Dans ces cas, une femme peut percevoir l'équivalent de la moitié de l'allocation de son mari si celle-ci est supérieure à l'allocation qu'elle recevrait sur la base de ses propres revenus. Si l'épouse commence à percevoir des chèques avant l'âge de la retraite à taux plein, cependant, elle recevra moins de la moitié des allocations de son mari.

Veuve, les divorcés ont des options

Les conjoints divorcés qui ne se sont pas remariés ont la possibilité de réclamer leurs propres prestations ou celles basées sur le dossier d'un ex-conjoint si cela serait plus avantageux, à condition que le mariage ait duré au moins 10 ans.

Les veuves ou les veufs peuvent prétendre aux prestations de survivant même si leur conjoint décède après avoir déjà commencé à percevoir la sécurité sociale. Bien sûr, si la rente de votre conjoint décédé est inférieure à la vôtre, cela n'a pas de sens de demander des prestations de survivant.

De nombreux planificateurs financiers conseillent aux hommes de retarder le plus longtemps possible leur demande de prestations afin qu'ils puissent laisser une meilleure prestation à leurs épouses, car les femmes ont généralement une espérance de vie plus longue que les hommes.

Selon le site de la Sécurité sociale, voici les paiements typiques pour les survivants :

• Une veuve ou un veuf, à l'âge de la retraite à taux plein ou plus, reçoit généralement 100 pour cent du montant des prestations de base du travailleur ;
• Une veuve ou un veuf, 60 ans ou plus, mais avant l'âge de la retraite à taux plein, reçoit environ 71 à 99 pour cent du montant des prestations de base du travailleur ; ou
• Une veuve ou un veuf, tout âge, avec un enfant de moins de 16 ans, reçoit 75 pour cent du montant des prestations du travailleur.

Le travail a un impact sur les avantages dus aux impôts

Si vous continuez à travailler, ou retourner au travail, lors de la demande de prestations de Sécurité Sociale, vos prestations pourraient être réduites, selon combien d'argent vous gagnez. Ces avantages ne sont pas perdus pour toujours, mais différé jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite à taux plein.

« Pour les personnes qui travaillent encore, ou qui peut reprendre le travail après avoir réclamé des prestations, vous devez réaliser qu'une partie ou la plupart de vos prestations seront réduites, selon combien d'argent vous gagnez, ", dit Kay.

Voilà comment cela fonctionne, selon l'administration de la sécurité sociale :

• Si vous commencez à percevoir des prestations avant l'âge normal ou à taux plein, qui dépend de quand tu es né, votre prestation mensuelle est réduite de 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez au-dessus d'un certain montant (14 $, 160 en 2010).
• Si vous commencez à percevoir des prestations l'année où vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein, votre prestation mensuelle sera réduite de 1 $ pour chaque tranche de 3 $ que vous gagnez au-dessus d'un certain montant (37 $, 680 en 2010).
• Si vous attendez pour percevoir des prestations après avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein, vous pouvez continuer à percevoir vos prestations sans réduction quel que soit votre revenu.

En outre, gardez à l'esprit que si vos revenus dépassent un certain seuil, vos prestations de Sécurité Sociale peuvent être taxées.

Ressources de retraite

Quand prendre la sécurité sociale n'est qu'une des nombreuses décisions que les retraités doivent prendre. Pour plus d'informations, consultez le Guide de retraite 2010 de Bankrate.

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