Un bon crédit est encore plus important qu'on ne vous l'a dit :voici pourquoi

La plupart d'entre nous ont entendu à maintes reprises que nous devons prendre soin de notre pointage de crédit. Et la plupart d'entre nous font probablement un effort pour faire exactement cela. Pourtant, si vous comprenez parfaitement à quel point une cote de crédit peut avoir un impact sur votre avenir financier, vous pourriez très bien en perdre le sommeil. Et franchement, ça pourrait être une bonne chose. Le temps, c'est de l'argent, et le montant d'argent que vous économiserez en améliorant votre pointage de crédit, même un peu, vaudrait bien ces quelques heures de sommeil.

La raison pour laquelle la plupart des gens ne s'inquiètent pas assez de leurs cotes de crédit est qu'ils ne comprennent pas parfaitement à quel point les intérêts de leurs prêts à tempérament ont une incidence sur le montant total qu'ils devront rembourser. Bien que cela soit également vrai pour les petits prêts personnels, là où cela peut vraiment vous faire du mal, c'est dans le cas des prêts immobiliers.

Le moyen le plus simple de comprendre pourquoi est de regarder un exemple. Disons que Bob a une cote de crédit FICO de 630, ce qui signifie qu'il obtiendrait une hypothèque à taux fixe de 30 ans à un taux de 5,22 %. Disons également que Sally a une cote de crédit FICO de 640, ce qui signifie qu'elle obtiendrait un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à 4,67 %. Donc dans ce cas, Bob doit payer environ un demi pour cent de plus en intérêts que Sally. C'est malheureux pour Bob, mais ça ne devrait pas être un gros problème, n'est-ce pas ? S'ils achètent chacun une maison pour 150 $, 000, alors un demi pour cent de cela ne serait que de 750 $. Bob préférerait ne pas payer ça, mais ce n'est pas la fin du monde.

Malheureusement, Bob va avoir de très mauvaises nouvelles. Au cours de son prêt, Bob finira par payer 18 $, 095.86 de plus que Sally – comment cela pourrait-il être !?

Le diable dans les détails :l'amortissement

Si vous voulez vraiment faire ressortir votre nerd intérieur, vous pouvez vous sentir libre de jouer un peu avec l'équation suivante :(i=intérêt, et n=nombre de paiements) :Paiement mensuel total =Montant du prêt [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) – 1)].

Pourtant, pour ceux d'entre nous qui ne veulent pas revoir nos cours de maths au lycée, tout ce que vous devez obtenir de cette équation, c'est que cela signifie que votre premier paiement de prêt sert principalement à payer uniquement les intérêts du prêt. Seul un très petit montant de votre premier versement servira à rembourser le principal.

Dans notre exemple, Bob paierait 825,52 $ chaque mois pendant 30 ans. Pourtant, 652,50 $ du premier versement de Bob serviraient uniquement à payer les intérêts sur son prêt ; seulement 173,02 $ de son premier versement serviraient à rembourser le capital.

Dans le cas de Sally, le paiement mensuel serait de 775,25 $, et même si son paiement est inférieur que celui de Bob, le montant qu'elle obtient pour rembourser le principal est plus haute ! Lorsque Sally effectue son premier paiement, elle aura remboursé 191,50 $ du principal. Le pauvre Bob paie plus d'argent chaque mois pour rembourser moins de son prêt. C'est le pouvoir obscur de l'amortissement. La raison pour laquelle même une petite augmentation de votre taux d'intérêt peut vous obliger à payer beaucoup plus, c'est que vous devez non seulement payer plus chaque mois, vous disposez également d'un montant inférieur pour rembourser le capital que vous avez initialement emprunté.

En réalité, dans certains cas, le montant qu'une personne paie en intérêts au cours du prêt peut être encore plus élevé que l'argent qu'elle a emprunté ! Si Tom a contracté un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans similaire à 6 %, il devrait rembourser les 150 $, 000 qu'il a emprunté plus 173 $, 757.28 intérêts.

En gardant tout cela à l'esprit, revenons à la première fois où j'ai présenté Bob et Sally. Dans quelle mesure la cote de crédit de Bob était-elle inférieure ? De combien de points son score aurait-il pu être inférieur à celui de Sally pour qu'il doive payer plus de 18 $ ? 000 de plus qu'elle ?

Dix. Dix points. Bob a dû débourser 18 $, 000 dollars de plus que Sally parce que son score n'était inférieur que de dix points.

Quiconque a cherché des moyens de réparer et d'améliorer sa cote de crédit remarquera qu'il est tout à fait faisable d'augmenter sa cote de crédit de dix points. Et maintenant que vous avez lu cet article, tu sais que c'est bien valeur l'effort!