Prendre sa retraite avec des prêts étudiants? Que faire en premier

Un nombre croissant de personnes âgées prennent leur retraite avec des dettes d'études. Les retraités actuels et futurs peuvent en savoir plus sur les options ici, y compris quand refinancer les prêts étudiants. (iStock)

Les prêts étudiants ne sont pas seulement un problème pour les jeunes. En réalité, des données troublantes montrent qu'un nombre croissant de personnes âgées remboursent encore des prêts d'études - soit s'ils sont déjà allés à l'université, soit ou des prêts qu'ils ont contractés au nom de leurs enfants.

En réalité, un rapport de 2019 de l'AARP a révélé que les Américains âgés de 50 ans et plus devaient 20% de l'encours total de la dette étudiante aux États-Unis, avec une dette collective parmi les personnes de ce groupe démographique totalisant environ 289,5 milliards de dollars. Des données plus anciennes du Consumer Financial Protection Bureau ont également révélé que les Américains âgés de 60 ans et plus représentent 6,4% des emprunteurs de prêts étudiants.

Devoir de l'argent sur des prêts étudiants dans la cinquantaine, Les années 60 ou 70 peuvent être un fardeau substantiel. Les retraités ont souvent un revenu fixe, ce qui rend difficile le paiement des mensualités. Les personnes âgées qui sont déjà à la retraite ou approchent de la retraite devraient explorer leurs options pour gérer leurs dettes. Cela inclut de décider s'il est judicieux de refinancer les prêts étudiants.

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Les prêts aux étudiants de premier cycle ne sont que la pointe de l'iceberg lorsqu'il s'agit de payer pour l'université. Prêts pour les études supérieures, une faculté de médecine ou une faculté de droit peuvent également s'ajouter à la durée déjà longue du prêt. Bien que vous ayez des options de remboursement, il peut être avantageux d'envisager ces pistes d'action pour vous assurer que vos prêts scolaires n'auront pas un impact important sur votre retraite.

Refinancement de prêts étudiants en tant que retraité

La meilleure approche pour gérer vos prêts étudiants en tant que préretraité ou retraité actuel dépend du type de prêt que vous avez. Les prêts étudiants fédéraux et privés allègent tous deux le fardeau lors du paiement des études collégiales, mais il est important de noter la différence, Les prêts fédéraux sont créés par le gouvernement avec des conditions particulières, et les prêts privés proviennent de banques ou d'autres organisations étatiques avec leurs propres conditions.

Les prêts privés peuvent parfois être différés jusqu'à la fin de vos études, et nécessitent généralement une cote de crédit favorable ou un cosignataire. Inversement, deux types de prêts fédéraux – les prêts aux parents et aux étudiants – ont des paiements qui peuvent être différés jusqu'à ce que l'étudiant ait terminé ses études.

Prêts fédéraux aux parents, bien que, placent uniquement les responsabilités de paiement sur les parents. Ces prêts nécessitent une vérification de crédit, alors que les prêts fédéraux standard ne le font pas. Les prêts fédéraux sont assortis de nombreuses protections pour les emprunteurs, trop, y compris des options de paiement flexibles. Par conséquent, le refinancement des prêts étudiants fédéraux n'est généralement pas conseillé. Cependant, vous voudrez explorer les plans de remboursement et en choisir un qui convient à votre budget de retraite.

Si vous avez des prêts étudiants privés, cependant, le calcul est un peu différent. Vous ne renoncez pas aux avantages emprunteur en refinançant puisque vos prêts sont déjà détenus par un prêteur privé. Vous refinancerez simplement avec un autre prêteur privé. Et si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt et vos frais de remboursement, il y a peu ou pas d'inconvénient à le faire.

Le refinancement peut aider à rendre le remboursement des prêts étudiants plus facile, car la réduction de votre taux d'intérêt diminue le coût d'emprunt. Vous pouvez rembourser vos prêts plus rapidement et plus facilement si vous ne devez pas autant d'intérêts. Vous pourrez peut-être les rembourser avant de prendre votre retraite, ou peu après.

