Qu'est-ce que le mouvement pour une retraite anticipée pour l'indépendance financière (FIRE) ?

Le mouvement de retraite précoce de l'indépendance financière, ou INCENDIE, est un groupe de personnes qui tentent d'acquérir une indépendance financière en amassant suffisamment de richesse et en réduisant leurs dépenses pour pouvoir prendre une retraite très tôt. De nombreux promoteurs de FIRE envisagent de prendre leur retraite dans la trentaine ou la quarantaine.

Alors, comment les gens du mouvement FIRE atteignent-ils leur objectif, et quels sont les inconvénients?

Comment fonctionne l'indépendance financière pour une retraite anticipée

Le mouvement FIRE se concentre sur la prise de contrôle de vos finances, et les promoteurs se concentrent moins sur l'augmentation de leurs revenus que sur la réduction des dépenses. Les participants à FIRE se concentrent sur deux domaines, qui sont vraiment les deux faces d'une même médaille :

• Épargnez et investissez plus de ce que vous gagnez.
• Dépenser moins de ce que vous gagnez.

En épargnant et en investissant leur argent, les participants récoltent une somme d'argent qui peut générer suffisamment de revenus pour maintenir leur mode de vie. Ils utilisent des feuilles de calcul et des plans financiers détaillés pour déterminer comment ils pourront répondre à leurs besoins en fonction de leurs revenus et du taux de rendement qu'ils peuvent attendre de leurs économies et de leurs investissements dans des actions ou des fonds d'actions.

Pour atteindre leurs objectifs, Les participants à FIRE doivent prendre des risques supplémentaires en investissant dans des actions, et cela signifie comprendre le fonctionnement de la bourse et avoir un compte de courtage. Ils ne pourront pas compter sur les faibles rendements et la sécurité absolue d'un compte bancaire pour amasser leur fortune.

Et en dépensant moins, ils réduisent le niveau d'épargne dont ils ont besoin pour prendre une retraite anticipée. Alors que certains critiques de FIRE disent que les participants à FIRE ont un style de vie trop frugal pour atteindre leur objectif, de nombreux partisans disent qu'ils ne font pas de sacrifices extraordinaires. En réalité, ils disent qu'en dépensant pour ce qu'ils aiment vraiment, ils en tirent plus de plaisir. Plus, ils aiment évoluer vers l'indépendance, quand ils peuvent faire ce qu'ils aiment vraiment.

Mais quelle que soit leur approche, Les participants à FIRE voient le style de vie comme une façon de passer leur temps à faire ce qu'ils veulent vraiment faire plutôt que ce que la société leur dit qu'ils devraient vouloir.

En raison de leur désir de prendre une retraite anticipée, de nombreux participants ne pourront pas profiter pleinement des régimes de retraite parrainés par l'employeur, tels que le 401 (k). Ils peuvent ou non bénéficier de plans tels qu'un IRA, selon qu'ils perçoivent ou non un revenu à la retraite. Au lieu, ils devront économiser dans des comptes imposables ou dans des comptes tels qu'un Roth IRA, qui offrent tous deux un accès à de l'argent (au moins à un certain niveau avec l'IRA) sans aucune pénalité.

Soutien des autres participants à FIRE

L'indépendance financière n'est pas quelque chose qui tombe généralement sur vos genoux, et le mouvement FIRE travaille dur pour réaliser son rêve, pensant des années au lieu de savoir s'ils devraient acheter cette nouvelle voiture cette année. Le mouvement soutient aussi vraiment les membres qui ont commencé le voyage, et les membres fournissent des feuilles de calcul et d'autres outils pour s'entraider.

Cette solidarité sociale aide les participants à FIRE à se rendre compte qu'il existe une communauté qui valorise ce qu'ils essaient d'accomplir, le rendant beaucoup plus facile à faire.

Différents types de mouvement FIRE

Alors que ces épargnants sont tous classés dans le mouvement FIRE, il existe de nombreux sous-ensembles différents du mouvement. Ils s'efforcent tous d'atteindre le but ultime, mais les participants ont des objectifs et des approches différents, en fonction de ce qu'ils considèrent comme précieux et des sacrifices qu'ils sont capables de faire.

Mais ils peuvent être divisés en quelques groupes clés en fonction de leur approche :

• Épargnants extrêmes : Alors que beaucoup pourraient considérer tous les participants à FIRE comme des épargnants extrêmes, il y a un sous-ensemble qui va encore plus loin. Ils ont réduit toutes les frivolités pour minimiser les dépenses - pas de voitures, l'appartement le plus modeste ou même le logement gratuit, s'ils peuvent le trouver. Ils ne sortent pas et peuvent même restreindre beaucoup d'interactions sociales à moins que ce ne soit à leurs conditions. En bref, tout est subordonné à l'objectif d'indépendance financière. Ces épargnants pourraient viser à économiser 70 ou 80 pour cent de leur revenu après impôt.
• Épargnants modérés : Les épargnants modérés peuvent encore sembler extrêmes pour de nombreuses personnes, mais peuvent encore économiser une grande partie de leurs revenus – pensez à 50 % ou plus. Cependant, ils ne sont pas prêts à abandonner certaines choses qu'ils apprécient. Ils peuvent échanger deux voitures contre une, par exemple, et ils en font une voiture d'occasion qu'ils font rouler jusqu'à ce que les roues tombent. Ils pourraient prendre des vacances en famille pour faire du camping plutôt que d'aller dans une ville chère. Ces personnes peuvent être disposées à travailler un an ou deux de plus en échange de faire certaines choses qu'elles aiment.

