4 stratégies de planification de la retraite sur lesquelles s'appuyer en période d'incertitude

Jusque là, 2020 n'a tiré aucun coup de poing. La pandémie de coronavirus a forcé de nombreux Américains à se mettre en quarantaine, a déclenché un effondrement des marchés boursiers, provoqué une récession mondiale, et conduit des millions de personnes à perdre leur emploi. Avec tout ce qui se passe, même l'invasion potentielle de frelons meurtriers a eu du mal à retenir l'attention des gens cet été. Le pire, c'est personne ne sait vraiment comment le reste de cette année terrible se déroulera sur le plan économique.

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Cette incertitude est problématique pour les épargnants-retraite, qui étaient largement sous-financés avant que quiconque n'ait entendu parler de COVID-19. Une enquête réalisée en 2019 par Bankrate a conclu que 20 % des travailleurs américains n'épargnent pas du tout pour leur retraite. Une autre étude de Northwestern Mutual rapporte que 22% des Américains ont moins de 5 $, 000 sur leurs comptes d'épargne-retraite. Étant donné que les États-Unis traversent actuellement une crise économique et sanitaire, ces chiffres pourraient facilement empirer avant de s'améliorer.

Que vous prévoyiez prendre votre retraite l'année prochaine, en 2030, ou bien plus tard, il est sage de revoir votre plan financier en ces temps économiques incertains. Une deuxième vague de turbulences boursières est une possibilité, par exemple, tout comme la faiblesse persistante du marché du travail. Voici quatre stratégies que vous pouvez mettre en œuvre pour améliorer vos perspectives de retraite en cette période incertaine.

1. Diversifiez vos revenus

Vous savez déjà que vous ne pouvez pas compter uniquement sur la sécurité sociale pour financer une retraite confortable. Mais ces jours-ci, vous devez faire encore plus que financer votre 401(k). C'est parce qu'il y a un grand point d'interrogation autour de l'avenir des impôts sur le revenu. Étant donné que le gouvernement dépense des milliers de milliards de dollars en programmes de relance économique cette année, il y a de fortes chances que les taux d'imposition futurs soient plus élevés qu'aujourd'hui.

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Les distributions de retraite de votre 401 (k) sont imposables. Et il est probable que vos revenus de sécurité sociale seront imposables, trop. Si les taux d'imposition augmentent, vous apprécierez d'avoir une source de revenu non imposable pour vous aider à gérer ce fardeau fiscal à la retraite.

Le moyen le plus simple de créer un flux de revenus non imposable est de cotiser à un Roth 401 (k) ou à un Roth IRA si vous remplissez les conditions de revenu. Ou faites des contributions Roth désignées à votre 401 (k) traditionnel si votre plan le permet. Les cotisations Roth ne sont pas déductibles des impôts pour l'année d'imposition en cours, mais les gains et vos futures distributions de retraite sont libres d'impôt.

2. Cotiser à un compte d'épargne santé

Un rapport de Bank of America estime qu'un couple de retraités moyen dépensera environ 300 $, 000 sur les frais médicaux à la retraite.

Donnez-vous une longueur d'avance sur la gestion de ces coûts futurs en cotisant à un compte d'épargne santé (HSA). Les cotisations HSA sont déductibles des impôts, vos revenus dans le compte augmentent en franchise d'impôt, et les retraits pour frais médicaux sont également exonérés d'impôt. Ces trois avantages fiscaux peuvent représenter des économies considérables au cours de votre retraite. Supposons que vous payez un taux d'imposition effectif de 16 % et que vous encourez 100 $, 000 en frais de santé. Retirer cet argent entièrement des revenus de placement de la HSA vous ferait économiser 16 $, 000.

43% DES AMÉRICAINS PRÉVOYENT RETARDER LA RETRAITE EN RAISON DE COVID-19

En 2020, vous pouvez contribuer jusqu'à 3 $, 550 à un HSA individuel ou jusqu'à 7 $, 100 à un HSA familial. Vous n'avez pas besoin de dépenser cet argent chaque année, Soit. Apportez vos contributions, les investir, et voyez si vous pouvez augmenter ce solde HSA pour atteindre ces 300 $, 000 référence au moment de votre retraite.

3. Obtenez une promotion

L'augmentation de vos revenus aujourd'hui profite également directement à votre retraite. Idéalement, vous prendriez la majeure partie de cette augmentation et l'injecterez dans votre épargne-retraite. Plus, votre salaire plus élevé exerce une pression à la hausse sur votre prestation de sécurité sociale. Le montant de vos prestations est calculé en faisant la moyenne de vos revenus de vos 35 années de travail les mieux rémunérées. Augmentez cette moyenne avec un gros salaire aujourd'hui et vous augmentez vos prestations, trop.

Vous pouvez quantifier l'augmentation en vous connectant à ma Sécurité sociale et en utilisant le calculateur de prestations de retraite.

DEVRIEZ-VOUS PRENDRE VOTRE RETRAITE EN 2020 ?

4. Retarder la sécurité sociale

Si votre santé et votre employeur le permettent, retarder la retraite de quelques années a de sérieux avantages financiers. Vous verserez plus de cotisations à la retraite et raccourcirez le temps dont vous disposerez pour vivre de votre épargne. Plus, retarder la retraite augmente également votre prestation de sécurité sociale.

Vous pouvez prétendre à la Sécurité sociale entre 62 et 70 ans, mais vous n'êtes pas admissible à la totalité de vos prestations tant que vous n'avez pas atteint l'âge de la retraite à taux plein (FRA). Votre FRA est basé sur votre année de naissance, et vous pouvez le rechercher ici. Si vous réclamez la Sécurité sociale avant votre FRA, le montant de votre prestation est réduit. Mais le revers est également vrai. Si vous retardez votre réclamation après FRA, votre prestation est augmentée.

LE CORONAVIRUS FORCE-T-IL UNE RETRAITE ANTICIPÉE ? VOICI VOS OPTIONS

La différence de votre prestation à 62 ans par rapport à 70 ans peut être substantielle, jusqu'à 70 % plus élevé. Consultez vos propres estimations de prestations au 62, FRA, et 70 à ma sécurité sociale.

Verrouiller cette retraite

L'année 2020 ne doit pas être celle où vous avez abandonné vos rêves de retraite. Faites les bons choix maintenant et ce sera peut-être l'année où vous réaliserez réellement ces rêves. Commencez par contribuer à un compte Roth et à un HSA pour des distributions exonérées d'impôt plus tard. Ensuite, profitez au maximum de la sécurité sociale en levant la main pour une promotion et en retardant votre demande aussi longtemps que vous le pouvez.

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