Prestations de sécurité sociale au conjoint :voici ce que les conjoints peuvent obtenir

La sécurité sociale offre des prestations non seulement aux travailleurs retraités, mais aussi aux conjoints qui n'ont pas cotisé au programme. Les conjoints sont l'un des nombreux bénéficiaires de la Sécurité sociale, et même les ex-conjoints peuvent réclamer un paiement du programme dans certaines circonstances.

Lorsque vous souscrivez à la Sécurité sociale, vous demandez automatiquement la plus élevée de votre prestation ou la moitié de celle de votre conjoint. Le paiement mensuel moyen pour tous les travailleurs retraités était de 1 $, 553,68 en mai 2021 selon la Social Security Administration (SSA), tandis que ceux qui réclamaient des prestations de conjoint recevaient un chèque moyen de 795,89 $.

Voici comment fonctionne la sécurité sociale pour ceux qui cherchent à réclamer une prestation de conjoint.

Demander des prestations de conjoint à la Sécurité sociale :comment ça marche

Lorsqu'un travailleur dépose une demande de prestations auprès de la Sécurité sociale, le conjoint du travailleur peut prétendre à une prestation basée sur les cotisations du travailleur. Pour que les conjoints reçoivent la prestation, ils doivent avoir au moins 62 ans ou s'occuper d'un enfant de moins de 16 ans (ou bénéficiant de prestations d'invalidité de la Sécurité sociale). En outre, les conjoints ne peuvent prétendre à la prestation de conjoint tant que le travailleur n'en a pas fait la demande.

Il existe également d'autres mises en garde importantes concernant la prestation de conjoint.

« Les prestations de conjoint sont plafonnées à la moitié de la prestation de votre conjoint à l'âge de la retraite à taux plein. Si (le travailleur) attend au-delà pour réclamer, la prestation de conjoint ne peut pas augmenter davantage, " dit Claire Toth, directeur général et stratège en gestion de patrimoine à la Peapack-Gladstone Bank, basée dans le New Jersey.

Toth fait référence à la stratégie d'un retraité qui ne demande pas de prestations avant l'âge de la retraite à taux plein afin de réclamer une prestation mensuelle plus importante. La sécurité sociale augmentera considérablement vos prestations si vous retardez le dépôt jusqu'à l'âge de 70 ans. C'est une façon de tirer profit de votre paiement sans travailler plus.

Cependant, si vous produisez avant l'âge de la retraite à taux plein, votre conjoint recevra probablement une prestation réduite de façon permanente. Les prestations peuvent être réduites de manière à ce que le conjoint reçoive aussi peu que 32,5 % de la prestation du retraité. La prestation de conjoint est réduite d'environ sept dixièmes de un pour cent pour chaque mois avant l'âge de la retraite à taux plein, jusqu'à 36 mois. Si vous dépassez les 36 mois, La sécurité sociale accostera environ quatre dixièmes d'un pour cent pour les mois suivants. Les maths peuvent être compliquées, mais la sécurité sociale fournit un outil pour vous aider à calculer votre prestation de conjoint.

L'exception à cette règle de déclaration anticipée est si un conjoint s'occupe d'un enfant de moins de 16 ans ou d'un handicapé, auquel cas la prestation n'est pas réduite. En réalité, ce conjoint pourrait demander la prestation de conjoint à tout âge s'il s'occupe d'un enfant qui reçoit également des prestations.

Les ex-conjoints peuvent obtenir un chèque, trop

Et oui, même les ex-conjoints peuvent déposer en fonction de vos revenus. Les exigences pour demander des prestations basées sur le dossier de travail de votre ex-conjoint comprennent :

• Vous devez être marié depuis au moins 10 ans.
• Vous devez être divorcé de votre conjoint depuis au moins deux années consécutives.
• Vous êtes célibataire.
• Votre ex-conjoint doit avoir droit aux prestations de retraite ou d'invalidité de la Sécurité sociale.
• La prestation que vous recevriez de votre dossier de travail serait inférieure à cette prestation de conjoint.

"En théorie, une personne pourrait épouser une nouvelle personne tous les 10 ans et lui donner une prestation de conjoint en guise de cadeau d'adieu, " dit Russell D. Knight, un avocat à Chicago. "C'est mieux que rien."

Mais ce n'est pas comme si l'argent sortait de votre chèque de prestations mensuelles, donc repose toi tranquillement.