Puisque le refinancement de prêts étudiants vous permet de modifier votre durée de remboursement, vous pouvez prendre la décision de choisir un délai de remboursement plus court que celui de vos prêts actuels si vous souhaitez vous libérer de vos dettes plus rapidement ou un délai plus long pour réduire autant que possible votre paiement mensuel.

Visitez Credible aujourd'hui pour comparer les taux de refinancement et utilisez un calculateur de refinancement de prêt étudiant pour voir comment le montant de votre paiement pourrait changer après le refinancement. Il est particulièrement important d'agir rapidement pour refinancer si vos mensualités sont si élevées que vous devez retirer trop rapidement de vos comptes de retraite pour les couvrir.

Exonération fédérale de prêt étudiant

Le président Joe Biden peut également prendre des mesures pour aider les emprunteurs de prêts étudiants, comme l'annulation d'une partie de la dette fédérale. Il a le soutien de nombreux politiciens démocrates, et la sénatrice Elizabeth Warren (D-Mass.) a fait pression pour que la dette étudiante soit allégée en fonction du revenu du ménage.

Annulation de la dette étudiante, ou une forme de remise de prêt étudiant, continue d'être un sujet brûlant des deux côtés de l'allée politique. L'administration Biden a annoncé en mars la suspension des paiements de prêts fédéraux d'un peu plus d'un million d'emprunteurs.

« Notre objectif est de permettre à ces emprunteurs qui luttent en cas de défaut de paiement d'obtenir les mêmes protections précédemment mises à la disposition de dizaines de millions d'autres emprunteurs pour aider à surmonter l'incertitude de la pandémie, ", a déclaré le secrétaire du ministère de l'Éducation, Miguel Cardona, dans un communiqué.

Ceux qui ont un sursis temporaire pour effectuer des paiements mensuels peuvent souhaiter utiliser ce temps pour payer plus pour des prêts privés. Ou, vous pouvez choisir de payer des prêts fédéraux de toute façon, avec la totalité du paiement allant au principal.

Créez un plan d'ensemble pour faire face à la dette de prêt étudiant à la retraite

Que vous refinanciez vos prêts étudiants privés ou que vous ayez des prêts fédéraux à rembourser, ou les deux, il est utile d'avoir un plan pour savoir quand et comment s'attaquer à votre dette d'études avant ou pendant la retraite.

Si vous n'êtes pas encore à la retraite, déterminer combien vous auriez à payer chaque mois pour vous libérer de vos dettes d'études avant de quitter le travail. Si vous êtes déjà à la retraite ou si vous avez hâte de quitter votre emploi jusqu'à ce que vos prêts soient entièrement remboursés, faites un budget pour vous assurer que vos fonds de retraite peuvent couvrir les remboursements de prêts. L'utilisation du calculateur de prêt étudiant en ligne de Credible peut vous aider à estimer le montant total que vous devrez et à identifier votre paiement mensuel.

Aussi, déterminer si vous pouvez réduire les coûts d'autres dettes. Par exemple, le refinancement de votre hypothèque pourrait potentiellement réduire votre paiement mensuel de logement, libérer de l'argent supplémentaire que vous pouvez utiliser pour rembourser vos prêts étudiants. Vous pouvez visiter Credible pour explorer les options de refinancement de prêt hypothécaire et voir si vous pourriez réduire votre taux et vos frais de paiement mensuel.

Vous ne voulez pas que votre dette étudiante fasse dérailler votre sécurité financière en tant que retraité, Plus tôt vous élaborez un plan pour réduire vos frais de remboursement et rembourser votre dette, mieux vous serez. Vérifiez dès aujourd'hui les taux de refinancement de votre prêt étudiant chez Credible afin de pouvoir choisir en toute connaissance de cause si cette approche vous convient.

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