6 choses que vous devez savoir sur les comptes courants communs

Les comptes chèques conjoints offrent une gestion de l'argent pratique pour de nombreux types de relations, y compris les couples mariés et concubins et les enfants majeurs et leurs parents.

Mais la commodité des comptes courants conjoints s'accompagne potentiellement d'un coût que les familles doivent prendre en compte avant de s'inscrire. Voici six questions auxquelles vous devez réfléchir avant d'ouvrir un compte courant conjoint avec un conjoint, un autre significatif, un enfant majeur, ou un parent.

1. Il n'y a aucune responsabilité pour les retraits

Généralement, les couples ont tendance à ouvrir des comptes conjoints parce qu'ils partagent une maison et des dépenses. Cela signifie qu'il est dans leur intérêt d'être responsable de l'argent, car cela les affectera tous les deux si l'argent du loyer est dépensé pour un week-end à Vegas. Cependant, si une personne n'est pas fiable avec de l'argent, ou prévoyez de quitter la relation soudainement, un compte joint peut être dangereux pour l'autre titulaire du compte.

Ce problème peut être plus difficile lorsque les deux titulaires de compte sont parent et enfant. Souvent, un enfant adulte demandera qu'ils soient ajoutés au compte courant de leurs parents âgés pour aider à protéger la chère vieille maman ou papa. Ils peuvent aider à payer les factures, et assurez-vous qu'il n'y a pas d'activité frauduleuse sur le compte. Le problème est que les deux titulaires de compte ont parfaitement le droit de retirer de l'argent du compte, ce dont pourrait profiter un enfant adulte sans scrupules.

2. Les comptes joints sont vulnérables aux erreurs financières des deux propriétaires

Si l'un des titulaires du compte a des dettes impayées qui entrent en recouvrement, le créancier a le droit d'utiliser le compte joint pour régler ces dettes. Cela signifie que vous pourriez potentiellement trouver votre compte courant commun complètement vidé afin de rembourser des dettes que vous ignorez que votre copropriétaire a accumulées.

En outre, s'il y a un jugement judiciaire contre l'un ou l'autre des titulaires de compte, l'argent du compte joint pourrait être considéré comme faisant partie des actifs attribués dans le jugement. Par exemple, si Jane est poursuivie parce qu'elle a percuté un bus, alors les actifs du compte conjoint qu'elle détient avec son père âgé sont considérés comme faisant partie des actifs de Jane en termes de poursuite, même si le compte était à l'origine uniquement au nom de papa.

3. Un compte joint pourrait nuire à votre crédit

Bien que la cote de crédit de votre conjoint ou de votre enfant ne puisse pas influencer votre pointage, la façon dont ils gèrent leur argent peut nuire à votre crédit si vous partagez un compte conjoint avec eux. Étant donné que les créanciers sont tenus de déclarer les informations du compte joint, un titulaire de compte qui a du mal à s'endetter et à payer ses factures à temps aura un impact négatif sur la cote de crédit du copropriétaire, à moins que et jusqu'à ce que le comportement financier s'améliore.

4. Un compte conjoint peut affecter l'admissibilité à une aide financière

Si l'un des titulaires de compte doit être admissible à une aide financière, de l'aide financière pour le collège à Medicaid, l'argent dans un compte détenu conjointement est inclus dans les calculs d'admissibilité à l'aide financière. Cela signifie que vous pourriez perdre votre capacité à bénéficier de l'aide financière si le copropriétaire de votre compte détient plus d'argent dans le compte que vous ne le feriez en tant que propriétaire unique du compte.

5. Votre copropriétaire peut fermer le compte sans votre permission

Certaines banques exigent le consentement des deux parties pour fermer un compte courant commun, mais la plupart ne le font pas. Typiquement, les lois de l'État stipulent que toute personne qui peut émettre des chèques sur le compte peut le fermer, à tout moment, peu importe si leur copropriétaire est présent ou même au courant. L'avantage est que si une partie déménage, décéder, ou devient inapte, il y a très peu de problèmes que le copropriétaire restant doit surmonter pour fermer le compte. Le danger, cependant, réside dans la possibilité pour un copropriétaire d'épuiser simplement les fonds, fermer le compte, et disparaître. Assurez-vous toujours que vous partagez un compte courant avec quelqu'un en qui vous avez confiance.

6. Les comptes conjoints parent/enfant peuvent avoir des répercussions sur la succession

Un cotitulaire conserve le contrôle exclusif de l'argent dans le compte en cas de décès du copropriétaire. Dans le cas de conjoints ou d'autres couples cohabitants, ce genre de transfert financier en cas de décès n'est pas un problème. Cependant, si les titulaires du compte sont un parent et un enfant, le problème est beaucoup plus compliqué.

C'est parce que l'argent sur le compte courant reste avec le titulaire du compte survivant, en contournant tout ce que le titulaire du compte décédé a pu mettre dans son testament. Par exemple, Loretta a trois enfants et a précisé dans son testament que ses biens seront répartis également entre eux. Mais Loretta a un compte commun important avec son fils Jason, et à sa mort, l'argent sur ce compte sera uniquement sous son contrôle. À moins que Jason n'ait envie de diviser l'argent du compte de trois manières, ses frères et sœurs ne verront pas cette partie de leur héritage.

Fusionner avec prudence

Alors que les comptes chèques conjoints sont pratiques pour les couples et les relations parents/enfants, ils viennent également avec un certain nombre de maux de tête potentiels. Assurez-vous de savoir à quoi vous vous inscrivez avant que vous et votre co-titulaire de compte potentiel ne commenciez à choisir vos chèques personnalisés.