"Quand cela arrive, il n'y a pas de réduction pour le haut revenu ou le conjoint actuel - la Social Security Administration s'en occupe de manière actuarielle, " dit Warren Ward, CFP chez Warren Ward Associates à Houston.

Stratégies pour demander une prestation de conjoint

La sécurité sociale offre plusieurs options pour réclamer vos prestations, et bien que les options visent à donner de la flexibilité aux retraités et aux autres, ils créent plus de complexité. Tout le monde veut obtenir tous les avantages auxquels il a droit, et cette complexité pourrait masquer la possibilité de recevoir plus d'argent du programme. Les conjoints ont plusieurs façons de procéder ici, et le meilleur plan d'action dépend souvent de votre situation financière personnelle.

Pour ceux qui cherchent à maximiser leurs prestations de conjoint, une ligne de conduite est évidente.

« La meilleure stratégie pour réclamer des prestations de retraite de la sécurité sociale en tant que conjoint est d'attendre d'avoir atteint l'âge normal de la retraite, 65 à 67, selon l'année de naissance, " dit Lindsay Malzone, un expert Medicare sur le site Web MedicareFAQ. « À moins que vous ne vous occupiez actuellement d'un enfant admissible, vous percevrez une prestation réduite si vous n'avez pas encore atteint l'âge normal de la retraite.

Mais il y a des exceptions à cette règle générale, surtout si vous pensez que votre longévité est un problème.

« Nous commençons généralement par considérer la santé :combien de temps le parent de même sexe a-t-il vécu et quelle est la situation sanitaire actuelle des deux partenaires, " Ward dit. « Ceux qui ont une longue espérance de vie et une bonne santé sont généralement mieux lotis en attendant que le bénéfice maximal soit disponible. Ceux qui ont une espérance de vie plus courte ou une mauvaise santé peuvent avoir intérêt à commencer plus tôt. Les personnes atteintes d'une maladie en phase terminale peuvent déposer leur déclaration «à partir de» il y a six mois et commencer à recevoir des paiements immédiatement et percevoir un chèque pour ces paiements «manqués».

La prestation de conjoint peut également offrir une certaine souplesse aux déclarants plus âgés. Par exemple, un conjoint peut être en mesure de réclamer des prestations de conjoint sur le compte d'un travailleur et ensuite réclamer des prestations sur son compte. Si votre conjoint est né avant le 2 janvier, 1954 et a déjà atteint l'âge de la retraite à taux plein, votre conjoint peut recevoir la prestation de conjoint et reporter à plus tard le versement de sa propre prestation de retraite. Si votre conjoint est né après cette date, cette option n'existe plus.

Les conjoints peuvent également percevoir leur propre allocation plus tôt, puis passer à celle de leur partenaire plus tard.

« J'ai plusieurs clients pour lesquels sa propre prestation est inférieure ou très proche de la moitié de la prestation de conjoint et il prévoit attendre l'âge de 70 ans pour en faire la demande, », dit Toth. "Dans ce cas, il est souvent préférable pour l'épouse de réclamer tôt – parfois dès l'âge de 62 ans – puis de passer à la prestation de conjoint lorsque son mari en fait la demande. Son bénéfice ne perdure que jusqu'au premier décès, et le survivant reçoit sa prestation. Même s'ils atteignent tous les deux les quatre-vingt-dix ans, c'est souvent le meilleur résultat.

Et la sécurité sociale offre également une flexibilité pour un conjoint dont le partenaire décède.

« Si le conjoint le plus rémunéré décède, le conjoint actuel peut réclamer la plus élevée de sa propre prestation ou celle du revenu le plus élevé, " dit Ward. "C'est certainement mieux que rien, mais cela représente une «réduction de salaire» globale pour le survivant. »

La planification de la sécurité sociale peut être difficile, mais la calculatrice de Bankrate peut vous aider à estimer vos revenus de sécurité sociale. Ward souligne que le site Web de la SSA, les planificateurs financiers et la plupart des sociétés de courtage offrent également des options et des outils de planification pour vous aider.

En bout de ligne

Les conjoints ont beaucoup de flexibilité, grâce à l'allocation de conjoint de la Sécurité sociale. Alors que vous approchez de la retraite, vous voudrez explorer vos options sur la meilleure façon de tirer parti du programme et de maximiser vos avantages du programme.