Et les participants à FIRE peuvent également être divisés en fonction de la manière dont ils souhaitent passer leur mode de vie indépendant :

• Continue de travailler: Pour certaines personnes, le mode de vie FIRE n'est qu'un moyen d'arriver à un endroit où ils peuvent occuper le genre d'emplois qu'ils veulent vraiment. L'un des plus grands mythes sur le mouvement FIRE est que les gens veulent arrêter de travailler. Ils peuvent utiliser leur mode de vie indépendant pour faire du bénévolat, travailler à temps partiel ou même créer leur propre entreprise, peut-être aider les autres à réaliser le rêve FIRE. Pour ce groupe, FIRE, c'est moins sortir de la société qu'être capable d'assumer les projets et le travail qu'ils ont rêvé de faire.
• Faites ce qu'ils veulent : Pour les autres, le style de vie FIRE est synonyme de liberté totale. Ils peuvent vouloir voyager, mais au lieu de deux semaines de vacances, ils pourraient chercher un endroit pour rester pendant des mois à la fois. Ce groupe peut poursuivre un projet personnel quand cela lui convient ou décider qu'il souhaite dormir les six prochains mois. Ils pourraient aider leurs amis et leur famille avec leur temps supplémentaire ou décider de retourner à l'école.

Dans les deux cas, ces nouveaux retraités – désormais indépendants financièrement – ​​peuvent faire ce qu'ils veulent vraiment sans se soucier de la provenance de leur argent. Non seulement ils ont leurs fonds d'urgence approvisionnés en espèces, ils savent d'où viennent les revenus de l'année prochaine, trop.

Inconvénients du mouvement FIRE

Les critiques du mouvement FIRE entrent généralement dans l'une des deux catégories principales :

• Certains critiques disent que les épargnants font des compromis extrêmes pour atteindre leur objectif de retraite anticipée. Bien que cela puisse être vrai, les partisans du mode de vie soutiennent à juste titre que c'est leur propre choix à faire. Certes, le style de vie FIRE n'est pas pour tout le monde, mais ceux qui le trouvent précieux font un choix qui leur convient. Et beaucoup défendent leur mode de vie en disant que cela les rend en fait plus heureux de réduire leurs dépenses et de viser l'indépendance financière.
• D'autres critiques soulignent que les participants à FIRE peuvent prendre trop de risques en prenant leur retraite tôt, en utilisant des hypothèses sur leurs finances qui ne sont pas viables. Et cette critique a plus de poids, mais bien sûr, cela dépend de la situation financière et de la planification de l'individu.

Certains préretraités, par exemple, peuvent supposer qu'ils pourraient générer le type de rendements que les investisseurs ont vu dans les actions en 2019, lorsque le S&P 500 a augmenté de 29 %. C'est bien au-dessus de la moyenne à long terme du marché d'environ 10 % par an. Ou peut-être que certains peuvent compter sur leur capacité à sélectionner des actions et ont eu quelques années de chance.

Les critiques disent également que les participants à FIRE ne prennent pas en compte les coûts à long terme des dépenses majeures telles que les soins de santé et le logement, qui n'ont cessé d'augmenter sensiblement. Plus, quitter le marché du travail peut créer un écart d'emploi que de nombreux employeurs verront négativement. Avec certitude, rester en dehors du marché du travail augmentera le montant des revenus de la sécurité sociale que vous pourrez toucher plus tard dans la vie, et c'est à ce moment-là que ceux qui ont un revenu fixe ont le plus besoin d'argent.

Ce sont toutes des préoccupations pertinentes, mais de nombreux membres de la communauté FIRE disent avoir envisagé ces scénarios et planifié en conséquence. Ils peuvent citer leurs modèles financiers comme preuve qu'ils ont été réalistes, indiquant des projections détaillées de leurs revenus et dépenses.

Dans tous les cas, une baisse importante des stocks, qui se produit généralement dans le cadre d'une récession, soumettra à des tests de résistance ces plans et prévisions, et peut remettre en cause la sécurité de nombreux préretraités.

En bout de ligne

Le mouvement FIRE a attiré beaucoup d'attention ces dernières années, dont certaines négatives. Pourtant, il est difficile de voir comment les gens dépensent consciemment leur argent et leur temps pour ce qu'ils aiment vraiment n'est rien d'autre qu'un net positif, même si cela a des coûts en cours de route.